Песочница прокладывает путь новым финансовым услугам

Правительство только что официально издало Указ № 94/2025/ND-CP, регулирующий Механизм контролируемого тестирования в банковском секторе. Это знаменует собой новый поворотный момент в официальном внедрении Механизма контролируемого тестирования (Sandbox) для финансово-технологических (финтех) решений в банковском секторе.

Ожидается, что механизм контролируемого тестирования в банковской сфере станет движущей силой инноваций и финансовой универсализации в условиях прозрачности, безопасности и разумных затрат. Этот механизм не только открывает возможности для тестирования финтех-решений в условиях строгого контроля, но и способствует комплексной оценке рисков, преимуществ и соответствия продукта потребностям рынка и действующему законодательству. Тем самым он способствует защите прав пользователей и ограничению рисков при доступе к финтех-услугам. В частности, результаты тестирования станут важной практической основой для органов управления в совершенствовании нормативно-правовой базы, направленной на развитие безопасного, эффективного и устойчивого цифрового финансового рынка.

Согласно нормативным актам, тестирование финтех-решений ограничено территорией Вьетнама, трансграничное тестирование не допускается. Максимальный срок тестирования финтех-решений составляет 2 года, в зависимости от конкретного решения и сферы деятельности, с момента выдачи Государственным банком сертификата на участие в тестировании.

В Постановлении № 94 четко определены условия и критерии участия в механизме тестирования финтех-решений. Соответственно, кредитные организации и филиалы иностранных банков могут получить сертификат об участии в механизме тестирования. Кроме того, вьетнамские финтех-компании также могут участвовать в механизме при соблюдении следующих условий: отсутствие иностранных инвестиций, законный представитель – гражданин Вьетнама, имеющий не менее двух лет управленческого опыта в финансово-банковской сфере; технологическая система, расположенная во Вьетнаме, обеспечивающая безопасность, надежность, техническое резервирование и прошедшая предэксплуатационные испытания.

В частности, Постановление № 94 также чётко определяет критерии тестирования внедрения P2P-кредитования. Государственный банк будет осуществлять мониторинг организаций-участников для оценки эффективности тестирования и соответствующих финтех-решений.

Оценивая влияние Декрета 94, эксперты полагают, что как банки, так и финтех-компании четко определят новые вызовы и возможности. Для банков, несмотря на растущее конкурентное давление, особенно в сегменте розничного кредитования, где тестируется кредитование по принципу «равный-равному», это также время для стратегической переориентации. Постепенная потеря монополии может стать толчком, заставляющим банки ускорить переход к модели открытого банкинга, активно интегрировать API и более тесно сотрудничать с финтехом для оптимизации цепочки создания стоимости. В частности, технологические платформы с возможностью оценки кредитоспособности и анализа поведения потребителей помогут банкам повысить качество оценки кредитного риска, особенно с нетрадиционными клиентами — группой, которая все больше составляет значительную долю цифровой экономики .

Что касается финтех-компаний, очевидно, что появятся новые возможности для инновационных финансовых услуг. Многие компании из «серой зоны» легализуют свои бизнес-модели, их возможности по привлечению капитала и талантов расширятся. Однако финтех-компаниям также необходимо быть готовыми к эффективному развертыванию своей деятельности с точки зрения ресурсов, управленческих возможностей и т.д.

Что касается кредитования по принципу «равный-равному», эта модель существует во Вьетнаме уже много лет, но только сейчас появился официальный механизм тестирования для управления и ориентации развития. Доцент, доктор Нгуен Хыу Хуан из Университета экономики Хошимина отметил, что на самом деле модель кредитования по принципу «равный-равному» развивается в мире уже давно. Хотя Вьетнам уже начал создавать и внедрять тестовую правовую базу, это, хоть и немного поздно, но необходимый шаг, чтобы не отставать. Особенно в контексте быстро меняющихся финансовых технологий правовая база также должна оперативно обновляться, чтобы создать безопасную и устойчивую среду развития для новых моделей.

Скорейшее завершение разработки правовой базы для P2P-кредитования является неотложной необходимостью в условиях сохраняющегося множества недостатков вьетнамского кредитного рынка, особенно в связи с проблемой чёрного кредитования, высоким уровнем безнадежной задолженности и низкой осведомленностью о порядке погашения задолженности. Многие заявки на кредитование трансформировались и стали замаскированы под чёрный кредит из-за отсутствия чёткого правового коридора. Поэтому, по мнению экспертов, для эффективности механизма тестирования необходимо разработать конкретные правила, регулирующие предельные процентные ставки, процедуры транзакций и разработку системы персонального кредитного рейтинга, что будет способствовать формированию прозрачной и устойчивой кредитной среды.

Помимо совершенствования правовой базы, эксперты также подчеркнули важность финансового образования и коммуникации для устойчивого развития P2P-кредитования. «Чтобы защитить людей и повысить эффективность механизма «песочницы», необходимо как можно скорее начать пропагандистские программы, посвященные новым формам финансирования, таким как P2P-кредитование, цифровые финансы и открытые данные. Повышение осведомленности станет ключевым фактором, способствующим здоровому развитию рынка в правильном направлении», — рекомендовал эксперт.

Источник: https://thoibaonganhang.vn/sandbox-mo-duong-cho-cac-dich-vu-tai-chinh-moi-164076.html