'Techcombank กำลังดำเนินการเปลี่ยนแปลงสู่ระบบดิจิทัลอย่างครอบคลุมและใช้ประโยชน์จากข้อมูลอย่างมีประสิทธิภาพ'

การประชุมนักลงทุน “ประจำปี 2025” จะจัดขึ้นในวันที่ 28 ตุลาคม 2568 ณ นครโฮจิมินห์ ภายใต้หัวข้อ “เวียดนาม 2.0” – ระยะใหม่ของการพัฒนาที่ขับเคลื่อนด้วยการปฏิรูปอย่างลึกซึ้งและวิสัยทัศน์ระยะยาวของ รัฐบาล โดยมีเป้าหมายที่จะทำให้เวียดนามเป็นประเทศพัฒนาแล้วภายในปี 2598

นายเยนส์ ลอตต์เนอร์ ซีอีโอ ของเทคคอมแบงก์ ซึ่งเป็นตัวแทนของภาคธนาคาร ได้แบ่งปันข้อมูลเกี่ยวกับโอกาสการเติบโตของอุตสาหกรรมกับนักลงทุนเกือบ 150 รายทั่วโลก โดยเน้นย้ำถึงความมุ่งมั่นของธนาคารที่จะทำงานร่วมกับรัฐบาลเพื่อส่งเสริมนวัตกรรมและสร้างคุณูปการในระยะยาวต่อการพัฒนาเศรษฐกิจของเวียดนาม ซึ่งจะช่วยดึงดูดเงินทุนคุณภาพสูงจากแหล่งทุนระหว่างประเทศให้มากขึ้น

นายเยนส์ ลอตต์เนอร์ ซีอีโอของเทคคอมแบงก์ 1.jpg

เทคคอมแบงก์ (HOSE: TCB) เป็นที่รู้จักในด้านระบบนิเวศทางการเงินที่ครอบคลุม ปัจจุบัน ธนาคารแห่งนี้มีมูลค่าตลาดสูงสุดในกลุ่มธนาคารพาณิชย์เอกชนที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ และเป็นผู้นำในอุตสาหกรรมด้านอัตราส่วน CASA ประสิทธิภาพการดำเนินงาน และคุณภาพสินทรัพย์ โดยมีอัตราส่วนความเพียงพอของเงินทุน (CAR) อยู่ที่ 15.8% และมีอัตราส่วนสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ต่ำที่สุดแห่งหนึ่งในตลาด

ในระหว่างการอภิปรายในงานดังกล่าว คุณเยนส์ได้แบ่งปันกลยุทธ์การพัฒนาของเทคคอมแบงก์ เสาหลักที่สร้างความได้เปรียบในการแข่งขันอย่างยั่งยืน และโอกาสในการเติบโตขณะที่เวียดนามกำลังเข้าสู่ช่วงเวลาแห่งการเปลี่ยนแปลงครั้งสำคัญ

สามเสาหลัก: การเปลี่ยนผ่านสู่ดิจิทัล ข้อมูล และบุคลากรที่มีความสามารถ

- หลังจากทำงานกับธนาคารมานานกว่า 5 ปี คุณคิดว่าปัจจัยสำคัญที่ทำให้ Techcombank ประสบความสำเร็จคืออะไร?

องค์ประกอบหลักประการแรกคือบุคลากร เทคคอมแบงก์ได้สร้างและครอบครองบุคลากรที่มีคุณภาพสูง โดยผสมผสานความสามารถทั้งในประเทศและต่างประเทศ นอกจากการสรรหาบุคลากรในประเทศแล้ว เรายังสรรหาบุคลากรจากต่างประเทศอย่างต่อเนื่อง และดึงดูดคนเวียดนามที่กำลังศึกษาและทำงานในซิลิคอนแวลลีย์ ลอสแอนเจลิส สิงคโปร์ ซิดนีย์ ปารีส ลอนดอน ฯลฯ ให้กลับมาทำงานในเวียดนาม ควบคู่ไปกับโปรแกรมการฝึกอบรมและพัฒนาที่ครอบคลุม เทคคอมแบงก์ได้กลายเป็นศูนย์กลางของบุคลากรที่มีความสามารถ โดยมีรายได้เฉลี่ยของพนักงานสูงกว่าธนาคารอื่นๆ ประมาณ 50% พร้อมด้วยสวัสดิการและค่าตอบแทนที่น่าดึงดูดมากมาย สำหรับเทคคอมแบงก์ บุคลากรที่มีความสามารถคือรากฐานในการพัฒนาเสาหลักอีกสองเสา ได้แก่ การเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัลและข้อมูล

VinaCapital Investor Conference 2025.jpg

ในด้านการเปลี่ยนแปลงสู่ระบบดิจิทัล เทคคอมแบงก์ได้ลงทุนอย่างมากในด้านเทคโนโลยีและให้ความสำคัญกับกลยุทธ์ระบบคลาวด์เป็นอันดับแรก ปัจจุบัน โครงสร้างพื้นฐานด้านเทคโนโลยีของธนาคาร 60% ได้ย้ายไปอยู่บนระบบคลาวด์แล้ว ซึ่งสูงกว่าธนาคารขนาดใหญ่อื่นๆ ที่มีเพียง 20% อย่างมาก ส่งผลให้เทคคอมแบงก์สามารถขยายขนาดธุรกิจได้โดยไม่ต้องเพิ่มจำนวนพนักงานฝ่ายปฏิบัติการ ทำให้สามารถขยายฐานลูกค้าได้ถึง 2.5 เท่าในช่วงห้าปีที่ผ่านมาด้วยอัตรากำไรที่เหมาะสม

ในแง่ของข้อมูล ด้วยปริมาณธุรกรรมที่มากที่สุดแห่งหนึ่งของธนาคารอย่าง Techcombank ทำให้มีการประมวลผลข้อมูลลูกค้ามากกว่า 8 พันล้านรายการต่อวัน ส่งผลให้สามารถสร้างโปรไฟล์โดยละเอียดของลูกค้าแต่ละรายด้วยคุณลักษณะประมาณ 12,000 รายการ ข้อมูลเหล่านี้ถูกนำไปใช้ในโมเดล CRM และการตลาดดิจิทัล ช่วยยกระดับประสบการณ์ของลูกค้าและเพิ่มประสิทธิภาพทางธุรกิจ

นายเยนส์ ลอตต์เนอร์ ซีอีโอของเทคคอมแบงก์ และนางสาวทู เหงียน รองซีอีโอฝ่ายบริหารสินทรัพย์ของวีนาแคปิตอล 1.jpg

- ในฐานะธนาคารชั้นนำด้านประสิทธิภาพ ปัจจุบัน Techcombank มีอัตราส่วนต้นทุนต่อรายได้ (CIR) ต่ำที่สุดในอุตสาหกรรม (ประมาณ 30%) ดังนั้น ยังมีโอกาสที่จะปรับปรุงให้ดีขึ้นได้อีกหรือไม่ครับ?

ปัจจุบัน 40% ของรายได้ของ Techcombank มาจากช่องทางดิจิทัล โดยมีต้นทุนการดำเนินงานต่ำกว่าอัตราส่วนต้นทุนต่อรายได้ (CIR) ปัจจุบัน 10-15 เปอร์เซ็นต์ ในทางทฤษฎี เราสามารถลดต้นทุนลงได้อีก แต่ Techcombank ยังคงให้ความสำคัญกับการลงทุน ในอีกห้าปีข้างหน้า ธนาคารวางแผนที่จะใช้เงินมากกว่า 1 พันล้านดอลลาร์สหรัฐฯ ในด้านเทคโนโลยี การตลาด และค่าตอบแทนพนักงาน เรามั่นใจว่าเราสามารถลงทุนต่อไปได้ในขณะที่รักษาอัตราส่วนต้นทุนต่อรายได้ (CIR) ไว้ที่ 30% แม้จะอยู่ภายใต้แรงกดดันจากอัตรากำไร เพื่อให้มั่นใจได้ถึงการเติบโตที่ยั่งยืน

ความได้เปรียบทางการแข่งขันที่ยากจะลอกเลียนแบบได้

- ธนาคารเทคคอมแบงก์เป็นที่รู้จักในด้านผลการดำเนินงานที่แข็งแกร่งทั้งในด้านธนาคารเพื่อรายย่อยและธนาคารเพื่อธุรกิจ ซึ่งเป็นคุณสมบัติที่หาได้ยากในบรรดาธนาคารของเวียดนาม คุณช่วยแบ่งปันวิสัยทัศน์ระยะยาวของธนาคารสำหรับธุรกิจทั้งสองส่วนนี้ได้หรือไม่?

ธนาคารเทคคอมแบงก์จะให้บริการแก่ชนชั้นกลางของเวียดนามที่กำลังเติบโตอย่างรวดเร็ว ปัจจุบัน พอร์ตสินเชื่อของธนาคารประกอบด้วยสินเชื่อธุรกิจ 55-60% และสินเชื่อรายย่อย 40-45% แต่ในอีกห้าปีข้างหน้า สัดส่วนนี้จะกลับกัน โดยสินเชื่อรายย่อยจะกลายเป็นส่วนสำคัญ เมื่อ GDP ต่อหัวแตะระดับ 6,000-7,000 ดอลลาร์สหรัฐ ความต้องการสะสมสินทรัพย์และสินเชื่อเพื่อการบริโภคจะเพิ่มขึ้นอย่างมาก ซึ่งจะเป็นแรงผลักดันสำคัญสำหรับภาคสินเชื่อรายย่อย

- หลายคนเชื่อว่า Techcombank พึ่งพาอสังหาริมทรัพย์มากเกินไป ในอนาคตจะมีการเปลี่ยนแปลงหรือไม่ครับ?

หากไม่รวมสินเชื่อจำนอง อสังหาริมทรัพย์ในปัจจุบันคิดเป็นสัดส่วนประมาณหนึ่งในสามของพอร์ตสินเชื่อของเทคคอมแบงก์ สัดส่วนนี้จะลดลงเหลือประมาณ 20-25% ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การกระจายพอร์ตสินเชื่อของธนาคาร ในอดีต เราให้สินเชื่อเฉพาะโครงการระดับไฮเอนด์ใน ฮานอย และโฮจิมินห์ซิตี้เท่านั้น แต่ที่ดินในพื้นที่เหล่านั้นใกล้หมดแล้ว ดังนั้น เทคคอมแบงก์จะหันไปให้สินเชื่อโครงการโครงสร้างพื้นฐานมากขึ้น พร้อมทั้งเพิ่มสินเชื่อไม่มีหลักประกันและผลิตภัณฑ์สินเชื่อรายย่อย เพื่อรักษาระดับอัตรากำไรสุทธิจากดอกเบี้ย (NIM)

ภาพรวมของงานประชุมนักลงทุน VinaCapital ปี 2025.jpg

Techcombank รักษาความได้เปรียบในการแข่งขันในตลาดที่มีการแข่งขันสูงได้อย่างไร?

เทคคอมแบงก์สร้างความได้เปรียบในการแข่งขันจากปัจจัยสำคัญสามประการ ประการแรก การจัดหาเงินทุนต้นทุนต่ำด้วยอัตราส่วน CASA ที่ดีที่สุดในอุตสาหกรรม ช่วยลดต้นทุนด้านเงินทุน ประการที่สอง เทคคอมแบงก์ครองส่วนแบ่งการตลาดสูงสุดในการทำธุรกรรมบนระบบ Napas ซึ่งตอกย้ำบทบาทของตนในฐานะธนาคารธุรกรรมชั้นนำ ประการที่สาม การบริหารความเสี่ยงอย่างเข้มงวดช่วยรักษาสัดส่วนหนี้เสียให้อยู่ในระดับต่ำอย่างต่อเนื่อง

ตัวอย่างเช่น ในภาคอสังหาริมทรัพย์ อัตราส่วนหนี้เสียของ Techcombank ในโครงสร้างสินเชื่อตลอด 10 ปีที่ผ่านมาอยู่ที่ 0% เนื่องจาก Techcombank ไม่ได้ให้เงินทุนโดยตรงแก่ผู้พัฒนาโครงการ แต่ให้เงินทุนผ่านรูปแบบการควบคุมความเสี่ยงที่เหมาะสมที่สุด สิ่งเดียวที่รับประกันได้คือ โครงการจะแล้วเสร็จตามกำหนดเวลาและส่งมอบตามความต้องการของลูกค้า นี่คือรูปแบบที่หลายฝ่ายต้องการนำไปใช้ แต่ยังไม่สามารถทำได้

นอกจากนี้ วัฒนธรรมองค์กรและการลงทุนในสามเสาหลักเชิงกลยุทธ์ก็เป็นสิ่งที่ยากจะเลียนแบบได้ ตัวอย่างเช่น ในขณะที่ธนาคารหลายแห่งอนุญาตให้ผู้จัดการสาขามีอิสระอย่างเต็มที่ แต่เทคคอมแบงก์รวมศูนย์ข้อมูลและการวิเคราะห์จากสำนักงานใหญ่ เพื่อให้มั่นใจในความสม่ำเสมอและประสิทธิภาพ จากนั้นจึงให้คำแนะนำแก่สาขาต่างๆ การลงทุน 500 ล้านดอลลาร์ในด้านเทคโนโลยีนั้นยากอยู่แล้ว แต่การปลูกฝังวัฒนธรรมการปฏิบัติตามกฎระเบียบภายในองค์กรนั้นท้าทายยิ่งกว่า นี่คือข้อได้เปรียบที่สำคัญสำหรับเทคคอมแบงก์

ภาพถ่ายแสดงนายเยนส์ ลอตต์เนอร์ ซีอีโอของเทคคอมแบงก์ และนางสาวทู เหงียน รองซีอีโอฝ่ายบริหารสินทรัพย์ของวีนาแคปิตอล 2.jpg

การเติบโตอย่างยั่งยืนและโอกาสจากตลาดทุน

- แผนการเติบโตของสินเชื่อของ Techcombank ในอีก 2-3 ปีข้างหน้าเป็นอย่างไร?

หากสมมติว่าการเติบโตของ GDP อยู่ที่ 8% และอัตราเงินเฟ้ออยู่ที่ 3-4% GDP ในรูปตัวเลขจะอยู่ที่ 12% ด้วยตัวคูณสินเชื่อที่ 1.5 การเติบโตของสินเชื่อในภาคอุตสาหกรรมอาจสูงถึง 18% Techcombank ตั้งเป้าหมายการเติบโตของสินเชื่อไว้ที่มากกว่า 20% ซึ่งสูงกว่าค่าเฉลี่ย เนื่องจากกลยุทธ์ของธนาคารมุ่งเน้นไปที่ธุรกิจธนาคารเพื่อรายย่อยและการควบคุมความเสี่ยง

- นอกเหนือจากการเติบโตของสินเชื่อแล้ว ปัจจัยหลักใดบ้างที่สนับสนุนการเติบโตของรายได้ดอกเบี้ยสุทธิ (NII) และรายได้ค่าธรรมเนียม (NFI) ในช่วงเวลาที่จะถึงนี้?

หากการเติบโตของสินเชื่อแตะระดับ 20% อัตรากำไรสุทธิจากดอกเบี้ย (Net Interest Margin: NII) จะเพิ่มขึ้นตามไปด้วย อัตรากำไรสุทธิจากดอกเบี้ย (Net Interest Margin: NIM) อาจเผชิญกับแรงกดดันบ้าง แต่ธนาคารยังคงสามารถบริหารพอร์ตโฟลิโอที่แข็งแกร่งในตลาดนี้ได้ โดยมี NIM สูงกว่า 4%

นอกจากนี้ รายได้จากค่าธรรมเนียม (NFI) ยังเป็นส่วนประกอบที่สำคัญมาก โดยปัจจุบันมีส่วนสนับสนุน 22% ของรายได้จากการดำเนินงานทั้งหมดของธนาคาร ซึ่งสูงกว่าค่าเฉลี่ยของอุตสาหกรรมมาก (ต่ำกว่า 10%)

แรงผลักดันสำคัญที่อยู่เบื้องหลังการเติบโตนี้ มาจากการดำเนินงานด้านวาณิชธนกิจในช่วงแรกของเรา ปัจจุบัน ธนาคารดำเนินงานผลิตภัณฑ์ที่คิดค่าธรรมเนียมหลายประเภท ดังนั้นรายได้จากค่าธรรมเนียมจึงมีศักยภาพในการเติบโตอย่างมาก

ในอนาคต ธนาคารจะยังคงพัฒนาโมเดล "สร้างเพื่อจำหน่าย" ในตลาดพันธบัตรต่อไป โดยใช้ประโยชน์จากโอกาสจากการพัฒนาของตลาดทุน พร้อมทั้งมีส่วนร่วมในการส่งเสริมการเติบโตทางเศรษฐกิจ

- คุณกล่าวถึงการให้สินเชื่อโดยไม่มีหลักประกัน คุณช่วยบอกเราได้ไหมว่าปัจจุบันสัดส่วนของสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันอยู่ที่เท่าไร และคาดว่าจะเปลี่ยนแปลงไปอย่างไร?

ปัจจุบัน สินเชื่อไม่มีหลักประกันคิดเป็น 3% ของพอร์ตสินเชื่อ แต่คาดว่าจะเพิ่มขึ้นเป็น 11-12% ในอนาคตอันใกล้ ข้อได้เปรียบทางเทคโนโลยีของเราทำให้เราสามารถเร่งการประยุกต์ใช้แบบจำลองการประเมินสินเชื่อโดยใช้วิธีการหรือข้อมูลทางเลือก แทนที่จะพึ่งพาแต่เพียงวิธีการแบบดั้งเดิม ส่งผลให้ธนาคารเทคคอมแบงก์สามารถเข้าถึงกลุ่มลูกค้าครัวเรือนธุรกิจได้ โดยเวียดนามมีครัวเรือนธุรกิจทั่วประเทศ 6.5 ล้านครัวเรือน ปัจจุบันธนาคารเทคคอมแบงก์ให้บริการลูกค้าครัวเรือนธุรกิจ 2.5 ล้านราย และในจำนวนนี้ 700,000 รายมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อโดยพิจารณาจากข้อมูลการทำธุรกรรม นี่เป็นหนึ่งในทิศทางเชิงกลยุทธ์ของธนาคารเทคคอมแบงก์ในการกระจายพอร์ตสินเชื่อและบรรลุการเติบโตอย่างยั่งยืน

นอกจากนี้ ผลิตภัณฑ์การลงทุนทางการเงินในตลาดเวียดนามยังมีศักยภาพในการเติบโตอย่างมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งในด้านการกระจายผลิตภัณฑ์และบริการ นี่จึงเป็นเหตุผลที่เทคคอมแบงก์ก้าวเข้าสู่ภาคประกันภัยและสินทรัพย์ดิจิทัล โดยมีเป้าหมายเพื่อสร้างระบบนิเวศทางการเงินที่ครอบคลุม ซึ่งไม่เพียงแต่ช่วยให้ลูกค้าจัดการการเงินของตนเองได้เท่านั้น แต่ยังส่งเสริมการเติบโตของสินทรัพย์อย่างยั่งยืนและการสะสมทุนอย่างมีประสิทธิภาพอีกด้วย

(ที่มา: Techcombank)

ที่มา: https://vietnamnet.vn/techcombank-thuc-hien-chuyen-doi-so-toan-dien-khai-thac-du-lieu-hieu-qua-2459912.html