Подходы к обращению с безнадежными долгами будут дифференцированы.

По словам доктора Чау Динь Линь (Университет банковского дела города Хошимин), правительственный указ № 304/2025/ND-CP, устанавливающий условия изъятия залогового имущества за безнадежные долги, создает более четкие рамки для изъятия и обращения с залоговым имуществом, но в то же время вызывает опасения по поводу затрат и требует изменения культуры управления рисками в банках.

Доктор Чау Динь Линь (Университет банковского дела Хошимина )

Как повлияет на работу банков с проблемными долгами Постановление № 04/2025/ND-CP, уважаемый господин?

На мой взгляд, Постановление № 304/2025/ND-CP отражает подход, который уравновешивает интересы всех заинтересованных сторон, включая кредиторов и заемщиков. Примечательно, что Постановление уточняет условия законного изъятия залогового имущества, особенно в случаях, когда залоговое имущество имеет специфический характер, например, единственное место жительства заемщика или его основной источник дохода.

В таких случаях, когда банки изымают и обрабатывают залоговое имущество, одновременно поддерживая средства к существованию заемщика, это обеспечивает как гуманное обращение, так и более четкое определение прав и обязанностей между сторонами, вместо того чтобы, как это было в прошлом, усложнять процедуру изъятия или доводить ее до затяжных споров.

С точки зрения банковского дела, Постановление № 304/2025/ND-CP обеспечивает более четкую структуру управления безнадежными долгами, потенциально повышая коэффициент возврата «реальных денег» вместо того, чтобы позволять безнадежным долгам оставаться на балансе. Однако следует также отметить, что обязательство по поддержке средств к существованию увеличит стоимость урегулирования задолженности, что, безусловно, повлияет на прибыль банка. Когда затраты растут, прибыль снижается, что влияет на рентабельность собственного капитала (ROE), и это впоследствии может повлиять на оценку акций банка.

Многие банки активизировали продажу просроченных долгов. На ваш взгляд, является ли это признаком того, что процесс обработки и продажи просроченных долгов станет проще?

Да, новые положения Декрета № 304/2025/ND-CP дадут банкам импульс к ускорению обработки залоговых активов и взысканию просроченной задолженности. В частности, приоритет при обработке будет отдаваться залоговым активам с хорошей юридической репутацией.

Однако, на мой взгляд, решающим фактором, побуждающим банки к усилению мер по управлению залоговым обеспечением, остается необходимость достижения целевых показателей и KPI к концу 2025 финансового года. При грамотном управлении безнадежными долгами банки могут снизить резервы, повысить прибыльность и уменьшить долю безнадежных долгов в своих отчетах. Это особенно важно при подготовке к росту кредитования в 2026 году. Учитывая общесистемный целевой показатель роста кредитования около 15%, каждый банк по-прежнему должен соответствовать определенным условиям, показателям и уровням соответствия, чтобы получить конкретный кредитный лимит.

Как вы думаете, как будет выглядеть ситуация с проблемными долгами в 2026 году с учетом новых мер?

На мой взгляд, ситуация с управлением проблемными долгами будет четко различаться между группами банков. Для крупных банков этот процесс, как правило, проходит более гладко благодаря их относительно полным системам управления рисками; многие банки приблизились к высоким стандартам, таким как Базель III. Опыт и ресурсы помогают им более систематично подходить к этому процессу, сосредотачиваясь на взыскании долгов с четким юридическим обеспечением или кредитовании предприятий, которые еще имеют потенциал для восстановления денежного потока.

Напротив, небольшие банки сталкиваются с большими трудностями. Качество залогового обеспечения, как правило, низкое, в сочетании со слабой финансовой устойчивостью клиентов, а неурегулированные старые долги создают постоянное давление на банки. Если система управления рисками банка не стандартизирована, а ресурсы и опыт в работе с задолженностью ограничены, скорость урегулирования часто значительно замедляется. В этом контексте банкам необходимо более тщательно и реалистично классифицировать долги. Это не должно ограничиваться стандартными категориями задолженности, а должно классифицироваться в соответствии с их потенциалом урегулирования: быстро взыскиваемые, требующие реструктуризации, пригодные для продажи или подлежащие передаче в VAMC (Value Arrangement Management Center). Другими словами, классификация необходима для определения правильного порядка приоритетов и плана урегулирования для каждой категории задолженности.

Таким образом, роль VAMC будет особенно важна, в частности, для небольших банков. Оказывая поддержку в урегулировании задолженности и передавая опыт, VAMC помогает этим банкам более систематически повышать свою способность к урегулированию долгов.

Источник: https://thoibaonganhang.vn/xu-ly-no-xau-se-co-su-phan-hoa-176710.html