สิ่งที่คุณต้องรู้หากคุณไม่ชำระเงินบัตรเครดิตตรงเวลา

ข้อ 3.3 แห่งหนังสือเวียนที่ 19/2559/TT-NHNN กำหนดว่าบัตรเครดิต คือ บัตรที่ให้ผู้ถือบัตรทำธุรกรรมบัตรได้ภายในวงเงินที่ได้รับตามข้อตกลงกับองค์กรผู้ออกบัตร

พูดอย่างง่ายๆ ก็คือ เมื่อใช้บัตรเครดิต ผู้ถือบัตรจะสามารถชำระบิลหรือถอนเงินสดได้ภายในวงเงินสินเชื่อที่กำหนด แม้ว่าจะไม่มีเงินในบัตรก็ตาม

ผู้ถือบัตรจะได้รับเงินกู้ภายในวงเงินนี้เพื่อใช้จ่ายก่อน จากนั้นจะชำระเงินกู้คืนทั้งหมดให้กับธนาคารหรือเป็นงวดรายเดือน

หากไม่ชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดภายในระยะเวลาหนึ่ง ผู้ถือบัตรจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มเติมให้กับธนาคาร

โดยปกติระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยจะมีอายุประมาณ 45 วัน (ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละธนาคาร) โดยนับรวมระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยระหว่างรอบการชำระเงิน 2 รอบ และระยะปลอดดอกเบี้ย (ซึ่งเป็นช่วงเวลาที่ธนาคารขยายเวลาออกไปเพื่อสร้างเงื่อนไขให้ลูกค้าชำระเงินทั้งหมดที่เบิกจ่ายให้ธนาคารเพื่อใช้จ่าย)

ผลที่ตามมาจากการไม่ชำระหนี้บัตรเครดิต

ประการแรกต้องจ่ายค่าปรับสำหรับการชำระเงินล่าช้า

ตามข้อ 2 ข้อ 17 แห่งหนังสือเวียนที่ 19/2559/TT-NHNN เมื่อใช้บัตรเครดิต ผู้ถือบัตรจะต้องใช้เงินตามวัตถุประสงค์ที่ถูกต้อง และชำระเงินกู้พร้อมดอกเบี้ยที่เกิดจากการใช้บัตรให้แก่ผู้ให้บริการบัตรอย่างครบถ้วนและตรงเวลา ตามสัญญาที่ลงนามกับผู้ให้บริการบัตร

ปัจจุบันธนาคารจะให้ระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยอยู่ที่ประมาณ 45 วัน (ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละธนาคาร) ซึ่งรวมถึงระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยระหว่างรอบการชำระเงิน 2 รอบ และระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย (ซึ่งเป็นช่วงเวลาที่ธนาคารขยายออกไปเพื่อสร้างเงื่อนไขให้ลูกค้าชำระเงินทั้งหมดที่เบิกจ่ายให้ธนาคารเพื่อใช้จ่าย)

หากไม่ชำระเงินกู้ทั้งหมด (งวด) ภายในช่วงเวลาดังกล่าว ลูกค้าจะต้องเสียดอกเบี้ยเพิ่มให้กับธนาคาร

กรณีถอนเงินสดที่ตู้ ATM หรือเบิกเงินสดล่วงหน้าที่เครื่องอ่านบัตร: ผู้ถือบัตรจะถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยจากจำนวนเงินที่ถอนและค่าธรรมเนียมการถอนเงินสดตั้งแต่วันที่ทำรายการจนถึงวันที่ชำระเงินเต็มจำนวน

กรณีชำระค่าสินค้าและบริการ: ณ วันครบกำหนดชำระ หากผู้ถือบัตรชำระยอดคงเหลือทั้งหมดในใบแจ้งยอดบัญชี ธนาคารจะไม่เรียกเก็บดอกเบี้ยสำหรับรายการธุรกรรมทั้งหมดในรอบบัญชีนั้น ณ วันครบกำหนดชำระ หากผู้ถือบัตรไม่ชำระหนี้ทั้งหมด ธนาคารจะเรียกเก็บดอกเบี้ยสำหรับรายการธุรกรรมทั้งหมดในรอบบัญชีนั้น ขณะเดียวกัน ยอดคงเหลือค้างชำระ (เงินต้น ดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และค่าปรับ) ที่ยังไม่ได้ชำระจะยังคงถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยและแสดงในใบแจ้งยอดบัญชีในรอบบัญชีถัดไป

นอกเหนือจากดอกเบี้ยแล้ว เมื่อสิ้นสุดรอบการชำระเงินแต่ละรอบ แม้ว่าจะไม่จำเป็นต้องชำระหนี้เต็มจำนวน แต่ผู้กู้ก็ยังต้องชำระเงินจำนวนขั้นต่ำ

จำนวนเงินนี้จะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับแต่ละธนาคาร ปัจจุบันในเวียดนาม ธนาคารส่วนใหญ่กำหนดวงเงินขั้นต่ำนี้ไว้ที่ 5% ของยอดคงเหลือสุดท้าย

นี่คือจำนวนเงินขั้นต่ำที่ผู้ถือบัตรจะต้องชำระให้กับธนาคารหลังจาก 45 วันเพื่อหลีกเลี่ยงการถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่าช้า

ประการที่สอง การมีประวัติหนี้เสียจะส่งผลต่อการกู้ยืมในอนาคต

ตามบทบัญญัติในวรรค 1 ข้อ 10 แห่งหนังสือเวียน 11/2564/TT-NHNN หนี้สูญ คือ หนี้กลุ่ม 3, 4, 5 ในกลุ่มหนี้ 05 ดังต่อไปนี้

กลุ่มที่ 1: หนี้มาตรฐาน คือหนี้ที่ค้างชำระน้อยกว่า 10 วัน บุคคลที่จัดอยู่ในกลุ่มนี้จัดอยู่ในกลุ่มที่มีความสามารถในการชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยได้เต็มจำนวนตรงเวลา...

กลุ่มที่ 2: หนี้ที่ต้องชำระ คือหนี้ที่ค้างชำระตั้งแต่ 10 - 90 วัน...

กลุ่มที่ 3 หนี้ต่ำกว่ามาตรฐาน คือ หนี้ที่ค้างชำระตั้งแต่ 91 – 180 วัน ถือเป็นหนี้ที่ขยายระยะเวลาชำระหนี้เป็นครั้งแรก...

กลุ่มที่ 4 หนี้สงสัยจะสูญ ได้แก่ หนี้ค้างชำระ 181 – 360 วัน หนี้ที่มีการปรับโครงสร้างหนี้เป็นครั้งที่ 2...
กลุ่มที่ 5 หนี้สินที่อาจสูญเสียทุน : หนี้สินค้างชำระ 361 วัน...

โดยหนี้สูญ คือ หนี้ที่อยู่ในกลุ่มหนี้ 3, 4, 5 ที่มีกำหนดชำระเกิน 90 วันขึ้นไป

หนี้เสียทั้งหมดเหล่านี้จะมีข้อมูลเก็บไว้ที่ศูนย์สินเชื่อ CIC

ดังนั้นเมื่อมีความต้องการสินเชื่อจากธนาคาร สินเชื่อเพื่อการบริโภค สินเชื่อบัตรเครดิต... ธนาคารจะนำข้อมูลเครดิตของลูกค้าในระบบ CIC มาพิจารณาความน่าเชื่อถือก่อนอนุมัติสินเชื่อ

สำหรับกลุ่มหนี้แต่ละกลุ่มที่แตกต่างกัน ธนาคารจะมีกฎระเบียบแยกกันที่ใช้กับกลุ่มหนี้แต่ละกลุ่ม

สำหรับหนี้กลุ่ม 1 และกลุ่ม 2: โดยปกติแล้ว หนี้กลุ่ม 1 และกลุ่ม 2 จะต้องชำระคืนเงินกู้เดิมให้หมดก่อนจึงจะสามารถกู้เงินใหม่ได้ อย่างไรก็ตาม ในกรณีของหนี้กลุ่ม 2 ธนาคารจะมีข้อกำหนดบางประการก่อนตกลงให้สินเชื่อ

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง จำเป็นต้องพิสูจน์รายได้ พิสูจน์ว่าสาเหตุของหนี้เสียเป็นไปโดยปริยาย/ไม่ตั้งใจ ทรัพย์สินที่จำนองมีมูลค่าสูง จำนวนเงินกู้ไม่สูงเกินไปเมื่อเทียบกับมูลค่าของทรัพย์สิน...

สำหรับหนี้เสียกลุ่ม 3, 4 และ 5: เมื่อหนี้เสียจัดอยู่ในกลุ่มหนี้เสีย 3, 4, 5 กลุ่มเหล่านี้คือ 3 กลุ่มที่ธนาคารมักจะปฏิเสธสินเชื่อแม้ว่าหลักประกันนั้นจะมีมูลค่ามากและข้อมูลหนี้เสียได้ถูกลบออกจาก CIC แล้วก็ตาม

นอกจากนี้การมีหนี้เสียยังอาจส่งผลกระทบต่อการกู้ยืมของญาติอีกด้วย

ในปัจจุบันธนาคารบางแห่งจะอ้างอิงข้อมูลหนี้เสียของพ่อแม่และพี่น้อง แต่ธนาคารหลายแห่งจะตรวจสอบเฉพาะข้อมูลของคู่สมรสและบุตรของผู้กู้เท่านั้น

ดังนั้นหากธนาคารไม่ได้อ้างอิงจากข้อมูลหนี้เสียของญาติ ผู้กู้ก็จะได้รับอนุมัติสินเชื่อได้หากตรงตามเงื่อนไขตามกฎของแต่ละธนาคาร

ในทางกลับกัน หากธนาคารพิจารณาข้อมูลหนี้เสียของญาติเป็นหลัก (โดยเฉพาะข้อมูลหนี้เสียของคู่สมรส) บุคคลนั้นอาจไม่ได้รับการอนุมัติสินเชื่อ

โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับบางธนาคาร หากคู่สมรสของผู้กู้จำนองมีหนี้เสีย ทั้งสองฝ่ายสามารถทำพันธะในการพิสูจน์ว่าทรัพย์สินที่จำนองนั้นเป็นทรัพย์สินแยกจากกัน ไม่เกี่ยวข้องกับอีกฝ่ายหนึ่ง จากนั้นทรัพย์สินดังกล่าวจะได้รับการพิจารณาให้กู้ยืมจำนองกับธนาคาร

ฉันอาจจะติดคุกได้ไหมถ้าฉันไม่จ่ายหนี้บัตรเครดิต?

ตามที่ได้กล่าวข้างต้น หากลูกค้าไม่ชำระหนี้และเจ้าหน้าที่ธนาคารเตือนหลายครั้ง ธนาคารผู้ออกบัตรเครดิตจะยื่นฟ้องต่อศาล

ณ จุดนี้ หากลูกค้าสามารถชำระหนี้ได้ ธนาคารสามารถถอนฟ้อง หรือลูกค้าสามารถยื่นคำร้องต่อศาลให้พิจารณาคดีตามข้อตกลงของทั้งสองฝ่าย หากทั้งสองฝ่ายไม่สามารถหาข้อยุติได้ด้วยตนเอง ศาลจะพิจารณาพิพากษาผู้ถือบัตร ขณะเดียวกัน ก็มีมาตรการบังคับเพื่อให้ผู้ถือบัตรปฏิบัติตามภาระผูกพันในการชำระหนี้

ในกรณีที่พบว่าเจ้าของบัตรหลบหนี มีเงินแต่จงใจฉ้อโกงและปฏิเสธที่จะจ่ายเงิน อาจถูกดำเนินคดีในข้อหาละเมิดความไว้วางใจในการยึดทรัพย์สิน

ตามมาตรา 175 แห่งประมวลกฎหมายอาญา พ.ศ. 2558 แก้ไขเพิ่มเติม พ.ศ. 2560 ผู้กระทำความผิดอาจต้องรับโทษดังต่อไปนี้ ขึ้นอยู่กับระดับความฝ่าฝืนและจำนวนเงินกู้:

- ปฏิรูปโดยไม่ต้องคุมขังเป็นเวลาสูงสุด 3 ปี หรือจำคุกตั้งแต่ 6 เดือนถึง 3 ปี หากจัดสรรเงินเป็นจำนวนตั้งแต่ 4 ถึงต่ำกว่า 50 ล้านดอง หรือต่ำกว่า 4 ล้านดอง แต่ได้รับการลงโทษทางปกครองสำหรับการกระทำนี้ หรือเคยถูกตัดสินว่ามีความผิดฐานละเมิดสิทธิในทรัพย์สิน แต่ยังไม่ได้ลบประวัติอาชญากรรม...

- จำคุกตั้งแต่ 2 ถึง 7 ปี หากยักยอกเงินตั้งแต่ 50 ล้าน แต่ไม่เกิน 200 ล้านดอง

- จำคุกตั้งแต่ 5 ถึง 12 ปี หากยักยอกเงินตั้งแต่ 200 ล้านดอง แต่ไม่เกิน 500 ล้านดอง

- จำคุกตั้งแต่ 12 ถึง 20 ปี หากยักยอกเงินตั้งแต่ 500 ล้านดองขึ้นไป

ดังนั้น การชำระหนี้บัตรเครดิตจึงเป็นความรับผิดทางแพ่ง ลูกหนี้บัตรเครดิตจะถูกดำเนินคดีอาญาเฉพาะในกรณีที่มีร่องรอยการหลบหนีหรือการหลอกลวงเพื่อหลีกเลี่ยงการชำระหนี้เท่านั้น

ไม่สามารถจ่ายหนี้บัตรเครดิตได้ ควรทำอย่างไร?

หากคุณลืมชำระหนี้ตรงเวลา ธนาคารจะใช้มาตรการต่างๆ เช่น ส่งข้อความ โทร และส่งอีเมลเพื่อเตือนให้คุณชำระหนี้

เมื่อพบสถานการณ์ดังกล่าว ลูกค้าไม่ควรเพิกเฉย แต่ควรเข้าไปพูดคุยกับธนาคารเพื่อสอบถามคำตอบ เพื่อให้ธนาคารสามารถแนะนำแนวทางแก้ไขที่ดีที่สุดให้กับลูกค้าได้

มีหลายกรณีที่ผู้ใช้ต้องชำระเงินบัตรเครดิตเนื่องจากความขัดข้องทางการเงิน หากเกิดเหตุการณ์นี้ขึ้น ควรติดต่อสาขาธนาคารที่ออกบัตรเครดิตโดยตรง เพื่อขอคำแนะนำและความช่วยเหลือในการหาทางออก

โดยปกติธนาคารจะมีโปรแกรมสนับสนุนการผ่อนชำระและยกเว้นดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมล่าช้าให้กับผู้ถือบัตร

ภูมิปัญญา

แหล่งที่มา