ตรวจสอบเพื่อยืนยันการชำระเงินที่ปลอดภัย

ภายในสิ้นปี 2023 ทั่วประเทศมีบัญชีชำระเงินส่วนบุคคลมากกว่า 182 ล้านบัญชี คิดเป็นร้อยละ 87.08 ของผู้ใหญ่ที่มีบัญชีธนาคาร ธนาคารหลายแห่งประมวลผลธุรกรรมมากกว่าร้อยละ 95 ผ่านช่องทางดิจิทัล โดยเปอร์เซ็นต์ของลูกค้าที่ชำระเงินแบบไร้เงินสดผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์อยู่ที่ประมาณร้อยละ 50

จำนวนธุรกรรมการชำระเงินผ่านมือถือและคิวอาร์โค้ดก็เติบโตอย่างรวดเร็วเช่นกัน ปัจจุบันมีผู้ให้บริการชำระเงินทางอินเทอร์เน็ต 85 ราย และผู้ให้บริการชำระเงินผ่านมือถือ 52 ราย

สถิติแสดงให้เห็นว่าในช่วงสี่เดือนแรกของปี 2024 การชำระเงินแบบไร้เงินสดมีจำนวนประมาณ 4.9 พันล้านรายการ คิดเป็นมูลค่ารวมกว่า 87 ล้านล้านดอง (เพิ่มขึ้น 57% ในด้านปริมาณ และ 33% ในด้านมูลค่า) การทำธุรกรรมผ่านอินเทอร์เน็ตและโทรศัพท์มือถือเพิ่มขึ้นอย่างมาก โดยเฉพาะการชำระเงินผ่านคิวอาร์โค้ด ซึ่งมีจำนวนเกือบ 101.2 ล้านรายการ คิดเป็นมูลค่ากว่า 126,800 ล้านดอง (เพิ่มขึ้น 167% ในด้านปริมาณ และกว่า 424% ในด้านมูลค่า)

อย่างไรก็ตาม ด้วยการพัฒนาของเทคโนโลยีการชำระเงิน อาชญากรรมไซเบอร์ก็มีแนวโน้มเพิ่มขึ้นเช่นกัน โดยมีวิธีการที่ซับซ้อนและคาดเดาได้ยากขึ้นเรื่อยๆ ลูกค้าจำนวนมากถูกหลอกลวงและโอนเงินไปยังบัญชีต่างๆ ตามคำสั่งของมิจฉาชีพ เงินเหล่านั้นจะถูกโอนไปยังบัญชีอื่นๆ (ภายในเครือข่ายหลอกลวง) ทันที ดังนั้นจึงเป็นเรื่องยากมากสำหรับเหยื่อที่จะกู้คืนเงินที่สูญเสียไปได้

ในบริบทนี้ ธนาคารแห่งชาติเวียดนามได้ประสานงานอย่างแข็งขันกับ กระทรวงความมั่นคงสาธารณะ และหน่วยงานที่เกี่ยวข้องเพื่อดำเนินมาตรการต่างๆ มากมายเพื่อช่วยป้องกันและลดความเสี่ยงจากการฉ้อโกง การหลอกลวง และความไม่ปลอดภัยในการชำระเงิน หนึ่งในมาตรการที่สำคัญคือ มติที่ 2345/QD-NHNN ว่าด้วยการดำเนินการด้านความปลอดภัยในการชำระเงินออนไลน์และการชำระเงินผ่านบัตรธนาคาร (มีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2567) โดยมติดังกล่าวระบุว่า การทำธุรกรรมอิเล็กทรอนิกส์โดยบุคคลที่มีมูลค่าเกิน 10 ล้านดอง หรือมีมูลค่าการชำระเงินรวมต่อวันเกิน 20 ล้านดอง จะต้องใช้วิธีการตรวจสอบยืนยันตัวตนด้วยระบบไบโอเมตริกอย่างใดอย่างหนึ่ง

สาระสำคัญของมติที่ 2345 คือการตรวจสอบว่าข้อมูลของผู้ถือบัญชีตรงกับข้อมูลในบัตรประจำตัวประชาชนที่ออกโดยกระทรวงความมั่นคงสาธารณะ เพื่อกำจัดบัญชีปลอม บัญชีที่ไม่ได้รับอนุญาต และบัญชีที่ผิดกฎหมาย ดังนั้น สถาบันการเงินจะสามารถระบุและตรวจสอบลูกค้าได้อย่างถูกต้องแม่นยำในระหว่างการทำธุรกรรมการชำระเงิน ซึ่งจะช่วยป้องกันและลดอาชญากรรมที่เกี่ยวข้องกับการเช่า การยืม การซื้อ และการขายบัญชีชำระเงิน บัตร และกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์เพื่อวัตถุประสงค์ที่ผิดกฎหมาย

ผู้ถือบัญชีลงทะเบียนเพื่อยืนยันตัวตนด้วยระบบไบโอเมตริกซ์ที่ธนาคาร ภาพ: บินห์ อัน

ปัจจุบัน หากข้อมูลบัญชีการชำระเงินของผู้ใช้ถูกขโมย อาชญากรสามารถควบคุมโทรศัพท์ของผู้ใช้ได้ อย่างไรก็ตาม ด้วยกฎระเบียบใหม่ในมติที่ 2345 การโอนเงินต้องใช้การจดจำใบหน้า หากการจดจำใบหน้าไม่ตรงกับข้อมูลต้นฉบับ อาชญากรจะไม่สามารถขโมยเงินได้ นอกจากนี้ เมื่อขโมยข้อมูลบัญชีลูกค้า อาชญากรมักจะติดตั้งแอปบนอุปกรณ์อื่นเพื่อทำการโจรกรรม แต่ตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคมเป็นต้นไป ธนาคารจะกำหนดให้ใช้การตรวจสอบสิทธิ์ด้วยไบโอเมตริก ทำให้เป็นไปไม่ได้ที่อาชญากรจะติดตั้งแอปบนอุปกรณ์อื่นเพื่อขโมยเงิน

จากข้อมูลของธนาคารกลางเวียดนาม พบว่าธุรกรรมที่มีมูลค่าเกิน 10 ล้านดอง คิดเป็นเพียงประมาณ 11% ของจำนวนธุรกรรมทั้งหมด และจำนวนผู้ที่มีธุรกรรมเกิน 20 ล้านดองต่อวันก็มีน้อยกว่า 1% ดังนั้น การตรวจสอบตัวตนด้วยระบบไบโอเมตริกจึงไม่ได้ส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อธุรกรรมการชำระเงินของผู้ใช้ แต่ก็ยังช่วยลดการฉ้อโกงได้

สถิติจนถึงสิ้นปี 2023 แสดงให้เห็นว่ากระทรวงความมั่นคงสาธารณะได้ออกบัตรประจำตัวประชาชนแบบฝังชิปไปแล้วกว่า 84.7 ล้านใบ และบัญชี VNeID จำนวน 70.2 ล้านบัญชี ทำให้มั่นใจได้ว่าข้อมูลนั้น "ถูกต้อง ครบถ้วน สะอาด และใช้งานได้" และได้เชื่อมต่อและบูรณาการกับแหล่งข้อมูลที่น่าเชื่อถืออื่นๆ อีกหลายแหล่ง (เช่น ประกันสังคม บริการสาธารณะ เป็นต้น) นี่เป็นแหล่งข้อมูลป้อนเข้าที่สำคัญ ไม่เพียงแต่ช่วยในการระบุตัวตนและตรวจสอบลูกค้าได้อย่างแม่นยำเท่านั้น แต่ยังให้ข้อมูลเพิ่มเติมแก่หน่วยงานตัวกลางการชำระเงินเพื่อวิเคราะห์และประเมินลูกค้า ออกแบบและจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการที่ตรงกับความต้องการของลูกค้าอีกด้วย

Mr. TRAN CONG QUYNH LAN รองผู้อำนวย การ VietinBank :

พัฒนาเทคโนโลยีด้านความปลอดภัยอย่างต่อเนื่อง

เป้าหมายของมติที่ 2345 คือการกำจัดบัญชีที่ไม่ได้ลงทะเบียนในชื่อของเจ้าของบัญชี ซึ่งจะช่วยให้เกิดความโปร่งใสในการหมุนเวียนของเงินและช่วยป้องกันการฉ้อโกง ในความเป็นจริง ในหลายกรณี เหยื่อถูกหลอกลวงและโอนเงินให้กับมิจฉาชีพโดยสมัครใจ อย่างไรก็ตาม บัญชีของมิจฉาชีพไม่ได้ลงทะเบียนในชื่อของเหยื่อ (อาจเนื่องมาจากเอกสารปลอมแปลงก่อนหน้านี้) ทำให้ยากต่อการติดตามตัวมิจฉาชีพ ขณะนี้ ตามระเบียบใหม่ เจ้าของบัญชีทุกคนต้องตรวจสอบและยืนยันตัวตนบัญชีของตนอีกครั้ง และบัญชีที่ลงทะเบียนในชื่อของตนจะไม่สามารถโอนเงินเกิน 10 ล้านดองได้... ในกรณีดังกล่าว เงินที่ถูกขโมยจะถูกยึดไว้ ทำให้เจ้าหน้าที่สามารถกู้คืนได้ง่ายขึ้น

นอกจากนี้ ยังมีข้อคิดเห็นว่าข้อมูลไบโอเมตริกสามารถถูกปลอมแปลงได้ (การหลอกลวงที่ซับซ้อนซึ่งเกี่ยวข้องกับการปลอมแปลงรูปภาพและ วิดีโอ ของลูกค้า) แต่เมื่อการตรวจสอบเบื้องต้นรวมถึง NFC (การอ่านข้อมูลจากชิปการ์ดในบัตรประจำตัวประชาชน) ที่เชื่อมโยงกับข้อมูลจากกระทรวงความมั่นคงสาธารณะ และข้อมูลไบโอเมตริก วิธีนี้ยังคงเป็นวิธีที่ปลอดภัยและเป็นไปได้มากที่สุด ในความเป็นจริง ไม่มีวิธีแก้ปัญหาใดที่สมบูรณ์แบบ เพราะอาชญากรเปลี่ยนแปลงวิธีการหลอกลวงอยู่ตลอดเวลา และสถาบันการเงินก็ต้องปรับปรุงอย่างต่อเนื่องเช่นกัน ความท้าทายทางเทคโนโลยีมีการเปลี่ยนแปลงอยู่เสมอ และในปัจจุบัน วิธีแก้ปัญหาในมติที่ 2345 จะช่วยจำกัดการฉ้อโกงออนไลน์

รอง ศาสตราจารย์ ดร. ตรัน ฮุง ซอน ผู้อำนวยการสถาบันวิจัยและพัฒนาเทคโนโลยีการธนาคาร (มหาวิทยาลัยแห่งชาติเวียดนาม นครโฮจิมินห์):

แอปพลิเคชัน AI ตรวจจับการฉ้อโกง

อัตราความเสียหายที่เกิดจากการฉ้อโกงทางดิจิทัลในเวียดนามสูงถึง 3.6% ของ GDP ซึ่งสูงกว่าค่าเฉลี่ยทั่วโลก (1.1%) และสูงกว่าประเทศอย่างบราซิลหรือไทย (ทั้งสองประเทศอยู่ที่ 3.2%) รูปแบบการฉ้อโกงการชำระเงินดิจิทัลที่พบบ่อยในเวียดนาม ได้แก่ การโจมตีทางไซเบอร์ (มัลแวร์ ฟิชชิ่ง การโจมตีแบบคนกลาง) การปลอมแปลงตัวตน การฉ้อโกงที่ไม่เกี่ยวข้องกับเทคนิค การใช้ช่องโหว่นโยบายการคืนเงิน การฉ้อโกงโดยผู้กระทำเอง เป็นต้น อัตราคดีฉ้อโกงที่ได้รับการยืนยันในเอเชียตะวันออกเฉียงใต้เพิ่มขึ้น 5 จุดเปอร์เซ็นต์ในปีที่แล้ว เป็น 54%

เพื่อต่อสู้กับอัตราการฉ้อโกงที่เพิ่มสูงขึ้น ธนาคารและธุรกิจต่างๆ จำเป็นต้องใช้ชุดโซลูชันที่ครอบคลุม ซึ่งการประยุกต์ใช้ปัญญาประดิษฐ์ (AI) และเทคโนโลยีการเรียนรู้ของเครื่อง (Machine Learning) ในการตรวจจับการฉ้อโกงถือเป็นวิธีการป้องกันความเสี่ยงที่มีประสิทธิภาพ ระบบ AI สามารถวิเคราะห์พฤติกรรมการทำธุรกรรมอย่างต่อเนื่อง ระบุความผิดปกติ และแจ้งเตือนผู้ปฏิบัติงานและลูกค้าได้ทันท่วงที โดยการ "เรียนรู้" จากข้อมูลอย่างต่อเนื่อง AI จึงฉลาดขึ้นเรื่อยๆ ในการตรวจจับการฉ้อโกงรูปแบบใหม่ๆ

นอกจากนี้ ผู้ให้บริการชำระเงินจำเป็นต้องร่วมมือและแบ่งปันฐานข้อมูลเกี่ยวกับการฉ้อโกงอย่างจริงจัง พร้อมทั้งตกลงเกี่ยวกับขั้นตอนการประมวลผลที่ใช้ร่วมกัน การปรับปรุงระบบการระบุตัวตนดิจิทัลจะช่วยป้องกันการฉ้อโกงในการชำระเงินได้อย่างมากเช่นกัน

Ms. DANG TUYET DUNG ผู้อำนวยการฝ่ายวีซ่าเวียดนามและลาว:

ลงทุนหลายพันล้านดอลลาร์ในด้านความปลอดภัย

Visa ได้ลงทุนหลายพันล้านดอลลาร์ในโซลูชันที่ใช้ AI เพื่อต่อสู้กับการฉ้อโกงและเพิ่มความตระหนักด้านความปลอดภัย นอกจากนี้ เรายังได้นำกลยุทธ์การแทนที่ข้อมูลบัญชีด้วยตัวระบุเฉพาะมาใช้ กลยุทธ์นี้ช่วยเสริมความปลอดภัยและช่วยให้ผู้ใช้สามารถจัดการตัวเลือกการแบ่งปันข้อมูลระหว่างแอปพลิเคชันธนาคารได้ การใช้เทคโนโลยีการเข้ารหัสธุรกรรมจะลบข้อมูลส่วนตัวของผู้ถือบัตรออกจากกระแสการชำระเงิน ซึ่งช่วยเพิ่มความปลอดภัยยิ่งขึ้น

นอกจากนี้ Visa ยังทำงานร่วมกับธนาคารและพันธมิตรเพื่อนำระบบการตรวจสอบตัวตนด้วยข้อมูลมาใช้แทนรหัส OTP สำหรับธุรกรรมอีคอมเมิร์ซ ซึ่งเป็นแนวโน้มในตลาดพัฒนาแล้ว เช่น สิงคโปร์และมาเลเซีย ช่วยเพิ่มความปลอดภัยในการชำระเงินได้อย่างมาก กฎระเบียบของธนาคารกลางที่กำหนดให้ใช้การจดจำใบหน้าสำหรับการโอนเงินถือเป็นก้าวสำคัญในการป้องกันการฉ้อโกงและปกป้องทรัพย์สินของลูกค้า

ลินห์ อานห์ เขียนว่า

^(*) ดูได้จากหนังสือพิมพ์ Nguoi Lao Dong ฉบับวันที่ 25 มิถุนายน

ที่มา: https://nld.com.vn/chia-khoa-phong-chong-lua-dao-qua-mang-xac-thuc-de-thanh-toan-an-toan-196240626195938811.htm