Кредитные карты и история контроля над расходами.

Быстрое развитие безналичных платежей и тенденция к цифровому потреблению делают кредитные карты все более популярными, особенно среди молодежи и офисных работников. Однако, наряду с удобством и многочисленными привлекательными преимуществами, риск неконтролируемых расходов и увеличения долговой нагрузки, связанной с кредитными картами, также становится проблемой.

В последние годы коммерческие банки постоянно продвигают выпуск кредитных карт, чтобы стимулировать безналичные платежи. Многие банки внедрили электронную идентификацию клиента (eKYC), онлайн-процессы одобрения и сократили время выдачи карт до нескольких минут. Наряду с этим, ряд рекламных программ, таких как отмена годовой платы, кэшбэк, бонусные баллы, беспроцентная рассрочка, скидки на покупки, путешествия и питание, привели к резкому росту спроса на кредитные карты, особенно среди молодых клиентов и офисных работников.

По мнению финансовых экспертов, механизм «трать сейчас, плати потом» делает расходы более удобными для пользователей, но также сопряжен со многими рисками, если денежный поток не управляется должным образом. Менталитет покупок в рассрочку с нулевой процентной ставкой, поиск выгодных предложений или использование кэшбэка приводят многих людей к тратам, превышающим их реальные финансовые возможности. Если клиенты не до конца понимают процентные ставки, штрафные сборы и платежные обязательства по кредитным картам, это легко может привести к длительным просрочкам платежей. Последствия включают не только давление высоких процентных ставок, но и риск возникновения невозвратной задолженности, что в долгосрочной перспективе повлияет на их личную кредитную историю.

Г-жа Хоанг Тхи Хань ( из провинции Хунг Йен ) рассказала, что два года назад она оформила кредитную карту с лимитом в 100 миллионов донгов для покрытия личных расходов. Поначалу она своевременно вносила платежи, но её неконтролируемые траты быстро исчерпали кредитный лимит.

«В первые несколько месяцев я старалась вносить минимальные платежи, чтобы избежать штрафов. Но за последние несколько месяцев я потеряла доход и больше не могу позволить себе погасить долг», — поделилась г-жа Хань.

По ее словам, общая сумма непогашенной задолженности и начисленных процентов достигла примерно 146 миллионов донгов. В последнее время банк постоянно звонит ей, напоминая о долге, отправляет электронные письма с требованием полного погашения и предупреждает о возможности судебного разбирательства в случае невыполнения ею своих обязательств.

«Сейчас я испытываю сильное давление, потому что не знаю, как мне справиться с этим долгом», — сказала она.

Аналогично, г-н Нгуен Дык Туан ( Ханой ) рассказал, что, когда только начал работать, оформил кредитную карту с лимитом в 55 миллионов донгов. Поначалу он пользовался картой довольно разумно и всегда полностью погашал задолженность, чтобы избежать начисления процентов. Однако через некоторое время его расходы вышли из-под контроля, что привело к быстрому росту задолженности.

«Я безработный уже около двух лет, поэтому больше не могу вносить платежи. Общая сумма основного долга и процентов составляет около 150 миллионов донгов. Постоянные звонки с напоминаниями о задолженности и уведомления о судебных исках от банка причиняют мне длительный стресс», — поделился г-н Туан.

Современная реальность показывает, что многие пользователи сосредотачиваются только на 45-55-дневном беспроцентном периоде и не уделяют достаточного внимания процентной ставке в случае просрочки платежа. По мнению финансовых экспертов, процентные ставки по кредитным картам обычно значительно выше, чем по обычным кредитам, поскольку это необеспеченные займы с высокой гибкостью. Если расходы плохо контролируются или платежи не вносятся вовремя, непогашенный остаток может быстро увеличиться из-за процентов и комиссий.

При нерациональном управлении расходами держатели карт могут столкнуться с невозвратной задолженностью по кредитным картам.

Эксперт в области финансов и банковского дела доктор Нгуен Три Хиеу заявил, что кредитные карты по сути являются краткосрочными потребительскими кредитами с относительно высокими капитальными затратами. Если пользователи не умеют грамотно управлять своими денежными потоками, они легко могут оказаться в ситуации, когда их непогашенная задолженность быстро увеличивается из-за процентов и комиссий. По словам доктора Хиеу, многие люди часто путают кредитный лимит с «доступными средствами», а не с кредитом, который необходимо своевременно погасить.

«Внесение только минимальной суммы может привести к длительной задолженности и постоянно растущему начислению процентов из-за сложных процентов. Поэтому пользователям следует использовать кредитные карты в пределах своих финансовых возможностей, отдавать приоритет своевременному погашению всей задолженности и ограничивать использование карты для ненужных расходов. В то же время крайне важно обеспечить безопасность OTP и CVV-кодов и регулярно отслеживать транзакционную активность, чтобы минимизировать риски», — добавил доктор Хиеу.

С точки зрения управления, Государственный банк Вьетнама также требует от кредитных учреждений пересматривать комиссии, процентные ставки и методы расчета процентов для каждого типа карт, одновременно повышая прозрачность информации, чтобы клиенты четко понимали свои платежные обязательства и потенциальные риски. Многие банки сейчас также ужесточают контроль над выпуском кредитных карт, продвигают применение ИИ в кредитном скоринге, анализируют потребительское поведение и предоставляют ранние предупреждения о рисках просрочки платежей.

По мнению экспертов, неконтролируемое использование кредитных карт не только создает немедленное финансовое давление, но и увеличивает риск классификации в качестве неплательщика, что негативно сказывается на кредитном рейтинге в системе CIC и доступе к капиталу в будущем. Поэтому при возникновении просроченной задолженности клиентам необходимо заблаговременно сотрудничать с банком для разработки подходящего плана погашения, и в то же время остерегаться предложений «списать неплатежеспособную задолженность CIC» в социальных сетях или по телефону, чтобы избежать риска мошенничества, кражи имущества или личных данных.

Источник: https://thoibaonganhang.vn/the-tin-dung-va-cau-chuyen-kiem-soat-chi-tieu-182431.html