Menurut pakar, dengan persekitaran kadar faedah semasa, jika anda meminjam 800 juta, anda akan membayar 9-10 juta sebulan, sesuai untuk orang yang berpendapatan 30 juta.
Saya bujang dan pada masa ini mempunyai akaun simpanan sebanyak 1 bilion VND. Pendapatan bulanan daripada bekerja sebagai pekerja dan pekerja bebas adalah kira-kira 25-28 juta VND (boleh dinaikkan kepada lebih daripada 30 juta VND). Sehingga kini, saya tidak pernah mengalami hutang lapuk walaupun mempunyai 5 kad kredit dan sering membeli barang secara ansuran.
Daripada terus menyewa, saya sedang mencari untuk membeli apartmen 1 bilik pada akhir tahun. Tetapi mengikut kajian saya, anda memerlukan sekurang-kurangnya 1.8 bilion untuk membeli sebuah apartmen tempat saya tinggal (Daerah 7 berhampiran Nha Be).
Perlukah saya meminjam 800 juta VND untuk membeli rumah saya sendiri pada masa ini? Dengan keadaan kewangan saya sekarang, adakah mudah untuk mendapatkan pinjaman dan kadar faedah yang baik? Terima kasih, pakar!
Nhat Tan
Hartanah di Selatan Bandar Ho Chi Minh, Februari 2022. Foto: Quynh Tran
Perunding:
Sebelum menentukan pilihan dan penyelesaian untuk matlamat pembelian rumah anda, anda harus menyediakan pelan kewangan komprehensif yang merangkumi pilihan perlindungan kewangan untuk memastikan matlamat ini diselesaikan dengan penyelesaian yang paling optimum dan paling tidak berisiko.
Pertama, anda perlu membuat dana kecemasan jangka pendek. Dana ini sepatutnya sama dengan 3-6 bulan perbelanjaan. Anda boleh mengira jumlah insurans pengangguran yang anda boleh terima sebagai sebahagian daripada dana kecemasan ini. Seterusnya, anda juga perlu mempertimbangkan keperluan kewangan masa depan tanggungan seperti ibu bapa anda dalam beberapa tahun akan datang, seperti sama ada mereka memerlukan anda untuk menyediakannya.
Bergantung pada keperluan tanggungan anda, anda juga harus mempertimbangkan untuk membeli insurans hayat untuk bersedia menghadapi senario terburuk yang boleh memberi kesan besar kepada keadaan kewangan anda, terutamanya jika anda membuat keputusan untuk membuat pinjaman. Anda juga harus menyemak sama ada anda mempunyai sebarang matlamat kewangan jangka pendek, seperti rancangan untuk berkahwin dalam masa terdekat.
Anda tidak menyebut perbelanjaan bulanan, yang merupakan maklumat penting yang mempengaruhi pencapaian matlamat anda. Anda harus memantau dan menilai keseluruhan isu pengurusan perbelanjaan anda: berapa banyak yang anda belanjakan untuk keperluan penting setiap bulan, berapa banyak yang anda belanjakan untuk keseronokan, dan yang paling penting, anda perlu mengetahui lebihan bulanan selepas berbelanja. Melalui itu, anda boleh menguruskan kewangan anda dengan lebih baik untuk meningkatkan lebihan ini sambil memastikan gaya hidup anda yang sedia ada serta mencapai matlamat anda untuk membeli rumah.
Dengan maklumat ringkas yang diberikan, secara amnya, anda boleh menggunakan leverage pada masa ini untuk membeli apartmen yang diingini . Anda boleh mempertimbangkan untuk mengutamakan pilihan meminjam wang daripada saudara-mara untuk membeli rumah (jika boleh). Sekiranya anda terpaksa meminjam daripada bank, nasihat saya untuk anda ialah mendekati bank besar atau cawangan bank asing untuk mendapatkan pinjaman dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada bank kecil dan sederhana.
Perhatikan bahawa, kerana anda belum mengasingkan gaji dan pendapatan bebas, saya tidak dapat menilai dengan tepat keupayaan anda untuk meminjam daripada bank-bank di atas kerana bank akan mengutamakan pendapatan gaji, bukan pendapatan daripada sumber luar seperti freelance. Selain itu, anda juga perlu menilai turun naik sumber pendapatan ini untuk mengelakkan risiko.
Secara amnya, bank akan meminjamkan anda sehingga 80% daripada nilai cagaran dan bayaran bulanan tidak boleh melebihi 50% daripada pendapatan anda daripada gaji. Selain itu, bank akan mengira jumlah had 5 kad kredit sebagai sebahagian daripada pinjaman anda, sekali gus mengurangkan jumlah maksimum yang anda boleh pinjam untuk tujuan pembelian rumah ini. Anda harus mempertimbangkan semula menggunakan sehingga 5 kad kredit.
Dengan kadar faedah semasa yang baik, anda perlu membayar kira-kira 9-10 juta VND sebulan untuk tempoh pembayaran balik selama 20-25 tahun, mencakupi 30-35% daripada pendapatan anda. Ini masih merupakan kadar pembayaran balik hutang yang boleh dilaksanakan untuk sesetengah orang muda. Pada prinsipnya, pada pendapat saya, untuk meminimumkan risiko, jumlah bayaran balik pinjaman tidak boleh melebihi 75% daripada simpanan bulanan anda. Oleh itu, jika simpanan bulanan semasa anda tidak melebihi 12 juta VND, anda harus menangguhkan masa untuk membeli rumah untuk terus mengumpul lebihan, untuk mengurangkan jumlah hutang.
Di samping itu, saya fikir anda harus cuba meminjam untuk jangka masa yang paling lama dan memilih pinjaman dengan kadar faedah tetap untuk tempoh keutamaan yang paling lama. Sebagai contoh, beberapa cawangan bank asing pada masa ini boleh meminjamkan anda pinjaman dengan kadar faedah tetap 8.5-8.6% selama 60 bulan. Memilih kadar faedah tetap terpanjang akan membantu anda merancang pembayaran balik faedah dan pokok anda secara proaktif daripada memilih pilihan kadar faedah terapung, terutamanya dalam persekitaran kadar faedah yang tidak menentu semasa.
Akhir sekali, anda harus menyediakan pelan sandaran terlebih dahulu semasa meminjam. Sebagai contoh, jika anda tidak boleh membayar faedah dan prinsipal, bolehkah saudara-mara anda menyokong anda untuk membayar? Jika ya, anda harus bercakap dengan mereka terlebih dahulu.
Nota kecil tentang menggunakan 5 kad kredit, anda juga harus mempertimbangkan dengan teliti sama ada menggunakan kad kredit untuk membeli barangan secara ansuran, kerana harga jualan produk mungkin termasuk kos pinjaman tidak bercagar (10-16%) dalam harga jualan dan sama ada pilihan pembayaran tunai boleh didiskaunkan oleh penjual. Selepas mempertimbangkan, jika tidak perlu, anda boleh mengurangkan bilangan kad kredit yang anda gunakan.
Semoga nasihat yang saya berikan dapat membantu anda dalam beberapa cara dalam membuat keputusan anda. Walau bagaimanapun, anda harus ambil perhatian bahawa nombor yang saya berikan adalah purata, hipotetikal dan mungkin menyimpang dari realiti disebabkan oleh ciri-ciri pendapatan dan selera risiko setiap orang.
Nguyen An Huy
Pakar Perancang Kewangan Peribadi
Syarikat Perunding Pelaburan dan Pengurusan Aset FIDT
Pautan sumber
Komen (0)