Основы личных финансов

По мнению экспертов, каждому необходимо контролировать свои доходы и расходы, иметь оптимальный план заимствования и погашения кредитов, формировать инвестиционный портфель и внедрять меры финансовой защиты.

Однажды я услышал о четырех столпах управления личными финансами: погашение долгов, сбережения, страхование и инвестиции. Если следовать этим шагам в правильном порядке и расставлять приоритеты, каждый человек сможет заложить прочную основу для своих личных финансов.

Насколько верны эти знания, по мнению экспертов? Как мне следует понимать основы управления личными финансами?

Тхань Тхао (31 год)

Управление доходами и расходами, а также развитие привычки к сбережениям — важные шаги в управлении личными финансами. (Изображение: Forbes)

Консультант:

При составлении личного финансового плана крайне важно включить следующие пять аспектов: управление доходами и расходами, оптимизация денежных потоков; разработка оптимального плана заимствования и погашения; формирование инвестиционного портфеля, соответствующего допустимому уровню риска, инвестиционным целям и финансовым потребностям; разработка мер финансовой защиты на случай непредвиденных обстоятельств; а также другие аспекты, включая подоходный налог, пенсионные накопления, социальное обеспечение, наследство и брак.

Таким образом, упомянутые вами четыре столпа — это лишь части общей картины личных финансов, а не полная и всеобъемлющая картина. Вот пять аспектов управления личными финансами.

Управление доходами и расходами, а также оптимизация денежных потоков.

Как и при строительстве дома, здесь речь идет о создании прочного фундамента. Необходимо оптимизировать денежный поток (доход) и сбалансировать денежные потоки (расходы), избегая ситуаций, когда доход не покрывает расходы.

На данном этапе вы можете использовать различные методы, такие как «формула 50-30-20», которая распределяет 50% на основные расходы, 30% на развлечения и отдых и 20% на сбережения и инвестиции. Однако формула будет варьироваться в зависимости от уровня дохода. Что касается управления доходами и расходами, я советую вам избегать следующих ситуаций.

Во-первых, избегайте трат на ненужные желания, эмоциональные покупки или мимолетные импульсы вместо «неизбежных» расходов. Вам следует пересмотреть свои расходы, чтобы убедиться в их разумности и точности, и исключить ненужные траты.

Во-вторых, отдавайте приоритет краткосрочным расходам перед долгосрочными. Помните, дисциплинированные привычки в расходовании средств создают устойчивость в будущем. Вы не сможете создать пенсионный фонд на 30 лет, тратя краткосрочные средства или откладывая слишком мало (<10% от дохода). Всегда составляйте для себя долгосрочный бюджет.

Помимо обеспечения разумных расходов, не забывайте о необходимости увеличения источников дохода за счет обучения и развития новых навыков. Диверсификация доходов помогает обеспечить эффективное управление рисками, а также способствует устойчивому росту активов. Каждый приобретенный навык — это возможность увеличить доход; продолжайте учиться, чтобы создавать множественные денежные потоки.

Реструктуризация кредитов и долгов

Погашение долгов — один из аспектов, который вы упомянули, а оптимизация кредитных обязательств — другой. Главное — помнить о постепенном сокращении долга и разумном использовании заемных средств.

Долги всегда должны быть в пределах вашей способности погашать их из вашего ежемесячного дохода. Следует различать два типа долгов: долгосрочные долги по инвестиционным активам (например, ипотека) и краткосрочные долги по потребительским активам (например, кредиты на телефоны или ноутбуки). В случае долгосрочных долгов по инвестиционным активам ежемесячный платеж по сути представляет собой стоимость сбережений и инвестиций и должен составлять не более 30% вашего дохода.

В случае краткосрочной задолженности по потребительским активам ежемесячный платеж должен направляться на развлечения и досуг, в идеале составляя 10-15% от вашего дохода. Погасить долг можно двумя способами: сначала выплачивая меньшие суммы, или сначала выплачивая большие суммы, в зависимости от ваших обстоятельств.

Во-вторых, оптимально брать «умные» кредиты. Вместо того чтобы платить высокие проценты, если вы потратите время на изучение условий кредита, основываясь на таких критериях, как сумма кредита, процентная ставка, переменная процентная ставка, льготный период и сопутствующие условия, такие как страховые льготы и штрафы за досрочное погашение, вы сможете получить избыточные средства за счет «умного» заимствования. Это значительный денежный поток, если ваш кредит большой и долгосрочный. Например, клиент А берет кредит под 12% годовых в банке B, а банк C предлагает кредит под 10% годовых. Если клиент А выберет банк C вместо банка B, у него появятся избыточные средства, которые он сможет потратить на другие нужды.

Разумное инвестирование и оптимизация портфеля

В инвестировании не следует «класть все яйца в одну корзину», необходимо уметь диверсифицировать портфель для оптимизации доходности и управления рисками. Если у вас мало времени и опыта, начните с небольшого капитала или постепенно и безопасно накапливайте активы. Обращение за советом к экспертам и финансовым консультантам также является хорошим вариантом для тех, у кого мало опыта.

Разработайте планы действий на случай непредвиденных финансовых обстоятельств.

Речь идёт о подготовке к непредвиденным рискам. Необходимо понимать, что существует два основных типа финансовых потерь: полная потеря дохода и другие.

Во-первых, потеря работы или увольнение. В такой ситуации вам потребуется сменить работу или пройти период адаптации. Создание резервного фонда, эквивалентного доходу за 3-6 месяцев, является необходимым и целесообразным.

Во-вторых, могут произойти непредвиденные события, такие как несчастные случаи, болезни, серьезные заболевания или даже преждевременная смерть во время работы. Хотя существует множество планов на случай таких ситуаций, наиболее базовыми являются медицинское и социальное страхование. Однако, учитывая нынешний спрос на «хорошую еду и качественную одежду», целесообразно рассмотреть страхование жизни или медицинское страхование. Как и в случае с инвестициями, необходимо проявлять осторожность, тщательность и обращаться к квалифицированным экспертам и консультантам, поскольку страховые полисы являются долгосрочными и сложными, охватывая как сбережения, так и инвестиции.

Другие аспекты личных финансов

В сфере личных финансов следует уделять внимание вопросам социального обеспечения, пенсионным накоплениям, подоходному налогу и другим налогам, наследству и совместно нажитому имуществу. К краткосрочным вопросам относятся налоги и совместно нажитое имущество. К долгосрочным вопросам относятся пенсионные накопления, наследство и социальное обеспечение. Лучшее понимание этих аспектов также поможет вам заложить прочный финансовый фундамент на будущее.

Тран Мань Хоанг Вьет

Эксперт по личному финансовому планированию

в компании FIDT Investment Consulting and Asset Management.

Ссылка на источник: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html