Quando os dados estão conectados, como será o futuro do open banking?

APIs abertas e canais abertos para compartilhamento seguro de dados

No processo de digitalização financeira, a Open API (Open Application Programming Interface) não é apenas um método de conexão, mas está se tornando a linguagem comum da economia digital. Com a capacidade de pavimentar o caminho para que os dados bancários sejam conectados a outras plataformas de forma controlada, a Open API facilita a presença de serviços bancários exatamente onde os usuários precisam deles, do comércio eletrônico aos pagamentos digitais, alterando a abordagem tradicional que se concentra no caixa. A novidade desse modelo não reside na tecnologia em si, mas na filosofia do "open banking", onde os dados se tornam a força motriz para novos modelos de negócios, promovendo a inovação e expandindo o escopo dos serviços.

Reconhecendo a profundidade dessa tendência, o setor bancário vietnamita construiu uma base legal relativamente sincronizada para proteger os clientes em todas as conexões abertas. Durante o evento "Fintech Connection Event to share data towards financial inclusion and innovation" (Conexão Fintech para compartilhamento de dados visando inclusão financeira e inovação), organizado pelo Banco Central em 14 de novembro, o Sr. Pham Anh Tuan, Diretor do Departamento de Pagamentos do Banco Central, afirmou que os dados foram identificados como um ativo importante e um recurso estratégico na Estratégia de Transformação Digital do Setor Bancário para 2030, publicada em 3 de novembro de 2025. Essas diretrizes dão continuidade à série de esforços do Plano de Transformação Digital do Setor Bancário de 2021 a 2025 e à estratégia para 2030. Em particular, isso é especificado pela Circular 64/2024/TT-NHNN, o primeiro documento legal especializado que regulamenta diretamente as atividades de API aberta, em vigor desde 1º de março de 2025.

*“Evento Fintech Connection para compartilhamento de dados visando inclusão financeira e inovação”, organizado pelo Banco Central em 14 de novembro. Foto: Duc Khanh*

Colocando os dados do usuário no centro, a Circular 64 define claramente os papéis de três entidades: bancos, terceiros e clientes. Assim, os bancos são os controladores de dados e, em última instância, responsáveis pela segurança da informação; os terceiros só podem processar dados dentro do escopo da permissão do cliente; e os clientes mantêm o poder absoluto de decisão sobre seus dados, incluindo o direito de consentir, revogar o consentimento ou consultar o histórico de compartilhamento. Esse modelo não só garante a segurança do sistema, como também estabelece novos padrões de transparência e responsabilidade na operação de serviços digitais.

Do ponto de vista técnico, a Circular 64 cria uma estrutura padronizada com requisitos rigorosos de segurança de conexão. O Sr. Thai Thanh Son, Vice-Chefe do Departamento de Gestão de Políticas do Departamento de Tecnologia da Informação do Banco Central, afirmou que as APIs devem estar em conformidade com a arquitetura REST, dados JSON, autenticação OAuth 2.0, comunicação TLS a partir da versão 1.2 e usar assinaturas digitais JWS. O sistema de informação do banco deve atingir, no mínimo, o nível 3 em termos de segurança, e terceiros devem ser avaliados quanto ao nível e assinar compromissos de segurança adequados. Essas camadas de proteção criam uma "barreira" técnica que facilita o processo de compartilhamento de dados, garantindo a segurança.

Implementações recentes mostram que os principais bancos comerciais têm se conectado proativamente com carteiras eletrônicas e plataformas Fintech, testando diversos serviços, como consultas de contas, iniciação de pagamentos e expansão de canais de distribuição via API. Embora cada banco apresente um nível de prontidão diferente, o ponto em comum é que eles construíram um roteiro para padronizar o sistema e garantir a conformidade com a Circular 64, preparando-se para um mercado de serviços financeiros mais aberto, transparente e eficiente.

*O Sr. Pham Anh Tuan, Diretor do Departamento de Pagamentos do Banco Estatal do Vietnã, fez uma apresentação no evento. Foto: Duc Khanh*

Experiência internacional e expectativas para o ecossistema financeiro digital do Vietnã.

Mais do que um problema técnico, a API aberta é fundamental para ajudar o Vietnã a acelerar o processo de inovação e expandir a inclusão financeira. Em uma perspectiva internacional, Maria João Pateguana, Chefe do Departamento de Desenvolvimento Econômico Privado do Banco Asiático de Desenvolvimento (ADB), avaliou que o Vietnã está entrando em um momento crucial, no qual a transformação digital está remodelando a forma como os serviços financeiros são oferecidos. Ela reconheceu o papel proativo do Banco Central na criação de um arcabouço legal, desde a Lei de Transações Eletrônicas e a Lei das Instituições de Crédito até a Circular 64, criando uma base para promover o modelo de open banking e o compartilhamento controlado de dados, apoiando assim as pequenas e médias empresas no acesso a capital.

Sob outra perspectiva, a Sra. Nguyen Hong Giang, representante da Agência Federal Suíça para o Desenvolvimento Econômico (SECO), comentou que o setor financeiro e bancário está na vanguarda da transformação do modelo de crescimento do Vietnã. A forte expansão dos pagamentos eletrônicos criou uma base de usuários suficientemente grande, facilitando a aceitação de modelos financeiros digitais pelo mercado. Isso torna a API aberta um componente essencial para que o Vietnã aprofunde o processo de digitalização financeira, rumo a um mercado mais moderno, conectado e seguro.

Em conjunto com o ADB e a SECO, o Programa de Apoio ao Desenvolvimento de Fintech no Vietname considera a API Aberta como foco de capacitação e transferência de conhecimento. Esta parceria, numa perspetiva internacional e no desenvolvimento das capacidades internas do setor bancário vietnamita, contribui para moldar um futuro onde a conectividade aberta se torne a norma. Um mercado de serviços financeiros transparente, eficiente e inovador é o objetivo da API Aberta.

Em termos gerais, a API aberta não só abre caminho para novos modelos de negócio, como também contribui para o aperfeiçoamento da plataforma nacional de dados. Quando os dados são partilhados de forma adequada, para o fim correto e de acordo com as normas apropriadas, o setor bancário exerce uma influência maior no ecossistema económico digital, promove a inclusão financeira e melhora o acesso aos serviços para todos os utilizadores. Portanto, a API aberta não é apenas uma questão técnica ou jurídica, mas sim uma peça fundamental na criação de um mercado financeiro moderno, capaz de se adaptar rapidamente e servir a economia de forma mais eficaz.

O Sr. Pham Anh Tuan, Diretor do Departamento de Pagamentos do Banco Central, afirmou: "A estratégia de transformação digital do setor bancário exige maior integração e conectividade expandida com outros setores e áreas para formar um ecossistema digital, rumo a modelos como: Open Banking, Embedded Finance e Banking as a Service (BaaS)."

Fonte: https://congthuong.vn/khi-du-lieu-duoc-ket-noi-tuong-lai-ngan-hang-mo-the-nao-430504.html