Bagaimana untuk membuat pelan persaraan dengan 10 bilion VND?

Pakar menasihatkan agar menilai kos, pendapatan, matlamat kewangan dan toleransi risiko dengan teliti sebelum memperuntukkan 10 bilion VND kepada pelaburan persaraan.

Saya berumur 54 tahun dan baru sahaja bersara. Semasa saya muda, selain bekerja makan gaji, saya juga memperoleh wang tambahan daripada pinjaman peribadi. Saya menggunakan lebihan wang itu untuk membeli emas sebagai penyimpan nilai, dan dalam beberapa tahun kebelakangan ini saya telah cuba melabur dalam tanah. Setakat ini, saya mempunyai lebih 10 bilion VND, tidak termasuk dua bidang tanah di ibu kota wilayah, setiap satu bernilai kira-kira 3 bilion VND di pasaran.

Beberapa waktu yang lalu, saya melabur sedikit wang dalam pasaran saham, tetapi disebabkan kekurangan pengetahuan dan usaha untuk memantau pasaran, saya kerugian lebih 50%. Saya menjadi takut dan mengeluarkan semua wang saya. Sekarang, sejujurnya saya tidak tahu apa yang perlu dilakukan selain menyimpannya di bank, tetapi kadar faedahnya nampaknya terlalu rendah.

Menurut pakar, bagaimana saya harus melabur 10 bilion VND untuk memastikan persaraan yang selesa untuk saya dan isteri (kami berdua mempunyai pencen dan insurans)? Jika ada lebihan, saya akan menggunakannya sebagai modal untuk menyara dua anak kami apabila mereka ingin memulakan perniagaan mereka sendiri.

Dinhdinh1969

Dua warga emas sedang duduk dan menonton tablet di rumah. Foto: Freepik

Perunding:

Keperluan untuk memastikan keselamatan kewangan semasa persaraan adalah penting. Purata jangka hayat di Vietnam kini sekitar 75 tahun, dan ia mungkin lebih tinggi. Oleh itu, anda perlu membuat persediaan dari segi kewangan untuk menikmati hari tua yang selesa sekurang-kurangnya untuk 25-30 tahun lagi.

Kita juga perlu sedar bahawa ini adalah pelaburan untuk persaraan, jadi kita perlu mempertimbangkan dan menilai keadaan kewangan dan keperluan untuk persaraan sebelum memperuntukkan modal kepada portfolio pelaburan. Berikut adalah faktor-faktor yang perlu dipertimbangkan.

Perbelanjaan

Perbelanjaan persaraan akan merangkumi penjagaan kesihatan, aktiviti perjalanan dan sosial, serta kos sara hidup. Kos penjagaan kesihatan akan bergantung kepada sama ada anda mempunyai insurans hayat dengan produk tambahan, insurans kesihatan untuk sokongan tambahan, sejarah perubatan anda, dan keadaan kesihatan semasa anda. Apabila anda mempunyai perlindungan kesihatan yang baik, jumlah wang yang anda perlukan untuk menyediakan penjagaan kesihatan akan berkurangan, dan begitu juga sebaliknya.

Perbelanjaan perjalanan dan pergaulan akan menjadi lebih tinggi. Ini kerana anda akan mempunyai lebih banyak masa untuk diri sendiri, dan keperluan untuk berhubung dengan rakan lama dan rakan sebaya apabila hubungan kerja anda berkurangan apabila bersara.

Kos sara hidup biasa semasa persaraan tidak akan terlalu tinggi, kerana kebanyakan daripada kita tidak lagi mempunyai beban untuk membesarkan dan mendidik anak-anak kita. Walau bagaimanapun, inflasi gaya hidup masih perlu dipertimbangkan, kerana keinginan untuk menikmati hari tua dan berbelanja lebih untuk diri sendiri berbanding sebelumnya akan menyebabkan perbelanjaan yang lebih tinggi untuk banyak perkara.

Pendapatan

Apabila anda bersara, selain pendapatan pasif daripada pencen anda, faedah daripada deposit simpanan dan pendapatan sewa daripada rumah atau tanah anda, anda perlu mempertimbangkan sumber pendapatan aktif lain yang anda miliki dan sejauh mana kestabilannya. Ini termasuk penterjemahan, perundingan, pengajaran, penulisan buku, perniagaan dalam talian atau sebarang kerja lain yang sesuai untuk persaraan yang memberikan keseronokan sambil menjana pendapatan.

Jika jumlah pendapatan anda stabil, anda tidak perlu memperuntukkan pelaburan kepada kelas aset dengan pulangan yang tinggi atau pulangan yang tidak menentu, kerana ini datang dengan risiko yang tinggi. Mempunyai pendapatan yang stabil akan mengurangkan tekanan pelaburan dan juga membawa kegembiraan dan peningkatan hubungan semasa persaraan.

Matlamat kewangan dan legasi untuk anak-anak.

Anda perlu menjawab soalan-soalan berikut: Apakah matlamat kewangan jangka pendek, jangka sederhana dan jangka panjang anda? Adakah anda merancang untuk melakukan perjalanan jauh merentasi Vietnam atau ke luar negara setiap tahun? Hadiah apa yang anda rancang untuk diberikan kepada anak-anak anda apabila mereka berkahwin atau apabila mereka dewasa?

Selain itu, adakah anda akan membuat sebarang perubahan ketara terhadap situasi hidup atau gaya hidup semasa anda, seperti menukar kereta atau mengubah suai rumah anda? Bagaimanakah anda merancang untuk menyediakan harta pusaka dua orang anak anda? Adakah anda berhasrat untuk menyediakan sokongan kewangan untuk kehidupan seharian anak-anak atau cucu-cucu anda?

Tahap toleransi risiko

Ini adalah ukuran untuk menilai kesediaan pelabur untuk menerima risiko dan faedah yang ditawarkannya. Menentukan ini akan membantu anda mengukur keputusan pelaburan anda dan bukannya membuatnya berdasarkan emosi. Pulangan yang tinggi sering dikaitkan dengan risiko yang tinggi, dan sebaliknya, pelaburan dalam zon selamat tidak akan menghasilkan pulangan yang tinggi.

Pelan kontingensi kewangan

Sebelum melabur, anda perlu menyediakan dana rizab untuk perbelanjaan sara hidup selama 6-12 bulan dan memasukkan wang ke dalam akaun simpanan berjangka selama sebulan bagi memastikan anda mempunyai wang yang mencukupi untuk perbelanjaan yang tidak dijangka dan rawatan perubatan.

Tahap rizab kewangan yang anda perlukan bergantung pada pendapatan dan kestabilannya. Tanpa dana rizab, apabila anda memerlukan wang, anda mungkin perlu menjual aset dengan cepat pada harga yang rendah, mengakibatkan pulangan pelaburan yang lebih rendah daripada jangkaan. Selain itu, anda memerlukan pelan kontingensi untuk senario negatif di mana anda perlu melaraskan pendapatan dan perbelanjaan anda dengan sewajarnya (penurunan atau peningkatan sebanyak 30%).

Berdasarkan penilaian di atas, anda akan dapat memperuntukkan modal kepada portfolio pelaburan . Memandangkan saya tidak mempunyai maklumat lengkap tentang keadaan kewangan anda dan keperluan persaraan untuk dipertimbangkan dan dinilai, saya hanya boleh berkongsi beberapa nota tentang cara memperuntukkan modal untuk majoriti pelanggan yang telah bersara seperti berikut.

Pertama, adalah perlu untuk mempelbagaikan portfolio pelaburan anda, termasuk akaun simpanan, hartanah sewa dan dana bersama. Ini akan membantu anda mengagihkan risiko dan meningkatkan pulangan portfolio pelaburan anda.

Saya ada beberapa nota mengenai pelaburan hartanah. Deposit di bank yang lebih kecil menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi berbanding bank yang lebih besar, pada masa ini antara 8.5% hingga 9.5% setahun, memberikan pulangan yang baik dan risiko yang lebih rendah berbanding saluran pelaburan lain. Semakin kecil nilai apartmen, semakin tinggi hasil sewa; walau bagaimanapun, adalah dinasihatkan untuk hanya membeli apartmen yang telah siap dibina dalam tempoh 5 tahun yang lalu bagi memastikan kenaikan harga. Rumah bandar untuk disewa mempunyai hasil sewa yang lebih rendah berbanding apartmen, tetapi menawarkan pertumbuhan harga yang lebih stabil dan lebih baik.

Dengan dana terbuka yang beroperasi di pasaran, ini merupakan satu bentuk pelaburan pasif dalam pasaran saham. Walau bagaimanapun, adalah dinasihatkan untuk melabur maksimum 10% daripada jumlah nilai aset, dan kitaran pelaburan untuk aset ini adalah jangka sederhana, dari 5-7 tahun.

Tambahan pula, sebelum memutuskan untuk melabur, anda perlu memahami produk, kitaran pelaburannya, turun naik keuntungan, kecairan, prosedur pelaburan dan cukai serta yuran berkaitan. Memahami perkara ini akan menghalang anda daripada melabur secara impulsif, membolehkan anda membangunkan pelan yang konkrit.

Akhir sekali, anda perlu membuat pelan kewangan yang komprehensif untuk persaraan, bersamaan dengan 30 tahun akan datang, dengan menetapkan aliran tunai dari semasa ke semasa untuk keseluruhan jangka hayat anda yang diunjurkan. Pelan ini harus merangkumi sumber pendapatan selama bertahun-tahun, dengan mengambil kira potensi pertumbuhan pendapatan; keperluan perbelanjaan peribadi, mempertimbangkan inflasi dan inflasi gaya hidup pada tempoh tertentu; matlamat lain yang berkaitan; dan menjejaki dan mengemas kini prestasi pelaburan dan pertumbuhan aset.

Mempunyai pemahaman yang jelas dan gambaran yang komprehensif tentang keadaan kewangan anda untuk persaraan akan memberikan anda ketenangan fikiran yang lebih besar dan membolehkan anda menikmati persaraan anda sepenuhnya. Anda juga boleh mendapatkan bantuan pakar kewangan peribadi untuk bersama-sama membangunkan pelan persaraan yang terperinci dan teliti.

Tran Thi Mai Han

Pakar Perancangan Kewangan Peribadi di FIDT

Pautan sumber: https://vnexpress.net/xay-dung-ke-hoach-huu-tri-the-nao-voi-10-ty-dong-4605405.html