Tiden för svart kredit förklädd till online-utlåning är över.

Onlinelån dök upp i Vietnam mellan 2018 och 2019, och exploderade sedan under covid-19-pandemin. En serie enkla låneappar föddes med skyhöga räntor, vilket fick många konsekvenser.

Slutet på förtäckt svart kredit

För att kontrollera denna aktivitet har regeringen just utfärdat dekret 94/2025/NDCP, som reglerar en kontrollerad testmekanism inom banksektorn (sandlåda), inklusive peer-to-peer-utlåning (P2P-utlåning, onlineutlåning). Dekret 94 träder i kraft den 1 juli.

Peer-to-peer-lån är en form av direkt koppling mellan långivare och låntagare via en onlineplattform. Denna form kräver inte traditionella finansiella mellanhänder som banker, finansföretag etc.

Reglering av onlinelån - Foto 1.

En kontrollerad testmekanism inom banksektorn har officiellt utfärdats, med förväntningen att eliminera förklädd online-utlåning.

Enligt den senaste statistiken från Statsbanken har antalet företag som är verksamma eller deltar i att tillhandahålla fintech-tjänster och lösningar i Vietnam ökat snabbt, från cirka 40 företag i slutet av 2016 till cirka 200 företag år 2022. Dessa företag är verksamma inom många olika områden och sektorer såsom: betalningar, peer-to-peer-utlåning, kreditvärdering...

Online-utlåning finns dock i många varianter. Många företag använder P2P-utlåningsmodellen som namn och utnyttjar människors bristande kunskap för att lura, fuska och marknadsföra falskt. Vissa företag lovar höga vinster och höga räntor för att lura och tillägna sig människors pengar för att investera i denna utlåningsmodell. Vissa företag lurar låntagare om räntor och lånevillkor samtidigt som de tillämpar "orimliga" realräntor, inte annorlunda än svart kredit, vilket negativt påverkar bilden av online-utlåning och konsumentlån.

Tidningen Lao Dong har mottagit många klagomål från kunder som är missnöjda eftersom de lånat pengar via onlineappar med skyhöga räntor, sammansatt ränta och inte kan betala tillbaka skulden; de "terroriseras" av inkassobyråer... Därför förväntas regeringens utfärdande av ett nytt dekret bidra till att skapa en mer hållbar peer-to-peer-lånemiljö för både låntagare och långivare. Målet med pilotmekanismen är att främja innovation och bidra till ekonomisk inkludering på ett transparent, säkert och effektivt sätt.

P2P-utlåningsförsöket kommer att pågå i två år och kommer inte att gälla utländska banker. Resultaten av försöket kommer att ligga till grund för förvaltningsorganens forskning, utveckling och finslipa det rättsliga ramverket relaterat till detta utlåningsområde.

I ett samtal med reportrar bedömde Tran The Vinh, generaldirektör för Tima (en storskalig plattform för finansiella kontakter), att regeringens utfärdande av dekret 94 är en mycket positiv signal för hela P2P-utlåningsbranschen. Enligt honom finns det för första gången en rättslig ram för att testa peer-to-peer-utlåningsverksamhet, vilket kommer att hjälpa företag att känna sig trygga med att investera och testa produkter i en laglig "säker zon".

”Sandlådan kommer att ge institutionella och beslutsfattande myndigheter möjlighet att samla in omfattande operativ data från verkligheten. Testprocessen möjliggör också pilotprojekt med öppna API:er, vilket öppnar upp möjligheter till kontrollerad informationsdelning mellan kreditinstitut, fintech-företag och tredje parter”, analyserade Vinh.

Måste kontrollera "skuldexplosionssituationen"

Docent Dr. Nguyen Huu Huan, Ho Chi Minh City University of Economics , sa att P2P-utlåning brukade vara en trend i USA och Kina men att den nu har avtagit. I Kina är det bara ett par dussin företag som är berättigade att verka av cirka 1 000 peer-to-peer-utlåningsföretag efter att regeringen skärpt reglerna.

För den vietnamesiska marknaden är det sent att börja testa det rättsliga ramverket för denna modell för närvarande, men det är nödvändigt för att undvika att hamna på efterkälken. Eftersom finansiell teknologi utvecklas snabbt, kräver det att det rättsliga ramverket hänger med.

Ett av problemen på den vietnamesiska kreditmarknaden är den svarta kreditsituationen med höga räntor och en hög andel osäkra fordringar. För att inte tala om att medvetenheten om skuldåterbetalningar fortfarande är låg hos vissa människor, det finns till och med grupper som vägleder hur man "ställer in skulder" och betalar in skulder.

Å andra sidan har utlåning via appar omvandlats till svart kredit och lånehajhandel. Detta är delvis en konsekvens av bristen på ett tydligt rättsligt ramverk.

”För att effektivt testa P2P-utlåning behöver Vietnam tydligt reglera räntor, transaktionsmekanismer och bygga ett personligt kreditvärderingssystem. Kreditbetyg hjälper långivare att bedöma kundernas tillförlitlighet. I Kina straffar det sociala poängsystemet ”försummare” på många sätt, vilket gör dem rädda för att försumma sina betalningar. Vietnam behöver en rättslig ram för att stödja personliga kreditbetyg och starka sanktioner mot försummare, utöver att slå ner på svart kreditvärdighet”, föreslog Huan.

Docent Dr. Tran Hung Son, chef för Institute for Banking Technology Development Research - Ho Chi Minh City National University, sa att det är nödvändigt att tydligt definiera gränsen mellan olagliga online-lån och P2P-lån; klassificera vilka modeller som är olagliga... Det är nödvändigt att ge dessa utlåningsplattformar lite tid att anpassa sig innan nya förvaltningsregler utfärdas.

"Det är nödvändigt att skapa förutsättningar för att denna modell ska bli en säker och effektiv investeringskanal; skapa förutsättningar för låntagare att få tillgång till pålitliga och rimliga kapitalkällor med rättvisa villkor. Det bör finnas ett lånetak för att skydda investerares rättigheter och minska finansiella risker. Eftersom investerares förmåga att uppfatta risker och analysera information är begränsad", kommenterade Son.

Behov av strikt övervakningsmekanism

Sandlådemekanismen hjälper deltagande enheter att bygga hållbart förtroende tack vare direkt övervakning av statsbanken under hela testprocessen. Tillsammans med support och klagomålshantering dygnet runt samt regelbunden transparent rapportering från enheterna, kommer det att ge sinnesro för både låntagare och långivare.

VD:n för Tima – en av de första plattformarna i Vietnam som hittills tillämpat P2P-utlåningsmodellen – rekommenderar att för att peer-to-peer-utlåningsmarknaden i Vietnam ska kunna utvecklas hållbart och undvika situationen med förklädd svart kredit, är det nödvändigt att stärka ledningen och tillsynen av peer-to-peer-utlåningsverksamheten. Myndigheterna behöver ha en regelbunden övervaknings- och inspektionsmekanism för att säkerställa att dessa utlåningsplattformar följer lagstadgade bestämmelser, särskilt gällande räntor, kreditbedömningsprocesser och skydd av användarinformation.

Källa: https://nld.com.vn/dua-viec-cho-vay-online-vao-khuon-kho-196250508212534341.htm