รสขมของน้ำตาลประกันภัย - ตอนที่ 2: กับดักที่ซ่อนอยู่หลังตัวเลขที่ดูน่าดึงดูด

ตัวเลขอย่าง "150% ของมูลค่าที่ตราไว้" หรือ "20% ต่อปี" นั้นดูน่าดึงดูดใจ แต่กลับทำให้ผู้ซื้อเข้าใจผิดคิดว่าจะได้รับผลตอบแทนที่น่าสนใจ อย่างไรก็ตาม เบื้องหลังตัวเลขเหล่านี้คือระบบของคำศัพท์และสัญญามาตรฐานที่สร้างความไม่สมดุลของข้อมูล ทำให้กระแสเงินสดที่เกิดขึ้นจริงแตกต่างจากที่ลูกค้าจินตนาการไว้มาก

เปอร์เซ็นต์สูงและ "กับดักคำพูด"

ตัวเลขต่างๆ เช่น "ผลตอบแทน 150%" "20% ต่อปี" หรือ "อัตราดอกเบี้ย 8%" มักปรากฏขึ้นระหว่างการให้คำปรึกษา โดยเป็นการให้คำมั่นสัญญาโดยนัยถึงผลกำไร สำหรับลูกค้าหลายราย นี่เป็นภาษาที่คุ้นเคยและเชื่อมโยงกับอัตราดอกเบี้ยของธนาคารได้ง่าย

"150% ของมูลค่าที่ตราไว้" "20% ต่อปี" ตัวเลขที่ดึงดูดใจเหล่านี้ทำให้ผู้ซื้อเข้าใจผิดคิดว่าจะได้รับผลตอบแทนที่คุ้มค่า (ภาพประกอบ)

อย่างไรก็ตาม เมื่อวิเคราะห์ในแง่ของโครงสร้างสัญญา ตัวเลขเหล่านี้ไม่ได้มีความสำคัญในความหมายทั่วไป แต่เป็นเพียงวิธีการแสดงออกทางเทคนิคเท่านั้น ประเด็นสำคัญอยู่ที่ว่าผลประโยชน์ไม่ได้คำนวณจากจำนวนเงินที่ลูกค้าจ่าย แต่คำนวณจาก "วงเงินประกัน" ซึ่งเป็นมูลค่าคงที่ที่กำหนดไว้ตั้งแต่เริ่มต้น

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง "ผลประโยชน์ 150%" หมายถึง 150% ของวงเงินประกัน ในขณะที่จำนวนเงินทั้งหมดที่ลูกค้าจ่ายตลอดระยะเวลาสัญญาอาจสูงกว่ามาก แต่ไม่ใช่เกณฑ์โดยตรงในการคำนวณผลประโยชน์ที่รับประกัน

ในทำนองเดียวกัน วลี "รับผลตอบแทน 20% ต่อปี เป็นเวลา 5 ปี" อาจทำให้ผู้ซื้อเข้าใจผิดคิดว่าหมายถึงดอกเบี้ย ในความเป็นจริงแล้ว นี่เป็นเพียงวิธีการแบ่งเงินจำนวนหนึ่งออกเป็นงวดเล็กๆ ที่ต้องชำระทีละน้อยตลอดหลายปี โดยไม่ได้สร้างมูลค่าเพิ่มใดๆ

กรณีของนางสาวเอ็นที (เขตฟือกหลง) แสดงให้เห็นอย่างชัดเจน ในสัญญาประกัน การศึกษาของเธอ "ความคุ้มครองประกัน" กำหนดไว้ที่ 200 ล้านดง ในขณะที่เบี้ยประกันสูงกว่า 25 ล้านดงต่อปี เป็นเวลา 14 ปี คำสัญญาที่ว่า "จะได้รับเงินคืน 20% ทุกปี" นั้น แท้จริงแล้วเป็นวิธีการแบ่ง 200 ล้านดงออกเป็นห้าส่วน โดยแต่ละส่วนจะได้รับ 40 ล้านดงต่อปี

ดังนั้น ลูกค้าจึงไม่ได้รับประโยชน์จากค่าคอมมิชชั่น 20% อย่างที่เข้าใจกันโดยทั่วไป จำนวนเงินที่ได้รับทั้งหมดอาจต่ำกว่าจำนวนเงินที่จ่ายไปอย่างมาก ส่งผลให้ผลตอบแทนทางการเงินต่ำกว่าที่คาดหวังไว้ในตอนแรก

นอกจากนี้ ปัจจัย "โบนัส" ซึ่งมักแสดงเป็นส่วนหนึ่งของผลตอบแทน ยังช่วยเสริมสร้างความคาดหวังให้ดียิ่งขึ้น ในภาพประกอบ โบนัสคำนวณจากสถานการณ์อัตราดอกเบี้ย 5% - 8% ทำให้เกิดเส้นกราฟการเติบโตที่คงที่

อย่างไรก็ตาม นี่เป็นจำนวนเงินที่ "ไม่รับประกัน" ซึ่งขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานของกองทุนลงทุนโดยสิ้นเชิง หากผลประกอบการไม่เป็นไปตามที่คาดหวังหรือต้นทุนเพิ่มขึ้น จำนวนเงินนี้อาจลดลงอย่างมาก หรืออาจเหลือศูนย์ก็ได้

หลังจากจ่ายเงินไปกว่า 354 ล้านดองเวียดนามเป็นเวลา 11 ปี นางสาวเอ็นทีทีเอชดีได้รับเงินคืนจริงเพียง 360 ล้านดองเวียดนาม พร้อมดอกเบี้ยอีกไม่ถึง 12 ล้านดองเวียดนาม

กรณีของนางสาว NTTHD (เขตซวนฮวา) เป็นตัวอย่างที่ชัดเจน หลังจากจ่ายเงินไปกว่า 354 ล้านดง เป็นเวลา 11 ปี ในเอกสารแสดงผลประโยชน์ที่ได้รับกว่า 490 ล้านดง แต่จำนวนเงินที่ได้รับจริงมีเพียงประมาณ 360-370 ล้านดงเท่านั้น ความแตกต่างนี้ไม่ได้เกิดจากความผิดพลาด แต่เป็นเพราะสถานการณ์อัตราดอกเบี้ยไม่ตรงกับสมมติฐานเริ่มต้น ซึ่งสอดคล้องกับข้อกำหนด "ไม่รับประกัน" ในสัญญา

ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่า นี่เป็นตัวอย่างทั่วไปของ "ความไม่สมดุลของข้อมูล": ธุรกิจมีอำนาจควบคุมโครงสร้างของผลิตภัณฑ์อย่างสมบูรณ์ ในขณะที่ผู้ซื้อมีความคาดหวังทางการเงินอย่างง่ายๆ และถูกชักจูงได้ง่ายด้วยตัวเลขที่น่าประทับใจ

สัญญามาตรฐานและ "กติกาการแข่งขัน" ได้ถูกกำหนดไว้แล้ว

แม้ว่าตัวเลขจะสร้างความคาดหวัง แต่สัญญาคือสิ่งที่กำหนดผลลัพธ์สุดท้าย ตามมาตรา 405 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง พ.ศ. 2558 สัญญาประกันภัยเป็น "สัญญามาตรฐาน" ที่ร่างและบังคับใช้โดยบริษัทประกันภัยอย่างสม่ำเสมอ ซึ่งหมายความว่าลูกค้าไม่มีสิทธิ์ต่อรองเงื่อนไขหลัก พวกเขาทำได้เพียงลงนามหรือไม่ลงนามเท่านั้น

ในโครงสร้างนี้ ธุรกิจได้เปรียบด้านข้อมูลอย่างสมบูรณ์ เงื่อนไขต่างๆ ถูกร่างโดยทีมผู้เชี่ยวชาญด้านราคาและกฎหมาย ในขณะที่ผู้ซื้อส่วนใหญ่มักขาดความสามารถในการทำความเข้าใจรายละเอียดทางเทคนิคอย่างถ่องแท้

เมื่อเกิดข้อพิพาท ธุรกิจไม่จำเป็นต้องพิสูจน์ระดับกำไรที่คาดหวังไว้ พวกเขาเพียงแค่ต้องแสดงให้เห็นว่าได้ปฏิบัติตามเงื่อนไขของข้อตกลงแล้ว วลีต่างๆ เช่น "กำไรไม่รับประกัน" หรือ "การแบ่งปันกำไรอาจสูงหรือต่ำกว่าที่แสดงไว้" จึงกลายเป็น "เกราะป้องกันทางกฎหมาย" ที่มีประสิทธิภาพ

ผู้บริโภคมักพบกับสัญญาประกันภัยที่มีข้อกำหนดที่ซับซ้อนมากมาย ในขณะที่เนื้อหาส่วนใหญ่มาจากแม่แบบที่บริษัทประกันภัยออกแบบไว้ล่วงหน้า (ภาพประกอบ)

อย่างไรก็ตาม ความคลุมเครือนี้ไม่ใช่มาตรฐานทั่วไปในอุตสาหกรรม การเปรียบเทียบเอกสารสัญญาเผยให้เห็นความแตกต่างอย่างมีนัยสำคัญในด้านความโปร่งใสระหว่างธุรกิจต่างๆ

ภาพประกอบแสดงสถานการณ์ที่มีความเสี่ยงสูงในผลิตภัณฑ์ "Phu - Dang Khoa Thanh Tai" ของ Prudential Vietnam แต่ผลลัพธ์ของการจ่ายเงินขึ้นอยู่กับเงื่อนไข "ไม่มีการรับประกัน" ซึ่งทำให้บริษัทสามารถปรับเปลี่ยนได้ตามสภาพธุรกิจจริง

ในขณะเดียวกัน ผลิตภัณฑ์ที่คล้ายคลึงกันจากบริษัทอื่น ๆ บางบริษัทได้กำหนดกลไกอัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำไว้อย่างชัดเจน โดยอัตราดอกเบี้ยนี้จะได้รับการรับประกันอยู่ที่ประมาณ 3% - 4.5% ต่อปีในช่วงปีแรก ๆ จากนั้นจะคงไว้ที่ระดับต่ำสุดตลอดระยะเวลาของสัญญา ซึ่งหมายความว่าแม้ตลาดจะผันผวน ลูกค้าก็ยังคงมี "กำไรขั้นต่ำ" แทนที่จะอาจลดลงเหลือศูนย์เหมือนกับเงินปันผลที่ไม่รับประกัน ความแตกต่างนี้มีความสำคัญมาก: ตัวเลือกหนึ่งทำให้กำไรขึ้นอยู่กับผลการลงทุนทั้งหมด ในขณะที่อีกตัวเลือกหนึ่ง "ตรึง" กำไรไว้ที่ระดับขั้นต่ำอย่างมีประสิทธิภาพ โดยแบ่งความเสี่ยงให้กับลูกค้า

นอกจากนี้ โครงสร้างต้นทุนยังเป็นปัจจัยสำคัญในการกำหนดกระแสเงินสดที่แท้จริง จากการวิเคราะห์พบว่า ตั้งแต่ปีแรกของสัญญา ค่าธรรมเนียมของลูกค้าส่วนใหญ่จะถูกหักเป็นค่าธรรมเนียมเริ่มต้น (ซึ่งอาจสูงถึง 60% - 80%) ค่าธรรมเนียมการจัดการ และค่าธรรมเนียมประกันความเสี่ยง

หลังจากหักค่าใช้จ่ายเหล่านี้แล้ว เงินจำนวนที่เหลือจะถูกนำไปลงทุน ทำให้มูลค่าสะสมเติบโตช้ากว่าที่คาดไว้มาก นี่จึงเป็นเหตุผลว่าทำไมลูกค้าจึงมักประสบกับความสูญเสียอย่างมากหากยกเลิกสัญญา prematurely

จากการเปรียบเทียบข้างต้น จะเห็นได้ว่าผลิตภัณฑ์ประกันภัยนั้นไม่มีข้อบกพร่องทางกฎหมายหรือการคำนวณ แต่การออกแบบและการสื่อสารข้อมูลได้สร้างช่องว่างขนาดใหญ่ระหว่างข้อกำหนดและความเข้าใจ เมื่อสัญญาสิ้นสุดลง ช่องว่างนี้จะกลายเป็นจุดที่ก่อให้เกิดข้อพิพาท ซึ่ง "กฎกติกา" ได้ถูกกำหนดไว้แล้ว และท้ายที่สุดลูกค้าต้องแบกรับความเสี่ยง

บทที่ 3: ช่องโหว่ทางกฎหมาย

ที่มา: https://baotintuc.vn/phong-su-dieu-tra/vi-dang-tu-mat-duong-bao-hiem-bai-2-chiec-bay-trong-nhung-con-so-hap-dan-20260415124633601.htm