베트남 이민자와 국경 간 금융 관리 수업

토론토(캐나다)에서 2년 넘게 거주한 37세의 르 마이(Le Mai) 씨는 호찌민시에서 금융 직원으로 일했던 전직 직원으로, 해외 이주 후 가장 혼란스러웠던 것은 언어나 문화가 아니라 서로 다른 두 금융 시스템에서 자금을 관리하는 것이었다고 털어놓았습니다. "베트남에서는 저축, 주식 투자, 간단한 송금에 익숙했습니다. 하지만 캐나다로 이주하면서 세금 신고 방법, 합법적으로 본국으로 송금하는 방법, 두 곳 모두에서 계좌를 관리하는 방법까지 처음부터 배워야 했습니다."라고 마이 씨는 말했습니다. 마이 씨의 이야기는 미국, 호주, 유럽에 거주하는 많은 베트남인들에게도 공통적인 교훈입니다. 각국의 금융 규정이 다르기 때문에 국경을 넘나들며 자산을 관리하는 방법을 배워야 하기 때문입니다.

Khi “một dòng tiền” chia làm hai

Theo số liệu của Ngân hàng Thế giới (World Bank), lượng kiều hối gửi về Việt Nam đạt hơn 16 tỷ USD năm 2023, đưa Việt Nam vào nhóm 10 quốc gia nhận kiều hối lớn nhất thế giới. Phía sau con số này là hàng triệu người Việt định cư đang điều hành hai dòng tài chính song song: một ở quê hương và một tại quốc gia sinh sống.

Tuy nhiên, nhiều chuyên gia tư vấn tài chính cho rằng thách thức lớn nhất của người Việt định cư là thiếu chiến lược tài chính tổng thể. Phần lớn vẫn quản lý tiền theo cảm tính: có bao nhiêu gửi về bấy nhiêu, hoặc đầu tư ngắn hạn trong nước mà không tính đến rủi ro tỷ giá hôm nay, thuế, và quy định ngoại hối.

Quản lý tài chính xuyên biên giới không đơn thuần là chuyển tiền qua lại, mà là cân bằng tài sản và nghĩa vụ giữa hai hệ thống pháp lý.

Cần có chiến lược tài chính tổng thể để tối ưu dòng tiền. 

Bài học 1: Hiểu rõ luật và thuế song phương

Mỗi quốc gia đều có quy định riêng về thuế thu nhập, thuế tài sản, và nghĩa vụ kê khai tài chính nước ngoài. Với người Việt định cư, đây là khâu quan trọng nhất để tránh rơi vào rủi ro pháp lý.

Ví dụ, tại Mỹ, Internal Revenue Service (IRS) yêu cầu người cư trú phải khai báo toàn bộ thu nhập toàn cầu, bao gồm cả tiền gửi tại ngân hàng Việt Nam. Trong khi đó, Úc và Canada có hiệp định tránh đánh thuế hai lần với Việt Nam, giúp người nộp thuế không bị đánh thuế trùng lặp nếu đã đóng tại một trong hai nước.

Rất nhiều người Việt khi chuyển tiền về nước đầu tư bất động sản hoặc chứng khoán không nghĩ đến việc phải khai thuế ở nước sở tại. Đến khi cơ quan thuế kiểm tra mới phát sinh vấn đề.

Bài học 2: Duy trì tài khoản hai chiều – nhưng minh bạch

Giữ tài khoản tại Việt Nam giúp người định cư thuận tiện chi trả các nghĩa vụ tài chính, hỗ trợ người thân hoặc đầu tư trong nước. Ngược lại, tài khoản tại quốc gia định cư là nơi nhận thu nhập và thực hiện các giao dịch sinh hoạt hằng ngày.

Tuy nhiên, việc duy trì hai tài khoản cần tuân thủ quy định ngoại hối và kê khai đầy đủ với cơ quan thuế.

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép người định cư duy trì tài khoản trong nước để phục vụ nghĩa vụ tài chính hợp pháp, nhưng khuyến cáo phải thông báo nếu thay đổi tình trạng cư trú.

Một số ngân hàng quốc tế cũng cung cấp dịch vụ tài chính xuyên biên giới, giúp khách hàng người Việt có thể chuyển tiền, quản lý tài sản, và theo dõi danh mục đầu tư từ cả hai quốc gia.

Cần minh bạch hoá dòng tiền để tránh rủi ro không đáng có. 

Bài học 3: Theo dõi tỷ giá và phân bổ tài sản thông minh

Với người có thu nhập bằng USD, CAD hay AUD… nhưng đầu tư bằng VND, tỷ giá Đô Úc, CAD, USD… là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận thực tế. Nếu không theo dõi biến động, khoản lợi nhuận ở Việt Nam có thể “bốc hơi” chỉ vì đồng nội tệ mất giá so với ngoại tệ gốc.

Giải pháp là phân bổ tài sản theo nguyên tắc 3 phần: Phần gốc ổn định – gửi tiết kiệm hoặc đầu tư trái phiếu tại nước sở tại. Phần đầu tư linh hoạt – đầu tư tại Việt Nam thông qua kênh chứng khoán, bất động sản hoặc quỹ mở, nhưng chỉ dùng nguồn tiền đã kê khai. Phần dự phòng – duy trì bằng ngoại tệ mạnh, đảm bảo khả năng chi trả khẩn cấp hoặc biến động tỷ giá.

Sự cân đối này giúp người định cư vừa duy trì lợi nhuận đầu tư, vừa bảo vệ tài sản khỏi rủi ro kinh tế và chính sách tiền tệ.

Đầu tư thông minh bằng cách theo dõi tỷ giá. 

Bài học 4: Tư duy quản trị tài chính dài hạn

Người Việt định cư nên xem quản lý tài chính như một phần của chiến lược định cư bền vững. Định cư không chỉ là sống ở nơi khác, mà là tái cấu trúc toàn bộ hệ thống tài sản và thu nhập. Nếu chỉ nghĩ ngắn hạn, rất dễ mắc sai lầm trong đầu tư hoặc vi phạm quy định thuế.

Việt kiều có kế hoạch hồi hương hoặc đầu tư trở lại Việt Nam nên lập kế hoạch chuyển tài sản có lộ trình, tránh chuyển một lần số tiền lớn – vừa khó chứng minh nguồn, vừa tăng rủi ro biến động tỷ giá.

Người Việt định cư ngày nay không chỉ mang theo gia đình, mà còn mang theo cả một nền tài chính hai chiều. Từ việc duy trì tài khoản, chuyển tiền, đầu tư đến kê khai thuế, mọi quyết định đều đòi hỏi hiểu biết và tính hệ thống. “Sống ở hai nơi nghĩa là phải học cách nhìn tiền theo hai cách: vừa là phương tiện, vừa là trách nhiệm.” Đó cũng chính là tinh thần của quản lý tài chính xuyên biên giới hiện đại – nơi an toàn, minh bạch và bền vững phải song hành.