Почему сложно получить кредит на строительство домов в сельской местности?

Страх перед необходимостью подачи заявления на получение разрешения на строительство или необходимостью влезать в долгосрочные банковские долги обуславливает относительно низкий спрос на банковские кредиты для строительства сельского жилья.

Много трудностей

На участке земли площадью почти 300 квадратных метров в коммуне Унгхве (провинция Ниньзянг) семья Ха Тхи Линь построит двухэтажный дом всего за несколько месяцев. Несмотря на то, что фундамент уже заложен, а первый этаж уже возведён, семья Линь ещё не оформила заявку на получение кредита.

«Моя семья обратилась в операционный отдел крупного банка провинции, чтобы узнать о документах для кредита. Чтобы получить льготный кредит на строительство дома, требуется разрешение на строительство, выданное районным Народным комитетом», — рассказала г-жа Линь.

Некоторые банки провинции предлагают льготные кредитные программы для строительства жилья с относительно низкими процентными ставками – около 6% годовых в первые два года; срок кредитования составляет до 20 лет, а иногда и 25 лет, в зависимости от банка. Поэтому ежемесячная сумма основного долга, выплачиваемая после равномерного распределения на весь срок кредита, также невелика. Учитывая, что семье г-жи Линь необходимо занять 1 миллиард донгов в течение 20 лет, в первые два года общая сумма, подлежащая выплате, составляет более 9 миллионов донгов в первый месяц, а затем постепенно снижается. «Эти расходы соответствуют финансовым возможностям моей семьи. Если я возьму кредит по другому кредитному пакету, ежемесячная сумма основного долга и процентов будет выше из-за короткого срока кредитования. Поэтому моя семья срочно оформляет разрешение на строительство, чтобы получить заём», – сказала г-жа Линь.

В сельской местности не так много людей, как г-жа Линь, готовых подавать заявку на разрешение на строительство. Согласно правилам, в городской местности разрешение на строительство необходимо подавать до начала строительства дома. В то же время, для домов в сельской местности высотой менее 7 этажей такое разрешение не требуется. Поэтому упоминание о необходимости получения разрешения от правительства отпугивает многих жителей сельской местности от кредитных продуктов, предназначенных специально для строительства домов, о которых говорилось выше.

Завершив строительство одноэтажного дома с тайской крышей в конце 2023 года, после 7 месяцев строительства и отделки, семья господина Нгуена Куанг Тама из коммуны Туан Вьет (Ким Тхань) не пользовалась банковскими кредитами. «Общая стоимость строительства и отделки составляет более 2 миллиардов донгов, но поскольку у моей семьи есть часть накоплений, а часть взята в долг у родственников и друзей, нам не нужно брать кредит в банке. Более того, если я не могу занять деньги у родственников, я не решаюсь строить дом, потому что не хочу брать кредит в банке. Я всегда боюсь, что на меня нависнет долг. Если моя работа по какой-то причине прерывается, и у меня нет денег, чтобы его выплатить, я не знаю, как с этим справиться», — поделился господин Там.

Множественные решения

Самая большая проблема в увеличении кредитования сельского жилищного строительства — это страх людей. Низкие процентные ставки, но требующие разрешения на строительство, отпугивают людей, несмотря на относительно простую процедуру подачи заявки. Более высокие процентные ставки, но не требующие разрешения, вызывают сомнения в размере ежемесячного платежа. Поэтому в большинстве коммерческих банков темпы роста кредитования по жилищным кредитам всегда ниже, чем по другим кредитным программам.

Ещё один канал кредитования строительства жилья — система Банка социальной политики. Хотя процентная ставка по нему самая низкая в банковской системе — 4,8% годовых, максимальная сумма кредита составляет 500 миллионов донгов, что соответствует потребностям сельских жителей, самой большой сложностью является оформление кредита. Чтобы получить кредит, заёмщик должен быть указан в сертификате права пользования землей и должен взять кредит на строительство дома на этом участке.

В сельской местности родители часто передают своим детям участок земли под строительство дома, зачастую только на словах. Если процедура передачи права собственности на землю не завершена, нуждающиеся не могут получить кредит. Более того, многим жителям сельской местности приходится платить подоходный налог с физических лиц, даже не имея дополнительного дохода, поскольку налогооблагаемый доход рассчитывается неправильно. Следовательно, многие люди не могут получить кредиты по полису, поскольку они не входят в целевой показатель кредита.

На основании оценки потребностей и платежеспособности многие банки рекомендуют кредитные пакеты, которые помогут достроить дом и приобрести мебель.

«По оценкам, из каждых 10 кредитов только 1 выдаётся на строительство дома. Поэтому для достижения общего целевого показателя роста кредитования нам необходимо тщательно изучить потребности клиентов в сельской местности в кредитах, чтобы на основе этой информации мы могли рекомендовать подходящие кредитные пакеты», — отметила г-жа Нгуен Хонг Нхунг, руководитель отдела по работе с частными клиентами BIDV Thanh Dong.

Оценка качества роста каждого кредитного пакета и поиск преимуществ для целевых клиентов также является решением, применяемым многими банками. Г-жа Нгуен Тхи Куинь Дьеп, руководитель отдела по работе с частными клиентами Agribank Hai Duong , сказала, что каждому региону, от города до деревни, нужно свое собственное решение для роста кредитования. «Чтобы увеличить рост кредитования в сельской местности, необходимо гибкое управление в каждой программе и кредитном продукте. Мы часто нацелены на кредитные пакеты или пакеты с льготной процентной ставкой, обслуживающие потребление, производство и малый бизнес, с максимальной суммой кредита 500 миллионов донгов и сроком кредитования от 1 до 5 лет; в то же время мы продвигаем кредитование через ряд массовых организаций. В частности, для пакетов кредитов на строительство жилья мы часто предоставляем конкретные консультации по процентным ставкам, помогая клиентам лучше понять срок кредита, сумму погашения, и готовы оказать поддержку в любое время», - сказала г-жа Дьеп.

ХА КИЕН

Источник