Hvorfor er det vanskelig å få lån til boligbygging i landlige områder?

Việt Nam•14/04/2024

Motviljen mot å fullføre søknader om byggetillatelse eller å ta opp langsiktige banklån har resultert i relativt lav etterspørsel etter banklån til bygging av boliger på landsbygda.

Mange vanskeligheter

På en tomt på nesten 300 kvadratmeter i Ung Hoe kommune (Ninh Giang-distriktet) skal et toetasjes hus som tilhører fru Ha Thi Linhs familie bygges om bare noen få måneder. Selv om grunnmuren er ferdigstilt og forberedelsene til første etasje er i gang, har fru Linhs familie ennå ikke ferdigstilt lånesøknaden hos banken.

«Familien min kontaktet en filial av en stor bank i provinsen for å spørre om lånesøknadsprosessen. For å kvalifisere til et lån med fortrinnsrett til husbygging, trenger vi en byggetillatelse utstedt av distriktets folkekomité», sa Linh.

Flere banker i provinsen tilbyr fordelaktige lånepakker for husbygging, med relativt lave renter, rundt 6 % per år de to første årene. Låneperioden kan strekke seg opptil 20 år, eller til og med 25 år, avhengig av banken. Den månedlige avdragsbetalingen, når den fordeles likt over hele låneperioden, er derfor også lav. For Linhs families behov for å låne 1 milliard VND over 20 år, ville den totale betalingen i de to første årene være litt over 9 millioner VND per måned, og deretter gradvis synke. «Denne kostnaden er innenfor familiens økonomiske midler. Hvis vi hadde lånt under andre lånepakker, ville de månedlige avdrags- og rentebetalingene vært høyere på grunn av den kortere låneperioden. Derfor fullfører familien min byggetillatelsen raskt for å sikre lånet», sa Linh.

Det er ikke mange mennesker på landsbygda som fru Linh som er villige til å fullføre søknadsprosessen for byggetillatelse. I henhold til forskriftene må folk i byområder søke om byggetillatelse før de bygger et hus. Samtidig krever ikke bolighus i landlige områder med færre enn syv etasjer denne tillatelsen. Derfor fraråder det mange bygdeinnbyggere å vurdere de spesifikke kredittproduktene for husbygging som er nevnt ovenfor, at det å søke om tillatelse fra myndighetene.

Familien til herr Nguyen Quang Tam i Tuan Viet kommune (Kim Thanh-distriktet) fullførte sitt enetasjes hus med tak i thailandsk stil på slutten av 2023 etter 7 måneders bygging, men de lånte ikke penger fra banken. «De totale kostnadene for bygging og ferdigstillelse var over 2 milliarder VND, men fordi familien min hadde noen sparepenger fra før og lånte noen fra slektninger og venner, trengte vi ikke å låne fra banken. Faktisk, hvis jeg ikke kunne låne penger fra slektninger, ville jeg ikke turt å bygge et hus, fordi jeg ikke vil låne fra banken. Å ha en gjeld hengende over hodet hele tiden er skremmende. Hvis arbeidet mitt blir avbrutt av en eller annen grunn, og jeg ikke har penger til å betale tilbake gjelden, vet jeg ikke hvordan jeg skal klare meg», delte herr Tam.

Flere løsninger

Den største hindringen for økende kredittvekst for boligbygging på landsbygda er folks motvilje. Lavrente lånepakker som krever byggetillatelser møtes med nøling, selv om søknadsprosessen er relativt enkel. Omvendt reiser høyere renter som ikke krever tillatelser bekymringer om de månedlige betalingene. Derfor er kredittveksten for boligbyggingslån gjennomgående lavere i de fleste kommersielle banker enn for andre lånepakker.

En annen kilde til boliglån er Social Policy Bank-systemet. Selv om renten er den laveste i banksystemet, på 4,8 % per år, og det maksimale lånebeløpet er 500 millioner VND, som passer for behovene til innbyggere på landsbygda, ligger den største vanskeligheten i lånesøknadsprosessen. For å kvalifisere må låntakere være registrert eier av bruksrettsbeviset for land og låne for å bygge et hus på den eiendommen.

I landlige områder gir foreldre ofte barna sine en tomt muntlig for å bygge et hus. Hvis prosedyrene for overføring av eiendomsrett ikke er fullført, kan ikke de som trenger det få lån. Videre må mange innbyggere på landsbygda betale personlig inntektsskatt selv om de ikke er økonomisk velstående, på grunn av utilstrekkelige metoder for beregning av inntektsskatt. Derfor er mange mennesker ekskludert fra kvalifiserte policylån fordi de anses som ikke kvalifiserte.

Basert på en vurdering av behov og tilbakebetalingsevne har mange banker gitt råd om lånepakker for å fullføre oppussing av bolig og kjøp av møbler.

«Det er anslått at bare ett av ti lån er til boligbygging. Derfor, for å nå vårt overordnede mål for kredittvekst, må vi forstå lånebehovene til kunder på landsbygda grundig og deretter gi dem råd om passende lånepakker», sa Nguyen Hong Nhung, leder for avdelingen for individuelle kunder ved BIDV Thanh Dong-avdelingen.

Å evaluere vekstkvaliteten for hver lånepakke og identifisere dens styrker for å målrette spesifikke kundesegmenter er en løsning som mange banker bruker. Nguyen Thi Quynh Diep, leder for avdelingen for individuelle kunder i Agribank Hai Duong, mener at hver region, fra urbane til rurale områder, trenger sine egne kredittvekstløsninger. «For å øke kredittveksten i landlige områder er det behov for fleksibel styring for hvert låneprogram og produkt. Vi fokuserer ofte på kredittpakker eller pakker med fortrinnsrett som betjener småskala forbruk, produksjon og næringsliv, med et maksimalt lånebeløp på 500 millioner VND og en lånetid på 1–5 år, samtidig som vi fremmer utlån gjennom noen samfunnsorganisasjoner. For boliglån gir vi vanligvis spesifikke råd om renter, slik at kundene bedre kan forstå låneperioden og tilbakebetalingsbeløpet, og er klare til å støtte dem når det er nødvendig», uttalte Diep.

HA KIEN

Kilde