เสาหลักของการเงินส่วนบุคคล

ครั้งหนึ่งผมได้ยินพูดถึงหลักสี่ประการในการบริหารการเงินส่วนบุคคลของแต่ละคน ได้แก่ การชำระหนี้ การออม การประกันภัย และการลงทุน หากคุณทำตามขั้นตอนข้างต้นตามลำดับและจัดลำดับความสำคัญ แต่ละคนจะมีรากฐานทางการเงินส่วนบุคคลที่มั่นคง

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวไว้ ความรู้ข้างต้นถูกต้องหรือไม่? ฉันต้องเข้าใจเสาหลักของการจัดการทางการเงินส่วนบุคคลอย่างไร

ทันห์ เทา (อายุ 31 ปี)

ที่ปรึกษา:

เมื่อสร้างแผนทางการเงินส่วนบุคคล จำเป็นต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีห้าด้านต่อไปนี้: การจัดการรายได้และรายจ่าย, การเพิ่มประสิทธิภาพกระแสเงินสด; พัฒนาแผนการกู้ยืมและการชำระคืนที่เหมาะสม สร้างพอร์ตการลงทุนที่เหมาะสมกับความเสี่ยง เป้าหมายการลงทุน และความต้องการทางการเงินของคุณ พัฒนาแผนการคุ้มครองทางการเงินเมื่อเกิดเหตุการณ์ ด้านอื่นๆ ได้แก่ ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา กองทุนบำเหน็จบำนาญ ประกันสังคม มรดก และการแต่งงาน

ดังนั้นสี่เสาหลักที่คุณกล่าวถึงจึงเป็นเพียงส่วนหนึ่งของภาพทางการเงินส่วนบุคคลเท่านั้นยังไม่ครบถ้วนและครบถ้วน ต่อไปนี้เป็นห้าแง่มุมของการจัดการทางการเงินส่วนบุคคล

จัดการรายได้และรายจ่ายและเพิ่มประสิทธิภาพกระแสเงินสด

เช่นเดียวกับการสร้างบ้าน นี่คือวิธีการสร้างรากฐานที่มั่นคง คุณต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่ากระแสเงินสดเข้า (รายได้) ได้รับการปรับให้เหมาะสม และกระแสเงินสดออก (รายจ่าย) ได้รับการดูแลอย่างเหมาะสม หลีกเลี่ยงการตกอยู่ในสถานการณ์ที่รายได้ไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่าย

ในขั้นตอนนี้คุณสามารถปฏิบัติตามได้หลายวิธี เช่น "สูตร 50-30-20" ได้แก่ 50% สำหรับการใช้จ่ายที่จำเป็น, 30% สำหรับความบันเทิงและความบันเทิง และ 20% สำหรับการออมและการลงทุนส่วนตัว อย่างไรก็ตาม สูตรจะเปลี่ยนตามระดับรายได้ที่แตกต่างกัน ในเรื่องการบริหารรายได้และรายจ่าย ผมแนะนำให้หลีกเลี่ยงสถานการณ์ต่อไปนี้

ประการแรก ใช้จ่ายเงินกับความต้องการมากกว่าความจำเป็น การใช้จ่ายด้านอารมณ์ ความปรารถนาชั่วคราว มากกว่าสิ่งของที่ "ใช้ไม่ได้" คุณควรตรวจสอบกิจกรรมการใช้จ่ายเพื่อให้แน่ใจว่าสมเหตุสมผลและถูกต้อง และตัดจำนวนเงินส่วนเกินออก

ประการที่สอง ใช้จ่ายในระยะสั้นมากกว่าระยะยาว โปรดจำไว้ว่า พฤติกรรมการใช้จ่ายที่มีระเบียบวินัยจะสร้างความยั่งยืนได้ในอนาคต คุณไม่สามารถสร้างกองทุนสำรองเลี้ยงชีพสำหรับวัยเกษียณอายุ 30 ปีด้วยการใช้จ่ายระยะสั้น หรือการออมในระดับที่ต่ำเกินไป (<10%) รายได้) ควรกันค่าใช้จ่ายในอนาคตระยะยาวไว้ให้กับตัวเองเสมอ

นอกจากนี้ นอกจากจะต้องแน่ใจว่าการใช้จ่ายของคุณสมเหตุสมผลแล้ว อย่าลืมว่าคุณต้องเพิ่มแหล่งรายได้ผ่านการเรียนรู้และพัฒนาทักษะใหม่ๆ แหล่งรายได้ที่หลากหลายช่วยให้มั่นใจได้ถึงการบริหารความเสี่ยงที่ดี ขณะเดียวกันก็ช่วยเพิ่มสินทรัพย์ที่ยั่งยืนด้วย ทุกทักษะที่คุณเรียนรู้คือโอกาสในการเพิ่มรายได้ เรียนรู้อย่างต่อเนื่องเพื่อสร้างกระแสเงินสดให้มากขึ้น

ปรับโครงสร้างหนี้และหนี้

การชำระหนี้เป็นด้านหนึ่งที่คุณกล่าวถึงและการเพิ่มประสิทธิภาพสินเชื่อเป็นอีกด้านหนึ่ง หลักที่ต้องจำคือค่อยๆลดหนี้ ยืมอย่างฉลาด

หนี้จะต้องอยู่ในความสามารถในการชำระจากรายได้ต่อเดือนของคุณเสมอ หนี้ที่ต้องแยกออกมี 30 ประเภท ได้แก่ หนี้ระยะยาวในทรัพย์สินเพื่อการลงทุน (เช่น สินเชื่อบ้าน) หรือหนี้ระยะสั้นในทรัพย์สินอุปโภคบริโภค (เช่น เงินกู้เพื่อซื้อโทรศัพท์และแล็ปท็อป) สำหรับหนี้ระยะยาวของสินทรัพย์ลงทุน การชำระรายเดือนคือต้นทุนการออมและการลงทุน ดังนั้นจึงควรไม่เกิน XNUMX% ของรายได้

สำหรับหนี้ระยะสั้นของสินทรัพย์อุปโภคบริโภค การชำระรายเดือนเป็นค่าความบันเทิงและความบันเทิงจึงควรอยู่ที่ 10-15% ของรายได้ เมื่อชำระหนี้ คุณสามารถชำระได้สองวิธี ชำระน้อยก่อนหรือมากก่อน ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ

ประการที่สองเหมาะสมที่สุดที่จะมีสินเชื่ออัจฉริยะ แทนที่จะต้องเสียดอกเบี้ยสูงหากใช้เวลาเรียนรู้เงื่อนไขสินเชื่อตามเกณฑ์วงเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยลอยตัว ระยะเวลาพิเศษ และเงื่อนไขประกอบ เช่น แรงจูงใจในการซื้อประกัน การชำระล่วงหน้า บทลงโทษคุณสามารถมีเงินส่วนเกินจากการกู้ยืมอย่างชาญฉลาด นั่นไม่ใช่กระแสเงินสดเพียงเล็กน้อยหากชุดสินเชื่อของคุณมีขนาดใหญ่และระยะยาว ตัวอย่างเช่น ลูกค้า A กู้ยืมเงิน 12% ต่อปีที่ธนาคาร B ในขณะที่ธนาคาร C มีแพ็คเกจเงินกู้ 10% ต่อปี หากลูกค้า A เลือกธนาคาร C แทนธนาคาร B บุคคลนี้จะมีเงินเหลือใช้จ่ายอย่างอื่น

ลงทุนอย่างชาญฉลาดและเพิ่มประสิทธิภาพพอร์ตโฟลิโอของคุณ

ในการลงทุน คุณไม่ควร "ใส่ไข่ทั้งหมดไว้ในตะกร้าใบเดียว" และต้องรู้วิธีจัดสรรพอร์ตการลงทุนเพื่อเพิ่มผลกำไรและบริหารความเสี่ยง หากคุณไม่มีเวลาหรือประสบการณ์มากนัก ให้เริ่มต้นด้วยเงินทุนเพียงเล็กน้อย หรือสะสมสินทรัพย์อย่างต่อเนื่องอย่างปลอดภัย การค้นหาผู้เชี่ยวชาญและที่ปรึกษาทางการเงินก็เป็นวิธีหนึ่งสำหรับผู้ที่มีประสบการณ์น้อย

พัฒนาแผนสำรองทางการเงิน

นี้เป็นการเตรียมแผนสำหรับความเสี่ยงที่ไม่พึงประสงค์ คุณต้องเข้าใจว่ามีสองประเภทหลักที่นำไปสู่การสูญเสียทางการเงินหรือการสูญเสียรายได้โดยสิ้นเชิง

ประการแรก ตกงานหรือถูกไล่ออก สถานการณ์นี้ทำให้คุณต้องเปลี่ยนไปทำงานใหม่หรือต้องปรับตัวเป็นระยะเวลาหนึ่ง การสร้างกองทุนสำรองสำหรับกรณีนี้จากรายได้ 3-6 เดือนเป็นสิ่งที่จำเป็นและแนะนำให้เลือก

ประการที่สอง มีเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน เช่น อุบัติเหตุ การเจ็บป่วย การเจ็บป่วยร้ายแรง หรือแม้แต่การเสียชีวิตก่อนวัยอันควรในวัยทำงาน มีแผนสำรองมากมายสำหรับสถานการณ์เหล่านี้ แต่แผนพื้นฐานที่สุดคือการประกันสุขภาพและประกันสังคม แต่ด้วยความต้องการ “กินให้อร่อย และแต่งตัวให้ดูดี” ในปัจจุบัน การคำนึงถึงการมีประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพก็ถือเป็นเรื่องดี เช่นเดียวกับการลงทุนคุณต้องระมัดระวัง ถี่ถ้วน และหาผู้เชี่ยวชาญและที่ปรึกษาที่มีคุณภาพเพราะระยะเวลาประกันยาวนานและเป็นสายผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนเพราะมีทั้งการสะสมและการลงทุน

ด้านอื่น ๆ ของการเงินส่วนบุคคล

ในด้านการเงินส่วนบุคคล ประกันสังคม กองทุนเกษียณอายุ ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา และภาษีอื่นๆ มรดกและทรัพย์สินสมรส ก็เป็นประเด็นที่คุณควรใส่ใจเช่นกัน สิ่งที่น่ากังวลในระยะสั้นคือภาษีและทรัพย์สินสมรส ปัญหาระยะยาว ได้แก่ กองทุนบำเหน็จบำนาญ มรดก และประกันสังคม การได้รับความรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับประเด็นเหล่านี้จะช่วยให้คุณสร้างรากฐานทางการเงินที่มั่นคงได้ในอนาคต

เจิ่น มานห์ ฮวง เวียด

ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนทางการเงินส่วนบุคคล

ที่บริษัทที่ปรึกษาการลงทุนและบริหารสินทรัพย์ FIDT