저축금리가 역대 최저 수준으로 하락

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최종 이자율

호치민시 냐베구에 거주하는 응우옌 하 씨는 연말 보너스로 5천만 동(VND)을 받은 후 온라인 저축은행 앱을 열었는데, 1개월 금리가 연 2%에 불과하다는 사실에 놀랐습니다. 그녀는 작년 이맘때 1개월 저축 금리가 연 6%로 지금보다 3배나 높았다고 말했습니다. "금리가 너무 낮아서 예금 기간을 12개월로 늘렸는데, 연 5%로 원래의 절반밖에 안 됐어요.

Lãi tiết kiệm xuống thấp nhất lịch sử- Ảnh 1. — Vietcombank, 저축금리 연 1.7%로 최저 수준 인하

"1년 전이었죠." 응우옌 하 씨는 한탄했습니다. 작년 이맘때를 돌이켜보면, 은행들은 연 9~9.5%의 금리로 12개월 정기예금을 동원했고, 일부 은행은 금리를 연 11~12%까지 올렸습니다. 은행에 10억 동을 예치하고 연 10%의 금리를 적용하면 1억 동(VND)의 이자를 받게 됩니다. 현재 연 5%의 금리로는 예금자들이 받을 수 있는 이자 금액은 5천만 동(VND)에 불과합니다. 하 씨는 이로 인해 예금자들이 "마음이 아팠다"고 말했습니다.

저축금리가 연 2% 이하로 역대 최저 수준으로 하락

금리 시장이 역전되고 있음을 알 수 있습니다. 은행들은 작년처럼 저축 금리를 경쟁적으로 인상하는 대신 예금 금리를 지속적으로 인하했습니다. 최근 전체 시스템에서 자본 조달 시장 점유율의 거의 절반을 차지하는 4개 국유 상업은행이 예금 금리를 낮은 수준으로 인하했습니다. Vietcombank는 1~2개월 만기 저축 금리를 연 1.7%로 인하하는 데 앞장섰고, 나머지 3개 은행인 BIDV, VietinBank, Agribank 도 금리를 연 1.8~1.9%로 인하했습니다. 이 은행들은 3~5개월 만기 예금 금리를 연 2~2.2%, 6~11개월 만기 예금 금리를 연 3~3.2%, 12개월 이상 만기 예금 금리를 연 4.7~5.3%로 인하했습니다.

그 직후, 은행은 특별 통제를 받았고, SCB도 동원 금리를 Vietcombank의 동원 금리와 같은 수준으로 대폭 인하했습니다.최저 금리는 1~2개월 기간의 경우 연 1.7%였고, 최고 금리는 12개월 이상의 기간의 경우 연 4.7%였습니다.Techcombank, LPBank , MSB, VietABank 등 일련의 주식회사 상업 은행도 일제히 대응하여 연초에 동원 금리를 인하했습니다.새해 첫 2주 만에 10개 이상의 은행이 저축 금리를 인하했습니다.이 시점까지 연 6%의 동원 금리는 거의 사라졌습니다.1년 전에 비해 저축 금리는 이제 절반에 불과하며, 6개월 미만의 기간의 경우 1/3에 불과한 경우도 있습니다.

은행간 시장에서 은행 간 금리는 사상 최저 수준으로 계속 하락했습니다. 1월 16일 기준 은행간 당일 평균 금리는 연 0.15%, 1주일은 연 0.29%, 2주일은 연 0.49%, 1개월은 연 1.06%, 3개월은 연 2.98%, 6개월은 연 4.11%로 하락했습니다. 은행간 시장에서 은행들의 금리는 개인 투자자들이 조달하는 금리보다 훨씬 낮습니다. 이는 은행의 유동성이 상당히 풍부함을 보여줍니다.

저축 이자율은 지속적으로 감소하고 있지만, 은행 시스템에 예치된 돈의 양은 계속해서 증가하고 있습니다.베트남 국립은행(SBV)에 따르면, 신용 기관 시스템은 170만 VND를 추가로 동원하여 1,350만 VND에 달했으며, 2022년 말 대비 13.2% 증가했습니다.이것은 역사상 가장 높은 동원 증가율을 보인 해입니다.SBV 호치민시 지점의 데이터에 따르면 VND 이자율은 지속적으로 감소하고 있지만 동원은 10.75% 증가하여 전체 동원의 92%를 차지했습니다.신용 기관의 외화 동원은 19.7% 급격히 감소하여 전체 동원의 8%를 차지했습니다.2023년 신용 기관의 동원 증가율은 전년 말 대비 7.68%입니다.

저축금리는 여전히 플러스다

경제학자 딘 테 히엔은 4개 국유은행의 금리가 연 5% 안팎이고, 주식회사 은행의 금리는 연 5~6%로, 현재 상황에서는 합리적인 수준이라고 말했습니다. 그러나 그는 앞으로 저축 금리가 더 이상 낮아져서는 안 된다고 덧붙였습니다.

"이러한 동원 금리는 예상 인플레이션과 비교해도 긍정적이며, 동시에 대출 금리를 연 7~9% 수준으로 안정적으로 유지하는 데 도움이 됩니다. 기업과 개인은 여전히 대출 금리가 낮아지기를 바라지만, 그렇게 된다면 대출이 용이해질 것입니다. 기업들은 또한 효과적으로 대출하는 방법을 계산해야 하며, 대출 후 무리하게 투자하는 것은 바람직하지 않습니다. 대출 금리가 낮았던 몇 년 동안 이런 일이 있었습니다."라고 히엔 씨는 경고하며, 2024년에는 경제가 점차 회복세를 보일 것이기 때문에 금리가 더 이상 하락할 이유가 없다고 말했습니다. 따라서 자본 수요도 증가할 것입니다. 은행 또한 기업과 개인의 신용 수요를 충족하기 위해 자본을 동원해야 합니다.

"동원 금리가 연 5%로 유지될 것이라는 예상은 타당하며, 이 수준을 5년간 유지하면 경제 성장을 뒷받침할 것입니다. 이러한 동원 금리가 유지되면 채권 채널은 연 8~9%의 금리로 다시 매력적으로 변할 것입니다. 이는 저축 금리보다 약 30% 높기 때문입니다. 저축과 채권, 두 채널은 서로 상쇄될 수 있지만, 위험 수준이 더 높기 때문에 채권이 저축 채널보다 반드시 더 매력적인 것은 아닙니다."라고 히엔 씨는 예측했습니다.

QUICK VIEW 20H 20.1: 저축금리가 역대 최저 수준으로 하락

예금금리가 연 5%로 유지될 것으로 예상하는 것은 합리적이며, 5년 동안 유지된다면 경제 성장을 뒷받침할 것입니다. 이러한 예금금리가 유지된다면, 채권 채널은 연 8~9%의 금리에 도달하면 다시 매력적으로 느껴질 것입니다. 왜냐하면 채권은 저축금리보다 약 30% 높기 때문입니다. 저축과 채권, 두 채널은 서로 상쇄될 수 있지만, 위험 수준이 더 높다고 해서 채권이 저축보다 반드시 더 매력적인 것은 아닙니다.

경제학자 딘 테 히엔

호치민 경제대학교 응우옌 후 후안 부교수에 따르면, 2024년 물가상승률 억제 목표는 평균 4~4.5%로, 현재 은행 금리는 연 5%를 상회하며 여전히 긍정적입니다. 과거에는 물가상승률이 상승할 때 실질금리가 마이너스로 떨어지는 현상이 나타났습니다. 그러나 투자 수단이 매력적이지 않고 위험에 대한 두려움이 커지면서 자금은 여전히 저축을 통해 피난처를 찾고 있습니다.

2024년 저축 금리는 2023년만큼 강하지는 않지만 소폭 하락할 것으로 예상되지만, 응우옌 후 후안(Nguyen Huu Huan) 씨는 금리가 0%까지 떨어질 가능성은 낮다고 말했습니다. 현재 저축 금리는 12개월 동안 1.7%이므로 월 금리는 0.14%입니다. 은행의 유동성이 풍부한 상황에서 초과 조달 자금을 대출할 수 없기 때문에 은행은 자본 조달을 제한할 것입니다. 이는 단기적으로 금리가 0%에 근접할 위험으로 이어집니다. 후안 씨는 "국립은행이 자금을 인출하지 않을 경우 저축 금리 하락 가능성은 불가피합니다."라고 말했습니다.

2024년 금리 하락 예상

베트남 국가은행 예측통계국이 발표한 2024년 1분기 사업 동향 조사 결과에 따르면 예금 및 대출 금리는 계속해서 약간 하락할 수 있으며, 2024년 1분기에는 평균 0.3~0.4% 감소하고 2024년 전체에는 0.2% 감소할 것으로 예상됩니다. 전체 은행 시스템의 자본 조달은 2024년 1분기에 평균 2.6% 증가하고 2024년에는 12.1% 증가할 것으로 예상되며, 이는 이전 조사의 예측과 동일합니다. 은행 시스템의 미지급 신용은 2024년 1분기에 4.4% 증가하고 2024년에는 14.2% 증가할 것으로 예상되며, 이는 이전 조사의 예측인 13.8%에 비해 0.4% 증가한 수치입니다. 1분기 은행의 고객 위험 평가는 여전히 전분기 대비 증가했지만, 증가율은 둔화되고 있으며 2024년에는 감소할 가능성이 있습니다.

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