Устранение «пространства кредитования»: реформирование системы управления и содействие росту

Эффект кредитного потолка сошёл на нет.

6 августа 2025 года премьер-министр Фам Минь Чинь подписал официальный приказ № 128/CD-TTg, в котором поручил Государственному банку Вьетнама взять на себя руководство и координировать действия с соответствующими ведомствами для безотлагательной разработки дорожной карты и пилотного проекта по отмене мер по назначению целевых показателей роста кредитования, которые должны быть реализованы с 2026 года.

Премьер-министр поручил Государственному банку Вьетнама разработать стандарты и критерии для кредитных организаций (КО), чтобы они могли работать эффективно и благополучно, иметь хорошие возможности управления и менеджмента, соблюдать коэффициенты безопасности при банковских операциях и высокие индексы надежности кредитного качества...

Государственный банк несет ответственность за проведение проверок, экспертиз, надзора и постаудита, предотвращение системных рисков, обеспечение безопасности и сохранности системы кредитных организаций и контроль инфляции в соответствии с установленным целевым показателем.

Клиенты совершают транзакции в BIDV . Фото: Куанг Тай

По словам юриста Чан Минь Хая, генерального директора юридической фирмы BASICO, потолок роста кредитования — это, по сути, конкретная предельная ставка, которую Государственный банк по-прежнему применяет к банковскому сектору, чтобы ограничить рост непогашенной кредитной задолженности по сравнению с предыдущим годом.

Потолок роста кредитования появился в 2011 году после экономического кризиса, длившегося с 2008 года, и стал важным решением, которое помогло SBV сохранить банковскую систему в период кризиса.

Однако позитивный эффект от ограничения роста кредитования постепенно сошёл на нет. Кредитные учреждения Вьетнама готовы войти в новую фазу роста в соответствии с потребностями и развитием вьетнамского финансового рынка.

«Текущий потолок роста кредитования сдерживает развитие финансового рынка. Несмотря на хорошую ликвидность, высокое кредитное качество и обильный мобилизованный капитал, многим банкам по-прежнему не разрешается развивать кредитование после того, как они исчерпали лимит роста», — сказал адвокат Хай.

Фактически, с 2024 года Государственный банк не устанавливал целевых показателей роста кредитования филиалов иностранных банков в соответствии с характеристиками и шкалой кредитоспособности этой группы. Однако для остальных кредитных организаций Государственный банк продолжает выделять кредитные ресурсы, но вместо того, чтобы предоставлять их партиями, с начала года установил целевой показатель в 15% и с самого начала года предоставил все кредитные ресурсы.

Доктор Ле Суан Нгиа, экономический эксперт, прокомментировал: «Это важный шаг на пути к полной отмене инструмента ограничения роста кредитования. Однако Государственному банку необходима комплексная политика управления, соответствующая специфическим условиям Вьетнама, обеспечивающая как автономность в работе банковской системы, так и эффективный контроль над инфляцией и поддержание экономической безопасности».

По словам юриста Хая, для банков с крупными совокупными активами, таких как государственные банки, рост всего на один процент эквивалентен всему потенциалу роста акционерных банков. Эта проблема приводит к нездоровой конкуренции, когда акционерным банкам, какими бы успешными они ни были, сложно ускориться в борьбе за долю кредитного рынка по сравнению с банками, имеющими крупные совокупные активы.

«Из-за этих ограничений потолок роста кредитования сдерживает развитие кредитного рынка, влияя не только на банковский сектор, но и напрямую на бизнес. Стремление бизнес-сообщества к росту капитала сталкивается с серьёзным препятствием, когда банки — место, где они получают капитал, — не могут превысить потолок роста кредитования», — поделился юрист Хай.

Устранение кредитного потолка для создания нового автоматического механизма

По словам юриста Хая, бизнес — это работа, автономность предприятия, управление рисками — это исходить из «вкуса» и финансового потенциала каждого банка.

Хороший банк с хорошим управлением рисками, хорошими человеческими ресурсами и здоровым финансовым положением не сможет свободно развиваться и получать прибыль в соответствии со своими фактическими возможностями, если потолок роста кредитования не будет снят.

Отменив кредитный потолок, Государственный банк по-прежнему будет иметь достаточно мер для управления рисками кредитного качества и системной ликвидности посредством коэффициентов безопасности в операциях, которые применяют кредитные организации, или правовых инструментов для классификации субъектов, вмешательства, контроля и мониторинга рисковых банков.

«Поэтому настало время реформировать банковский сектор, устранив существующий потолок роста кредитования», — заявил адвокат Хай.

Доктор Нгуен Куок Хунг, заместитель председателя и генеральный секретарь Ассоциации банков Вьетнама, заявил, что движение к ликвидации «кредитной комнаты» и работе в соответствии с рыночными механизмами является важным направлением, но его необходимо реализовывать осторожно и в соответствии с четкой дорожной картой.

В частности, Государственный банк выпустил циркуляр 14/2025/TT-NHNN, который устанавливает очень подробные правила в отношении буферов безопасности капитала, поэтому кредитным организациям необходимо серьёзно изучить их и применять. При снятии кредитных лимитов, вместо того, чтобы Государственный банк рассчитывал показатели безопасности капитала, кредитные организации должны сами их рассчитывать и нести полную ответственность. В случае нарушения банку будет вынесено раннее предупреждение и приняты строгие дисциплинарные меры.

Фактически, банки готовы к «трансформации». Как свидетельствует г-н Нгуен Куанг Нгок, заместитель начальника отдела кредитной политики Agribank, в случае ликвидации кредитного пространства кредитные организации, такие как Agribank, заблаговременно составляют ежегодные планы роста кредитования.

Этот план должен основываться не только на размере капитала и активов, но и точно отражать возможности управления рисками каждого подразделения системы.

По словам г-на Нгока, для ограничения рисков Agribank усиливает кредитный контроль путем совершенствования системы внутренних проверок и контроля.

В филиалах организованы отделы пост-аудита для ежедневного мониторинга и проверки каждой транзакции. Кроме того, в головном офисе банка созданы внутренние инспекционные и контрольные комитеты для каждого направления деятельности, которые контролируют деятельность всей системы, особенно деятельность по выдаче кредитов в случаях исчерпания лимита. Помимо кредитования, Agribank также продвигает применение информационных технологий в управлении рисками.

«Ещё одним выдающимся решением является совершенствование внутренней системы кредитного рейтинга, особенно для сегмента малого и среднего бизнеса. Соответственно, система кредитного рейтинга строится на основе как стандартных, так и передовых методов, что позволяет банкам детально анализировать каждый объект и каждый кредит в организации», — отметил г-н Нгок.

Г-н Ле Хоай Ан, эксперт по банковскому обучению и консалтингу (Акционерное общество «Комплексные финансовые решения»), отметил, что в текущих макроэкономических условиях политика ликвидации кредитного «пространства», с одной стороны, высвобождает мощности коммерческого банковского сектора, с другой стороны, создает больше средне- и долгосрочного пространства капитала для поддержки двузначного целевого показателя роста ВВП на период 2026–2030 годов.

«Отмена кредитного потолка не означает, что контроль SBV над сектором коммерческих банков будет полностью ограничен. Вместо введения прямых ограничений управляющий орган перейдет к косвенному методу мониторинга кредитных потоков, гарантируя соответствие деятельности по выдаче кредитов экономической направленности, одновременно стимулируя банки к активному развитию кредитования на основе эффективного финансового управления. Это новый автоматический механизм — более гибкий, прозрачный и приближенный к экономическому циклу — по сравнению с предыдущей чисто административной системой», — прокомментировал г-н Ан.

Источник: https://hanoimoi.vn/go-room-tin-dung-vua-cai-cach-hanh-chinh-vua-thuc-day-tang-truong-711908.html