Столпы личных финансов

По мнению экспертов, каждому человеку необходимо контролировать доходы и расходы, иметь оптимальные планы заимствований и погашения долгов, формировать инвестиционные портфели и планы финансовой защиты.

Когда-то я слышал о четырёх столпах управления личными финансами: погашение долгов, сбережения, страхование и инвестиции. Если вы будете следовать этим шагам по порядку и расставите приоритеты, у вас появится прочная основа для ваших личных финансов.

Верны ли вышеизложенные знания по мнению экспертов? Как мне следует понимать основы управления личными финансами?

Тхань Тао (31 год)

Управление доходами и расходами, а также выработка привычки экономить — вот некоторые из важных моментов, которые необходимо соблюдать при управлении личными финансами. Фото: Forbes — Управление доходами и расходами, а также выработка привычки экономить — вот некоторые из важных моментов, которые необходимо соблюдать при управлении личными финансами. Фото: *Forbes*

Консультант:

При построении личного финансового плана необходимо обеспечить присутствие следующих пяти аспектов: управление доходами и расходами, оптимизация денежных потоков; построение оптимального плана заимствований и погашений; построение инвестиционного портфеля, подходящего под склонность к риску, инвестиционные цели и финансовые потребности; построение планов финансовой защиты на случай возникновения инцидентов; другие аспекты включают НДФЛ, пенсионные фонды, социальное страхование, наследование и брак.

Итак, четыре упомянутых вами столпа — это лишь часть общей картины личных финансов, а не её полная картина. Вот пять аспектов управления личными финансами.

Управляйте доходами и расходами и оптимизируйте денежный поток

Подобно строительству дома, это помогает создать прочный фундамент. Необходимо обеспечить оптимизацию притока денежных средств (доходов) и надлежащее распределение оттока денежных средств (расходов), избегая ситуаций, когда доход не покрывает расходы.

На этом этапе вы можете использовать различные методы, например, «формулу 50-30-20», которая предполагает 50% на необходимые расходы, 30% на удовольствия и развлечения и 20% на сбережения и инвестиции. Однако формула будет меняться в зависимости от уровня дохода. При управлении доходами и расходами я рекомендую избегать следующих ситуаций.

Во-первых, тратьте деньги на желания, а не на необходимое, на эмоциональные траты, на временные желания, а не на «необходимые». Пересмотрите свои расходы, чтобы убедиться в их разумности и точности, и сократите лишние траты.

Во-вторых, тратьте на краткосрочную, а не на долгосрочную перспективу. Помните, что дисциплинированные расходы создают устойчивость в будущем. Вы не сможете создать 30-летний пенсионный фонд, тратя на краткосрочные цели или откладывая слишком мало (<10% от дохода). Всегда откладывайте на себя долгосрочные расходы.

Помимо обеспечения разумных расходов, не забывайте о необходимости увеличения источников дохода посредством обучения и развития новых навыков. Диверсификация источников дохода помогает эффективно управлять рисками и увеличивать устойчивые активы. Каждый освоенный вами навык — это возможность увеличить свой доход, постоянно учась создавать множественные денежные потоки.

Реструктуризация кредитов и долгов

Выплата долга — это один из пунктов, о котором вы упомянули, а оптимизация кредита — другой. Главное правило, которое следует помнить: сокращайте задолженность и занимайте с умом.

Долги всегда должны быть в пределах вашей возможности погасить их из вашего ежемесячного дохода. Различают два типа долга: долгосрочный долг по инвестиционным активам (например, ипотечные кредиты) и краткосрочный долг по потребительским активам (например, кредиты на телефон или ноутбук). В случае долгосрочного долга по инвестиционным активам ежемесячный платеж представляет собой стоимость сбережений и инвестиций, которая не должна превышать 30% от дохода.

В случае краткосрочной задолженности по потребительским активам ежемесячный платеж предназначен для оплаты расходов на развлечения и развлечения и должен составлять 10–15% от дохода. Выплату долга можно производить двумя способами: сначала небольшими, а затем крупными платежами, в зависимости от ваших обстоятельств.

Во-вторых, оптимизация для умных кредитов. Вместо того, чтобы платить высокие процентные ставки, вы можете потратить время на изучение условий кредитования по таким критериям, как сумма кредита, процентная ставка, плавающая процентная ставка, льготный период, сопутствующие условия, такие как страховые льготы, штрафы за досрочное погашение, и получить дополнительные средства от умных кредитов. Это большой денежный поток, если ваш кредитный пакет большой и долгосрочный. Например, клиент A берёт кредит под 12% годовых в банке B, в то время как у банка C кредитный пакет под 10% годовых. Если клиент A выберет банк C вместо банка B, у него появятся дополнительные деньги для других расходов.

Умное инвестирование и оптимизация портфеля

Инвестируя, не стоит «класть все яйца в одну корзину» и необходимо знать, как распределить средства в портфеле, чтобы оптимизировать прибыль и управлять рисками. Если у вас мало времени и опыта, начните с небольшого капитала или регулярно и безопасно накапливайте активы. Обращение к экспертам и финансовым консультантам также может подойти тем, у кого мало опыта.

Разрабатывайте планы действий на случай непредвиденных финансовых обстоятельств

Речь идёт о подготовке к непредвиденным рискам. Необходимо понимать, что существует два основных типа финансовых потерь или полной потери дохода.

Во-первых, потеря работы или увольнение. В такой ситуации вам придётся сменить работу или пройти период адаптации. Необходимо и целесообразно создать резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств в размере от 3 до 6 месячных доходов.

Во-вторых, существуют непредвиденные события, такие как несчастные случаи, болезни, серьёзные заболевания или даже ранняя смерть в трудоспособном возрасте. Существует множество запасных вариантов на случай подобных ситуаций, но самые простые — это медицинское и социальное страхование. Однако, учитывая нынешнюю потребность «хорошо питаться и хорошо одеваться», стоит рассмотреть возможность приобретения страхования жизни или медицинского страхования. Как и в случае с инвестициями, необходимо быть внимательным, внимательным и найти опытных экспертов и консультантов, поскольку срок страхования длительный, а страховка — это сложная линейка продуктов, включающая как сбережения, так и инвестиции.

Другие аспекты личных финансов

В сфере личных финансов, социального обеспечения, пенсионных фондов, подоходного налога с физических лиц и других налогов, а также наследства и имущества супругов вам также стоит обратить внимание. Краткосрочные вопросы – это налоги и имущество супругов. Долгосрочные вопросы включают пенсионные фонды, наследство и социальное обеспечение. Более глубокое понимание этих аспектов также поможет вам создать прочную финансовую основу на будущее.

Тран Мань Хоанг Вьет

Эксперт по личному финансовому планированию

в компании FIDT Investment Consulting and Asset Management

Ссылка на источник