Основы личных финансов

По мнению экспертов, каждому человеку необходимо контролировать доходы и расходы, иметь оптимальные планы заимствований и погашения долгов, формировать инвестиционный портфель и планы финансовой защиты.

Однажды я услышал о четырех столпах личных финансов: погашение долгов, сбережения, страхование и инвестиции. Если вы будете следовать вышеуказанным шагам по порядку и расставите приоритеты, у вас появится прочная личная финансовая основа.

По мнению экспертов, верны ли вышеизложенные знания? Как мне понять основы личных финансов?

Тхань Тао (31 год)

Управление доходами и расходами, а также выработка привычки экономить — вот некоторые из вещей, которые вам необходимо делать при управлении личными финансами. Фото: Форбс — Управление доходами и расходами, а также выработка привычки экономить — вот некоторые из вещей, которые вам необходимо делать при управлении личными финансами. Фото: *Форбс*

Консультант:

При построении личного финансового плана необходимо обеспечить наличие следующих пяти аспектов: управление доходами и расходами, оптимизация денежных потоков; разработать оптимальный план заимствования и погашения; Создайте портфель, соответствующий вашему уровню риска, инвестиционным целям и финансовым потребностям; разрабатывать планы финансовой защиты на случай возникновения инцидентов; Другие аспекты включают подоходный налог с населения, пенсионные фонды, социальное страхование, наследование и брак.

Таким образом, четыре столпа, которые вы упомянули, являются лишь частями личной финансовой картины, а не всеобъемлющей и полной. Вот пять аспектов управления личными финансами.

Управляйте доходами и расходами и оптимизируйте денежный поток

Так же, как при строительстве дома, вы создаете прочный фундамент. Вам необходимо обеспечить оптимизацию притока денежных средств (доходов) и надлежащее обеспечение оттока денежных средств (расходов), избегая ситуаций перерасхода, когда доходы не могут покрыть расходы.

На этом этапе вы можете следовать многим методам, таким как «формула 50-30-20», включающая 50% на основные расходы, 30% на удовольствия и развлечения и 20% на сбережения и инвестиции. Однако формула будет различаться для разных уровней дохода. При управлении доходами и расходами я советую вам избегать следующих ситуаций.

Во-первых, тратьте деньги на желания, а не на предметы первой необходимости, на эмоциональные траты, на временные желания, а не на «необходимые». Вам следует пересмотреть свои расходы, чтобы убедиться, что они разумны и точны, а также сократить лишние расходы.

Во-вторых, тратьте больше на краткосрочные цели, чем на долгосрочные. Помните, что дисциплинированные привычки расходов создают устойчивость в будущем. Вы не сможете создать 30-летний пенсионный фонд, тратя краткосрочные средства или откладывая слишком мало (<10% от дохода). Всегда откладывайте на себя долгосрочные будущие расходы.

Кроме того, помимо обеспечения разумных расходов, не забывайте, что вам необходимо увеличивать источники дохода за счет обучения и развития новых навыков. Диверсификация источников дохода помогает обеспечить эффективное управление рисками, а также способствует увеличению устойчивых активов. Каждый навык, которому вы учитесь, — это возможность увеличить свой доход. Продолжайте учиться, чтобы уметь создавать множественные денежные потоки.

Реструктуризация кредитов и долгов

Погашение задолженности — это одна часть, о которой вы упомянули, а оптимизация кредитования — другая. Правило, которое следует запомнить, — сокращать долги и брать кредиты разумно.

Долги всегда должны быть в пределах вашей возможности выплачивать их из вашего ежемесячного дохода. Следует различать два типа задолженности: долгосрочная задолженность по инвестиционным активам (например, ипотечный кредит) и краткосрочная задолженность по потребительским активам (например, кредит на телефон или ноутбук). Для долгосрочной задолженности по инвестиционным активам ежемесячный платеж представляет собой стоимость сбережений и инвестиций, которая должна составлять не более 30% от дохода.

В случае краткосрочной задолженности по потребительским активам ежемесячный платеж идет на расходы на развлечения и развлечения, которые должны составлять 10–15% от дохода. При погашении задолженности вы можете сделать это двумя способами: сначала небольшими платежами или сначала крупными платежами, в зависимости от ваших обстоятельств.

Второе — оптимизация для «умных» кредитов. Вместо того чтобы платить высокие процентные ставки, если вы потратите время на то, чтобы узнать об условиях кредитования по таким критериям, как сумма кредита, процентная ставка, плавающая процентная ставка, льготный период, сопутствующие условия, такие как страховые льготы, штрафы за досрочное погашение, вы можете получить дополнительные деньги от разумного заимствования. Это не маленькая сумма, если ваш кредитный пакет большой и долгосрочный. Например, клиент А берет кредит под 12% годовых в банке В, в то время как банк С имеет кредитный пакет под 10% годовых. Если клиент А выберет банк С вместо банка В, у него появятся дополнительные деньги, которые он сможет потратить на другие нужды.

Умное инвестирование и оптимизация портфеля

Инвестируя, не следует «класть все яйца в одну корзину» и необходимо знать, как распределить свой портфель, чтобы оптимизировать прибыль и управлять рисками. Если у вас мало времени и опыта, начните с небольшого капитала или накапливайте активы безопасно и регулярно. Обращение к экспертам и финансовым консультантам также может подойти тем, у кого мало опыта.

Разрабатывайте планы действий в чрезвычайных финансовых ситуациях

Это необходимо для подготовки плана на случай непредвиденных рисков. Вам необходимо понимать, что существует два основных типа потерь, которые могут привести к финансовым потерям или полной потере дохода.

Во-первых, потеряете работу или будете уволены. В этой ситуации вам придется сменить работу или потратить некоторое время на адаптацию. Создание резервного фонда на этот случай в размере 3–6 месячного дохода является необходимым и целесообразным.

Во-вторых, существуют непредвиденные события, такие как несчастные случаи, болезни, серьезные заболевания или даже ранняя смерть в трудоспособном возрасте. Для таких ситуаций существует множество запасных планов, но самыми основными являются медицинское страхование и социальное страхование. Однако, учитывая нынешнюю потребность в «хорошей еде и красивой одежде», стоит задуматься о страховании жизни или здоровья. Как и в случае с инвестициями, вам нужно быть внимательным, тщательным и найти качественных экспертов и консультантов, поскольку период страхования длительный, а это сложная линейка продуктов, поскольку она включает в себя как накопление, так и инвестирование.

Другие аспекты личных финансов

В сфере личных финансов вам также следует беспокоиться о таких вопросах, как социальное обеспечение, пенсионные фонды, подоходный налог с физических лиц и другие налоги, наследство и совместно нажитое имущество супругов. Краткосрочные проблемы — налоги и семейное имущество. К долгосрочным проблемам относятся пенсионные фонды, наследство и социальное обеспечение. Более глубокое понимание этих аспектов также поможет вам создать прочную финансовую основу на будущее.

Тран Мань Хоанг Вьет

Эксперт по личному финансовому планированию

в компании FIDT Investment Consulting and Asset Management

Ссылка на источник