สิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้หากคุณไม่ชำระเงินบัตรเครดิตตรงเวลา

ข้อ 3.3 แห่งหนังสือเวียน 19/2016/TT-NHNN กำหนดว่าบัตรเครดิต คือ บัตรที่ให้ผู้ถือบัตรทำธุรกรรมผ่านบัตรได้ภายในวงเงินที่ได้รับตามข้อตกลงกับองค์กรผู้ออกบัตร

พูดอย่างง่ายๆ ก็คือ เมื่อใช้บัตรเครดิต ผู้ถือบัตรจะสามารถชำระบิลหรือถอนเงินสดได้ภายในวงเงินที่กำหนดเมื่อไม่มีเงินในบัตร

ผู้ถือบัตรได้รับเงินกู้ภายในวงเงินสินเชื่อนี้เพื่อใช้จ่ายก่อน จากนั้นจะชำระเงินกู้คืนทั้งหมดกับธนาคารหรือเป็นงวดรายเดือน

หากไม่ชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดภายในระยะเวลาหนึ่ง ผู้ถือบัตรจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มเติมให้กับธนาคาร

โดยปกติระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยจะมีอายุประมาณ 45 วัน (ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละธนาคาร) โดยรวมระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยระหว่างรอบการชำระเงิน 2 รอบ และช่วงปลอดดอกเบี้ย (ซึ่งเป็นช่วงเวลาที่ธนาคารขยายเวลาเพื่อสร้างเงื่อนไขให้ลูกค้าชำระเงินทั้งหมดที่ล่วงหน้าให้ธนาคารสำหรับใช้จ่าย)

ผลที่ตามมาจากการไม่ชำระหนี้บัตรเครดิต

อันดับแรกต้องจ่ายค่าปรับสำหรับการชำระล่าช้า

ตามข้อ 2 ข้อ 17 ของหนังสือเวียนที่ 19/2016/TT-NHNN เมื่อใช้บัตรเครดิต ผู้ถือบัตรจะต้องใช้เงินเพื่อจุดประสงค์ที่ถูกต้อง และชำระเงินกู้พร้อมดอกเบี้ยที่เกิดจากการใช้บัตรแก่ผู้ให้บริการบัตรอย่างครบถ้วนและตรงเวลา ตามสัญญาที่ลงนามกับผู้ให้บริการบัตร

ปัจจุบันธนาคารจะให้ระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยอยู่ที่ประมาณ 45 วัน (ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละธนาคาร) ซึ่งรวมถึงระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยระหว่างรอบการชำระเงิน 2 รอบ และระยะเวลาผ่อนผัน (ซึ่งเป็นช่วงเวลาที่ธนาคารขยายออกไปเพื่อสร้างเงื่อนไขให้ลูกค้าชำระเงินทั้งหมดที่ล่วงหน้าให้ธนาคารสำหรับใช้จ่าย)

หากไม่ชำระเงินกู้ทั้งหมด (งวด) ภายในระยะเวลาดังกล่าว ลูกค้าจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มให้กับธนาคาร

กรณีถอนเงินสดที่ตู้ ATM หรือเบิกเงินสดล่วงหน้าที่เครื่องรูดบัตร เครื่องอ่านบัตร: ผู้ถือบัตรจะถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยจากจำนวนเงินที่ถอนและค่าธรรมเนียมการถอนเงินสดตั้งแต่วันที่ทำรายการจนถึงวันที่ชำระเงินเต็มจำนวน

กรณีชำระค่าสินค้าและบริการ เมื่อถึงกำหนดชำระเงิน หากผู้ถือบัตรชำระยอดเงินเต็มจำนวนตามใบแจ้งยอด ธนาคารจะไม่เรียกเก็บดอกเบี้ยจากรายการธุรกรรมทั้งหมดในรอบบัญชีนั้น เมื่อถึงกำหนดชำระเงิน หากผู้ถือบัตรไม่ชำระหนี้ทั้งหมด ธนาคารจะเรียกเก็บดอกเบี้ยจากรายการธุรกรรมทั้งหมดในรอบบัญชีนั้น ในขณะเดียวกัน ยอดเงินคงเหลือ (เงินต้น ดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม ค่าปรับ) ที่ยังไม่ได้ชำระจะยังคงถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยและแสดงไว้ในใบแจ้งยอดของรอบบัญชีถัดไป

นอกเหนือจากดอกเบี้ย เมื่อสิ้นสุดรอบการชำระหนี้ในแต่ละรอบ แม้จะไม่จำเป็นต้องชำระหนี้เต็มจำนวน แต่ผู้กู้ยังคงต้องชำระเงินจำนวนขั้นต่ำ

จำนวนเงินดังกล่าวจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับแต่ละธนาคาร ในปัจจุบัน ธนาคารส่วนใหญ่ในเวียดนามใช้จำนวนเงินขั้นต่ำ 5% ของยอดคงเหลือสุดท้าย

นี่คือจำนวนเงินขั้นต่ำที่ผู้ถือบัตรจะต้องชำระให้ธนาคารหลังจาก 45 วันเพื่อหลีกเลี่ยงการถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่าช้า

ประการที่สอง การมีประวัติหนี้เสียส่งผลต่อการกู้ยืมในอนาคต

ตามข้อกำหนดในข้อ 10 ของหนังสือเวียน 11/2021/TT-NHNN หนี้สูญคือกลุ่มหนี้ 3, 4, 5 ในกลุ่มหนี้ 05 ด้านล่าง:

กลุ่มที่ 1: หนี้มาตรฐาน เป็นหนี้ที่ค้างชำระไม่เกิน 10 วัน บุคคลที่จัดอยู่ในกลุ่มนี้จัดอยู่ในกลุ่มที่มีความสามารถในการชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยได้ครบถ้วนตรงเวลา...

กลุ่มที่ 2 หนี้ที่ต้องชำระ คือ หนี้ที่ค้างชำระตั้งแต่ 10 - 90 วัน…

กลุ่มที่ 3 หนี้ต่ำกว่ามาตรฐาน คือ หนี้ที่ค้างชำระตั้งแต่ 91 – 180 วัน เป็นหนี้ที่ขยายเวลาชำระเป็นครั้งแรก...

กลุ่มที่ 4 หนี้สงสัยจะสูญ คือ หนี้ที่ค้างชำระตั้งแต่ 181 – 360 วัน หนี้ที่มีการปรับโครงสร้างหนี้เป็นครั้งที่ 2...
กลุ่มที่ 5 หนี้ที่อาจสูญเสียทุน : หนี้ค้างชำระ 361 วัน...

โดยหนี้สูญ คือ หนี้ที่อยู่ในกลุ่มหนี้ 3, 4, 5 ที่มีกำหนดชำระตั้งแต่ 90 วันขึ้นไป

หนี้เสียทั้งหมดเหล่านี้จะมีข้อมูลเก็บไว้ที่ศูนย์เครดิต CIC

ดังนั้นเมื่อมีความต้องการสินเชื่อจากธนาคาร สินเชื่อเพื่อการบริโภค สินเชื่อบัตรเครดิต... ธนาคารจะนำข้อมูลเครดิตของลูกค้าในระบบ CIC มาใช้พิจารณาเพื่อพิจารณาความน่าเชื่อถือก่อนอนุมัติสินเชื่อ

สำหรับกลุ่มหนี้แต่ละกลุ่มที่แตกต่างกัน ธนาคารจะมีกฎระเบียบแยกกันที่ใช้กับกลุ่มหนี้แต่ละกลุ่ม

สำหรับหนี้กลุ่ม 1 และกลุ่ม 2: สำหรับหนี้กลุ่ม 1 และกลุ่ม 2 โดยปกติแล้ว ผู้กู้จะต้องชำระหนี้เดิมก่อนจึงจะกู้เงินใหม่ได้ แต่สำหรับหนี้กลุ่ม 2 ธนาคารจะกำหนดเงื่อนไขบางประการก่อนตกลงปล่อยกู้

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง จะต้องพิสูจน์รายได้ พิสูจน์ว่าเหตุผลของหนี้เสียนั้นไม่มีมูลความจริง/ไม่เจตนา ทรัพย์สินที่จำนองมีมูลค่าสูง จำนวนเงินกู้ไม่สูงเกินไปเมื่อเทียบกับมูลค่าของทรัพย์สิน...

สำหรับกลุ่มหนี้เสีย 3, 4 และ 5: เมื่อหนี้เสียจัดอยู่ในกลุ่มหนี้เสีย 3, 4, 5 กลุ่มเหล่านี้คือ 3 กลุ่มที่ธนาคารจะปฏิเสธสินเชื่อเกือบทุกครั้ง แม้ว่าหลักประกันนั้นจะมีมูลค่ามาก และข้อมูลหนี้เสียนั้นถูกลบออกจาก CIC แล้วก็ตาม

นอกจากนี้การมีหนี้เสียยังอาจกระทบต่อเงินกู้ของญาติอีกด้วย

ในปัจจุบันธนาคารบางแห่งจะอ้างอิงถึงข้อมูลหนี้เสียของพ่อแม่และพี่น้อง แต่ธนาคารหลายแห่งจะตรวจสอบเฉพาะข้อมูลของคู่สมรสและบุตรของผู้กู้เท่านั้น

ดังนั้น หากธนาคารไม่ได้พิจารณาจากข้อมูลหนี้เสียของญาติ ผู้กู้จะได้รับการอนุมัติสินเชื่อได้ก็ต่อเมื่อตรงตามเงื่อนไขตามกฎเกณฑ์ของแต่ละธนาคาร

ในทางกลับกัน ถ้าธนาคารพิจารณาข้อมูลหนี้เสียของญาติ (โดยเฉพาะข้อมูลหนี้เสียของคู่สมรส) เป็นหลักในการขอสินเชื่อ บุคคลนั้นอาจไม่ได้รับการอนุมัติสินเชื่อ

โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับธนาคารบางแห่ง หากคู่สมรสของผู้กู้จำนองมีหนี้เสีย ทั้งสองฝ่ายสามารถทำข้อตกลงพิสูจน์ว่าทรัพย์สินที่จำนองนั้นเป็นทรัพย์สินแยกกันที่ไม่เกี่ยวข้องกับอีกฝ่ายหนึ่ง จากนั้นทรัพย์สินดังกล่าวจะได้รับการพิจารณาให้กู้ยืมจำนองกับธนาคาร

ฉันจะต้องติดคุกไหมหากไม่จ่ายหนี้บัตรเครดิต?

ตามที่ได้กล่าวมาข้างต้นหากลูกค้าไม่ชำระหนี้และเจ้าหน้าที่ธนาคารได้เตือนซ้ำหลายครั้ง ธนาคารผู้ออกบัตรเครดิตจะยื่นฟ้องต่อศาล

เมื่อถึงจุดนี้ หากลูกค้าสามารถชำระหนี้ได้ ธนาคารสามารถถอนฟ้องหรือลูกค้าสามารถยื่นคำร้องต่อศาลให้พิจารณาคดีตามข้อตกลงของทั้งสองฝ่าย หากทั้งสองฝ่ายไม่สามารถแก้ไขปัญหาได้ด้วยตนเอง ศาลจะพยายามตัดสินให้ผู้ถือบัตรต้องรับผิด ขณะเดียวกันก็มีมาตรการบังคับเพื่อให้ผู้ถือบัตรปฏิบัติตามภาระผูกพันในการชำระหนี้

ในกรณีที่พบว่าผู้ถือบัตรหลบหนี มีเงินแต่จงใจฉ้อโกงและปฏิเสธที่จะจ่ายเงิน อาจถูกดำเนินคดีในข้อหาละเมิดความไว้วางใจในการยึดทรัพย์สิน

ตามประมวลกฎหมายอาญา มาตรา 175 ปี 2558 แก้ไขเพิ่มเติม พ.ศ. 2560 ผู้กระทำความผิดอาจได้รับโทษดังนี้ ขึ้นอยู่กับระดับความผิดและจำนวนเงินกู้:

- ปฏิรูปนอกการคุมขังเป็นเวลาสูงสุด 3 ปี หรือจำคุกตั้งแต่ 6 เดือนถึง 3 ปี หากมีการจัดสรรเงินเป็นจำนวนตั้งแต่ 4 ถึงต่ำกว่า 50 ล้านดอง หรือต่ำกว่า 4 ล้านดอง แต่ได้รับการลงโทษทางปกครองสำหรับการกระทำนี้ หรือถูกตัดสินว่ามีความผิดฐานละเมิดสิทธิทรัพย์สิน แต่ยังไม่ได้ลบประวัติอาชญากรรม...

- จำคุกตั้งแต่ 2 ถึง 7 ปี หากจัดสรรเงินตั้งแต่ 50 ล้านดองแต่ไม่เกิน 200 ล้านดอง

- จำคุกตั้งแต่ 5 ถึง 12 ปี หากครอบครองเงินตั้งแต่ 200 ล้านดอง แต่ไม่เกิน 500 ล้านดอง

- จำคุกตั้งแต่ 12 ถึง 20 ปี หากครอบครองเงินตั้งแต่ 500 ล้านดองขึ้นไป

การชำระหนี้บัตรเครดิตจึงถือเป็นความรับผิดทางแพ่ง ลูกหนี้บัตรเครดิตจะถูกดำเนินคดีทางอาญาหากมีหลักฐานบ่งชี้ว่าหลบหนีหรือหลอกลวงเพื่อหลีกเลี่ยงการชำระหนี้

ไม่มีเงินจ่ายหนี้บัตรเครดิต ควรทำอย่างไร?

หากคุณลืมชำระหนี้ตรงเวลา ธนาคารจะใช้มาตรการต่างๆ เช่น ส่งข้อความ โทร และส่งอีเมลเพื่อเตือนให้คุณชำระหนี้

เมื่อพบสถานการณ์ดังกล่าว ลูกค้าไม่ควรเพิกเฉย แต่ควรเข้าไปพูดคุยกับธนาคารเพื่อสอบถามคำตอบ เพื่อให้ธนาคารสามารถแนะนำแนวทางแก้ไขที่ดีที่สุดให้กับลูกค้าได้

มีหลายกรณีที่ผู้ใช้ต้องชำระเงินบัตรเครดิตเนื่องจากไม่สามารถชำระหนี้ได้ หากเกิดเหตุการณ์ดังกล่าวขึ้น ควรติดต่อสาขาธนาคารที่ออกบัตรเครดิตโดยตรงเพื่อขอคำแนะนำและความช่วยเหลือในการหาทางแก้ไข

โดยปกติแล้วธนาคารจะมีโปรแกรมสนับสนุนการผ่อนชำระและยกเว้นดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมล่าช้าให้กับผู้ถือบัตร

ภูมิปัญญา

แหล่งที่มา