Pinjaman dalam talian: Penggerak baharu dalam era kewangan digital

Dalam konteks transformasi digital yang kukuh, pinjaman dalam talian menjadi trend yang tidak dapat dielakkan dalam industri perbankan. Borang ini bukan sahaja membantu orang ramai dan perniagaan mengakses modal dengan lebih cepat dan lebih telus, tetapi juga membuka peluang pembangunan baharu untuk sistem perbankan komersial Vietnam.

Trend yang tidak dapat dielakkan

Berdasarkan data telus daripada pembayaran, pinjaman dalam talian muncul sebagai trend yang tidak dapat dielakkan. Ini adalah saluran kredit yang membantu orang ramai dan perniagaan mengakses modal dengan lebih cepat, lebih telus, dan pada masa yang sama membuka peluang pembangunan baharu untuk sistem perbankan komersial.

Malah, bank telah melabur dalam teknologi, menggunakan kecerdasan buatan, data besar dan biometrik pada produk dan perkhidmatan mereka. Platform perbankan digital, e-dompet, pembayaran QR dan perbankan mudah alih semakin popular, menyokong berpuluh juta transaksi setiap hari. Teknologi bukan sahaja menyediakan pembayaran, tetapi juga digunakan dalam penilaian, pengurusan risiko dan analisis tingkah laku pelanggan, membantu mengurangkan kos sosial dan mengembangkan saluran modal.

Profesor Madya, Dr. Dang Ngoc Duc - Pengarah Institut Teknologi Kewangan, Universiti Dai Nam berkata bahawa pinjaman dalam talian telah menjadi bahagian yang amat diperlukan dalam ekosistem kewangan digital bank perdagangan. Banyak bank telah merekodkan kadar pertumbuhan pinjaman terkumpul daripada saluran digital yang jauh melebihi jangkaan, sambil mengembangkan liputan perkhidmatan mereka ke kawasan luar bandar dan terpencil - di mana sebelum ini sukar untuk mengakses perkhidmatan kewangan tradisional.

"Mengintegrasikan AI, Data Besar dan Pembelajaran Mesin ke dalam proses kelulusan kredit membantu mengurangkan risiko, mempercepatkan pemprosesan aplikasi dan meningkatkan pengalaman pelanggan. Tempoh 2021–2025 adalah asas untuk pasaran kredit digital yang lebih telus dan komprehensif," tegas En. Duc.

Di Vietnam, 97% perusahaan tergolong dalam kumpulan perusahaan kecil dan mikro (PKS), tetapi kebanyakan mereka masih menghadapi kesukaran untuk mengakses modal kerana dokumen yang tidak lengkap, prosedur yang rumit dan kos yang tinggi. Sementara itu, kumpulan ini menyumbang kira-kira 40% daripada tenaga kerja dan 18% daripada jumlah kredit terkumpul dalam keseluruhan sistem.

Cik Nguyen Thi Ngoan - Pengarah Kewangan MISA - berkata bahawa Pinjaman MISA dibina untuk menghubungkan PKS secara langsung dengan bank, berdasarkan data digital daripada perisian perakaunan, invois elektronik dan aliran tunai perniagaan. Dengan hampir 400,000 pelanggan korporat menggunakan perkhidmatan awan, platform ini menyediakan "data langsung" untuk membantu bank menilai risiko dalam masa nyata, mengehadkan hutang lapuk dan mempercepatkan pembayaran.

Pada masa ini, MISA telah berhubung dengan 11 bank, memberikan had hampir 16,000 bilion VND dan mengeluarkan kira-kira 30,000 bilion VND, dengan kadar kejayaan pinjaman sebanyak 30%, 10 kali lebih tinggi daripada model tradisional.

Cik Nguyen Thi Ngoan - Pengarah Kewangan MISA - berkata MISA Lending berkata bahawa MISA telah berhubung dengan 11 bank, memberikan had hampir 16,000 bilion VND dan mengeluarkan kira-kira 30,000 bilion VND, kadar kejayaan pinjaman mencapai 30%, 10 kali lebih tinggi daripada model tradisional.. (Foto: Vietnam+)

Cik Ngoan menambah bahawa melalui platform MISA Lending, bank boleh menilai kapasiti kewangan perniagaan berdasarkan data statik dan dinamik, sekali gus meminimumkan risiko hutang lapuk. Data statik termasuk sejarah kredit, maklumat daripada institusi kredit negara (CIC), laporan cukai dan kewajipan kewangan. Data dinamik mencerminkan aliran tunai harian, invois elektronik, perakaunan dan data sumber manusia. Gabungan ini memberikan gambaran yang lebih tepat dan telus dalam pemarkahan kredit.

Di sisi bank, Cik Le Thi Thuy Ha - Pengarah Projek Pinjaman Digital - Bahagian Perbankan Digital MBBank berkata MB sedang menggunakan 2 platform APP MBBank dan Biz MBBank untuk menyediakan produk dan perkhidmatan perbankan dalam talian.

Pada platform APP MBBank, MB melayani lebih daripada 33 juta pelanggan individu. Daripada jumlah itu, 100% pelanggan individu membuka akaun dan menggunakan perkhidmatan perbankan dalam talian di saluran dengan profil biometrik yang berjaya dikumpulkan oleh eKYC; 100% daripada pinjaman tidak bercagar (pinjaman pengguna tanpa cagaran) telah didaftarkan dan dikeluarkan secara dalam talian; 90.8% daripada pinjaman pengeluaran dan perniagaan telah dikeluarkan dalam talian, dengan jualan terkumpul lebih daripada 165,000 bilion VND dalam 8 bulan pertama 2025.

Di platform Biz MBBank, lebih 350,000 pelanggan perniagaan sedang dilayan. Daripada jumlah itu, 100% perusahaan mikro (PKS Mikro - mSME) menerima dan mengeluarkan modal melalui Biz MBBank. Semua transaksi pinjaman dalam talian pada kedua-dua APP MBBank dan Biz MBBank menggunakan kontrak elektronik dengan tandatangan digital, memastikan kesahihan dan pengalaman pelanggan.

Meningkatkan sistem perundangan, meningkatkan pelaburan dalam aplikasi teknologi

Untuk pembangunan mampan, pakar percaya bahawa teknologi, data dan dasar perlu disegerakkan. Profesor Madya, Dr. Dang Ngoc Duc menekankan: "Apabila data negara tentang penduduk, cukai dan kredit disambungkan, bank boleh menilai dengan tepat kapasiti pembayaran balik hutang dalam masa nyata, dengan itu mengembangkan kredit kepada pelanggan yang tidak mempunyai sejarah pinjaman sebelumnya."

Seiring dengan undang-undang, bank perdagangan perlu meningkatkan sistem perbankan teras mereka, menggunakan AI, Big Data, Blockchain, IoT untuk mengautomasikan proses kelulusan, mengurus risiko dan memperibadikan produk pinjaman. Selain itu, kakitangan bank perlu dilatih dalam pemikiran digital, kemahiran analisis data dan mengendalikan platform kredit dalam talian.

Encik Pham Anh Tuan - Pengarah Jabatan Pembayaran Bank Negara menyatakan bahawa keselamatan rangkaian dan keselamatan data pelanggan mesti menjadi keutamaan. (Foto: Vietnam+)

Khususnya, bank perdagangan perlu memberi tumpuan kepada meningkatkan kapasiti profesional, pemikiran digital dan kemahiran operasi sistem kredit dalam talian untuk kakitangan bank, daripada pengurusan kepada kakitangan profesional. Pada masa yang sama, membentuk tenaga kerja yang mampu menyelaraskan antara sektor kewangan, teknologi dan pengurusan risiko berdasarkan latihan dan latihan semula sumber manusia.

Dari segi pengurusan, Encik Pham Anh Tuan - Pengarah Jabatan Pembayaran Bank Negara berkata bahawa baru-baru ini, Bank Negara telah mengeluarkan banyak dokumen untuk melengkapkan rangka kerja perundangan bagi pinjaman elektronik. Terutama, Pekeliling 06/2023 menambah peraturan mengenai pinjaman elektronik dalam Pekeliling 39/2016, menggalakkan institusi kredit mendigitalkan perkhidmatan, mewujudkan keadaan yang menggalakkan untuk orang ramai dan perniagaan mengakses modal.

Khususnya, Dekri 94/2025/ND-CP mengenai mekanisme ujian terkawal membenarkan buat pertama kalinya pelaksanaan model peer-to-peer lending (P2P Lending). Bank Negara telah menyediakan panduan untuk model baharu itu beroperasi secara praktikal tetapi masih dalam skop penyeliaan rapi, kedua-dua mengembangkan saluran modal dan memastikan keselamatan sistem.

Tuan Tuan juga menyatakan bahawa keselamatan siber dan keselamatan data pelanggan mesti menjadi keutamaan. Bank perlu melabur dalam infrastruktur keselamatan, menggunakan AI dalam pemantauan, dan mengukuhkan kerjasama antarabangsa mengenai keselamatan data.

Sesetengah pakar mengatakan bahawa pinjaman dalam talian di Vietnam berkembang pesat tetapi juga menghadapi banyak cabaran dalam menyempurnakan rangka kerja undang-undang, sambungan data, keselamatan teknologi dan pengurusan risiko. Di atas segalanya, faktor penentu kejayaan adalah kepercayaan pelanggan.

Asas undang-undang yang jelas, data yang disegerakkan, teknologi selamat dan perkhidmatan yang telus akan membina kepercayaan, sekali gus membantu kredit digital benar-benar menjadi daya penggerak baharu industri perbankan dalam era kewangan digital./.

(Vietnam+)

Sumber: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp