Modificarea Legii privind asigurarea depozitelor - Consolidarea rolului organizațiilor de asigurare a depozitelor pentru o mai bună protejare a drepturilor deponenților

Pe 14 noiembrie, Adunarea Națională va discuta în sală proiectul de Lege privind Asigurarea Depozitelor (modificată) și o va asculta pe guvernatoarea Băncii de Stat, Nguyen Thi Hong, care va explica și clarifica o serie de probleme care preocupă deputații Adunării Naționale. Deputații Adunării Naționale consideră că, în contextul integrării și dezvoltării actuale a țării, modificarea Legii privind Asigurarea Depozitelor este necesară pentru a consolida baza juridică, a proteja drepturile deponenților și a asigura stabilitatea instituțiilor de credit.

Șeful adjunct al Delegației Adunării Naționale din provincia Lam Dong , NGUYEN HUU THONG: Sincronizarea legilor pentru o mai bună protejare a drepturilor deponenților

Legea privind asigurarea depozitelor (DI) a fost adoptată de Adunarea Națională în 2012 și este în vigoare de 12 ani. Implementarea a demonstrat că aceasta este o lege importantă, care contribuie la consolidarea încrederii deponenților, la stabilizarea sistemului financiar-bancar și la protejarea intereselor a milioane de deponenți individuali.

Conform statisticilor de la Asigurările Depozitelor din Vietnam (DIV), până la 31 decembrie 2024, 100% dintre instituțiile de credit (IC) participante și sucursalele băncilor străine au respectat pe deplin prevederile Legii. Limita de plată a asigurărilor este ajustată flexibil, fiind în prezent de 125 de milioane VND și poate proteja 92,46% dintre deponenții asigurați. Aceste date arată că limita DIV actuală este relativ adecvată pentru a proteja majoritatea deponenților, în special grupul deponenților mici, care reprezintă majoritatea.

Cu toate acestea, practica ridică și o serie de probleme care trebuie luate în considerare, în special în contextul adoptării de către Adunarea Națională a Legii privind instituțiile de credit din 2024. În ceea ce privește momentul în care apare obligația de plată a asigurării, Legea actuală privind asigurarea depozitelor prevede că obligația de plată a asigurării apare atunci când Banca de Stat (SBV) emite un document prin care încetează controlul special sau aplică măsuri de redresare, dar instituția de credit intră totuși în faliment sau își pierde capacitatea de plată. Legea privind instituțiile de credit din 2024 prevede că, după aprobarea planului de faliment, Organizația de Asigurare a Depozitelor se va coordona cu instituția de credit pentru a efectua plăți către deponenți.

Aceste reglementări pot întârzia protejarea la timp a drepturilor deponenților, deoarece falimentul instituțiilor de credit este un caz sensibil, procesul de procesare este adesea lung, poate cauza pierderea încrederii deponenților și poate duce cu ușurință la retrageri masive. Prin urmare, consider că este necesară modificarea și completarea Legii privind asigurarea depozitelor pentru a accelera termenul de plată a obligației de asigurare, pentru a asigura atât prudența, cât și protejarea la timp a drepturilor deponenților.

Decizia Guvernatorului privind limita este un pas progresiv în Proiectul de Lege privind Asigurarea Depozitelor (modificată), în conformitate cu politica de descentralizare și delegare a puterii Partidului și Statului. Cu toate acestea, în opinia mea, este necesar să se stipuleze clar și mecanismul de ajustare, asigurând atât o bună protecție a deponenților, cât și menținerea siguranței sistemului financiar. În cazul plății integrale, ar trebui să existe principii și condiții specifice, evitându-se aplicarea arbitrară, asigurând în același timp resurse pentru Fondul de Asigurare a Depozitelor.

Delegatul Adunării Naționale al provinciei Dong Thap , PHAM VAN HOA : Către aplicarea unui mecanism flexibil de taxe, potrivit pentru practică

După 12 ani de implementare, pe lângă rezultatele obținute, Legea privind asigurarea depozitelor a întâmpinat și dificultăți și probleme care trebuie rezolvate, inclusiv problema comisioanelor de asigurare a depozitelor. Proiectul de Lege privind asigurarea depozitelor (modificat) propune: Guvernatorul Băncii de Stat a Vietnamului (SBV) reglementează nivelul comisioanelor de asigurare a depozitelor, aplicarea unor comisioane uniforme sau diferențiate în conformitate cu caracteristicile sistemului instituțiilor de credit din Vietnam în fiecare perioadă. Aceasta este considerată o modificare vizând crearea unei baze juridice pentru aplicarea unui mecanism flexibil de comisioane (uniforme sau diferențiate) în conformitate cu practica sistemului instituțiilor de credit în fiecare perioadă; în același timp, descentralizarea autorității de a decide asupra comisioanelor de asigurare a depozitelor către Guvernatorul SBV. Între timp, conform prevederilor Legii actuale privind asigurarea depozitelor, Prim-ministrul reglementează cadrul comisioanelor de asigurare a depozitelor; SBV reglementează comisioanele specifice de asigurare a depozitelor pentru organizațiile care participă la asigurarea depozitelor pe baza rezultatelor evaluării și clasificării acestor organizații. Consider că descentralizarea autorității de reglementare a comisioanelor de asigurare a depozitelor către Guvernatorul Băncii de Stat este în concordanță cu politica de promovare a descentralizării și de delegare a puterii Partidului și Statului; în același timp, este în concordanță cu autoritatea, funcțiile și sarcinile Băncii de Stat. Banca de Stat este o agenție de management de stat, cu funcția de inspectare și supraveghere a sistemului instituțiilor de credit, iar Banca de Stat este, de asemenea, o agenție de management de stat pentru activitățile de asigurare a depozitelor. Prin urmare, Banca de Stat are baza necesară pentru a reglementa comisioanele de asigurare a depozitelor și pentru a aplica același nivel al comisioanelor de asigurare a depozitelor sau pentru a le diferenția în funcție de situația practică.

În plus, reglementarea este flexibilă (Guvernatorul Băncii de Stat reglementează aplicarea comisioanelor de asigurare a depozitelor de același rang sau diferențierea acestora în funcție de caracteristicile sistemului instituțiilor de credit din fiecare perioadă), deoarece niciun sistem de comisioane nu prezintă avantaje absolute. În consecință, sistemul de comisioane diferențiat (instituțiile de credit cu ratinguri scăzute și riscuri ridicate trebuie să plătească comisioane mai mari; instituțiile de credit cu ratinguri ridicate și operațiuni sigure trebuie să plătească comisioane mai mici) are avantajul de a fi consistent cu principiile pieței, încurajând instituțiile de credit să își îmbunătățească capacitatea de management, să opereze cu prudență și siguranță pentru a plăti comisioane de asigurare a depozitelor mai mici. Cu toate acestea, dezavantajul acestui sistem de comisioane este că - instituțiile de credit cu ratinguri scăzute și situații financiare mai dificile trebuie să plătească comisioane mai mari; prin urmare, acest sistem de comisioane poate îngreuna activitatea instituțiilor de credit cu ratinguri scăzute.

În plus , aplicarea imediată a unor comisioane diferențiate poate avea un impact direct asupra comportamentului deponenților; aceasta poate duce la riscul ca aceștia să retragă bani în masă de la instituțiile de credit cu rating scăzut pentru a trece la instituții de credit cu rating mai mare. Prin urmare, tranziția către un sistem de comisioane diferențiate trebuie calculată cu atenție, pe baza realităților pieței.

În opinia mea, conținutul propus, așa cum este prevăzut în proiectul de Lege privind asigurarea depozitelor (modificată), asigură flexibilitate în aplicarea unui mecanism de comisioane uniform sau diferențiat, adecvat fiecărei perioade, cu caracteristicile sistemului instituțiilor de credit din Vietnam.

Șeful adjunct al Delegației Adunării Naționale a orașului Hai Phong, NGUYEN THI VIET NGA : Ar trebui luată în considerare creșterea limitei de plată a asigurărilor

Limita de plată a asigurării determină nivelul de protecție al sistemului de asigurare a depozitelor pentru deponenți atunci când are loc un incident la o instituție de credit. Aceasta este suma maximă pe care organizația de asigurare a depozitelor o va plăti pentru toate depozitele asigurate ale unei persoane la o organizație de asigurare a depozitelor participantă, atunci când apare o obligație de plată.

În Legea privind Asigurarea Depozitelor din 2012, Prim-ministrul are autoritatea de a decide asupra limitei plății asigurărilor. În proiectul de Lege privind Asigurarea Depozitelor (modificată), autoritatea de a reglementa limita plății asigurărilor în fiecare perioadă este delegată Guvernatorului Băncii de Stat. Acest lucru este în concordanță cu politica de promovare a descentralizării și de delegare a puterii Partidului și Statului; în același timp, este în concordanță cu autoritatea, funcțiile și sarcinile Băncii de Stat. Această abordare asigură, de asemenea, flexibilitate și reduce procedurile de modificare a limitei plății asigurărilor.

Regulamentul special care permite Guvernatorului Băncii de Stat să decidă limita maximă de plată utilizând toate depozitele asigurate ale deponenților este necesar. Acesta este un instrument de răspuns la crize, asigurând că statul poate proteja toate drepturile legitime ale deponenților în caz de incidente grave, prevenind astfel riscul retragerilor masive și menținând stabilitatea sistemului financiar-bancar.

De la implementarea sa în 1999, limita de plată a asigurărilor a fost ajustată de patru ori: de la 30 de milioane VND (1999 - august 2005), 50 de milioane VND (septembrie 2005 - iulie 2017), 75 de milioane VND (august 2017 - noiembrie 2021) și, în prezent, 125 de milioane VND (din decembrie 2021 până în prezent). Fiecare ajustare are ca scop îmbunătățirea capacității de a proteja drepturile deponenților.

Conform BHTGVN, limita actuală de 125 de milioane VND poate proteja 92,46% dintre deponenții asigurați. Acesta este un pas clar înainte, dar ridică și întrebarea: este limita actuală suficientă pentru a proteja majoritatea deponenților în contextul inflației rapide, al creșterii veniturilor și al dimensiunii depozitelor?

De fapt, nivelul de 125 de milioane VND este destul de scăzut în comparație cu multe țări cu sisteme dezvoltate de asigurare a depozitelor. În plus, în contextul unei tendințe descendente a ratelor dobânzilor la depozite, oamenii tind să depună pe termene mai lungi și solduri mai mari ale depozitelor, o limită scăzută putând afecta psihologia deponenților atunci când există informații nefavorabile despre instituțiile de credit. Dimpotrivă, dacă limita este suficient de mare, încrederea publicului în sistemul bancar va fi consolidată, reducând riscul retragerilor masive, contribuind la stabilizarea pieței financiar-bancare.

Prin urmare, consider că este momentul să se studieze și să se ajusteze limita de plată a asigurărilor pentru a asigura drepturile legitime ale deponenților, fiind în același timp în conformitate cu tendințele internaționale și cerințele de asigurare a siguranței sistemului bancar. Majorarea se bazează pe o analiză cuprinzătoare a impactului, asigurând un echilibru între capacitatea financiară a organizației de asigurare a depozitelor, costurile de contribuție ale instituțiilor de credit și interesele deponenților.

Vicepreședintele Comitetului pentru Drept și Justiție, Do Duc Hong Ha : Patru conținuturi esențiale pentru îmbunătățirea eficienței operaționale a sistemului de asigurări sociale din Vietnam

În opinia mea, pentru a îmbunătăți eficiența operațională a BHTGVN în noua situație, există 4 aspecte esențiale la care trebuie să acordăm atenție, și anume:

În primul rând, în ceea ce privește activitățile de inspecție din proiectul de lege prevăzut la articolul 14, Corporația Vietnameză de Asigurare a Depozitelor are dreptul și obligația de a efectua inspecții ale organizațiilor care participă la asigurarea depozitelor, conform planului și conținutului atribuit de Banca de Stat. Sunt de acord cu această prevedere din următoarele cinci motive: (1) specifică opinia consecventă a statului nostru privind consolidarea rolului Corporației Vietnameze de Asigurare a Depozitelor în sprijinirea funcțiilor de inspecție și supraveghere ale Băncii de Stat; (2) pe baza unor principii practice, Corporația Vietnameză de Asigurare a Depozitelor a fost însărcinată cu proiectul pilot și are experiență din 2019 până în prezent, a inspectat 354 de fonduri de credit ale persoanelor și a demonstrat capacitate practică; (3) Banca de Stat și-a eficientizat aparatul, reducând de la 63 de sucursale provinciale și municipale la 15 sucursale regionale, ceea ce necesită mobilizarea mai multor resurse din partea Corporației Vietnameze de Asigurare a Depozitelor pentru a sprijini activitatea de inspecție, iar această funcție, în opinia mea, nu se suprapune cu activitățile de inspecție ale Băncii de Stat; (4) BHTGVN implementează activitățile doar conform planului și conținutului atribuit de SBV. În rolul său principal, SBV se va coordona pentru a se asigura că nu există suprapuneri; (5) În conformitate cu practicile internaționale, Asociația Internațională a Asigurătorilor de Depozite și experiența internațională a unor țări precum SUA, Coreea și Japonia arată că organizația de asigurare a depozitelor trebuie să aibă o funcție de inspecție pentru a minimiza riscurile la adresa Fondului de Asigurare a Depozitelor, pentru a detecta, preveni și corecta prompt erorile din timp și de la distanță.

În al doilea rând, momentul nașterii obligației de plată a banilor de asigurare este stipulat în articolul 21 și articolul 36 din proiectul de lege, care adaugă momentul nașterii obligației de plată mai devreme, inclusiv 3 cazuri: (1) când planul de faliment al unei instituții de credit este aprobat sau Banca de Stat stabilește că o sucursală a unei bănci străine este insolvabilă; (2) când Banca de Stat deține un document de suspendare a activităților de acceptare a depozitelor ale unei instituții de credit aflate sub control special cu pierderi acumulate mai mari de 100% din capitalul social și fondurile de rezervă, conform celui mai recent raport financiar auditat; (3) în cazul plății pentru a asigura siguranța sistemului și ordinea și siguranța socială, în special când Banca de Stat raportează Guvernului pentru a decide cu privire la solicitarea organizației de asigurare a depozitelor de a plăti în cazul în care o instituție de credit aflată sub control special își pierde sau riscă să își piardă capacitatea de plată conform legii privind instituțiile de credit.

Aceasta este o sarcină importantă, cred că adăugarea cazului 2 este foarte necesară, deoarece, în realitate, așteptarea aprobării planului de faliment durează adesea mult timp, ceea ce face ca deponenții să primească banii asigurați cu întârziere. Momentul plății anticipate în cazul 2 este asociat cu 3 condiții stricte, care sunt: ​​a fi sub control special, suspendarea de la primirea depozitelor și pierderi acumulate de peste 100% din capital. În acel moment, instituția de credit este efectiv incapabilă să continue să funcționeze, plata anticipată ajută deponenții să acceseze rapid banii asigurați, consolidează încrederea și ajută la gestionarea completă a instituțiilor de credit slabe.

În al treilea rând, despre modelul organizațional al BHTGVN:
Articolul 27 din proiectul de lege prevede:
1. Organizația de Asigurare a Depozitelor este o organizație financiară de stat înființată de Prim-ministru, ale cărei funcții și sarcini sunt reglementate.
2. Organizația de Asigurări Sociale este o persoană juridică, funcționează fără scop lucrativ, este autonomă financiar și își acoperă propriile costuri.
3. Structura de conducere a organizației BHTG include Consiliul de Administrație, Consiliul de Supraveghere și Directorul General.
4. Organizația de Asigurări Sociale are sediul central; sucursale; reprezentanțe și alte unități afiliate (dacă există).
5. Guvernul va reglementa organizarea, funcționarea, regimurile salariale, de remunerare și de bonusuri ale organizației de asigurări sociale în conformitate cu natura activităților organizației de asigurări sociale.
Regulamentul moștenește modelul de operare stabil din 1999 până în prezent, în concordanță cu natura asigurării depozitelor, care este de a proteja deponenții și de a asigura siguranța sistemului bancar, modelul non-profit fiind în concordanță cu practica internațională. Reglementarea cadrului legal privind mecanismul de autonomie și modelul de operare în lege este adecvată, însărcinându-se totodată Guvernul cu sarcina de a specifica în detaliu aspectele specifice.

În al patrulea rând, privind activitățile de investiții ale Asigurării Depozitelor din Vietnam. Articolul 29 din proiectul de lege extinde portofoliul de investiții pentru Asigurarea Depozitelor din Vietnam, pe lângă formele tradiționale, cum ar fi depunerea de bani la Banca de Stat; cumpărarea și vânzarea de obligațiuni guvernamentale, titluri de valoare garantate cu statul (SBV) la instituții de credit și sucursalele băncilor străine. Proiectul de lege permite Asigurării Depozitelor din Vietnam să cumpere și să vândă obligațiuni și certificate de depozit emise de bănci comerciale de stat sau bănci comerciale pe acțiuni cu capital de întreprindere de stat de peste 50% din capitalul social; să depună bani la bănci comerciale de stat, bănci comerciale pe acțiuni cu capital de întreprindere de stat de peste 50% din capitalul social. În același timp, proiectul de lege prevede neinvestițiile în bănci comerciale aflate sub control special și desemnează Guvernatorul Băncii de Stat cu sarcina de a prescrie proceduri de control al riscurilor. Sunt de acord cu această prevedere din următoarele patru motive: (1) diversificarea portofoliului de investiții este în concordanță cu strategia de dezvoltare a Asigurării Depozitelor din Vietnam, conform Deciziei 1660 a Primului Ministru; (2) asigurarea siguranței și prudenței în excluderea instituțiilor de credit controlate special și desemnarea Băncii de Stat cu sarcina de a controla riscurile pentru a asigura principiul prudenței; (3) îndeplinirea cerinței urgente privind capacitatea financiară a Fondului de Asigurare a Depozitelor din Vietnam, deoarece în prezent raportul fondurilor cu soldul total al depozitelor asigurate este de doar 1,3%, în timp ce rata dobânzii la obligațiunile guvernamentale a scăzut brusc, slăbind rata de creștere a fondurilor. Accelerarea vitezei de acumulare a fondurilor într-un mod sigur este o cerință urgentă și foarte necesară; (4) această reglementare este în concordanță cu practicile internaționale ale Asociației Internaționale de Asigurare a Depozitelor, țări precum UE, Japonia și Coreea demonstrând că politicile de investiții trebuie să fie armonioase, sigure, lichide, profitabile și să permită depozite la instituții financiare solide.

Membru cu normă întreagă al Comitetului pentru Aspirațiile și Supravegherea Poporului CAO MANH LINH : Ar trebui să „ plătească mai devreme ” pentru a proteja mai bine interesele deponenților

Sunt de acord cu necesitatea promulgării Legii privind asigurarea depozitelor (modificată) cu bazele politice, juridice și practice enunțate în document. În același timp, aș dori să contribui cu câteva comentarii:

În primul rând, în ceea ce privește Măsurile de gestionare a actului de plată insuficientă sau cu întârziere a primelor de asigurare a depozitelor: proiectul de lege prevede măsuri pentru gestionarea cazurilor în care organizațiile participante la asigurarea depozitelor încalcă termenul limită de plată a primelor de asigurare a depozitelor, dar nu a clarificat modul în care vor fi soluționate drepturile deponenților în perioada în care organizația participantă la asigurarea depozitelor a plătit întârzieri sau a plătit sub achitarea primelor de asigurare a depozitelor și dacă aceștia vor fi sau nu asigurați în cazul unei obligații de plată a primelor de asigurare. Prin urmare, se propune ca proiectul de lege să completeze prevederile privind responsabilitatea organizațiilor participante la asigurarea depozitelor față de deponenți în cazul plății insuficiente sau cu întârziere a primelor de asigurare a depozitelor în cazul unei obligații de plată a primelor de asigurare.

În al doilea rând, în ceea ce privește drepturile și obligațiile organizației de asigurare a depozitelor, se prevede că organizației de asigurare a depozitelor i se permite să efectueze inspecții și să organizeze participarea la asigurarea depozitelor în conformitate cu planul de conținut atribuit de Banca de Stat. În opinia mea, acesta este un mecanism suplimentar pentru promovarea rolului și a capacității profesionale a organizației de asigurare a depozitelor, care este complet și strict controlată de planul și conținutul atribuite de Banca de Stat (adică agenția de inspecție competentă). Ar trebui să atribuim cu îndrăzneală această sarcină suplimentară, atribuind-o pe baza controlului și coordonării de către Banca de Stat, fără a exista duplicare și va exista un mecanism suplimentar pentru mobilizarea resurselor umane, precum și pentru participarea la controlul instituțiilor de credit.

În ceea ce privește momentul în care se naște obligația de plată a asigurării, studiind proiectul de lege, observ că, pe lângă cazurile de plată prevăzute în Legea privind instituțiile de credit, proiectul de lege extinde încă 2 cazuri de plată a asigurării depozitelor:

În primul rând, proiectul de lege prevede că, în cazul în care Banca de Stat deține un document de suspendare a activităților de acceptare a depozitelor ale unei instituții de credit controlate special, cu pierderi acumulate mai mari de 100% din valoarea capitalului social și a fondurilor de rezervă, conform celui mai recent raport financiar auditat, așa cum este prevăzut la articolul 21, alineatul 2.

În al doilea rând, reglementări privind cazurile în care o instituție de credit controlată special își pierde sau riscă să își piardă capacitatea de plată în conformitate cu Legea privind instituțiile de credit. În acest caz, Banca de Stat va raporta Guvernului pentru a decide să solicite Organizației de Asigurare a Depozitelor să plătească - aceasta este Clauza 3, Articolul 21, care face referire la Clauza 1, Articolul 36.

Conform prevederilor Legii privind instituțiile de credit, Asigurarea Depozitelor din Vietnam poate plăti deponenții doar după aprobarea planului de faliment al instituției de credit. Cu toate acestea, în practică, procesul, procedurile și timpul de soluționare a falimentului instituțiilor de credit sunt adesea lungi, afectând într-o oarecare măsură drepturile deponenților. Prin urmare, adăugarea acestor două cazuri va ajuta deponenții să acceseze rapid depozitele asigurate, va contribui la consolidarea încrederii publicului și, în același timp, va fi o măsură de gestionare rapidă și completă a instituțiilor de credit slabe atunci când depozitele oamenilor au fost plătite conform reglementărilor.

Sursă: https://daibieunhandan.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-nang-cao-vai-tro-cua-to-chuc-bao-hiem-tien-gui-de-bao-ve-tot-hon-quyen-loi-nguoi-gui-tien-10395436.html