Endring av loven om innskuddsforsikring for å skape et rettslig grunnlag for å anvende en fleksibel premiemekanisme for innskuddsforsikring, som er egnet for den praktiske situasjonen i kredittinstitusjonssystemet i hver periode.

Etter 12 års implementering har loven om innskuddsforsikring (DIA) hatt noen vanskeligheter og problemer som må løses, i tillegg til de oppnådde resultatene.

I utkastet til lov om innskuddsforsikring (endret) uttalte Statsbanken (SBV) at etter 12 års implementering har loven om innskuddsforsikring (SI), i tillegg til de oppnådde resultatene, oppstått vanskeligheter og problemer som må løses – der forskriftene om SI-gebyrer må endres og suppleres.

Fleksibel innskuddsforsikringsgebyrmekanisme i hver periode

Utkastet til lov om innskuddsforsikring (endret) foreslår: Guvernøren i statsbanken skal fastsette nivået på innskuddsforsikringspremien, anvendelsen av innskuddsforsikringspremien på samme nivå eller differensiering i samsvar med egenskapene til det vietnamesiske kredittinstitusjonssystemet i hver periode. Dette anses som en endring for å skape et juridisk grunnlag for å anvende en fleksibel gebyrmekanisme (på samme nivå eller differensiering) i samsvar med den praktiske situasjonen for kredittinstitusjonssystemet i hver periode; samtidig desentralisere myndigheten til å bestemme innskuddsforsikringspremier til guvernøren i statsbanken. I henhold til bestemmelsene i gjeldende lov om innskuddsforsikring fastsetter statsministeren rammeverket for innskuddsforsikringspremien; statsbanken skal fastsette spesifikke innskuddsforsikringspremienivåer for organisasjoner som deltar i innskuddsforsikring basert på resultatene av vurderingen og klassifiseringen av disse organisasjonene.

Illustrasjonsfoto

Ekspertene vurderte de foreslåtte endringene og tilleggene og sa at det å desentralisere myndigheten til å regulere innskuddsforsikringspremier til sentralbanksjefen er i samsvar med politikken om å fremme desentralisering og delegering av makt for partiet og staten; samtidig er det i samsvar med statsbankens myndighet, funksjoner og oppgaver. Statsbanken er et statlig forvaltningsorgan med funksjonen å inspisere og føre tilsyn med kredittinstitusjonssystemet, og statsbanken er også et statlig forvaltningsorgan for innskuddsforsikringsaktiviteter. Derfor har statsbanken tilstrekkelig nødvendig grunnlag til å regulere innskuddsforsikringspremienivået og anvende samme eller differensierte innskuddsforsikringspremier i samsvar med den praktiske situasjonen.

I tillegg er forskriften fleksibel (sentralbanksjefen regulerer anvendelsen av innskuddsforsikringsgebyrer av samme rang eller differensierer dem i samsvar med kredittinstitusjonssystemets egenskaper i hver periode) basert på:

For det første har systemet med faste gebyrer og systemet med differensielle gebyrer sine egne fordeler og ulemper; ingen gebyrsystemer har absolutte fordeler. Følgelig har systemet med differensielle gebyrer (kredittinstitusjoner med lave rating og høy risiko må betale høyere gebyrer; kredittinstitusjoner med høye rating og sikker drift må betale lavere gebyrer) fordelen av å være i samsvar med markedsprinsipper, og oppmuntre kredittinstitusjoner til å forbedre sin styringskapasitet, operere forsiktig og trygt for å betale lavere innskuddsforsikringsgebyrer. Systemet med differensielle gebyrer har imidlertid ulempen at kredittinstitusjoner med lave rating og vanskeligere økonomiske situasjoner må betale høyere gebyrer; derfor kan dette gebyrsystemet gjøre det vanskeligere for kredittinstitusjoner med lav rating.

For det andre, i sammenheng med innskyternes begrensede kjennskap til innskuddsforsikringspolitikken, kan umiddelbar anvendelse av differensielle gebyrer påvirke innskyternes atferd direkte. Det kan føre til risiko for at innskyterne tar ut penger i hopetall fra lavt rangerte kredittinstitusjoner for å bytte til høyere rangerte kredittinstitusjoner (fordi informasjon om rangeringer som brukes til å beregne innskuddsforsikringsgebyrer sannsynligvis ikke er helt konfidensiell). Derfor må overgangen til et differensielt gebyrsystem beregnes nøye basert på markedspraksis.

For tiden bruker Vietnam fortsatt en fast premiemekanisme for innskuddsforsikring (gebyrsats på 0,15 %/år beregnet på den totale gjennomsnittlige innskuddssaldoen for alle forsikrede innskudd hos den deltakende innskuddsforsikringsorganisasjonen). For tiden er anvendelsen av denne premiemekanismen for innskuddsforsikring i samsvar med driftspraksisen til kredittinstitusjoner i Vietnam, og bidrar til at den vietnamesiske innskuddsforsikringens driftsreservefond vokser jevnt og trutt, og er en viktig finansiell ressurs for å betale forsikringspremier og håndtere svake kredittinstitusjoner.

Internasjonal praksis viser at antallet land som anvender faste eller differensielle premier er ganske jevnt. Ifølge den årlige undersøkelsen fra International Association of Deposit Insurers (IADI) i 2024, anvendte 50 innskuddsforsikringsselskaper (46 %) av 110 innskuddsforsikringsselskaper som svarte på spørsmålet om innskuddsforsikringspremier, faste premier, 52 innskuddsforsikringsselskaper (47 %) differensielle premier, og 8 innskuddsforsikringsselskaper (7 %) anvendte både faste og differensielle premier. Denne balansen gjenspeiler det faktum at land også nøye vurderer fordeler og ulemper ved hvert premiesystem før de bestemmer seg for å anvende det i sitt land.

Derfor sikrer det foreslåtte innholdet slik det er i utkastet til lov om innskuddsforsikring (endret) fleksibilitet i anvendelsen av en ensartet eller differensiert gebyrmekanisme som er egnet for hver periode, med kjennetegnene ved kredittinstitusjonssystemet i Vietnam.

Øk innskuddsforsikringspremiene for å oppveie spesielle lån fra statsbanken

Utkastet til lov om innskuddsforsikring (endret) foreslår: Dersom innskuddsforsikringsorganisasjonen låner et spesiallån fra statsbanken, skal innskuddsforsikringsorganisasjonen utvikle en plan for å øke innskuddsforsikringspremien for å kompensere for det spesielle lånet fra statsbanken, og sende den til statsbanken for vurdering og avgjørelse .

Samtidig foreslår lovutkastet også forskrifter om spesiallån fra statsbanken som følger: Innskuddsforsikringsorganisasjonen skal utvikle en plan for å øke innskuddsforsikringspremiene for å oppveie spesiallånene; bruke penger til å tilbakebetale spesiallån fra kredittinstitusjoner, inntekter fra salg av verdipapirer som innehas av innskuddsforsikringsorganisasjonen, fra likvidasjon av eiendeler til kredittinstitusjoner med spesiallån, og innskuddsforsikringspremier for å prioritere tilbakebetaling av spesiallån til statsbanken.

Det er kjent at forslaget ovenfor ble fremsatt for å synkronisere med bestemmelsene i loven om kredittinstitusjoner av 2024. I tillegg, i henhold til bestemmelsene i lovutkastet, låner Vietnams innskuddsforsikring kun spesielt fra statsbanken når driftsreservefondet ikke er nok til å betale innskyterne. Dermed brukes gebyrøkningen kun i spesielle situasjoner, noe som skaper et grunnlag for at Vietnams innskuddsforsikring kan ha gunstigere betingelser for økonomisk planlegging, balansere kapitalkilder, sikre evnen til å betale innskyterne, samtidig som det sikrer raskere opphopning for å tilbakebetale lån fra staten (statsbanken).

Ifølge eksperter har bankaktiviteter i prinsippet en kjedeeffekt og påvirkes av "dominoeffekten"; en banks fallitt kan føre til en rekke uttak og påvirke sikkerheten til andre banker (selv når andre banker opererer trygt og sunt). Når det operative reservefondet ikke er nok til å betale innskyterne i stor skala, er de gjenværende sunne bankene derfor ansvarlige for å bidra med tilleggsgebyrer for å sikre innskyternes tillit; og dermed unngå situasjoner med masseuttak i sunne banker. Dette sikrer prinsippet om å bruke markedsressurser til å håndtere markedets egne problemer, og begrenser bruken av statsbudsjettet. Denne gebyrøkningen gjelder kun i en viss periode i samsvar med planen for å kompensere for lån fra Vietnams innskuddsforsikring fra statsbanken; den implementeres ikke på lenge.

I henhold til internasjonale standarder for innskuddsforsikring anbefales det at nødfinansieringsmekanismen for innskuddsforsikringssystemet offentliggjøres i loven eller forskrifter i henhold til loven. I følge IADI sin årlige undersøkelse i 2024 om tilleggs- eller reservefinansieringskilder for innskuddsforsikringsorganisasjoner i nødstilfeller, svarte 76/108 (70,3 %) innskuddsforsikringsorganisasjoner at de har en mekanisme for å innkreve ytterligere innskuddsforsikringspremier, og 16/108 (14,8 %) innskuddsforsikringsorganisasjoner har en mekanisme for å innkreve innskuddsforsikringspremier på forhånd.

Utsett betaling av innskuddsforsikringspremie

Utkastet til lov om innskuddsforsikring foreslår også at kredittinstitusjoner som er satt under særskilt kontroll (KSDB) midlertidig skal kunne utsette betalingen av for lite betalte innskuddsforsikringspremier, forsinkede betalinger og forsinkede betalinger (hvis noen) som oppstår før kredittinstitusjonen settes under særskilt kontroll. Kredittinstitusjoner som er satt under særskilt kontroll er ansvarlige for å utvikle en plan for å tilbakebetale det utsatte beløpet i restruktureringsplanen som er sendt inn til vedkommende myndighet for godkjenning.

Ekspertene sa i sin evaluering av dette forslaget at paragraf 3, artikkel 166 i loven om kredittinstitusjoner fastsetter: «Kredittinstitusjoner under særlig kontroll er fritatt fra å betale innskuddsforsikringspremier». Gjeldende lover fastsetter imidlertid ikke utsettelse av betaling av premier i tilfeller der kredittinstitusjoner er satt under særlig kontroll. I realiteten oppstår det situasjoner der kredittinstitusjoner, når de først er satt under særlig kontroll, har økonomiske vanskeligheter, noe som fører til manglende evne til å betale innskuddsforsikringspremiene som kredittinstitusjonen skyldte før de ble satt under særlig kontroll. På det tidspunktet vil disse institusjonene måtte bære byrden av å betale innskuddsforsikringspremier og betale bøter for hver dag med forsinket betaling, mens kredittinstitusjonen ikke har økonomisk kapasitet til å betale premiene.

Ifølge eksperter skaper forskriften om utsettelse av betaling av underbetalte eller forsinkede innskuddsforsikringspremier før de settes under spesiell kontroll ikke bare gunstige forhold for å støtte innskuddsforsikringsorganisasjoner som deltar i innskuddsforsikring, slik at de får tid til å gjenopprette driften, men hjelper også innskuddsforsikringsorganisasjoner med å proaktivt overvåke, håndtere og innkreve utestående gebyrer på en mer rimelig måte. Det utsatte gebyret vil ikke bli slettet, men kredittinstitusjonen er ansvarlig for å utvikle en plan for å tilbakebetale det utsatte beløpet fullt ut i restruktureringsplanen som sendes inn til kompetent myndighet for godkjenning.

Kilde: https://congthuong.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-de-tao-co-so-phap-ly-ap-dung-co-che-phi-bao-hiem-tien-gui-linh-hoat-phu-hop-thuc-tien-he-thong-to-chuc-tin-dung-tung-thoi-ky-429286.html