베트남 국립은행(SBV)은 은행 부문의 금융 기술(핀테크) 활동을 위한 통제된 테스트 메커니즘(샌드박스)에 대한 시행령 초안을 정부에 제출했습니다. 한편, 온라인 대출 및 P2P 대출(P2P Lending)을 제공하는 많은 핀테크 기업들은 이 분야에 대한 명확한 법적 체계가 부족하여 시장이 모호하고, 앱을 통한 대출로 위장한 블랙 크레딧이 곳곳에 만연하기 때문에 시행령이 발표되기를 "기다리고 있다"고 밝혔습니다.
법적 틀이 부족해 어려움에 직면
실제로, 지역 경찰은 단시간 내에 고금리와 테러 채권 추심을 목적으로 하는 수십 개의 블랙 크레딧 대출 앱을 근절했습니다. 호찌민시 경찰은 주택담보대출 불필요, 소득 증빙 불필요, 빠른 지급 등 광고가 있는 앱을 통해 대출로 위장하는 정교한 신용 사기에 대해 거듭 경고해 왔습니다. 이러한 사기는 금리와 수수료에 대한 모호한 정보를 제공하거나, 대출자가 이러한 앱이 휴대폰 연락처, 개인 사진에 접근하고 지급을 위해 개인 정보를 수집하는 데 동의해야 한다는 사실을 강조합니다. 한편, 합법적인 핀테크 대출 회사들은 명확한 법적 체계가 부족하여 블랙 크레딧으로 오해받고 연루되고 있습니다.
명확한 법적 규제가 부족해 돈을 빌려야 하는 사람들은 정식 대출 앱과 위장된 블랙크레딧을 구분하기 어렵습니다. 사진: HOANG TRIEU
ATM 온라인 회사의 도 민 하이(Do Minh Hai) 대표는 회사가 온라인 채널을 통해 200만 동에서 2천만 동까지의 소액 대출을 제공한다고 밝혔습니다. 대출 대상은 은행 및 금융 회사의 저소득층 고객, 금융 상품 및 서비스 이용이 거의 불가능하거나 불가능한 사람들, 농촌 지역 주민, 그리고 저소득층입니다.
"이 고객층을 위한 금융 지원 활동은 국가 종합 금융 전략의 일부입니다. 그러나 현재까지 기술 플랫폼 기반 신용 공여 활동에 대한 법적 체계는 어떤 문서에도 제시되지 않았습니다(다수의 문서에서 국가은행이 규제하는 결제 중개 부문의 핀테크 활동은 제외). 핀테크 활동은 기업법의 어떠한 기업 모델에도 따라 규제되지 않았으며, 투자법에 따라 사업 분야로 분류되지도 않았습니다." - 하이 씨가 인용했습니다.
2018년 7월 베트남 경제 부문 시스템 공표에 관한 결정 제27/2018/QD-TTg호에 따른 경제 부문 코드 목록에도 핀테크 분야 산업에 대한 부문 코드 목록은 없습니다. P2P 대출, 블록체인 기술 적용 등 전 세계 여러 국가에서 활발하게 발전하고 있는 핀테크 활동이 베트남에도 등장했지만, 공식적인 법적 규제는 없습니다.
머니캣(MoneyCat) 대출 플랫폼 소유주이자 렌드탑(Lendtop) 회사의 이사인 푸르토프 키릴(Purtov Kirill) 씨는 많은 사람들이 단기 지출을 위해 자금을 빌려야 하기 때문에 소비자 신용은 필수적인 활동이자 효과적인 지원 채널이라고 언급했습니다. 2022년 소비자 대출은 2021년 대비 21.9% 증가하여 시장 수요가 매우 높음을 보여주었습니다.
한편, 은행권 핀테크 시범 대출 제도에 관한 법령은 한동안 의견을 수렴해 왔지만, 아직 시행에 대한 공식적인 정보는 없습니다. 이는 Lendtop과 같은 핀테크 부문 사업체에 많은 어려움을 야기하고 있습니다.
"최근 일부 등록된 대출 회사들이 경찰의 단속에 적발되어 회사 이미지가 손상되고, 심지어는 '블랙 크레딧'으로 오인되기도 했습니다. 대형 대출 회사들의 채권 추심 활동은 고객이 채무 상환을 거부할 경우 어려움을 겪고 있으며, 핀테크 회사들조차 사기꾼으로부터 아무런 보호 장치를 갖추고 있지 않습니다."라고 푸르토프 키릴 씨는 말했습니다.
경쟁의 장을 평준화하다
한 온라인 대출 회사의 CEO는 수백만 명의 사람들이 돈을 빌려야 하지만 은행과 금융 회사의 공식 신용 채널을 이용할 수 없다고 말했습니다. 기준에 미치지 못하기 때문입니다. 이들은 종종 핀테크 회사, P2P 대출, 심지어 흑인 신용(black credit)을 통해 돈을 빌리고 있습니다. 온라인 대출에 대한 법적 체계가 없기 때문에 고객들은 허가받은 업체와 위장된 흑인 신용을 구분하기 어렵습니다.
실제로 많은 선진국들은 금융권 내 핀테크 샌드박스와 같은 법적 체계 구축을 포함하여, 블랙 크레딧을 줄이기 위해 전체 시장에 대한 공통 규칙을 제정했습니다. 도 민 하이(Do Minh Hai) 씨는 핀테크 기업의 운영을 촉진하고 모든 사람이 고객의 기준과 조건에 따라 양질의 금융 서비스를 충분히 이용할 수 있도록 샌드박스 관련 법령을 조만간 발표할 것을 제안했습니다.
푸르토프 키릴 씨는 "동시에 핀테크 기업이 인증을 받고 국가신용정보센터(CIC)의 서비스를 이용하도록 규정하는 규제가 있어야 합니다. 이는 고객이 대출 과부하에 시달리는 것을 방지하기 위한 것으로, 한 사람이 여러 부서에서 동시에 여러 대출을 받는 것을 방지하기 위한 것입니다."라고 제안했습니다.
핀테크에 대한 샌드박스 규제의 필요성과 관련하여, 베트남 국립 호치민 경제법대(VNU-HCM)의 전문가 그룹이 이 주제에 대한 연구를 수행했습니다. 연구팀 대표인 쩐 후인 손(Tran Huynh Son) 부교수는 라오동(Lao Dong) 신문 기자들과의 인터뷰에서 베트남에서는 P2P 대출, 새로운 결제 모델 등 금융 부문의 새로운 비즈니스 모델이 등장하더라도 이를 규제할 구체적인 법적 규제가 없다고 말했습니다.
베트남의 핀테크 샌드박스에 대한 법령 초안은 기술 기반 신용 부여, 신용 평가, P2P 대출 등 은행 부문의 핀테크 솔루션에만 초점을 맞추고 있으며, 증권, 보험 등 다른 여러 활동과 관련이 있는 핀테크 솔루션은 고려되지 않았습니다.
또한 이 초안에는 핀테크 기업의 테스트 참여를 장려하는 메커니즘이 없으며, 테스트에 참여하지 않을 경우 사업이 제한되거나 공식 운영 허가가 연장되거나 평가 기준이 더욱 엄격해질 수 있습니다. "모든 산업 분야에 공통된 샌드박스 정책 프레임워크가 필요합니다. 이를 통해 기업은 테스트 허가 신청 시간을 절약할 수 있고, 관리 기관은 법적 체계를 구축하는 데 시간을 낭비하지 않을 것입니다."라고 Tran Hung Son 부교수는 의견을 밝혔습니다.
필요 조건
경제학자 딘 더 히엔 박사는 은행 부문 핀테크 샌드박스 시행령을 발표할 때 신중한 계산과 고려가 필요하다고 말했습니다. 중국에서는 P2P 대출이 매우 활발하게 발전했지만, 통제가 느슨해지면서 부작용이 발생했습니다. 미국에서는 P2P 대출 부문이 대중적이고 발전된 개인 신용 평가 시스템 덕분에 성공을 거두고 있습니다. 각 고객의 개인 신용 점수는 명확하고 투명하며 관리 기관에서 관리할 수 있습니다. 한편, 베트남에서는 개인 신용 평가 시스템이 아직 제대로 개발되지 않았으며 통계적으로도 충분히 기록되지 않았습니다.
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