Het schrappen van kredietruimte: het hervormen van de administratie en tegelijkertijd de groei bevorderen

Het effect van het kredietplafond is verdwenen.

Op 6 augustus 2025 ondertekende premier Pham Minh Chinh officieel bericht nr. 128/CD-TTg, waarin hij de Staatsbank van Vietnam verzocht om leiding te geven aan en te coördineren met relevante instanties om zo snel mogelijk een routekaart te ontwikkelen en een proefproject op te zetten voor het afschaffen van maatregelen om kredietgroeidoelstellingen vast te stellen. Deze maatregelen moeten vanaf 2026 worden geïmplementeerd.

De premier heeft de Staatsbank van Vietnam opdracht gegeven om normen en criteria te ontwikkelen waaraan kredietinstellingen moeten voldoen om effectief en gezond te kunnen functioneren, over goed bestuur en goede managementcapaciteiten te beschikken, te voldoen aan veiligheidsratio's bij bankactiviteiten en hoge veiligheidsindexen voor kredietkwaliteit.

De Staatsbank is verantwoordelijk voor inspectie, onderzoek, toezicht en nacontrole, het voorkomen van systeemrisico's, het waarborgen van de veiligheid en zekerheid van het kredietinstellingensysteem en het beheersen van de inflatie overeenkomstig de gestelde doelstelling.

Klanten doen transacties bij BIDV . Foto: Quang Thai

Volgens advocaat Tran Minh Hai, CEO van advocatenkantoor BASICO, is het plafond voor kredietgroei een korte omschrijving van het specifieke limietpercentage dat de Staatsbank nog steeds hanteert voor de bankensector, om de groei van het uitstaande krediet ten opzichte van het voorgaande jaar te beperken.

Het kredietgroeiplafond werd in 2011 ingevoerd, na de economische crisis die vanaf 2008 duurde, en was een belangrijke oplossing om de SBV te helpen het banksysteem door de crisisperiode heen te houden.

De positieve effecten van het plafond voor kredietgroei zijn echter geleidelijk verdwenen. Kredietinstellingen in Vietnam staan klaar om een nieuwe groeifase in te gaan, afgestemd op de behoeften en ontwikkelingen op de Vietnamese financiële markt.

"Het huidige plafond voor kredietgroei belemmert de ontwikkeling van de financiële markt. Hoewel ze over een goede liquiditeit, een goede kredietkwaliteit en een overvloed aan gemobiliseerd kapitaal beschikken, mogen veel banken nog steeds geen krediet ontwikkelen wanneer ze de groeilimiet hebben bereikt", aldus advocaat Hai.

Sinds 2024 heeft de Staatsbank geen kredietgroeidoelstellingen meer toegekend aan buitenlandse bankfilialen, in overeenstemming met de kenmerken en kredietschaal van deze groep. Voor de overige kredietinstellingen blijft de Staatsbank echter kredietruimte toekennen, maar in plaats van gefaseerd krediet te verstrekken, heeft de Staatsbank vanaf het begin van het jaar een doelstelling van 15% vastgesteld en alle kredietruimte direct vanaf het begin van het jaar toegekend.

Dr. Le Xuan Nghia, een economisch expert, merkte op: "Dit is een belangrijke stap in het proces van het volledig afschaffen van de kredietgroeibegrenzing. De Staatsbank moet echter een alomvattend beheersbeleid voeren, dat is afgestemd op de specifieke omstandigheden in Vietnam, en dat zowel de autonomie van het banksysteem als de effectieve beheersing van de inflatie waarborgt en de economische veiligheid waarborgt."

Volgens advocaat Hai is voor banken met grote totale activa, zoals staatsbanken, slechts één procent groei gelijk aan de totale groeiruimte van aandelenbanken. Bovenstaand probleem leidt tot ongezonde concurrentie wanneer aandelenbanken, hoe goed ze ook zijn, het moeilijk vinden om te versnellen in de strijd om marktaandeel in de kredietmarkt met banken met grote totale activa.

"Door die beperkingen belemmert het plafond voor kredietgroei de ontwikkeling van de kredietmarkt, wat niet alleen de bankensector treft, maar ook rechtstreeks het bedrijfsleven. De drang naar kapitaalgroei van het bedrijfsleven stuit op een lastig obstakel wanneer de banken – de instantie die hen kapitaal verschaft – het plafond voor kredietgroei niet kunnen overschrijden", aldus advocaat Hai.

Verwijder het kredietplafond om een nieuw automatisch mechanisme te creëren

Volgens advocaat Hai is zakendoen werk, de autonomie van de onderneming en risicomanagement zijn gebaseerd op de 'smaak' en het financiële potentieel van elke bank.

Voor een goede bank met goed risicomanagement, goede personeelsbronnen en een gezonde financiële status geldt dat als het plafond voor kredietgroei niet wordt opgeheven, de bank zich niet vrij kan ontwikkelen en winst kan maken in overeenstemming met haar werkelijke capaciteit.

Door het kredietplafond af te schaffen, beschikt de Staatsbank nog steeds over voldoende middelen om de kredietkwaliteit en de systemische liquiditeitsrisico's te beheersen via de veiligheidsratio in de bedrijfsvoering die kredietinstellingen hanteren of wettelijke instrumenten om risicovolle banken te classificeren, in te grijpen, te controleren en te monitoren.

"Daarom is het tijd om de bankensector te hervormen door het huidige plafond voor kredietgroei af te schaffen", aldus advocaat Hai.

Dr. Nguyen Quoc Hung, vicevoorzitter en secretaris-generaal van de Vietnamese bankvereniging, zei dat het belangrijk is om de 'kredietruimte' af te schaffen en te gaan werken volgens marktmechanismen. Volgens hem moet dit echter voorzichtig en met een duidelijk stappenplan worden doorgevoerd.

De Staatsbank heeft met name circulaire 14/2025/TT-NHNN uitgegeven, waarin zeer gedetailleerde regels voor kapitaalveiligheidsbuffers zijn vastgelegd. Kredietinstellingen moeten deze daarom serieus bestuderen en implementeren. Bij het opheffen van kredietlimieten moeten kredietinstellingen, in plaats van de Staatsbank, zelf de indicatoren voor kapitaalveiligheid berekenen en de volledige verantwoordelijkheid nemen. Bij een overtreding wordt de bank vroegtijdig gewaarschuwd en onderworpen aan strenge discipline.

Banken zijn in feite klaar voor de "transformatie". Zoals de heer Nguyen Quang Ngoc, adjunct-hoofd van de afdeling Kredietbeleid van Agribank, aantoonde, stellen kredietinstellingen zoals Agribank proactief jaarlijkse kredietgroeiplannen op in het geval van het afschaffen van de kredietruimte.

Dit plan is niet alleen gebaseerd op de omvang van het kapitaal en de activa, maar moet ook een nauwkeurig beeld geven van de risicobeheercapaciteit van elke eenheid in het systeem.

Om de risico's te beperken, aldus de heer Ngoc, heeft Agribank de kredietcontrole versterkt door het interne inspectie- en controlesysteem te perfectioneren.

Op de vestigingen zijn post-auditafdelingen ingericht om elke transactie dagelijks te monitoren en te controleren. Op het hoofdkantoor heeft de bank interne inspectie- en controlecommissies opgericht voor elke afdeling om de activiteiten in het hele systeem te monitoren, met name kredietverstrekking wanneer de limiet niet meer beschikbaar is. Naast kredietonderwerpen promoot Agribank ook de toepassing van informatietechnologie in risicomanagement.

"Een andere uitstekende oplossing is het perfectioneren van het interne kredietbeoordelingssysteem, met name voor het midden- en kleinbedrijf. Het kredietbeoordelingssysteem is gebaseerd op zowel standaard- als geavanceerde methoden, waardoor banken elk onderwerp en elke lening binnen de organisatie gedetailleerd kunnen analyseren", aldus de heer Ngoc.

De heer Le Hoai An, deskundige op het gebied van bankopleidingen en -consultancy (Integrated Financial Solutions Joint Stock Company), merkte op dat in de huidige macro-economische context het beleid om de kredietruimte te beperken enerzijds de capaciteit van de commerciële bankensector vrijmaakt en anderzijds meer kapitaalruimte op de middellange en lange termijn creëert om de doelstelling van een dubbele groei van het BBP in de periode 2026-2030 te ondersteunen.

"Het afschaffen van het kredietplafond betekent niet dat de SBV volledig beperkt zal worden in haar controle over de commerciële bankensector. In plaats van het opleggen van directe limieten, zal de beheersinstantie overstappen op een indirecte methode voor het monitoren van kredietstromen. Zo wordt ervoor gezorgd dat de kredietverlening in lijn blijft met de economische oriëntatie en worden banken tegelijkertijd gestimuleerd om proactief krediet te ontwikkelen op basis van sterk financieel beheer. Dit is een nieuw automatisch mechanisme - flexibeler, transparanter en dichter bij de economische cyclus - in vergelijking met het vorige puur administratieve kader", aldus de heer An.

Reactie (0)