Os pilares das finanças pessoais

Segundo especialistas, cada pessoa precisa controlar suas receitas e despesas, ter planos ideais de empréstimo e pagamento de dívidas, construir carteiras de investimento e planos de proteção financeira.

Certa vez ouvi falar dos quatro pilares da gestão financeira pessoal, incluindo o pagamento de dívidas, poupança, seguros e investimentos. Se você seguir esses passos em ordem e priorizá-los, terá uma base sólida para suas finanças pessoais.

Segundo especialistas, o conhecimento acima está correto? Como devo entender os pilares da gestão financeira pessoal?

Thanh Thao (31 anos)

Gerenciar receitas e despesas e praticar o hábito de poupar são algumas das coisas que você precisa fazer ao administrar suas finanças pessoais. Foto: Forbes

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Ao elaborar um plano financeiro pessoal, é necessário garantir a presença dos seguintes cinco aspectos: gestão de receitas e despesas, otimização do fluxo de caixa; criação de um plano ideal de empréstimos e pagamentos; construção de uma carteira de investimentos adequada ao apetite ao risco, objetivos de investimento e necessidades financeiras; criação de planos de proteção financeira em caso de imprevistos; outros aspectos incluem imposto de renda, previdência social, herança e casamento.

Portanto, os quatro pilares que você mencionou são apenas partes do panorama das finanças pessoais, não o quadro completo. Aqui estão cinco aspectos da gestão de finanças pessoais.

Gerenciar receitas e despesas e otimizar o fluxo de caixa.

Assim como na construção de uma casa, é assim que se cria uma base sólida. É preciso garantir que o fluxo de caixa (receita) seja otimizado e que a saída de caixa (despesa) seja controlada adequadamente, evitando situações em que a receita não seja suficiente para cobrir as despesas.

Nesta etapa, você pode seguir vários métodos, como a "fórmula 50-30-20", que inclui 50% para despesas essenciais, 30% para lazer e entretenimento e 20% para poupança e investimento. No entanto, a fórmula varia de acordo com o nível de renda. Para gerenciar suas receitas e despesas, recomendo que você evite as seguintes situações.

Primeiramente, gaste dinheiro com desejos em vez de necessidades, com compras por impulso emocional e com desejos passageiros em vez de itens indispensáveis. Você deve revisar seus gastos para garantir que sejam razoáveis ​​e precisos, eliminando despesas excessivas.

Em segundo lugar, priorize o curto prazo em vez do longo prazo. Lembre-se: hábitos de consumo disciplinados criam sustentabilidade no futuro. Não é possível construir um fundo de aposentadoria de 30 anos gastando no curto prazo ou poupando muito pouco (menos de 10% da renda). Sempre reserve uma quantia para gastos futuros a longo prazo.

Além de garantir que seus gastos sejam razoáveis, não se esqueça de que você precisa aumentar suas fontes de renda por meio da aprendizagem e do desenvolvimento de novas habilidades. Diversificar suas fontes de renda ajuda a garantir uma boa gestão de riscos, além de contribuir para o aumento de ativos sustentáveis. Cada habilidade que você aprende é uma oportunidade de aumentar sua renda, buscando constantemente a capacidade de gerar múltiplos fluxos de caixa.

Reestruturação de empréstimos e dívidas

Quitar dívidas é uma parte do que você mencionou, e otimizar seu empréstimo é outra. O princípio a lembrar é: reduza as dívidas, peça empréstimos de forma inteligente.

As dívidas devem sempre estar dentro da sua capacidade de pagamento com a sua renda mensal. Existem dois tipos de dívida a distinguir: dívida de longo prazo sobre ativos de investimento (como empréstimos imobiliários) ou dívida de curto prazo sobre bens de consumo (como empréstimos para celular ou computador). No caso de dívida de longo prazo sobre ativos de investimento, a prestação mensal corresponde ao custo da poupança e do investimento, que deve ser, no máximo, 30% da renda.

Para dívidas de curto prazo referentes a bens de consumo, o pagamento mensal destina-se a despesas com lazer e entretenimento, que devem corresponder a 10-15% da renda. Ao quitar dívidas, você pode optar por duas formas de pagamento: primeiro com parcelas menores ou com parcelas maiores, dependendo da sua situação.

A segunda estratégia é otimizar para empréstimos inteligentes. Em vez de pagar altas taxas de juros, se você dedicar um tempo para entender as condições do empréstimo de acordo com critérios como valor, taxa de juros, taxa variável, período de carência, condições adicionais como incentivos de seguro e penalidades por pagamento antecipado, poderá obter dinheiro extra com empréstimos inteligentes. Isso representa um fluxo de caixa significativo se o seu pacote de empréstimo for grande e de longo prazo. Por exemplo, o cliente A pega um empréstimo com juros de 12% ao ano no banco B, enquanto o banco C oferece um pacote de empréstimo com juros de 10% ao ano. Se o cliente A escolher o banco C em vez do banco B, terá dinheiro extra para gastar com outras coisas.

Investimento inteligente e otimização de portfólio

Ao investir, você não deve "colocar todos os ovos na mesma cesta" e precisa saber como alocar seu portfólio para otimizar lucros e gerenciar riscos. Se você não tem muito tempo ou experiência, comece com um pequeno capital ou acumule ativos regularmente de forma segura. Buscar especialistas e consultores financeiros também é uma opção para quem tem pouca experiência.

Elabore planos de contingência financeira.

Trata-se de se preparar para riscos inesperados. É preciso entender que existem dois tipos principais de perda financeira ou perda total de renda.

Em primeiro lugar, perder o emprego ou ser demitido. Essa situação exige que você mude para um novo emprego ou passe por um período de adaptação. Criar uma reserva financeira para esse caso, equivalente a 3 a 6 meses de renda, é necessário e recomendável.

Em segundo lugar, existem imprevistos como acidentes, doenças, enfermidades graves ou mesmo morte prematura em idade produtiva. Há muitos planos de contingência para essas situações, mas os mais básicos são o seguro saúde e a previdência social. No entanto, com a necessidade atual de "comer bem e se vestir bem", considerar a contratação de um seguro de vida ou saúde é uma boa ideia. Assim como nos investimentos, é preciso cautela, atenção aos detalhes e a busca por especialistas e consultores qualificados, pois o período de vigência do seguro é longo e trata-se de uma linha de produtos complexa, que engloba tanto poupança quanto investimento.

Outros aspectos das finanças pessoais

Em finanças pessoais, a previdência social, os fundos de pensão, o imposto de renda e outros tributos, a herança e os bens conjugais também são questões importantes a serem consideradas. As preocupações de curto prazo incluem impostos e bens conjugais. Já as de longo prazo abrangem fundos de pensão, herança e previdência social. Compreender melhor esses aspectos também ajudará a construir uma base financeira sólida para o futuro.

Tran Manh Hoang Viet

Especialista em Planejamento Financeiro Pessoal

na FIDT Investment Consulting and Asset Management Company

Link da fonte: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html