Utökad tillgång till finansiella tjänster

Vietnam har gjort stora framsteg när det gäller att främja ekonomisk inkludering, utvärderade Nguyen Thuy Duong, styrelseordförande för EY Vietnam Company, vid konferensen om ekonomisk inkludering i slutet av november. Enligt rankningen Global Financial Inclusion Index 2024 av Principal Financial Group rankades Vietnam som nummer 3 i ASEAN-regionen (efter Singapore och Thailand), rankad som nummer 14 i världen .

foto 1.jpg
Cake Digital Bank erbjuder ett komplett utbud av finansiella produkter online till privatkunder. Foto: CN

Omkring 87 % av vuxna har betalkonton, en ökning från 31 % under perioden 2015–2017. Denna siffra har överstigit målet på 80 % enligt den nationella strategin för finansiell inkludering 2025, med en vision till 2030 som godkändes av premiärministern 2020.

Smartphones och teknisk utveckling tros vara orsakerna till utvidgningen av den finansiella inkluderingen vad gäller användarstorlek, antal tjänster och det alltmer aktiva deltagandet i modeller för leverans av finansiella tjänster.

För ett decennium sedan var det accelerationen av konsumentfinansieringsföretag som betjänade den "subprime"-kundgruppen traditionella banker. Senare förändrades spelet helt med framväxten av fintech-modeller för digitala banker.

Digital bankverksamhet är den nyaste modellen, men de inledande stegen visar imponerande resultat när det gäller att utöka tillgången till finansiella tjänster. Till exempel, i fallet med Cake, nådde antalet användare snabbt 3 miljoner under de första två åren när denna digitala bank startade sin verksamhet, sedan ökade det till 4,1 miljoner år 2023 och nästan 5 miljoner år 2024. Den totala kreditregistreringsfilen är i genomsnitt 400 000 per månad, ett betydande antal med tanke på den renodlade digitala bankmodellen i Vietnam.

En av anledningarna till dess snabba tillväxt är att denna digitala bank fokuserar på att möta behoven hos sin målgrupp med ett brett utbud av lättillgängliga finansiella produkter och tjänster, med ett ekosystem som inkluderar många andra tjänster (appar för samåkning, telekommunikation, underhållning etc.). Cake fungerar 100 % online utan behov av en fysisk filial och erbjuder många helt gratis tjänster. Kunderna behöver bara en smartphone med internetanslutning och ett medborgar-ID-kort för att få tillgång till ett omfattande utbud av produkter, från att öppna ett betalkonto till sparande, kreditkort, konsumentlån, köp nu, betala senare etc. och till och med länkar till investeringar i fondsedlar. Cake-användare använder också applikationen många gånger, med en stamkundsgrad på upp till 95 % för grundläggande finansiella tjänster (finansiell grund).

Digital bankverksamhet hjälper till att påskynda framstegen

Trots de stora framsteg som gjorts på senare tid finns det fortfarande en betydande brist i tillgången till adekvata och lämpliga finansiella tjänster. Till exempel visar en undersökning av EY Vietnam att bland den "banklösa" gruppen sa 42 % av de svarande att de hade använt informella tjänster som att låna från bekanta, snabba lån och spar- och lånespel under det senaste året.

foto 2.jpg
Cakes kundbas är ung, modern och finns i alla 63 provinser och städer över hela landet. Foto: Cake

Belastningen för finansiella tjänsteleverantörer är den höga kostnaden för småskaliga transaktioner. Att hantera det stora antalet transaktioner kräver också kvaliteten på tekniksystemet, vilket säkerställer smidiga, säkra och snabba transaktioner.

Möjligheten att påskynda tillgången till heltäckande finansiering kommer därför helt och hållet från den digitala bankmodellen, med dess fördelar vad gäller kostnad, hastighet och flexibilitet. Denna modell tillgodoser inte bara subprime-kundernas finansiella behov fullt ut, utan bidrar också avsevärt till att popularisera smart konsumentfinansiering och främja ekonomisk tillväxt genom andra finansiella tjänster.

Dessa fördelar kommer från teknologin, vilket är styrkan hos den digitala bankmodellen. Cake är till exempel för närvarande starka på att behärska många olika teknologier, såsom eKYC (elektronisk identifiering), open banking (open banking-tjänst – hjälper till att integrera ytterligare finansiella tjänster från andra parter), core-card i molnet (hjälper till att snabba upp kortbetalningar, optimera kostnader, flexibel anpassning, snabbt svara på kundernas behov); till AI-applikationer i hela operativa processen (från registrering, godkännande till implementering av tjänsten...).

Ren digital bankverksamhet är fortfarande väldigt nytt, inte bara i Vietnam utan även i världen. I Vietnam är Cake en sällsynt enhet bland de 5 % bästa effektiva digitala bankerna globalt. Cakes genomsnittliga intäkt per användare år 2024 kommer att vara tre gånger högre än år 2023.

Den heltäckande finansiella kretsen förväntas därför expandera snabbare med deltagande av banbrytande, effektiva modeller som möter marknadens faktiska behov.

Dinh Son