ความพยายามที่จะ 'เปิด' กระแสสินเชื่อ

เศรษฐกิจภาคเอกชนมีบทบาทสำคัญเพิ่มมากขึ้นในการเติบโต ดังนั้น ความจำเป็นในการเข้าถึงเงินทุนสินเชื่อจึงมีความเร่งด่วน

หลักประกันยังคงเป็นอุปสรรคสำคัญอย่างหนึ่งที่ธุรกิจและองค์กรต่างๆ ต้องการเข้าถึงแหล่งเงินทุนสินเชื่อ ในภาพ: ลานจอดรถมือสองในโชว์รูมแห่งนี้ไม่ได้รับการยอมรับเป็นหลักประกันสินเชื่อจากธนาคาร

การ 'ปลดปล่อย' กระแสสินเชื่อไม่เพียงแต่เป็นเป้าหมายการเติบโตของธนาคารเท่านั้น แต่ยังเป็นการสร้างแรงผลักดันเพื่อส่งเสริม เศรษฐกิจ โดยรวมอีกด้วย

ธุรกิจต่างพูดออกมา…

วิสาหกิจเอกชน โดยเฉพาะธุรกิจครัวเรือนและวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม เป็นภาคเศรษฐกิจที่มีสัดส่วนขนาดใหญ่มากของภาคธุรกิจในเวียดนาม ไฮเซือง ก็เช่นกัน อย่างไรก็ตาม กลุ่มธุรกิจครัวเรือนและวิสาหกิจเหล่านี้มักเผชิญกับอุปสรรคบางประการในการเข้าถึงเงินทุนจากธนาคาร

ยกตัวอย่างเช่น ธุรกิจครัวเรือน Hai Phat Auto (แขวง Tu Minh เมือง Hai Duong) แม้ว่าธุรกิจรถยนต์มือสองซึ่งเป็นธุรกิจที่มีอัตราการหมุนเวียนของเงินทุนสูง จำเป็นต้องใช้เงินทุนหมุนเวียนจำนวนมาก แต่เจ้าของธุรกิจครัวเรือนนี้ส่วนใหญ่กู้ยืมเงินจากธนาคารโดยการจำนองทรัพย์สินส่วนบุคคล เหตุผลส่วนหนึ่งเป็นเพราะผลิตภัณฑ์สินเชื่อของธนาคารสำหรับครัวเรือนธุรกิจมีความหลากหลายไม่มากเท่ากับสินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดใหญ่

“แม้ว่าเราอยากจะเปลี่ยนแปลงตัวเองให้เป็นธุรกิจเพื่อขยายขนาดและสร้างมาตรฐานการดำเนินงานทางการเงิน แต่การเข้าถึงสินเชื่อจากธนาคารนั้นไม่ใช่เรื่องง่าย สิ่งที่ยากที่สุดคือหลักประกัน สินค้าคงคลังรถยนต์ของเราเป็นรถยนต์มือสอง ซึ่งมีมูลค่าตั้งแต่ 500 ล้านดองขึ้นไป อย่างไรก็ตาม รถยนต์เหล่านี้ไม่ได้รับการยอมรับให้เป็นหลักประกันในการขอสินเชื่อจากธนาคาร เนื่องจากเป็นรถยนต์มือสอง” คุณเล ฟู ดา เจ้าของธุรกิจกล่าว

อีกเหตุผลหนึ่งคือ แหล่งที่มาของสินค้า ซึ่งก็คือรถยนต์มือสอง ส่วนใหญ่ซื้อจากผู้อยู่อาศัย “ธุรกรรมซื้อขายรถยนต์ส่วนใหญ่ดำเนินการผ่านสัญญาที่รับรองโดยโนตารี โดยไม่มีใบแจ้งหนี้นำเข้า ซึ่งทำให้ไม่สามารถออกใบกำกับภาษีมูลค่าเพิ่ม (VAT) ได้ ดังนั้นเราจึงพิสูจน์รายได้และกระแสเงินสดให้กับธนาคารได้ยาก” คุณดาวิเคราะห์เพิ่มเติม

บริษัท ม็อก อัน ไห่ จำกัด ในตำบลเลืองเดี่ยน (คัมซาง) กำลังประสบปัญหาการกู้ยืมเงินทุนจากธนาคารมาเป็นเวลานานหลายปี คุณฟาม วัน ชวง ผู้อำนวยการบริษัท เปิดเผยว่า นับตั้งแต่ก่อตั้งบริษัทในปี พ.ศ. 2565 เงินทุนที่ใช้ในการรักษาการดำเนินงานของบริษัทล้วนมาจากบุคคลธรรมดา

“เราต้องกู้ยืมเงินจากบุคคลธรรมดา แล้วนำเงินทุนนั้นมาสนับสนุนบริษัท สำหรับกลุ่มธุรกิจขนาดใหญ่ การเข้าถึงเงินทุนเป็นเรื่องง่าย แต่สำหรับธุรกิจขนาดเล็กอย่างเรา ธนาคารมักจะประเมินมูลค่าโดยอ้างอิงจากสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูง ซึ่งส่วนใหญ่คืออสังหาริมทรัพย์ ซึ่งเราไม่มี ในขณะเดียวกัน เครื่องจักรและผลิตภัณฑ์ต่างๆ ก็ไม่สามารถนำมาใช้เป็นหลักประกันเงินกู้ได้” คุณชวงกล่าว

ธุรกิจหลายแห่งคาดหวังให้ธนาคารพัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินเฉพาะทาง เช่น สินเชื่อตามสัญญาส่งออก...

ตามรายงานของธนาคารแห่งรัฐเขต 6 คาดว่า ณ สิ้นไตรมาสที่ 2 ปี 2568 หนี้คงค้างทั้งหมดของภาคธนาคารในจังหวัดไห่เซืองจะสูงถึง 163,434 พันล้านดอง เพิ่มขึ้นเกือบ 1,500 พันล้านดอง เมื่อเทียบกับสิ้นเดือนพฤษภาคม 2568 อย่างไรก็ตาม เงินทุนที่ระดมได้ทั้งหมดอยู่ที่ 228,590 พันล้านดอง เพิ่มขึ้นกว่า 1,800 พันล้านดอง เมื่อเทียบกับสิ้นเดือนพฤษภาคม 2568 ดังนั้น ช่องว่างระหว่างการระดมและหนี้คงค้างจึงกว้างขึ้นเป็นเกือบ 65,160 พันล้านดอง เพิ่มขึ้นเกือบ 400 พันล้านดอง เมื่อเทียบกับสิ้นเดือนพฤษภาคม

…กำลังรอการตอบกลับจากธนาคาร

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะสั้นในช่วงครึ่งแรกของปีนี้อยู่ในระดับต่ำ โดยธนาคารพาณิชย์ที่ไม่มีทุนของรัฐจะอยู่ที่ราว 5% ต่อปี ระยะเวลา 12 เดือน และธนาคารของรัฐจะอยู่ที่ราว 4.7% ต่อปี ระยะเวลาเดียวกัน อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะสั้นนี้สร้างเงื่อนไขให้ธนาคารพาณิชย์บางแห่ง เช่น ธนาคาร Agribank สาขา Hai Duong, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong... มักมีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะสั้นอยู่ที่ 4-8.2% ต่อปี ขณะที่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะกลางและระยะยาวอยู่ที่ 7.2-10% ต่อปี

อัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่ต่ำยังคงดึงดูดเงินฝาก อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำ แต่ช่องว่างระหว่างเงินฝากและสินเชื่อคงค้างยังคงสูง “สิ่งนี้แสดงให้เห็นว่าช่องทางการออมยังคงดึงดูดผู้คน เนื่องจากจิตวิทยาที่ต้องการหาแหล่งลงทุนที่ปลอดภัยในสภาวะเศรษฐกิจที่คาดเดาไม่ได้ ในทางกลับกัน ความต้องการสินเชื่อและความสามารถในการดูดซับสินเชื่อยังคงมีจำกัด กล่าวอีกนัยหนึ่งคือ กระแสสินเชื่อที่ไหลเข้าสู่ธุรกิจอาจยังไม่ทั่วถึง” คุณเหงียน ซุย บิ่ง รองผู้อำนวยการ BIDV ถั่น ดอง วิเคราะห์

การให้ความสำคัญกับการปล่อยสินเชื่อให้กับลูกค้าที่มีหลักประกันที่มีมูลค่าสูงและมีประวัติเครดิตดี ถือเป็นเรื่องที่เข้าใจได้และถูกต้องตามกฎหมาย เนื่องจากธนาคารโดยธรรมชาติแล้วเป็นองค์กรการค้าทุน จึงต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบด้านความปลอดภัยทางเครดิตอย่างเคร่งครัด

นอกจากความพยายามในการรักษาเงินทุนราคาประหยัดผ่านแพ็คเกจสินเชื่อที่ให้สิทธิพิเศษแล้ว เรายังจะนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่หลากหลายเหมาะสมกับแต่ละอุตสาหกรรมและภาคเศรษฐกิจในท้องถิ่น เพื่อส่งเสริมการเติบโตของสินเชื่อ และลดช่องว่างระหว่างการระดมเงินทุนและการให้สินเชื่อ” นายบิญกล่าว

ธุรกิจจำนวนมากคาดหวังให้ธนาคารพัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินเฉพาะทาง เช่น สินเชื่อที่ไม่ได้รับการคุ้มครองตามกระแสเงินสดของธุรกิจ สินเชื่อที่อิงตามสินทรัพย์ที่สร้างจากทุนที่กู้ยืมมา หรือสินเชื่อที่อิงตามสัญญาผลผลิต...

นอกจากนี้ ธนาคารควรขยายรูปแบบการประเมินเครดิตโดยอิงจากข้อมูลธุรกรรมจริง แทนที่จะมุ่งเน้นเฉพาะหลักประกัน บิ๊กดาต้าและปัญญาประดิษฐ์สามารถนำมาใช้ประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตขององค์กรโดยอิงจากข้อมูลธุรกรรม ใบแจ้งหนี้อิเล็กทรอนิกส์ ประวัติการชำระเงิน ฯลฯ

การปลดบล็อกทุนสินเชื่อไม่ใช่เพียงหน้าที่ของธนาคารหรือธุรกิจเท่านั้น แต่ยังต้องมีช่องทางกฎหมายที่สอดประสานกัน นโยบายที่โปร่งใส และการริเริ่มจากทั้งสองฝ่าย

“อย่างไรก็ตาม เพื่อขยายสินเชื่อที่ไม่ได้รับการคุ้มครอง จำเป็นต้องสร้างช่องทางทางกฎหมายที่ชัดเจนและเฉพาะเจาะจงมากขึ้นสำหรับการให้สินเชื่อกระแสเงินสด” ตัวแทนธนาคารแห่งหนึ่งในจังหวัดกล่าว

ในความเป็นจริง ในยุคปัจจุบัน ระบบธนาคารมีนโยบายเชิงปฏิบัติมากมายที่สอดคล้องกับภาคเอกชน เช่น การปรับโครงสร้างเงื่อนไขการชำระหนี้ การยกเว้นอัตราดอกเบี้ย การสนับสนุนการฟื้นฟูหลังเกิดโรคระบาดและภัยพิบัติทางธรรมชาติ ธนาคารพาณิชย์ยังมีการพัฒนานวัตกรรมอย่างต่อเนื่อง กระจายผลิตภัณฑ์สินเชื่อ และนำกระบวนการปล่อยกู้ไปสู่ระบบดิจิทัล

ดังนั้น การเข้าถึงเงินทุนจึงไม่เพียงขึ้นอยู่กับธนาคารเท่านั้น แต่ยังต้องอาศัยการเปลี่ยนแปลงของธุรกิจด้วย ธุรกิจจำเป็นต้องมีความโปร่งใสในรายงานทางการเงิน พัฒนาแผนธุรกิจเชิงรุก และวางแผนการใช้เงินทุนที่ชัดเจนและเป็นไปได้ เมื่อความไว้วางใจและความโปร่งใสมาควบคู่กัน เงินทุนจะไหลออกอย่างราบรื่นและไหลไปอย่างราบรื่นดุจเส้นเลือดที่หล่อเลี้ยงเศรษฐกิจ

ฮา เคียน

ที่มา: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html