По мнению экспертов, каждому человеку необходимо контролировать доходы и расходы, иметь оптимальный план кредита и погашения, формировать инвестиционный портфель и варианты финансовой защиты.
Однажды я услышал упоминание о четырех столпах управления личными финансами: погашение долга, сбережения, страхование и инвестиции. Если вы предпримете вышеперечисленные шаги по очереди и расставите их по порядку, каждый человек будет иметь прочную личную финансовую основу.
По мнению экспертов, верны ли вышеизложенные знания? Что мне нужно знать об основах управления личными финансами?
Тхань Тао (31 год)
Консультанты:
При разработке личного финансового плана необходимо обеспечить появление следующих пяти аспектов: управление доходами и расходами, оптимизация денежных потоков; разработать оптимальный план кредита и погашения; формирование инвестиционных портфелей в соответствии с аппетитом к риску, инвестиционными целями и финансовыми потребностями; разработать планы финансовой защиты в случае возникновения инцидента; Другие аспекты включают личный подоходный налог, пенсионные фонды, социальное страхование, наследование и брак.
Таким образом, четыре столпа, которые вы упомянули, являются лишь частью картины личных финансов, а не исчерпывающей и полной. Вот пять аспектов управления личными финансами.
Управляйте доходами и расходами и оптимизируйте денежный поток
Точно так же, как построить дом, так можно создать прочный фундамент. Вы должны убедиться, что приток денежных средств (доход) оптимизирован, а поток денежных средств (расходы) гарантирован надлежащим образом, избегая чрезмерной ситуации, когда доходы не покрывают расходы.
На этом этапе вы можете следовать многим методам, таким как «формула 50-30-20», состоящая из 50% на основные расходы, 30% на развлечения и развлечения и 20% на сбережения и инвестиции. Однако формула будет различаться для разных уровней дохода. При управлении доходами и расходами я рекомендую избегать следующих ситуаций.
Во-первых, тратьте деньги на желания больше, чем необходимо, на эмоциональные траты, на временные желания, а не на «нельзя избежать трат». Вам следует пересмотреть деятельность по расходам, чтобы убедиться в разумности, точности и отсечь излишки.
Во-вторых, тратьте на краткосрочную, а не на долгосрочную перспективу. Помните, что дисциплинированные привычки расходования средств обеспечивают устойчивость в будущем, вы не можете создать пенсионный фонд на 30 лет выхода на пенсию за счет краткосрочных расходов или сбережений со слишком низким (<10%) доходом). Всегда откладывайте для себя долгосрочные будущие расходы.
Кроме того, в дополнение к тому, чтобы убедиться, что ваши расходы разумны, не забывайте, что вам необходимо увеличить свои источники дохода за счет обучения и развития новых навыков. Диверсификация источников дохода помогает обеспечить эффективное управление рисками, а также способствует увеличению устойчивых активов. Каждый навык, который вы изучаете, — это возможность увеличить свой доход, постоянно учась, чтобы иметь возможность генерировать больший денежный поток.
Реструктуризация кредитов и долгов
Погашение долга — это то, что вы упомянули, а оптимизация кредита — это другое. Правило, которое следует помнить, — уменьшение долга, разумное заимствование.
Долги всегда должны быть в пределах вашей способности погасить свой ежемесячный доход. Следует различать два типа долга: долгосрочный долг по инвестиционным активам (таким как ипотечные кредиты) или краткосрочный долг по потребительским активам (таким как кредиты на покупку телефонов, ноутбуков). Для долгосрочной задолженности по инвестиционным активам ежемесячный платеж представляет собой стоимость сбережений и инвестиций, поэтому он должен составлять не более 30% дохода.
При краткосрочной задолженности по расходным материалам ежемесячная оплата приходится на расходы на развлечения и развлечения, которые должны составлять 10-15% от дохода. При погашении долга вы можете платить двумя способами: сначала небольшими суммами, а затем большими суммами, в зависимости от ваших обстоятельств.
Второй оптимально иметь умные кредиты. Вместо высоких процентных ставок, если вы потратите время на изучение условий кредита в соответствии с критериями кредитной суммы, процентной ставки, плавающей процентной ставки, льготного периода, сопутствующих условий, таких как страховые льготы, штрафы за досрочное погашение, вы можете получить дополнительные деньги от умных кредитов. Это небольшой денежный поток, если ваш кредитный пакет большой и долгосрочный. Например, клиент А занимает 12% годовых в банке Б, в то время как банк С имеет кредитный план 10% годовых. Если клиент A предпочтет банк C банку B, у этого человека появятся дополнительные деньги, которые он сможет потратить на другие вещи.
Разумные инвестиции и оптимизация портфеля
При инвестировании вы не должны «класть яйца в одну корзину» и должны знать, как распределить свой портфель, чтобы оптимизировать доходность и управлять рисками. Если у вас мало времени и опыта, начните с небольшого капитала или смело наращивайте. Глядя на экспертов, финансовые консультанты также способ для тех, у кого мало опыта.
Разработайте планы на случай непредвиденных финансовых обстоятельств
Это необходимо для подготовки плана на случай непредвиденных рисков. Вы должны понимать, что существует два основных типа финансовых потерь или полной потери дохода.
Во-первых, потерять работу или быть уволенным. Эта ситуация требует, чтобы вы переключились на новую работу или какое-то время адаптировались. Создание резервного фонда на этот случай из 3-6 месячного дохода необходимо и целесообразно.
Во-вторых, это непредвиденные события, такие как несчастный случай, болезнь, тяжелая болезнь или даже преждевременная смерть в трудоспособном возрасте. В таких ситуациях есть много резервных вариантов, но самыми основными являются медицинское страхование и социальное страхование. Однако при нынешней необходимости «хорошо питаться, хорошо одеваться» целесообразно подумать о страховании жизни или здоровья. Как и в случае с инвестициями, нужно быть осторожным, осторожным и найти качественных экспертов и консультантов, потому что срок страхования большой, а это сложная продуктовая линейка, потому что она включает в себя как накопление, так и инвестирование.
Другие аспекты личных финансов
В личных финансах, социальном страховании, пенсионных фондах, налогах на доходы физических лиц и других налогах, наследстве и семейном богатстве также следует учитывать вопросы. Краткосрочной проблемой являются налоги и имущество супругов. Долгосрочные вопросы включают пенсионные фонды, наследство и социальное страхование. Более глубокое понимание этих аспектов также поможет вам создать прочную финансовую основу для будущего.
Тран Мань Хоанг Вьет
Персональный финансовый планировщик
в FIDT Инвестиционно-консалтинговая и управляющая компания