Bagaimana untuk membina pelan persaraan dengan 10 bilion VND?

Pakar menasihati menilai dengan teliti kos, pendapatan, matlamat kewangan dan toleransi risiko sebelum memperuntukkan 10 bilion VND dalam modal pelaburan persaraan.

Saya berumur 54 tahun dan baru bersara. Semasa saya muda, selain bekerja makan gaji, saya juga mendapat wang tambahan daripada pinjaman peribadi. Apabila saya mempunyai wang tambahan, saya membeli emas untuk disimpan. Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, saya telah mencuba melabur dalam tanah. Sehingga kini, saya mempunyai lebih daripada 10 bilion VND, tidak termasuk dua bidang tanah di ibu kota wilayah dengan harga pasaran kira-kira 3 bilion VND setiap satu.

Beberapa ketika dahulu, saya melabur sedikit wang dalam saham, tetapi kerana kekurangan pengetahuan dan usaha untuk memantau pasaran, saya kehilangan lebih daripada 50%. Saya takut jadi saya mengeluarkan semua wang saya. Sekarang saya benar-benar tidak tahu apa yang perlu dilakukan selain menyimpannya di bank, tetapi saya mendapati kadar faedahnya terlalu rendah.

Menurut pakar, bagaimana saya harus melabur 10 bilion VND untuk mempunyai lebih banyak wang untuk hari tua yang selesa untuk saya dan suami saya (kedua-duanya mempunyai pencen dan insurans). Jika ada lebihan, saya akan jadikan ia sebagai modal untuk menyara dua anak saya apabila mereka ingin berniaga.

Dinhdinh1969

Dua orang tua sedang duduk menonton tablet di rumah. Foto: Freepik — Dua orang tua sedang duduk menonton tablet di rumah. Foto: *Freepik*

Perunding:

Keperluan untuk memastikan keselamatan kewangan pada usia persaraan adalah sangat penting. Purata jangka hayat orang Vietnam pada masa ini adalah kira-kira 75, mungkin lebih tinggi. Justeru, anda perlu bersedia dari segi kewangan untuk menikmati usia tua yang selesa sekurang-kurangnya 25-30 tahun.

Kita juga perlu mengenal pasti ini sebagai pelaburan untuk persaraan, jadi kita perlu mempertimbangkan dan menilai keadaan kewangan dan keperluan untuk persaraan sebelum memperuntukkan modal kepada portfolio pelaburan. Di bawah adalah faktor yang perlu dipertimbangkan.

Perbelanjaan

Perbelanjaan persaraan termasuk: penjagaan kesihatan, perjalanan - pergaulan, kehidupan. Perbelanjaan penjagaan kesihatan bergantung kepada sama ada anda mempunyai insurans hayat dengan produk tambahan atau tidak, mempunyai insurans kesihatan untuk sokongan tambahan, sejarah kesihatan dan status kesihatan. Apabila kita mempunyai mekanisme perlindungan kesihatan yang baik, jumlah wang yang disediakan untuk kesihatan akan berkurangan dan begitu juga sebaliknya.

Kos perjalanan dan pergaulan akan lebih tinggi. Kerana pada masa ini, anda akan menghabiskan lebih banyak masa untuk diri sendiri, perlu berhubung dengan rakan lama, rakan sebaya apabila hubungan kerja berkurangan apabila anda bersara.

Kos sara hidup biasa semasa bersara tidak akan terlalu tinggi, kerana kebanyakan kita tidak lagi perlu memikul beban membesarkan anak-anak dan mendidik mereka. Namun, kita masih perlu mengambil kira inflasi gaya hidup, apabila mentaliti menikmati hari tua dan ingin berbelanja lebih baik untuk diri sendiri akan menyebabkan banyak perbelanjaan meningkat pada tahap yang lebih tinggi.

pendapatan

Apabila anda bersara, sebagai tambahan kepada pendapatan pasif daripada pencen, faedah daripada simpanan simpanan, pendapatan sewa rumah atau tanah, anda perlu melihat apakah sumber pendapatan aktif lain yang anda miliki dan sejauh mana pendapatan ini stabil. Anda boleh menyebut pendapatan aktif daripada penterjemahan, perundingan, mengajar, menulis buku, perniagaan dalam talian atau apa-apa pekerjaan yang sesuai untuk usia persaraan, membawa kegembiraan dalam hidup selain menjana pendapatan.

Jika jumlah pendapatan anda stabil, anda tidak perlu memperuntukkan pelaburan anda kepada segmen aset dengan prestasi keuntungan yang tinggi atau turun naik yang tinggi kerana ia datang dengan risiko yang tinggi. Mempunyai sumber pendapatan yang stabil akan mengurangkan tekanan anda semasa melabur dan juga membawa kegembiraan dan meningkatkan hubungan semasa persaraan.

Matlamat kewangan dan warisan untuk kanak-kanak

Anda perlu menjawab soalan berikut: Apakah matlamat kewangan jangka pendek, sederhana dan panjang anda? Adakah anda merancang untuk melakukan perjalanan merentas desa atau perjalanan jangka panjang ke luar negara setiap tahun? Apabila anda berkahwin, berkahwin dengan anak-anak anda atau apabila cucu anda sudah besar, apa yang anda merancang untuk memberi mereka?

Di samping itu, adakah anda mempunyai sebarang pelarasan lain pada kediaman atau gaya hidup semasa anda, seperti menukar kereta anda atau mengubah suai rumah anda? Bagaimanakah anda merancang untuk menyediakan harta pusaka untuk dua anak anda? Adakah anda merancang untuk menyokong kewangan anak atau cucu anda dalam kehidupan seharian mereka?

Toleransi risiko

Ini adalah langkah untuk menilai kesanggupan pelabur untuk menerima risiko dan faedah yang dibawanya. Menentukan ini akan membantu anda mengukur keputusan pelaburan anda dan bukannya membuat keputusan emosi. Keuntungan yang tinggi akan seiring dengan risiko yang tinggi dan begitu juga sebaliknya apabila pelaburan berada dalam zon selamat, keuntungan tidak akan tinggi.

Pelan kontingensi kewangan

Sebelum melabur, anda perlu menyediakan dana rizab untuk 6-12 bulan perbelanjaan sara hidup, dan menyimpan untuk tempoh sebulan untuk menampung perbelanjaan yang tidak dijangka dan perbelanjaan perubatan.

Jumlah peruntukan akan bergantung pada pendapatan anda dan kestabilan pendapatan anda. Jika anda tidak menyediakan dana rizab, apabila anda memerlukan wang, anda perlu menjual aset anda pada harga yang rendah, dan kecekapan pelaburan tidak akan seperti yang diharapkan. Di samping itu, anda perlu mempunyai pelan sandaran untuk senario negatif apabila anda perlu melaraskan pendapatan dan perbelanjaan anda dengan sewajarnya (penurunan atau peningkatan sebanyak 30%).

Berdasarkan keputusan penilaian di atas, anda akan dapat memperuntukkan modal untuk portfolio pelaburan . Disebabkan kekurangan maklumat lengkap tentang keadaan kewangan anda dan persaraan anda perlu menyemak dan menilai, saya hanya boleh berkongsi beberapa nota mengenai kaedah peruntukan untuk majoriti pelanggan persaraan seperti berikut.

Pertama sekali, anda perlu mempelbagaikan produk pelaburan anda termasuk simpanan, hartanah sewaan dan dana terbuka. Ini akan membantu anda memperuntukkan risiko dan meningkatkan prestasi pulangan portfolio.

Saya mempunyai beberapa nota tentang aset pelaburan. Deposit di bank kecil akan mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada deposit di bank besar, kadar faedah semasa turun naik 8.5-9.5% setahun, untung baik, risiko rendah berbanding saluran pelaburan lain. Lebih kecil nilai pangsapuri, lebih tinggi hasil sewa, bagaimanapun, anda hanya perlu membeli pangsapuri yang telah diserahkan kurang daripada 5 tahun, untuk memastikan pertumbuhan harga pangsapuri. Rumah bandar untuk disewa mempunyai hasil sewa yang lebih rendah daripada pangsapuri, sebagai balasan, pertumbuhan harga akan menjadi lebih stabil dan lebih baik.

Dengan dana terbuka yang beroperasi di pasaran, ini adalah satu bentuk pelaburan pasif dalam pasaran saham. Walau bagaimanapun, anda hanya perlu melabur maksimum 10% daripada jumlah nilai aset dan kitaran pelaburan aset ini adalah jangka sederhana, dari 5-7 tahun.

Selain itu, sebelum membuat keputusan untuk melabur, anda perlu memahami produk, kitaran pelaburan setiap produk, turun naik dalam keuntungan, kecairan mereka, prosedur pelaburan, cukai dan yuran yang berkaitan. Fahami supaya anda tidak melabur secara emosi, tetapi mempunyai rancangan tertentu.

Akhir sekali, anda perlu membuat pelan kewangan yang komprehensif untuk tempoh persaraan anda, bersamaan dengan 30 tahun akan datang, dengan mencipta aliran tunai dari semasa ke semasa, untuk keseluruhan kitaran hayat yang dijangkakan. Pelan ini termasuk sumber pendapatan sepanjang tahun, dengan mengambil kira kemungkinan pertumbuhan pendapatan; keperluan perbelanjaan peribadi, dengan mengambil kira inflasi yang sepadan dan inflasi gaya hidup dalam tempoh tertentu; matlamat lain yang berkaitan; memantau dan mengemas kini keputusan, situasi pelaburan dan pertumbuhan aset.

Apabila anda mempunyai pemahaman yang jelas dan gambaran yang menyeluruh tentang keadaan kewangan anda untuk persaraan, anda akan lebih yakin dan menikmati persaraan sepenuhnya. Anda juga boleh mendapatkan bantuan pakar perancangan kewangan peribadi untuk membina pelan persaraan yang terperinci dan teliti.

Tran Thi Mai Han

Pakar Perancang Kewangan Peribadi di FIDT

Pautan sumber