Varför är det svårt att få lån för husbyggnation på landsbygden?

Việt Nam•14/04/2024

Oviljan att slutföra bygglovsansökningar eller att bära långfristiga banklån har resulterat i en relativt låg efterfrågan på banklån för bostadsbyggande på landsbygden.

Många svårigheter

På en tomt på nästan 300 kvadratmeter i Ung Hoe kommun (Ninh Giang-distriktet) kommer ett tvåvåningshus som tillhör Ms. Ha Thi Linhs familj att byggas om bara några månader. Även om grunden är färdigställd och förberedelserna för första våningen pågår, har Ms. Linhs familj ännu inte slutfört låneansökan hos banken.

”Min familj kontaktade en filial till en stor bank i provinsen för att fråga om låneansökningsprocessen. För att kvalificera oss för ett lån med förmånlig ränta för husbyggnation behöver vi ett bygglov utfärdat av distriktets folkkommitté”, sa Linh.

Flera banker i provinsen erbjuder förmånliga lånepaket för husbyggnation, med relativt låga räntor, cirka 6 % per år under de första två åren. Lånetiden kan sträcka sig upp till 20 år, eller till och med 25 år beroende på bank. Den månatliga amorteringen, när den fördelas lika över hela låneperioden, är därför också låg. För Ms. Linhs familjs behov av att låna 1 miljard VND under 20 år, skulle den totala betalningen under de första två åren vara drygt 9 miljoner VND per månad, och sedan gradvis minska. "Denna kostnad ligger inom min familjs ekonomiska resurser. Om vi lånat under andra lånepaket skulle de månatliga amorterings- och räntebetalningarna vara högre på grund av den kortare lånetiden. Därför håller min familj snarast på att slutföra bygglovet för att säkra lånet", sa Ms. Linh.

Det finns inte många människor på landsbygden som Ms. Linh som är villiga att slutföra bygglovsprocessen. Enligt bestämmelserna måste man i stadsområden ansöka om bygglov innan man bygger ett hus. Samtidigt kräver inte bostadshus på landsbygden med färre än sju våningar detta tillstånd. Därför avskräcker omnämnandet av att ansöka om tillstånd från regeringen många landsbygdsbor från att överväga de specifika kreditprodukter för husbyggnation som nämns ovan.

Familjen till herr Nguyen Quang Tam i Tuan Viet-kommunen (Kim Thanh-distriktet) färdigställde sitt enplanshus med tak i thailändsk stil i slutet av 2023 efter 7 månaders byggnation, men de lånade inga pengar från banken. ”Den totala kostnaden för byggnation och färdigställande var över 2 miljarder VND, men eftersom min familj hade en del besparingar sedan tidigare och lånade en del från släktingar och vänner behövde vi inte låna från banken. Egentligen, om jag inte kunde låna pengar från släktingar, skulle jag inte våga bygga ett hus, eftersom jag inte vill låna från banken. Att ha en skuld hängande över mitt huvud hela tiden är skrämmande. Om mitt arbete avbryts av någon anledning och jag inte har pengar att betala tillbaka skulden, vet jag inte hur jag ska klara mig”, delade herr Tam.

Flera lösningar

Det största hindret för ökad kredittillväxt för bostadsbyggande på landsbygden är människors motvilja. Lånepaket med låg ränta som kräver bygglov möts med tvekan, trots att ansökningsprocessen är relativt enkel. Omvänt väcker lånepaket med högre ränta som inte kräver tillstånd oro kring de månatliga betalningarna. Därför är kredittillväxten för bostadsbyggandelån i de flesta kommersiella banker genomgående lägre än för andra lånepaket.

En annan källa till lån för husbyggnad är Social Policy Bank-systemet. Även om räntan är den lägsta i banksystemet, på 4,8 % per år, och det maximala lånebeloppet är 500 miljoner VND, vilket är lämpligt för landsbygdsbefolkningens behov, ligger den största svårigheten i låneansökningsprocessen. För att kvalificera sig måste låntagarna vara registrerade ägare till markanvändningsrättigheter och låna för att bygga ett hus på den marken.

På landsbygden ger föräldrar ofta sina barn en tomt muntligt för att bygga ett hus. Om förfarandena för marköverföring inte har slutförts kan behövande inte få ett lån. Dessutom måste många landsbygdsbor betala personlig inkomstskatt även om de inte är ekonomiskt välbärgade, på grund av otillräckliga metoder för inkomstskatteberäkning. Därför är många människor uteslutna från berättigade policylån eftersom de anses vara ogiltig.

Baserat på en bedömning av behov och återbetalningsförmåga har många banker gett råd om lånepaket för att hjälpa till att slutföra hemrenoveringar och köpa möbler.

”Det uppskattas att endast ett av tio lån är för husbyggnation. För att uppnå vårt övergripande kredittillväxtmål måste vi därför noggrant förstå lånebehoven hos kunder på landsbygden och sedan ge dem råd om lämpliga lånepaket”, säger Nguyen Hong Nhung, chef för avdelningen för individuella kunder på BIDV Thanh Dong-filialen.

Att utvärdera tillväxtkvaliteten för varje lånepaket och identifiera dess styrkor för att rikta in sig på specifika kundsegment är en lösning som många banker anammar. Nguyen Thi Quynh Diep, chef för avdelningen för individuella kunder på Agribank Hai Duong, anser att varje region, från stad till landsbygd, behöver sina egna lösningar för kredittillväxt. ”För att öka kredittillväxten på landsbygden behövs flexibel hantering för varje låneprogram och produkt. Vi fokuserar ofta på kreditpaket eller förmånliga räntepaket som betjänar småskalig konsumtion, produktion och företag, med ett maximalt lånebelopp på 500 miljoner VND och en låneperiod på 1–5 år; samtidigt som vi främjar utlåning genom vissa samhällsorganisationer. För bostadsbyggande lån ger vi vanligtvis specifika råd om räntor, vilket hjälper kunderna att bättre förstå lånetiden och återbetalningsbeloppet och är redo att stödja dem när det behövs”, konstaterade Diep.

HA KIEN

Källa