Se recomandă ca un client să nu împrumute mai mult de 10% din capitalul propriu al băncii.

În Secțiunea 1 și Secțiunea 2, Articolul 136 din Proiectul de Lege privind Instituțiile de Credit (IC) modificat privind Limitele de Credit prevede: „1. Soldul total al creditelor restante pentru un client nu trebuie să depășească 10% din capitalul social al unei bănci comerciale...; soldul total al creditelor restante pentru un client și persoanele afiliate nu trebuie să depășească 15% din capitalul social al unei bănci comerciale...”.

Conform explicației Băncii de Stat (SBV), reglementarea privind limita de credit pentru un client, un client și o persoană afiliată la instituțiile de credit este moștenită din prevederile Legii privind instituțiile de credit din 2010. Aceasta își propune să reducă riscul de concentrare a creditelor la instituțiile de credit și, în același timp, să asigure că capitalul creditar este alocat multor clienți, inclusiv clienților mici, să crească accesul la credite pentru întreprinderi și clienți și să limiteze concentrarea capitalului creditar doar pentru clienții mari și grupurile de clienți.

Banca de Stat a declarat: Limitele de credit actuale sunt construite pe baza calculării capitalului social al instituțiilor de credit începând cu anul 2010. Din 2010, capitalul social al instituțiilor de credit a crescut semnificativ (instituțiile de credit de stat au crescut de 6 la 10 ori, băncile comerciale pe acțiuni au crescut de 3 la 10 ori, instituțiile de credit străine/sucursalele băncilor străine au crescut de 2 la 8 ori).

bancă.jpg
Scopul fiind de a reduce riscurile de credit la bănci. Foto: Hoang Ha

Avocatul Truong Thanh Duc, de la ANVI Law Firm LLC, a declarat: „În trecut, scara băncilor era mică, dacă limita soldului creditor pentru un client era de 10%, era prea mică, prea mică. Acum, că scara capitalului propriu al băncii a crescut de zeci de ori, acest nivel de 10% este rezonabil pentru a asigura siguranța sistemului, evitând riscurile atunci când se concentrează pe acordarea de credite unui singur client”, a analizat dl Duc.

În după-amiaza zilei de 23 noiembrie 2023, în sala de ședințe, în cadrul discuției proiectului de Lege privind Instituțiile de Credit, delegata Nguyen Thi Viet Nga, din Delegația Adunării Naționale a provinciei Hai Duong , a ridicat și problema modificării reglementărilor privind limitele de credit, reducând soldul maxim al creditelor pentru un client și persoanele afiliate, pentru a limita concentrarea capitalului creditar pentru un client mare sau un grup de clienți. Cu toate acestea, reglementarea de reducere imediată a limitei de credit la 10% și 15%, comparativ cu limita actuală de 15% și 20%, va avea, de asemenea, un impact brusc asupra operațiunilor instituțiilor de credit, cauzând dificultăți acestora.

Numeroase măsuri pentru limitarea riscurilor pentru bănci

În iunie, atunci când a examinat acest conținut, Comisia Economică a Adunării Naționale a propus luarea în considerare a modificării limitelor de credit.

Deoarece, potrivit Comitetului Economic, reducerea soldului total al creditelor restante va avea un impact imediat asupra ofertei de capital pentru economie, mai ales în contextul în care piața bursieră și piața obligațiunilor corporative nu sunt canale de mobilizare a capitalului cu adevărat stabile pentru economie și prezintă încă numeroase riscuri.

Agenția este, de asemenea, îngrijorată de faptul că extinderea definiției persoanei afiliate, concomitent cu restrângerea limitei totale de credit acordate unui client și unei persoane afiliate, va avea un dublu impact negativ atât asupra clientului, cât și asupra băncii. În plus, cazul creditelor sindicalizate sau al raportării către Prim-Ministru va necesita mai mult timp și proceduri, deoarece limita de credit este mai restrânsă decât cea prevăzută în legislația actuală.

imobiliare.jpg
Proiectele mari necesită un capital uriaș pentru a fi implementate. (Foto: Hoang Ha)

„Practica internațională prevede o cotă mai mare (aproximativ 25%) decât cea prevăzută în proiectul de lege”, și-a exprimat opinia Comitetului Economic.

„În trecut, proiectele erau de mică amploare, așa că nu aveau nevoie de multe împrumuturi bancare. Acum, există doar proiecte în valoare de zeci de mii sau sute de mii de miliarde. Reducerea soldului creditelor restante va face ca proiectele să fie însetate de capital”, și-a exprimat îngrijorarea un reprezentant al mediului de afaceri.

Economistul Dinh Tuan Minh, director de cercetare al Centrului pentru Soluții de Piață pentru Probleme Socio-Economice, este îngrijorat: Aceasta este o problemă care va afecta semnificativ producția și activitatea întreprinderilor. Nu este clar dacă Banca de Stat a raportat impactul acestei propuneri sau dacă a înțeles datele generale ale subiecților afectați de această nouă reglementare? Întreprinderile care au împrumutat peste limită își pot aranja finanțele pentru a se conforma acestei noi reglementări fără a le afecta operațiunile comerciale? Pot găsi alte canale de credit pentru a compensa reducerea de capital?

Într-un comunicat transmis de PV.VietNamNet, Maestrul Tran Minh Phap de la Passio Lawyers LLC a declarat: „Studiind documentele explicative anexate proiectului, a înțeles că scopul ajustării acestui raport este de a limita concentrarea capitalului creditar pentru unul sau un singur grup de clienți, dispersând astfel riscurile.”

Totuși, potrivit acestuia, limitarea ratei de credit pentru un client va reduce capacitatea de accesare a capitalului pentru proiecte cu nevoi mari de capital. Întreprinderile nu vor putea realiza proiecte mari, proiecte cheie în faza de redresare și dezvoltare a economiei. În acel moment, „calea” acordării de credit sindicalizat este alegerea perfectă.

Totuși, îndeplinirea condițiilor pentru un credit sindicalizat nu este deloc ușoară, deoarece politicile de creditare și apetitul pentru risc variază între instituțiile de credit, iar pentru a li se acorda creditul, clienții trebuie cu siguranță să treacă prin numeroase proceduri și să îndeplinească multe condiții extrem de dificile.

De exemplu, o bancă este de acord să finanțeze proiectul deoarece este considerat bun și cu risc scăzut, dar o altă bancă refuză deoarece apetitul lor pentru risc este diferit. Clienții care au nevoie de sume mari de capital vor rămâne blocați.

Reducerea raportului limitei de credit va duce și la o reducere a volumului de capital disponibil pe piață, în contextul în care afacerile, care se confruntă deja cu dificultăți din cauza impactului pandemiei de Covid-19 și a recesiunii economice globale, se vor confrunta acum cu dificultăți și mai mari, deoarece nu au suficient capital pentru a-și menține operațiunile.

Pentru a dispersa și limita riscurile pentru bănci, dl. Phap și-a exprimat opinia: În loc să se reducă rata de acordare a creditelor, luați în considerare direcționarea unor reglementări mai stricte privind condițiile de acordare a creditelor față de cele actuale. Atunci când un proiect bun îndeplinește condițiile prescrise, acesta va fi dotat cu capitalul corespunzător.

„Iar concentrarea capitalului pe un proiect bun va fi mai sigură decât distribuirea capitalului pe mai multe proiecte cu risc ridicat, ceea ce asigură scopul inițial pe care agenția de management îl urmărește”, a comentat Maestrul Tran Minh Phap.

Guvernator: Ratele dobânzilor vor continua să scadă în 2024. Banca de Stat a Vietnamului vizează o creștere a creditului în 2024 de 15%, ratele dobânzilor continuând să scadă. Restructurarea băncilor slabe va fi, de asemenea, implementată drastic în acest an.