Segundo especialistas, todos precisam controlar suas receitas e despesas, ter um plano ideal de empréstimos e pagamentos, construir uma carteira de investimentos e implementar medidas de proteção financeira.
Certa vez ouvi falar sobre os quatro pilares da gestão financeira pessoal: quitar dívidas, poupar, contratar seguros e investir. Se esses passos forem seguidos na ordem correta e priorizados adequadamente, cada pessoa terá uma base financeira pessoal sólida.
Segundo especialistas, esse conhecimento está correto? Como devo entender os pilares da gestão financeira pessoal?
Thanh Thảo (31 anos)
Gerenciar receitas e despesas e desenvolver hábitos de poupança são passos essenciais na gestão financeira pessoal. (Imagem: Forbes)
Consultor:
Ao criar um plano financeiro pessoal, é essencial garantir a inclusão dos seguintes cinco aspectos: gestão de receitas e despesas, otimização do fluxo de caixa; desenvolvimento de um plano ideal de empréstimos e pagamentos; construção de uma carteira de investimentos alinhada à tolerância ao risco, objetivos de investimento e necessidades financeiras; estabelecimento de medidas de proteção financeira para o caso de imprevistos; e outros aspectos, incluindo imposto de renda, fundos de aposentadoria, previdência social, herança e casamento.
Portanto, os quatro pilares que você mencionou são apenas partes do panorama das finanças pessoais, e não uma visão completa e abrangente. Aqui estão cinco aspectos da gestão financeira pessoal.
Gerenciar receitas e despesas e otimizar o fluxo de caixa.
Assim como na construção de uma casa, trata-se de criar uma base sólida. Você precisa garantir que seu fluxo de caixa (receita) esteja otimizado e seu fluxo de caixa (despesas) esteja equilibrado, evitando situações em que a receita não cubra as despesas.
Nesta fase, você pode seguir vários métodos, como a "fórmula 50-30-20", que aloca 50% para despesas essenciais, 30% para lazer e entretenimento e 20% para poupança e investimentos. No entanto, a fórmula varia de acordo com o nível de renda. Em relação à gestão de receitas e despesas, aconselho que você evite as seguintes situações.
Em primeiro lugar, evite gastar dinheiro com desejos desnecessários, compras por impulso ou por desejos passageiros, em vez de despesas "inevitáveis". Você deve revisar seus gastos para garantir que sejam razoáveis e precisos, e eliminar as despesas desnecessárias.
Em segundo lugar, priorize os gastos de curto prazo em relação aos de longo prazo. Lembre-se: hábitos de consumo disciplinados criam sustentabilidade futura. Você não consegue construir um fundo de aposentadoria para 30 anos gastando no curto prazo ou economizando muito pouco (menos de 10% da renda). Sempre reserve um orçamento de longo prazo para si mesmo.
Além de garantir gastos razoáveis, não se esqueça de que você precisa aumentar suas fontes de renda aprendendo e desenvolvendo novas habilidades. Diversificar sua renda ajuda a garantir uma boa gestão de riscos e também contribui para o aumento sustentável do seu patrimônio. Cada habilidade que você aprende é uma oportunidade de aumentar sua renda; continue aprendendo para criar múltiplas fontes de fluxo de caixa.
Reestruturação de empréstimos e dívidas
Quitar dívidas é um aspecto que você mencionou, e otimizar seu empréstimo é outro. O princípio a lembrar é reduzir as dívidas gradualmente e tomar empréstimos com sabedoria.
As dívidas devem sempre estar dentro da sua capacidade de pagamento com a sua renda mensal. Existem dois tipos de dívida a distinguir: dívida de longo prazo sobre ativos de investimento (como hipotecas) ou dívida de curto prazo sobre bens de consumo (como empréstimos para celulares ou laptops). No caso de dívida de longo prazo sobre ativos de investimento, o pagamento mensal é essencialmente o custo de poupar e investir, e deve ser de, no máximo, 30% da sua renda.
Para dívidas de curto prazo referentes a bens de consumo, o pagamento mensal deve ser destinado a despesas de lazer e entretenimento, idealmente entre 10% e 15% da renda. Você pode quitar a dívida de duas maneiras: pagando primeiro os valores menores ou os maiores, dependendo da sua situação.
Em segundo lugar, é ideal optar por empréstimos inteligentes. Em vez de pagar juros altos, se você dedicar um tempo para pesquisar as condições do empréstimo com base em critérios como valor, taxa de juros, taxa variável, período de carência e condições adicionais, como incentivos de seguro e penalidades por pagamento antecipado, poderá gerar um excedente de recursos com empréstimos inteligentes. Isso representa um fluxo de caixa significativo se o seu empréstimo for grande e de longo prazo. Por exemplo, o cliente A toma um empréstimo a 12% ao ano no banco B, enquanto o banco C oferece um empréstimo a 10% ao ano. Se o cliente A escolher o banco C em vez do banco B, terá um excedente de recursos para gastar em outras coisas.
Investimento inteligente e otimização de portfólio
Ao investir, você não deve "colocar todos os ovos na mesma cesta" e precisa saber como diversificar seu portfólio para otimizar os retornos e gerenciar os riscos. Se você não tem muito tempo ou experiência, comece com um pequeno capital ou acumule ativos de forma gradual e segura. Buscar aconselhamento de especialistas e consultores financeiros também é uma boa opção para quem tem pouca experiência.
Elabore planos de contingência financeira.
Trata-se de se preparar para riscos inesperados. É preciso entender que existem dois tipos principais de perdas financeiras ou perda total de renda.
Em primeiro lugar, a perda de emprego ou a demissão. Essa situação exige que você mude para um novo emprego ou passe por um período de adaptação. Criar uma reserva financeira para essa eventualidade, equivalente a 3 a 6 meses de renda, é necessário e recomendável.
Em segundo lugar, podem ocorrer imprevistos, como acidentes, doenças, enfermidades graves ou mesmo morte prematura durante o período de trabalho. Embora existam muitos planos de contingência para essas situações, os mais básicos são o seguro saúde e o seguro social. No entanto, dada a atual demanda por "boa alimentação e roupas de qualidade", considerar um seguro de vida ou um seguro saúde é aconselhável. Assim como nos investimentos, é preciso cautela, atenção aos detalhes e a busca por especialistas e consultores qualificados, pois as apólices de seguro são de longo prazo e complexas, abrangendo tanto poupança quanto investimento.
Outros aspectos das finanças pessoais
Em finanças pessoais, a previdência social, os fundos de aposentadoria, o imposto de renda e outros impostos, as heranças e os bens conjugais são questões que você deve considerar. As preocupações de curto prazo incluem impostos e bens conjugais. Já as de longo prazo abrangem fundos de aposentadoria, heranças e previdência social. Compreender melhor esses aspectos também ajudará você a construir uma base financeira sólida para o futuro.
Tran Manh Hoang Viet
Especialista em Planejamento Financeiro Pessoal
na FIDT Investment Consulting and Asset Management Company
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