По мнению экспертов, каждому человеку необходимо контролировать доходы и расходы, иметь оптимальные планы заимствований и погашения долгов, формировать инвестиционный портфель и планы финансовой защиты.
Когда-то я слышал, что личные финансы основаны на четырёх принципах: погашение долгов, сбережения, страхование и инвестиции. Если вы будете следовать этим шагам по порядку и расставите приоритеты, у вас появится прочный фундамент для ваших личных финансов.
Верны ли вышеизложенные знания по мнению экспертов? Как мне следует понимать основы управления личными финансами?
Тхань Тао (31 год)
Управление доходами и расходами, а также выработка привычки экономить — вот некоторые из важных моментов, которые необходимо соблюдать при управлении личными финансами. Фото: Forbes
Консультант:
При построении личного финансового плана необходимо обеспечить присутствие следующих пяти аспектов: управление доходами и расходами, оптимизация денежных потоков; построение оптимального плана заимствований и погашения долгов; построение инвестиционного портфеля, подходящего под склонность к риску, инвестиционные цели и финансовые потребности; построение планов финансовой защиты на случай возникновения инцидентов; другие аспекты включают НДФЛ, пенсионные фонды, социальное страхование, наследование и брак.
Итак, четыре упомянутых вами столпа — это лишь часть общей картины личных финансов, а не её полная картина. Вот пять аспектов управления личными финансами.
Управляйте доходами и расходами и оптимизируйте денежный поток
Подобно строительству дома, это помогает создать прочный фундамент. Необходимо обеспечить оптимизацию притока денежных средств (доходов) и надлежащее распределение оттока денежных средств (расходов), избегая ситуаций, когда доход не покрывает расходы.
На этом этапе вы можете использовать различные методы, например, «формулу 50-30-20», которая предполагает 50% на необходимые расходы, 30% на удовольствия и развлечения и 20% на сбережения и инвестиции. Однако формула будет меняться в зависимости от уровня дохода. При управлении доходами и расходами я рекомендую избегать следующих ситуаций.
Во-первых, тратьте деньги на то, что нужно, а не на необходимое, на эмоциональные траты, на временные желания, а не на «необходимые вещи». Пересмотрите свои расходы, чтобы убедиться, что они разумны и точны, и сократите лишние траты.
Во-вторых, тратьте на краткосрочную, а не на долгосрочную перспективу. Помните, что дисциплинированные расходы создают устойчивость в будущем. Вы не сможете создать 30-летний пенсионный фонд, тратя на краткосрочные цели или откладывая слишком мало (<10% от дохода). Всегда откладывайте на себя долгосрочные расходы.
Помимо обеспечения разумных расходов, не забывайте о необходимости увеличения источников дохода посредством обучения и развития новых навыков. Диверсификация источников дохода помогает эффективно управлять рисками и увеличивать устойчивые активы. Каждый освоенный вами навык — это возможность увеличить свой доход, и постоянно учитесь создавать множественные денежные потоки.
Реструктуризация кредитов и долгов
Выплата долга — это один из пунктов, о котором вы упомянули, а оптимизация кредита — другой. Главное — помнить: сокращайте задолженность и берите кредиты с умом.
Долг всегда должен быть в пределах вашей способности погасить ежемесячный доход. Различают два типа долга: долгосрочный долг по инвестиционным активам (например, ипотечные кредиты) и краткосрочный долг по потребительским активам (например, кредиты на покупку телефонов и ноутбуков). Для долгосрочного долга по инвестиционным активам ежемесячный платеж представляет собой стоимость сбережений и инвестиций, которая не должна превышать 30% от дохода.
В случае краткосрочной задолженности по потребительским активам ежемесячный платеж предназначен для оплаты расходов на развлечения и развлечения и должен составлять 10–15% от дохода. Выплату долга можно производить двумя способами: сначала небольшими, а затем крупными платежами, в зависимости от ваших обстоятельств.
Во-вторых, оптимизация для умных кредитов. Вместо того, чтобы платить высокие процентные ставки, если вы потратите время на изучение условий кредитования, включая сумму кредита, процентную ставку, плавающую процентную ставку, льготный период и сопутствующие условия, такие как страховые льготы и штрафы за досрочное погашение, вы сможете получить дополнительные средства от умных кредитов. Это немалый денежный поток, если ваш кредитный пакет большой и долгосрочный. Например, клиент A берёт кредит под 12% годовых в банке B, в то время как у банка C кредитный пакет под 10% годовых. Если клиент A выберет банк C вместо банка B, у него появятся дополнительные средства для других расходов.
Умное инвестирование и оптимизация портфеля
Инвестируя, не стоит «класть все яйца в одну корзину» и необходимо знать, как распределить свой инвестиционный портфель для оптимизации прибыли и управления рисками. Если у вас мало времени и опыта, начните с небольшого капитала или регулярно и безопасно накапливайте активы. Обращение к экспертам и финансовым консультантам также может подойти тем, у кого мало опыта.
Разрабатывайте планы действий на случай непредвиденных финансовых обстоятельств
Речь идёт о подготовке к непредвиденным рискам. Необходимо понимать, что существует два основных типа рисков, которые приводят к финансовым потерям или полной потере дохода.
Во-первых, потеря работы или увольнение. В такой ситуации вам придётся сменить работу или пройти период адаптации. Необходимо и целесообразно создать резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств в размере от 3 до 6 месячных доходов.
Во-вторых, существуют непредвиденные события, такие как несчастные случаи, болезни, серьёзные заболевания или даже ранняя смерть в трудоспособном возрасте. Существует множество запасных вариантов на случай подобных ситуаций, но самые простые — это медицинское и социальное страхование. Однако, учитывая нынешнюю потребность «хорошо питаться и хорошо одеваться», стоит рассмотреть возможность приобретения страхования жизни или медицинского страхования. Как и в случае с инвестициями, необходимо быть внимательным, внимательным и найти опытных экспертов и консультантов, поскольку срок страхования длительный, а страховка — это сложная линейка продуктов, включающая как сбережения, так и инвестиции.
Другие аспекты личных финансов
В сфере личных финансов вам также стоит обратить внимание на вопросы социального обеспечения, пенсионных фондов, подоходного налога с физических лиц и других налогов, наследства и совместного имущества супругов. К краткосрочным проблемам относятся налоги и совместное имущество супругов. К долгосрочным — пенсионные фонды, наследство и социальное обеспечение. Более глубокое понимание этих аспектов также поможет вам создать прочную финансовую основу на будущее.
Тран Мань Хоанг Вьет
Эксперт по личному финансовому планированию
в компании FIDT Investment Consulting and Asset Management
Ссылка на источник
Комментарий (0)