ความพยายามในการ 'ปลดล็อก' กระแสสินเชื่อ

เนื่องจากภาคเอกชนมีบทบาทสำคัญมากขึ้นเรื่อยๆ ในการขับเคลื่อนการเติบโต ความจำเป็นในการเข้าถึงสินเชื่อจึงเป็นเรื่องเร่งด่วนอย่างยิ่ง

หลักประกันยังคงเป็นหนึ่งในอุปสรรคสำคัญที่ธุรกิจและองค์กรต่างๆ ต้องการเข้าถึงสินเชื่อ ในภาพ: รถยนต์มือสองในโชว์รูมนี้ไม่ได้รับการยอมรับให้ใช้เป็นหลักประกันสำหรับสินเชื่อจากธนาคาร

การปลดล็อกกระแสสินเชื่อไม่เพียงแต่เป็นเป้าหมายการเติบโตของธนาคารเท่านั้น แต่ยังสร้างแรงผลักดันเพื่อกระตุ้น เศรษฐกิจ โดยรวมอีกด้วย

ภาคธุรกิจออกมาแสดงความคิดเห็น…

วิสาหกิจเอกชน โดยเฉพาะธุรกิจครัวเรือนและวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) constitute เป็นสัดส่วนที่ใหญ่มากของชุมชนธุรกิจในเวียดนาม และจังหวัด ไฮเดือง ก็ไม่ใช่ข้อยกเว้น อย่างไรก็ตาม ธุรกิจครัวเรือนและวิสาหกิจเหล่านี้มักเผชิญกับอุปสรรคหลายประการในการเข้าถึงเงินทุนจากธนาคาร

ยกตัวอย่างเช่น ลองพิจารณา Hai Phat Auto (เขตตู้หมิง เมืองไฮดวง) แม้ว่าจะดำเนินธุรกิจเกี่ยวกับรถยนต์มือสอง ซึ่งเป็นภาคส่วนที่มีอัตราการหมุนเวียนของเงินทุนสูงและต้องการเงินทุนหมุนเวียนจำนวนมาก แต่เจ้าของกลับกู้ยืมเงินจากธนาคารเป็นหลักโดยการจำนองทรัพย์สินส่วนตัว ส่วนหนึ่งเป็นเพราะผลิตภัณฑ์สินเชื่อของธนาคารสำหรับธุรกิจครัวเรือนนั้นไม่หลากหลายเท่ากับสำหรับธุรกิจขนาดใหญ่

“ถึงแม้เราอยากจะปรับเปลี่ยนธุรกิจเพื่อขยายขนาดและวางระบบการเงินให้เป็นมาตรฐาน การขอสินเชื่อจากธนาคารก็ไม่ใช่เรื่องง่าย ปัญหาใหญ่ที่สุดคือหลักประกัน สินค้าของเราเป็นรถยนต์มือสอง แต่ละคันมีมูลค่า 500 ล้านดองขึ้นไป แต่ธนาคารไม่ยอมรับรถยนต์เหล่านี้เป็นหลักประกันในการขอสินเชื่อ เพราะเป็นรถยนต์มือสอง” นายเลอ ฟู ดา เจ้าของธุรกิจกล่าว

อีกเหตุผลหนึ่งคือแหล่งที่มาของสินค้า ซึ่งส่วนใหญ่เป็นรถยนต์มือสองที่ซื้อจากบุคคลทั่วไป “การซื้อขายรถยนต์ส่วนใหญ่ดำเนินการผ่านสัญญาที่ได้รับการรับรองจากทนายความ โดยไม่มีใบกำกับภาษี ทำให้ไม่สามารถออกใบกำกับภาษีมูลค่าเพิ่มได้ ดังนั้น เราจึงพบว่าเป็นการยากที่จะพิสูจน์รายได้และกระแสเงินสดให้กับธนาคาร” นายดาอธิบายเพิ่มเติม

บริษัท ม็อก อัน ไห่ จำกัด ในตำบลหลงเดียน (อำเภอกำจาง) ประสบปัญหาคล้ายคลึงกันในเรื่องหลักประกัน โดยต้องดิ้นรนหาทางขอสินเชื่อจากธนาคารมานานหลายปีแล้ว นายฟาม วัน ชวง กรรมการบริษัท กล่าวว่า นับตั้งแต่ก่อตั้งบริษัทในปี 2022 เงินทุนที่ใช้ในการดำเนินงานของบริษัทมาจากเงินส่วนตัวทั้งหมด

“เราต้องกู้เงินจากสินเชื่อส่วนบุคคล แล้วนำเงินทุนนั้นมาลงทุนในบริษัท สำหรับบริษัทขนาดใหญ่ การเข้าถึงเงินทุนอาจเป็นเรื่องง่าย แต่สำหรับธุรกิจขนาดเล็กอย่างเรา ธนาคารจะประเมินจากสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงเป็นหลัก โดยเฉพาะอสังหาริมทรัพย์ ซึ่งเราไม่ได้เป็นเจ้าของ ในขณะเดียวกัน เครื่องจักรและผลิตภัณฑ์ที่เราผลิตนั้นไม่ได้รับการยอมรับให้เป็นหลักประกันในการกู้ยืม” นายชวงกล่าว

ธุรกิจจำนวนมากหวังว่าธนาคารจะพัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินเฉพาะทาง เช่น สินเชื่อที่อิงตามผลผลิต...

จากข้อมูลที่รายงานโดยธนาคารกลางเวียดนาม ภาค 6 ณ สิ้นไตรมาสที่สองของปี 2568 ยอดสินเชื่อคงค้างรวมของภาคธนาคารในจังหวัดไฮเดืองอยู่ที่ประมาณ 163,434 ล้านดง เพิ่มขึ้นเกือบ 1,500 ล้านดง เมื่อเทียบกับสิ้นเดือนพฤษภาคม 2568 อย่างไรก็ตาม เงินทุนที่ระดมทุนได้รวมอยู่ที่ 228,590 ล้านดง เพิ่มขึ้นมากกว่า 1,800 ล้านดง เมื่อเทียบกับสิ้นเดือนพฤษภาคม 2568 ดังนั้น ส่วนต่างระหว่างเงินทุนที่ระดมทุนได้และสินเชื่อคงค้างจึงเพิ่มขึ้นเป็นเกือบ 65,160 ล้านดง เพิ่มขึ้นเกือบ 400 ล้านดง เมื่อเทียบกับสิ้นเดือนพฤษภาคม

...กำลังรอการตอบกลับจากธนาคาร

อัตราดอกเบี้ยเงินฝากในช่วงครึ่งแรกของปีนี้ยังคงอยู่ในระดับต่ำ โดยอยู่ที่ประมาณ 5% ต่อปีสำหรับระยะเวลา 12 เดือนในธนาคารเอกชน และประมาณ 4.7% ต่อปีสำหรับระยะเวลาเดียวกันในธนาคารของรัฐ ซึ่งสร้างสภาวะที่เอื้ออำนวยต่อการรักษาอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ให้อยู่ในระดับต่ำ ในบางธนาคาร เช่น ธนาคารเกษตร สาขาไฮดวง ธนาคาร BIDV Thanh Dong ธนาคาร MB Hai Duong เป็นต้น อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะสั้นโดยทั่วไปอยู่ที่ 4-8.2% ต่อปี ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะกลางและระยะยาวอยู่ในช่วง 7.2-10% ต่อปี

อัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่ต่ำยังคงดึงดูดการฝากเงิน ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำยังคงอยู่ในระดับสูง แม้ว่าส่วนต่างระหว่างเงินฝากและเงินกู้คงค้างจะมากก็ตาม “สิ่งนี้แสดงให้เห็นว่าเงินฝากออมทรัพย์ยังคงน่าดึงดูดใจสำหรับผู้คน โดยได้รับแรงผลักดันจากความต้องการตัวเลือกการลงทุนที่ปลอดภัยท่ามกลางสภาพเศรษฐกิจที่ไม่แน่นอน ในทางกลับกัน ความต้องการเงินกู้และความสามารถในการรองรับสินเชื่อยังคงมีจำกัด กล่าวอีกนัยหนึ่ง การไหลเวียนของสินเชื่อไปยังธุรกิจอาจยังคงไม่สม่ำเสมอ” นายเหงียน ดุย บินห์ รองผู้อำนวยการสาขา BIDV Thanh Dong วิเคราะห์

การให้ความสำคัญกับการอนุมัติสินเชื่อแก่ลูกค้าที่มีหลักประกันมูลค่าสูงและประวัติเครดิตดีนั้นเป็นสิ่งที่เข้าใจได้และถูกต้องตามกฎหมาย เนื่องจากธนาคารโดยธรรมชาติแล้วเป็นธุรกิจที่ให้เงินทุน จึงมีหน้าที่ต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบที่เข้มงวดเกี่ยวกับการรักษาความปลอดภัยด้านสินเชื่อ

นายบินห์กล่าวว่า "นอกเหนือจากการมุ่งมั่นที่จะรักษาการเข้าถึงเงินทุนต้นทุนต่ำผ่านแพ็กเกจสินเชื่อพิเศษแล้ว เราจะดำเนินการนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่หลากหลายซึ่งปรับให้เหมาะสมกับแต่ละอุตสาหกรรมและภาคเศรษฐกิจในพื้นที่ ซึ่งจะช่วยกระตุ้นการเติบโตของสินเชื่อและลดช่องว่างระหว่างการระดมเงินฝากและการปล่อยสินเชื่อ"

ธุรกิจจำนวนมากหวังว่าธนาคารจะพัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินเฉพาะทาง เช่น สินเชื่อไม่มีหลักประกันโดยใช้กระแสเงินสดของธุรกิจเป็นหลักประกัน สินเชื่อโดยใช้สินทรัพย์ที่สร้างขึ้นจากเงินกู้ยืมเป็นหลักประกัน หรือสินเชื่อโดยใช้สัญญาผลิตเป็นหลักประกัน...

นอกจากนี้ ธนาคารควรขยายแบบจำลองการประเมินเครดิตให้ครอบคลุมข้อมูลธุรกรรมในโลกแห่งความเป็นจริง แทนที่จะมุ่งเน้นเฉพาะหลักประกันเพียงอย่างเดียว พวกเขาสามารถใช้ประโยชน์จากข้อมูลขนาดใหญ่และปัญญาประดิษฐ์เพื่อประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของบริษัทโดยอิงจากข้อมูลธุรกรรม ใบแจ้งหนี้อิเล็กทรอนิกส์ ประวัติการชำระเงิน และอื่นๆ

การเข้าถึงสินเชื่อไม่ใช่เพียงความรับผิดชอบของธนาคารหรือธุรกิจเท่านั้น แต่ต้องอาศัยกรอบกฎหมายที่ครอบคลุม นโยบายที่โปร่งใส และความพยายามเชิงรุกจากทั้งสองฝ่าย

"อย่างไรก็ตาม เพื่อขยายสินเชื่อที่ไม่ต้องมีหลักประกัน จำเป็นต้องมีกรอบกฎหมายที่ชัดเจนและเฉพาะเจาะจงมากขึ้นสำหรับการให้สินเชื่อโดยอิงจากกระแสเงินสด" ตัวแทนจากธนาคารแห่งหนึ่งในจังหวัดกล่าว

ที่จริงแล้ว ในช่วงที่ผ่านมา ระบบธนาคารได้ดำเนินนโยบายที่เป็นรูปธรรมมากมายเพื่อสนับสนุนธุรกิจเอกชน เช่น การปรับโครงสร้างเงื่อนไขการชำระหนี้ การยกเว้นหรือลดอัตราดอกเบี้ย และการช่วยเหลือในการฟื้นฟูหลังการระบาดใหญ่และภัยพิบัติทางธรรมชาติ ธนาคารพาณิชย์ยังได้คิดค้นนวัตกรรมอย่างต่อเนื่อง ขยายประเภทผลิตภัณฑ์สินเชื่อ และปรับปรุงกระบวนการให้สินเชื่อให้เป็นระบบดิจิทัล

ดังนั้น การเข้าถึงเงินทุนจึงไม่ได้ขึ้นอยู่กับธนาคารเพียงอย่างเดียว แต่ยังต้องอาศัยการเปลี่ยนแปลงของธุรกิจด้วย ธุรกิจจำเป็นต้องมีความโปร่งใสในการรายงานทางการเงิน พัฒนาแผนธุรกิจที่ชัดเจนและเป็นไปได้จริง รวมถึงกลยุทธ์การใช้เงินทุนอย่างเป็นระบบ เมื่อความไว้วางใจและความโปร่งใสควบคู่กันไป การไหลเวียนของเงินทุนก็จะเปิดกว้างและดำเนินไปอย่างราบรื่น เปรียบเสมือนเส้นเลือดที่หล่อเลี้ยงเศรษฐกิจ

ฮาเกียน

ที่มา: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html