Fintech contribui para promover inclusão financeira

Nos últimos anos, o mercado de fintech no Vietnã tem se desenvolvido muito fortemente, oferecendo uma variedade de produtos e serviços. O número de empresas de fintech aumentou de 39 em 2015 para mais de 154 até o final de 2021. Esse desenvolvimento notável tem a "sombra" dos bancos, combinando os pontos fortes de ambos os lados: tecnologia, a perspicácia e flexibilidade das fintechs com a reputação, a base de clientes e a extensa rede bancária. Esse "destino" traz benefícios não apenas para bancos e fintechs, mas os maiores beneficiários são os clientes e, de forma mais ampla, toda a economia .

De concorrente a parceiro

O Sr. Tran Cong Quynh Lan, vice-diretor geral do VietinBank, disse que, nos últimos anos, os bancos digitais têm sido muito abertos na vinculação com fintechs e na conexão de empresas para expandir canais de desenvolvimento de produtos e serviços de pagamento, como: pagamento de passagens aéreas, faturas de comércio eletrônico, reserva de passagens de trem e ônibus, pagamento de taxas hospitalares, mensalidades, serviços públicos, etc.

A participação das fintechs abre muitas oportunidades não apenas para elas, mas também para bancos e consumidores, contribuindo para promover o objetivo da inclusão financeira por meio da oferta de serviços financeiros a baixo custo, melhor acesso e diversas utilidades e experiências aos clientes. Um dos produtos que mais claramente demonstram o objetivo da inclusão financeira são as carteiras eletrônicas, que desenvolvem carteiras pós-pagas vinculadas a bancos como uma ponte de empréstimos.

Fintech gerencia vendas e pagamentos eletrônicos para consumidores

O Sr. Nguyen Ba Diep, cofundador da carteira MoMo, afirmou que este produto fintech, que utiliza uma abordagem de pagamento conforme o uso, cooperou com o TPBank para fornecer empréstimos que atendem à vida de milhões de consumidores. Desse total, 60% do valor desembolsado é usado para pagar despesas essenciais, como eletricidade e água; 30% é usado para pagar as necessidades diárias de alimentação e bebidas. Em particular, quase 70% dos usuários de carteiras pós-pagas não possuem histórico de crédito no CIC (Centro Nacional de Informações de Crédito), fornecendo capital para centenas de milhares de pessoas que são estudantes, trabalhadores manuais, autônomos e famílias com renda instável, que antes não tinham acesso aos canais tradicionais de suporte a empréstimos. O Asian Banker, um provedor de informações de consultoria, avaliou no início de 2023 a carteira eletrônica MoMo como uma plataforma amplamente conectada a instituições financeiras, bancos e parceiros de varejo, oferecendo aos usuários produtos e serviços financeiros de qualidade superior.

Além do produto Carteira Pós-paga, as fintechs que cooperam com bancos e empresas também oferecem diversos produtos de serviços financeiros, como: pagamentos de empréstimos, depósitos de poupança on-line, lojas de ouro on-line, certificados de fundos, recebimento de dinheiro internacional, etc. A cooperação ajuda bancos e instituições financeiras a economizar custos na abordagem aos clientes, encurtar o processo e o tempo de identificação do cliente graças às aplicações tecnológicas e melhorar a experiência do usuário final.

Um estudo da Western Union mostra que até 81% dos usuários vietnamitas desejam que os provedores de serviços de transferência internacional de dinheiro se integrem entre si, trazendo serviços para um aplicativo de pagamento para criar conveniência para os clientes e, de fato, a participação de fintechs diversifica os canais de transferência e recebimento de dinheiro através das fronteiras no ambiente digital, além dos canais tradicionais, como empresas de remessa... Isso contribui para aumentar a quantidade de remessas transferidas para o Vietnã por meio de canais oficiais, minimizando os riscos para os clientes. De acordo com o Relatório de Migração e Desenvolvimento do Banco Mundial (Banco Mundial) e da Organização Internacional para Cooperação em Migração (KNOMAD), em 2022, o Vietnã estará entre os 3 principais países que mais recebem dinheiro do exterior na região da Ásia-Pacífico e entre os 10 principais países do mundo que recebem dinheiro do exterior, atingindo quase 19 bilhões de dólares.

Fintech é mais do que apenas transferências de dinheiro

Desde março de 2022, o desenvolvimento da economia digital tem recebido alta prioridade na estratégia nacional de desenvolvimento. O Vietnã é um país com quase 100 milhões de habitantes no período de ouro da população, com muitas vantagens para o desenvolvimento da economia digital. Esta é uma oportunidade para as fintechs participarem de diversas áreas, como: serviços de carteira eletrônica, gateways de pagamento eletrônico, suporte a cobrança e pagamento, empréstimos peer-to-peer, blockchain... As fintechs hoje não são apenas intermediárias de pagamento; elas se tornaram fornecedoras de soluções tecnológicas de gestão empresarial para PMEs e microempresas, permitindo que economizem custos e organizem vendas sem complicações com pagamentos sem dinheiro.

As carteiras eletrônicas oferecem muitas promoções, atraindo usuários jovens

Um relatório sobre o mercado de negócios culinários no Vietnã, realizado pela iPOS.vn, afirma que, em 2022, no setor de alimentos e bebidas (F&B), até 99% das empresas enfrentarão dificuldades operacionais. Dessas, quase 50% enfrentarão dificuldades na gestão de receitas, despesas e perdas de matéria-prima, e 37,3% enfrentarão dificuldades em marketing e comunicação. Diante dessa realidade, as fintechs foram "incumbidas" de criar produtos que conectem vendedores e compradores, integrando soluções de marketing aos consumidores e pagamentos eletrônicos.

O Sr. Truong Van Phuoc, membro do Grupo Consultivo do Primeiro-Ministro, afirmou que as carteiras eletrônicas são uma tendência e que novos produtos são sempre bem-vindos pela sociedade. Do ponto de vista da gestão, eles também "ponderam e mensuram" os benefícios para a economia quando o mercado dispõe de produtos e serviços mais eficazes e com baixos custos de gestão. O governo tem incentivado o desenvolvimento de pagamentos sem dinheiro. No entanto, segundo o Sr. Phuoc, as carteiras eletrônicas atraem um grande número de vendedores e pagamentos em aplicativos e, em algum momento, se tornarão um centro de grande escala para a negociação de bens e serviços em plataformas digitais. Isso é algo que os formuladores de políticas também precisam considerar.

De acordo com a regulamentação atual, as carteiras eletrônicas operam com base no princípio de conta 1:1, garantindo uma coordenação estreita entre intermediários de pagamento e bancos. De acordo com o Departamento de Pagamentos (SBV), a perspectiva política no desenvolvimento de fintechs é incentivar a expansão do ecossistema, conectar usuários para criar um espaço comum e reduzir custos em prol da inclusão financeira universal.

Atualmente, o mercado conta com cerca de 38 produtos de carteira eletrônica, cada um com seu próprio segmento de clientes. No entanto, o setor financeiro estima que carteiras eletrônicas com grandes volumes e valores de transações representem apenas cerca de 4 a 5 produtos. Somente MoMo e ZaloPay respondem por 70% da participação de mercado de pagamentos das fintechs. Carteiras eletrônicas com muitos usuários são atualmente desenvolvidas principalmente em grandes cidades como Ho Chi Minh e Hanói, onde os jovens são mais utilizados. Além das carteiras eletrônicas, redes de telecomunicações como ViettelPay e VNPTPay estão atualmente se voltando para o desenvolvimento de Mobile Money com segmentos de clientes voltados para áreas rurais, remotas e isoladas.

O ambiente de investimento e negócios em carteiras eletrônicas do Vietnã é considerado bastante aberto pela comunidade tecnológica em comparação com outros países da região. No entanto, até o momento, os provedores de serviços de pagamento ainda não unificaram os códigos QR, e as operações e a gestão de negócios devem ser comparadas de forma muito complexa. Sem a conectividade dos códigos QR, será impossível expandir os pagamentos eletrônicos, o que afetará os custos e a inconveniência para os usuários. Além disso, para cada produto de carteira eletrônica que deseja se conectar a bancos e empresas, o proprietário da carteira deve demonstrar a capacidade de gerar fluxo de caixa e aumentar as vendas para a unidade de vendas. Essa condição também é uma dificuldade para as fintechs.

O Sr. Varun Mittal, Diretor de Serviços de Consultoria em Fintech da E&Y Company no Sudeste Asiático, compartilhou que a Indonésia padronizou códigos QR e possui um gateway de pagamento comum. Empresas estrangeiras investem em sistemas de pagamento e se coordenam com empresas nacionais para criar um ecossistema aberto. Singapura aplica um mecanismo de autenticação baseado em risco para garantir que todos tenham um padrão comum e cumpram as regulamentações governamentais. Isso cria condições para que as fintechs forneçam capital de crédito de alto valor, permitindo que as empresas tomem empréstimos de alto valor com facilidade.

Fonte: https://thoibaonganhang.vn/fintech-gop-phan-thuc-day-tai-chinh-toan-dien-138863.html