Os Pilares das Finanças Pessoais

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Segundo especialistas, cada pessoa precisa controlar receitas e despesas, ter planos ideais de empréstimos e pagamento de dívidas, montar um portfólio de investimentos e planos de proteção financeira.

Certa vez, ouvi dizer que existem quatro pilares das finanças pessoais: pagamento de dívidas, poupança, seguros e investimentos. Se você seguir esses passos em ordem e priorizá-los, terá uma base sólida para suas finanças pessoais.

Segundo especialistas, o conhecimento acima está correto? Como devo entender os pilares da gestão financeira pessoal?

Thanh Thao (31 anos)

Gerenciar receitas e despesas e praticar o hábito de poupar são algumas das coisas que você precisa fazer ao administrar suas finanças pessoais. Foto: Forbes — Gerenciar receitas e despesas e praticar o hábito de poupar são algumas das coisas que você precisa fazer ao administrar suas finanças pessoais. Foto: *Forbes*

Consultor:

Ao elaborar um plano financeiro pessoal, é necessário garantir a presença dos cinco aspectos a seguir: gerenciamento de receitas e despesas, otimização do fluxo de caixa; construção de um plano ideal de empréstimos e pagamento de dívidas; construção de um portfólio de investimentos adequado ao apetite ao risco, objetivos de investimento e necessidades financeiras; construção de planos de proteção financeira em caso de incidentes; outros aspectos incluem imposto de renda pessoal, fundos de pensão, seguro social, herança e casamento.

Então, os quatro pilares que você mencionou são apenas partes do panorama financeiro pessoal, não o panorama completo. Aqui estão os cinco aspectos da gestão financeira pessoal.

Gerencie receitas e despesas e otimize o fluxo de caixa

Assim como na construção de uma casa, é assim que se cria uma base sólida. Você precisa garantir que a entrada de caixa (receita) seja otimizada e a saída de caixa (despesa) seja assegurada adequadamente, evitando situações em que a receita não cubra as despesas.

Nesta etapa, você pode seguir diversos métodos, como a "fórmula 50-30-20", incluindo 50% para despesas essenciais, 30% para diversão e entretenimento e 20% para poupança e investimento. No entanto, a fórmula varia de acordo com a faixa de renda. Para a gestão de receitas e despesas, recomendo evitar as seguintes situações.

Primeiro, gaste dinheiro com desejos em vez de necessidades, gastos emocionais, desejos temporários em vez de "itens indispensáveis". Você deve revisar seus gastos para garantir que sejam razoáveis, precisos e eliminar gastos excessivos.

Em segundo lugar, gaste pensando no curto prazo, e não no longo prazo. Lembre-se: hábitos de gastos disciplinados criam sustentabilidade no futuro. Você não pode criar um fundo de aposentadoria de 30 anos gastando no curto prazo ou economizando pouco (<10% da renda). Sempre reserve para si mesmo gastos futuros de longo prazo.

Além de garantir que seus gastos sejam razoáveis, não se esqueça de que você precisa aumentar suas fontes de renda por meio do aprendizado e do desenvolvimento de novas habilidades. Diversificar suas fontes de renda ajuda a garantir uma boa gestão de riscos, além de contribuir para o aumento de ativos sustentáveis. Cada habilidade que você aprende é uma oportunidade para aumentar sua renda e, além disso, aprender constantemente a criar múltiplos fluxos de caixa.

Reestruturação de empréstimos e dívidas

Pagar dívidas é uma parte que você mencionou, e otimizar seu empréstimo é a outra. O princípio a lembrar é reduzir a dívida e tomar emprestado com sabedoria.

As dívidas devem estar sempre dentro da sua capacidade de pagamento com a sua renda mensal. Existem dois tipos de dívida: dívida de longo prazo sobre ativos de investimento (como financiamento imobiliário) ou dívida de curto prazo sobre ativos de consumo (como empréstimos para comprar celulares e laptops). Para dívidas de longo prazo sobre ativos de investimento, o pagamento mensal corresponde ao custo de poupança e investimento, que deve ser de no máximo 30% da renda.

Para dívidas de curto prazo sobre bens de consumo, o pagamento mensal é para despesas com lazer e entretenimento, que deve ser de 10 a 15% da renda. Ao quitar dívidas, você pode pagar de duas maneiras: parcelas pequenas ou parcelas grandes primeiro, dependendo da sua situação.

A segunda é otimizar para empréstimos inteligentes. Em vez de pagar altas taxas de juros, se você dedicar um tempo para aprender sobre as condições do empréstimo de acordo com os critérios de valor do empréstimo, taxa de juros, taxa de juros flutuante, período preferencial e condições complementares, como incentivos de seguro e multas por pré-pagamento, você pode obter dinheiro extra com empréstimos inteligentes. Isso não é um fluxo de caixa pequeno se o seu pacote de empréstimo for grande e de longo prazo. Por exemplo, o cliente A toma emprestado 12% ao ano no banco B, enquanto o banco C tem um pacote de empréstimo de 10% ao ano. Se o cliente A escolher o banco C em vez do banco B, essa pessoa terá dinheiro extra para gastar em outras coisas.

Investimento Inteligente e Otimização de Portfólio

Ao investir, você não deve "colocar todos os ovos na mesma cesta" e deve saber como alocar sua carteira de investimentos para otimizar os lucros e gerenciar os riscos. Se você não tem muito tempo e experiência, comece com um pequeno capital ou acumule ativos regularmente com segurança. Buscar especialistas e consultores financeiros também é uma opção para quem tem pouca experiência.

Crie planos de contingência financeira

Trata-se de se preparar para riscos inesperados. Você precisa entender que existem dois tipos principais de riscos que levam à perda financeira ou à perda total de renda.

Primeiro, perder o emprego ou ser demitido. Essa situação exige que você mude de emprego ou precise de um período de adaptação. Criar um fundo de contingência para esse caso, com 3 a 6 meses de renda, é necessário e aconselhável.

Em segundo lugar, existem eventos inesperados, como acidentes, doenças, doenças graves ou até mesmo morte prematura durante a idade produtiva. Existem muitos planos de emergência para essas situações, mas os mais básicos são o seguro saúde e a previdência social. No entanto, com a necessidade atual de "comer bem e se vestir bem", considerar ter um seguro de vida ou saúde é uma boa opção. Assim como nos investimentos, você precisa ser cuidadoso, criterioso e encontrar especialistas e consultores qualificados, pois o período do seguro é longo e esta é uma linha de produtos complexa, pois inclui tanto poupança quanto investimento.

Outros aspectos das finanças pessoais

Em finanças pessoais, previdência social, fundos de pensão, imposto de renda pessoal e outros impostos, heranças e patrimônio conjugal também são questões com as quais você deve se preocupar. Preocupações de curto prazo são impostos e patrimônio conjugal. Questões de longo prazo incluem fundos de pensão, heranças e previdência social. Compreender melhor esses aspectos também ajudará você a criar uma base financeira sólida para o futuro.

Tran Manh Hoang Viet

Especialista em Planejamento Financeiro Pessoal

na FIDT Consultoria de Investimentos e Empresa de Gestão de Ativos

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