Tiden med svart kreditt forkledd som nettbasert utlån er over.

Nesten et tiår etter at markedet for peer-to-peer-lån eksploderte, blir et kontrollert testregime i den nye banksektoren offisielt innført.

Nettbaserte lån dukket opp i Vietnam fra 2018–2019, og eksploderte deretter under COVID-19-pandemien. En rekke enkle låneapper ble født med skyhøye renter, noe som fikk mange konsekvenser.

Slutten på skjult svart kreditt

For å kontrollere denne aktiviteten har regjeringen nettopp utstedt dekret 94/2025/NDCP, som regulerer en kontrollert testmekanisme i banksektoren (sandkasse), inkludert peer-to-peer-lån (P2P-lån, online lån). Dekret 94 trer i kraft fra 1. juli.

Peer-to-peer-lån er en form for direkte forbindelse mellom långivere og låntakere gjennom en nettplattform. Denne formen krever ikke tradisjonelle finansielle mellomledd som banker, finansselskaper osv.

En kontrollert testmekanisme i banksektoren er offisielt utstedt, med forventning om å eliminere nettbasert utlån i forkledning.

Ifølge den nyeste statistikken fra Statsbanken har antallet selskaper som opererer eller deltar i å tilby fintech-tjenester og -løsninger i Vietnam økt raskt, fra omtrent 40 selskaper ved utgangen av 2016 til omtrent 200 selskaper i 2022. Disse selskapene opererer innen mange forskjellige felt og sektorer som: betaling, peer-to-peer-lån, kredittvurdering...

Nettbaserte utlånsaktiviteter har imidlertid mange varianter. Mange selskaper bruker P2P-utlånsmodellen som navn, og utnytter folks manglende kunnskap til å lure, jukse og annonsere falskt. Noen selskaper lover høy fortjeneste og høye renter for å svindle og tilegne seg folks penger for å investere i denne utlånsmodellen. Noen selskaper lurer låntakere om renter og lånebetingelser mens de bruker "ublu" reelle renter, ikke ulikt svart kreditt, noe som påvirker bildet av nettbasert utlån og forbrukslån negativt.

Avisen Lao Dong har mottatt mange klager fra kunder som er miserable fordi de har lånt penger gjennom nettapper med skyhøye renter, sammensatt rente og ikke klarer å betale tilbake gjelden; de blir «terrorisert» av inkassobyråer... Derfor forventes det at regjeringens utstedelse av et nytt dekret vil bidra til å skape et mer bærekraftig peer-to-peer-lånemiljø for både låntakere og långivere. Målet med pilotmekanismen er å fremme innovasjon og bidra til økonomisk inkludering på en transparent, trygg og effektiv måte.

P2P-utlånsprøven vil vare i to år og vil ikke gjelde utenlandske banker. Resultatene av prøven vil danne grunnlaget for at forvaltningsbyråer skal kunne undersøke, utvikle og perfeksjonere det juridiske rammeverket knyttet til dette utlånsfeltet.

I en samtale med journalister vurderte Tran The Vinh, generaldirektør i Tima (en storstilt finansiell forbindelsesplattform), at regjeringens utstedelse av dekret 94 er et svært positivt signal for hele P2P-utlånsbransjen. Ifølge ham finnes det for første gang et juridisk rammeverk for testing av peer-to-peer-utlånsaktiviteter, noe som vil hjelpe bedrifter å føle seg trygge på å investere og teste produkter i en juridisk «sikker sone».

«Sandkassen vil gi institusjonelle og politiske beslutningstakende etater muligheten til å samle inn omfattende driftsdata fra virkeligheten. Testprosessen muliggjør også pilotering av åpent API, noe som åpner opp muligheter for kontrollert informasjonsdeling mellom kredittinstitusjoner, fintech-selskaper og tredjeparter», analyserte Vinh.

Må få kontroll på «gjeldseksplosjonen»-situasjonen

Førsteamanuensis Dr. Nguyen Huu Huan ved Ho Chi Minh City University of Economics sa at P2P-utlån pleide å være en trend i USA og Kina, men at den nå har roet seg ned. I Kina er det bare noen få dusin bedrifter som er kvalifisert til å operere av rundt 1000 peer-to-peer-utlånsbedrifter etter at myndighetene strammet inn regelverket.

For det vietnamesiske markedet er det sent, men nødvendig, å begynne å teste det juridiske rammeverket for denne modellen nå for å unngå å henge etter. Fordi finansteknologien utvikler seg raskt, krever det at det juridiske rammeverket holder tritt.

Et av problemene i det vietnamesiske kredittmarkedet er den svarte kredittsituasjonen med høye renter og høy andel tap på gjeld. For ikke å nevne at bevisstheten om gjeldsnedbetaling fortsatt er lav hos noen, det finnes til og med grupper som veileder i hvordan man skal "misligholde gjeld" og misligholde gjeld.

På den annen side har utlån via apper blitt til svart kreditt og lånehaihandel. Dette er delvis en konsekvens av mangelen på et klart juridisk rammeverk.

«For å effektivt teste P2P-lån må Vietnam tydelig regulere renter, transaksjonsmekanismer og bygge et personlig kredittvurderingssystem. Kredittvurderinger hjelper långivere med å vurdere kundenes pålitelighet. I Kina straffer det sosiale scoringsystemet «misligholdere» på mange måter, noe som gjør dem redde for å misligholde. Vietnam trenger et juridisk rammeverk for å støtte personlige kredittvurderinger og sterke sanksjoner mot misligholdere, i tillegg til å slå ned på svart kreditt», foreslo Huan.

Førsteamanuensis Dr. Tran Hung Son, direktør for Institute for Banking Technology Development Research - Ho Chi Minh City National University, sa at det er nødvendig å tydelig definere grensen mellom ulovlige nettbaserte fellesskapslån og P2P-lån; klassifisere hvilke modeller som er ulovlige... Det er nødvendig å gi disse utlånsplattformene litt tid til å tilpasse seg før det utstedes nye forvaltningsforskrifter.

«Det er nødvendig å skape forutsetninger for at denne modellen skal bli en trygg og effektiv investeringskanal; skape forutsetninger for at låntakere skal få tilgang til pålitelige og rimelige kapitalkilder med rettferdige vilkår. Det bør være et lånetak for å beskytte investorenes rettigheter og redusere økonomisk risiko. Fordi investorenes evne til å oppfatte risikoer og analysere informasjon er begrenset», kommenterte Son.

Behov for streng overvåkingsmekanisme

Sandkassemekanismen hjelper deltakende enheter med å bygge bærekraftig tillit takket være direkte tilsyn fra statsbanken gjennom hele testprosessen. Sammen med døgnåpen support og klagebehandlingsprosess og periodisk transparent rapportering fra enhetene, vil det gi trygghet til både låntakere og långivere.

Administrerende direktør i Tima – en av de første plattformene i Vietnam som så langt har fulgt P2P-utlånsmodellen – anbefaler at det er nødvendig å styrke styringen og tilsynet med peer-to-peer-utlånsaktiviteter for at peer-to-peer-utlånsmarkedet i Vietnam skal kunne utvikle seg bærekraftig og unngå situasjonen med svart kreditt i forkledning. Myndighetene må ha en regelmessig overvåkings- og inspeksjonsmekanisme for å sikre at disse utlånsplattformene overholder lovbestemmelser, spesielt når det gjelder renter, kredittvurderingsprosesser og beskyttelse av brukerinformasjon.

Kilde: https://nld.com.vn/dua-viec-cho-vay-online-vao-khuon-kho-196250508212534341.htm