การตรวจสอบสิทธิ์เพื่อการชำระเงินที่ปลอดภัย

ภายในสิ้นปี 2566 ประเทศไทยจะมีบัญชีชำระเงินส่วนบุคคลมากกว่า 182 ล้านบัญชี คิดเป็น 87.08% ของผู้ใหญ่ที่มีบัญชีธนาคาร ธนาคารหลายแห่งได้ดำเนินการธุรกรรมผ่านช่องทางดิจิทัลมากกว่า 95% ส่วนอัตราลูกค้าที่ชำระเงินผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์โดยไม่ใช้เงินสดอยู่ที่ประมาณ 50%

จำนวนธุรกรรมการชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่และคิวอาร์โค้ดก็เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วเช่นกัน ปัจจุบันมีผู้ให้บริการชำระเงิน 85 รายที่นำบริการชำระเงินผ่านอินเทอร์เน็ตมาใช้ และมีองค์กร 52 แห่งที่นำบริการนี้มาใช้ผ่านมือถือ

สถิติระบุว่าในช่วง 4 เดือนแรกของปี 2567 มีธุรกรรมการชำระเงินแบบไร้เงินสดประมาณ 4.9 พันล้านรายการ คิดเป็นมูลค่ารวมกว่า 87 ล้านล้านดอง (เพิ่มขึ้น 57% ในด้านปริมาณ และ 33% ในด้านมูลค่า) โดยธุรกรรมผ่านอินเทอร์เน็ตและช่องทางมือถือเพิ่มขึ้นอย่างมาก โดยเฉพาะการชำระเงินผ่านคิวอาร์โค้ด มีจำนวนเกือบ 101.2 ล้านรายการ คิดเป็นมูลค่ากว่า 126,800 ล้านดอง (เพิ่มขึ้น 167% ในด้านปริมาณ และ 424% ในด้านมูลค่า)

อย่างไรก็ตาม ด้วยการพัฒนาของเทคโนโลยีการชำระเงิน อาชญากรรมไซเบอร์จึงมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นด้วยกลอุบายที่ซับซ้อนและคาดเดาไม่ได้มากขึ้น ลูกค้าจำนวนมากถูกหลอกลวงและโอนเงินเข้าบัญชีตามคำสั่งของอาชญากร เงินจำนวนนี้จะถูกโอนไปยังบัญชีอื่นๆ (ในเครือข่ายการฉ้อโกง) ดังนั้นจึงเป็นเรื่องยากมากที่จะช่วยให้เหยื่อได้รับเงินคืน

ในบริบทดังกล่าว ธนาคารแห่งรัฐได้ประสานงานอย่างแข็งขันกับ กระทรวงความมั่นคงสาธารณะ และหน่วยงานที่เกี่ยวข้องในการดำเนินมาตรการต่างๆ เพื่อช่วยป้องกันและลดความเสี่ยงจากการฉ้อโกง การหลอกลวง และการสูญเสียความปลอดภัยและความมั่นคงของการชำระเงิน หนึ่งในมาตรการเหล่านี้ จำเป็นต้องกล่าวถึงมติที่ 2345/QD-NHNN ว่าด้วยการนำโซลูชันด้านความปลอดภัยและความมั่นคงมาใช้ในการชำระเงินออนไลน์และการชำระเงินผ่านบัตรธนาคาร (มีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2567) ดังนั้น มตินี้จึงกำหนดให้ธุรกรรมอิเล็กทรอนิกส์ส่วนบุคคลที่มีมูลค่ามากกว่า 10 ล้านดอง หรือมูลค่าการชำระเงินรวมมากกว่า 20 ล้านดองต่อวัน ต้องใช้มาตรการยืนยันตัวตนด้วยข้อมูลชีวภาพอย่างใดอย่างหนึ่ง

สาระสำคัญของมติที่ 2345 คือการตรวจสอบข้อมูลของผู้เปิดบัญชีให้ตรงกับข้อมูลบนบัตรประจำตัวประชาชนที่ออกโดยกระทรวงความมั่นคงสาธารณะ เพื่อขจัดบัญชีปลอม ไม่ได้ลงทะเบียน และบัญชีที่ผิดกฎหมาย ดังนั้น สถาบันสินเชื่อจะระบุตัวตนและตรวจสอบลูกค้าได้อย่างถูกต้องแม่นยำในระหว่างขั้นตอนการชำระเงิน ซึ่งจะช่วยป้องกันและลดอาชญากรรมต่างๆ เช่น การเช่า ยืม ซื้อ ขายบัญชีชำระเงิน บัตร กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ ฯลฯ เพื่อวัตถุประสงค์ที่ผิดกฎหมาย

เจ้าของบัญชีลงทะเบียนเพื่อยืนยันตัวตนด้วยข้อมูลไบโอเมตริกซ์ที่ธนาคาร ภาพ: BINH AN

ปัจจุบัน หากข้อมูลบัญชีการชำระเงินของผู้ใช้ถูกขโมยไป อาชญากรสามารถเข้ายึดโทรศัพท์ได้ อย่างไรก็ตาม ตามข้อบังคับใหม่ในข้อมติที่ 2345 กำหนดให้การโอนเงินต้องยืนยันตัวตนด้วยใบหน้า หากไม่ตรงกับโปรไฟล์เดิม อาชญากรจะไม่สามารถนำเงินไปได้ ขณะเดียวกัน เมื่อยักยอกข้อมูลบัญชีลูกค้า อาชญากรมักจะติดตั้งข้อมูลดังกล่าวลงในอุปกรณ์อื่นเพื่อดำเนินการยักยอก อย่างไรก็ตาม ตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคมเป็นต้นไป ธนาคารกำหนดให้ใช้การยืนยันตัวตนด้วยข้อมูลชีวภาพ อาชญากรจะไม่สามารถติดตั้งข้อมูลดังกล่าวลงในอุปกรณ์อื่นเพื่อเข้ายึดเงินได้

จากข้อมูลของธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม ธุรกรรมที่มีมูลค่าเกิน 10 ล้านดองคิดเป็นประมาณ 11% ของธุรกรรมทั้งหมด และจำนวนผู้ที่มีธุรกรรมเกิน 20 ล้านดองต่อวันก็น้อยกว่า 1% เช่นกัน ดังนั้น การยืนยันตัวตนด้วยข้อมูลชีวภาพจึงไม่ส่งผลกระทบมากนักต่อธุรกรรมการชำระเงินของผู้ใช้ แต่ยังคงช่วยลดการฉ้อโกงได้

สถิติแสดงให้เห็นว่า ณ สิ้นปี 2566 กระทรวงความมั่นคงสาธารณะได้ออกบัตรประจำตัวประชาชนแบบฝังชิปมากกว่า 84.7 ล้านใบ และบัญชี VNeID 70.2 ล้านบัญชี ทำให้มั่นใจได้ว่าข้อมูลที่ "ถูกต้อง เพียงพอ สะอาด และใช้งานได้จริง" ได้รับการเชื่อมโยงและบูรณาการเข้ากับแหล่งข้อมูลอื่นๆ ที่เชื่อถือได้ (เช่น ประกันสังคม บริการสาธารณะ เป็นต้น) ซึ่งเป็นแหล่งข้อมูลนำเข้าที่สำคัญ ไม่เพียงแต่ช่วยในการระบุและตรวจสอบลูกค้าได้อย่างถูกต้องเท่านั้น แต่ยังช่วยให้ผู้ให้บริการชำระเงินมีข้อมูลและข้อมูลนำเข้ามากขึ้น เพื่อนำไปใช้ในการวิเคราะห์และประเมินผลลูกค้า ออกแบบ และนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่เหมาะสมกับความต้องการของลูกค้า

Mr. TRAN CONG QUYNH LAN รองผู้อำนวยการ VietinBank :

อัปเดตเทคโนโลยีความปลอดภัยอย่างต่อเนื่อง

เป้าหมายของคำสั่งศาลหมายเลข 2345 คือการล้างบัญชีที่ไม่ได้อยู่ในชื่อเจ้าของ วิธีนี้จะช่วยชี้แจงกระแสเงินสดและป้องกันการฉ้อโกง อันที่จริง ในหลายกรณี เหยื่อถูกหลอกและโอนเงินให้กับผู้หลอกลวงโดยตรง แต่บัญชีของผู้หลอกลวงไม่ใช่ของเจ้าของ (ซึ่งอาจเป็นเพราะเอกสารปลอมแปลงก่อนหน้านี้) ทำให้ยากต่อการติดตามตัวผู้หลอกลวง ในปัจจุบัน ตามกฎระเบียบใหม่ เจ้าของบัญชีทุกคนต้องตรวจสอบและยืนยันตัวตนใหม่ และบัญชีที่ไม่ได้อยู่ในชื่อเจ้าของจะไม่สามารถโอนเงินที่มีมูลค่าเกิน 10 ล้านดองได้... เมื่อถึงเวลานั้น เงินที่ยักยอกจะถูกเก็บไว้ ซึ่งเป็นเงื่อนไขที่เจ้าหน้าที่สามารถเรียกคืนได้

นอกจากนี้ยังมีความเห็นว่าข้อมูลไบโอเมตริกซ์อาจถูกปลอมแปลงเป็นข้อมูลแบบดีพเฟก (วิธีการฉ้อโกงที่ซับซ้อนซึ่งปลอมแปลงรูปภาพและ วิดีโอ ของลูกค้า) แต่เมื่อการยืนยันตัวตนครั้งแรกมี NFC (การอ่านข้อมูลจากบัตรชิปบน CCCD) เชื่อมโยงกับข้อมูลจากกระทรวงความมั่นคงสาธารณะและข้อมูลไบโอเมตริกซ์ แสดงให้เห็นว่าวิธีนี้ยังคงปลอดภัยและมีความเป็นไปได้มากที่สุด อันที่จริงแล้ว ไม่มีวิธีแก้ปัญหาที่รุนแรง เพราะผู้ไม่หวังดีมักเปลี่ยนวิธีการฉ้อโกงอยู่เสมอ และสถาบันสินเชื่อก็ต้องพัฒนาอย่างต่อเนื่อง เทคโนโลยีต้องพัฒนาอยู่เสมอ และปัจจุบันวิธีแก้ปัญหาในมติที่ 2345 จะช่วยจำกัดอาชญากรรมฉ้อโกงออนไลน์

. รองศาสตราจารย์ ดร. TRAN HUNG SON ผู้อำนวยการสถาบันวิจัยการพัฒนาเทคโนโลยีการธนาคาร (VNU-HCM):

แอปพลิเคชัน AI เพื่อตรวจจับการฉ้อโกง

อัตราความเสียหายที่เกิดจากการฉ้อโกงทางดิจิทัลในเวียดนามสูงถึง 3.6% ของ GDP สูงกว่าค่าเฉลี่ยทั่วโลก (1.1%) และสูงกว่าประเทศอย่างบราซิลและไทย (3.2%) รูปแบบการฉ้อโกงที่พบบ่อยในระบบการชำระเงินดิจิทัลในเวียดนาม ได้แก่ การโจมตีทางไซเบอร์ (มัลแวร์ ฟิชชิ่ง การโจมตีแบบ man-in-the-middle) การปลอมแปลงตัวตน การฉ้อโกงทางวิศวกรรมสังคม การละเมิดนโยบายการคืนเงิน การฉ้อโกงโดยบุคคลที่หนึ่ง... อัตราการฉ้อโกงที่ได้รับการยืนยันในภูมิภาคเอเชียตะวันออกเฉียงใต้เพิ่มขึ้น 5 จุดเปอร์เซ็นต์ในปีที่แล้ว เป็น 54%

เพื่อรับมือกับการฉ้อโกงที่เพิ่มมากขึ้น ธนาคารและธุรกิจต่างๆ จำเป็นต้องปรับใช้โซลูชันต่างๆ พร้อมกัน ซึ่งการประยุกต์ใช้ปัญญาประดิษฐ์ (AI) และเทคโนโลยีการเรียนรู้ของเครื่องเพื่อตรวจจับการฉ้อโกงถือเป็นวิธีการป้องกันความเสี่ยงที่มีประสิทธิภาพ ระบบ AI สามารถวิเคราะห์พฤติกรรมการทำธุรกรรมอย่างต่อเนื่อง ระบุสัญญาณที่ผิดปกติ และแจ้งเตือนหน่วยงานปฏิบัติการและลูกค้าได้อย่างทันท่วงที ด้วยการ "เรียนรู้" จากข้อมูลอย่างต่อเนื่อง AI จึงมีความชาญฉลาดมากขึ้นในการตรวจจับการฉ้อโกงรูปแบบใหม่ๆ

นอกจากนี้ ผู้ให้บริการชำระเงินจำเป็นต้องร่วมมือกันอย่างจริงจัง แบ่งปันฐานข้อมูลการฉ้อโกง และตกลงเกี่ยวกับขั้นตอนการประมวลผลร่วมกัน การทำให้ระบบระบุตัวตนดิจิทัลเสร็จสมบูรณ์ยังจะช่วยป้องกันการทุจริตในระบบการชำระเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพอีกด้วย

Ms. DANG TUYET DUNG ผู้อำนวยการฝ่ายวีซ่าเวียดนามและลาว:

ลงทุนหลายพันล้านดอลลาร์ในด้านความปลอดภัย

วีซ่าได้ลงทุนหลายพันล้านดอลลาร์ในโซลูชันที่ขับเคลื่อนด้วย AI เพื่อป้องกันการฉ้อโกงและเพิ่มความตระหนักด้านความปลอดภัย นอกจากนี้ เรายังดำเนินกลยุทธ์ในการแทนที่ข้อมูลบัญชีด้วยรหัสประจำตัวเฉพาะ กลยุทธ์นี้ช่วยเพิ่มความปลอดภัย ช่วยให้ผู้ใช้สามารถจัดการตัวเลือกการแบ่งปันข้อมูลระหว่างแอปพลิเคชันธนาคารต่างๆ ได้ การประยุกต์ใช้เทคโนโลยีการเข้ารหัสธุรกรรมจะลบข้อมูลส่วนบุคคลของผู้ถือบัตรออกจากขั้นตอนการชำระเงิน ช่วยเพิ่มความปลอดภัย

วีซ่ากำลังทำงานร่วมกับธนาคารและพันธมิตรเพื่อนำระบบยืนยันตัวตนด้วยข้อมูลมาใช้แทนรหัส OTP สำหรับธุรกรรมอีคอมเมิร์ซ ซึ่งเป็นเทรนด์ที่กำลังเกิดขึ้นในตลาดที่พัฒนาแล้ว เช่น สิงคโปร์และมาเลเซีย ซึ่งช่วยเพิ่มความปลอดภัยในการชำระเงินได้หลายเท่าตัว กฎระเบียบของธนาคารแห่งรัฐเกี่ยวกับการกำหนดให้ใช้การยืนยันตัวตนด้วยใบหน้าในการโอนเงิน ถือเป็นก้าวสำคัญในการป้องกันการฉ้อโกงและปกป้องทรัพย์สินของลูกค้า

ลินห์ อันห์ เขียน

^(*) ดูหนังสือพิมพ์ ลาวดง ฉบับวันที่ 25 มิถุนายน

ที่มา: https://nld.com.vn/chia-khoa-phong-chong-lua-dao-qua-mang-xac-thuc-de-thanh-toan-an-toan-196240626195938811.htm