'Techcombank kapsamlı dijital dönüşüm gerçekleştiriyor, verileri etkin bir şekilde kullanıyor'

Techcombank Genel Müdürü Jens Lottner, 2025 Yatırımcı Konferansı'nda Techcombank'ın gelişim stratejisi, sürdürülebilir rekabet avantajları yaratan temel unsurlar ve büyüme beklentileri hakkında bilgi verdi.

28 Ekim 2025 tarihinde Ho Chi Minh şehrinde “Vietnam 2.0” temasıyla “Yatırımcı Konferansı 2025” düzenlendi. Bu, kapsamlı reformlar ve Hükümetin Vietnam'ı 2045 yılına kadar gelişmiş bir ülke haline getirmeyi amaçlayan uzun vadeli vizyonuyla şekillenen yeni bir kalkınma aşamasıdır.

Bankacılık sektörünü temsil eden Techcombank Genel Müdürü Jens Lottner, sektörün büyüme beklentileri hakkında dünya genelindeki yaklaşık 150 yatırımcıyla bilgi paylaştı ve bankanın hükümetle birlikte inovasyonu teşvik etmek, Vietnam ekonomisinin gelişimine uzun vadeli katkılarda bulunmak ve böylece uluslararası kaynaklardan daha fazla kaliteli sermaye akışı çekmek için çalışma konusundaki kararlılığını vurguladı.

Techcombank (HOSE: TCB), kapsamlı bir finansal ekosisteme sahip bir banka olarak bilinmektedir. Banka, halihazırda halka açık özel ticari bankalar arasında sermaye büyüklüğü açısından lider konumdadır; CASA oranı, faaliyet verimliliği ve varlık kalitesi açısından ise sektöre öncülük etmektedir. %15,8'lik sermaye yeterlilik oranı (CAR) ve piyasadaki en düşük tahsili gecikmiş alacak oranına sahiptir.

Etkinlikteki panelde Jens, Techcombank'ın kalkınma stratejisi, sürdürülebilir rekabet avantajları yaratan temel unsurlar ve Vietnam'ın güçlü bir dönüşüm döngüsüne girmesi bağlamında büyüme beklentileri hakkında paylaşımlarda bulundu.

Üç temel unsur: Dijitalleşme, Veri ve Yetenek

- Techcombank'ta 5 yıldan fazla süredir çalışıyorsunuz, sizce Techcombank'ın başarısındaki en önemli etken nedir?

İlk temel faktör insandır. Techcombank, yerli ve yabancı yetenekleri bir araya getiren yüksek kaliteli bir insan kaynakları ekibi kurmuş ve bünyesinde barındırmaktadır. Yurt içi işe alımlara ek olarak, sürekli olarak uluslararası personel alımı yapıyor ve Silikon Vadisi, Los Angeles, Singapur, Sidney, Paris ve Londra gibi ülkelerde eğitim gören ve çalışan Vietnamlıları ülkeye geri dönmeye teşvik ediyoruz. Kapsamlı bir eğitim ve gelişim yol haritasına paralel olarak, Techcombank, çalışan başına ortalama gelirinin diğer bankalardan yaklaşık %50 daha yüksek olduğu, birçok cazip yan hak ve politikanın sunulduğu, birçok yeteneği bünyesinde barındıran bir yer haline gelmiştir. Techcombank için yetenek, kalan iki temel unsurun, yani dijitalleşme ve verinin geliştirilmesinin temelini oluşturmaktadır.

Dijitalleşme konusunda Techcombank, teknolojiye büyük yatırımlar yapıyor ve bulut odaklı bir strateji izlemeyi önceliklendiriyor. Şu anda bankanın teknoloji altyapısının %60'ı "buluta" taşınmış durumda; bu oran, diğer büyük bankaların %20'sinden çok daha yüksek. Bu sayede Techcombank, operasyonel kadrosunu artırmadan ölçeğini genişletebiliyor ve son 5 yılda optimum marjinal maliyetlerle müşteri sayısının 2,5 kat artmasına yardımcı oluyor.

Veri açısından, en büyük işlem hacmine sahip bankalardan biri olması sayesinde her gün 8 milyardan fazla müşteri veri noktası işlenen Techcombank, her müşteri için yaklaşık 12.000 özellik içeren detaylı bir profil oluşturuyor. Bu veriler, CRM ve dijital pazarlama modellerinde kullanılarak müşteri deneyimini iyileştirmeye ve iş verimliliğini optimize etmeye yardımcı oluyor.

- Verimlilik açısından lider bir banka olan Techcombank'ın maliyet-gelir oranı (CIR) şu anda sektördeki en düşük seviyede (yaklaşık %30). Peki, hala iyileştirmeye açık bir alan var mı efendim?

Şu anda Techcombank'ın gelirinin %40'ı dijital kanallardan geliyor ve işletme maliyetleri mevcut CIR'den 10-15 puan daha düşük. Teorik olarak maliyetleri daha da düşürebiliriz, ancak Techcombank yine de yatırıma öncelik veriyor. Banka, önümüzdeki 5 yıl içinde teknoloji, pazarlama ve çalışan gelirlerini iyileştirmeye 1 milyar ABD dolarından fazla harcama yapmayı planlıyor. Sürdürülebilir büyümeyi sağlamak için, kâr marjları baskı altında olsa bile CIR'yi %30 seviyesinde tutarak yatırım yapmaya devam edebileceğimizden eminiz.

Kopyalanması zor rekabet avantajı

- Techcombank'ın hem perakende hem de kurumsal sektörlerde eşit derecede güçlü olduğu biliniyor ki bu, Vietnam bankaları arasında nadir görülen bir durum. Bankanın bu iş sektörlerine yönelik uzun vadeli vizyonunu paylaşabilir misiniz?

Techcombank, Vietnam'ın hızla büyüyen orta sınıfına hizmet verecek. Şu anda kredi portföyü %55-60 kurumsal ve %40-45 perakendeden oluşuyor, ancak önümüzdeki beş yıl içinde bu oran tersine dönecek ve perakende sektörü hakim olacak. Kişi başına düşen GSYİH 6.000-7.000 ABD dolarına ulaştığında, varlık birikimi ve bireysel tüketici kredilerine olan talep keskin bir şekilde artacak ve bu da perakende sektörü için büyük bir itici güç oluşturacak.

- Birçok kişi Techcombank'ın gayrimenkule büyük ölçüde bağımlı olduğunu düşünüyor. Bu durum gelecekte değişecek mi efendim?

İpotekli krediler hariç, gayrimenkuller Techcombank'ın kredi portföyünün yaklaşık 1/3'ünü oluşturuyor. Bankanın kredi portföyü çeşitlendirme stratejisine göre bu oran %20-25'e düşecek. Şimdiye kadar yalnızca Hanoi ve Ho Chi Minh City'deki üst düzey projeleri finanse ettik, ancak bu bölgelerdeki arazi fonumuz neredeyse tükendi. Bunun yerine, Techcombank altyapı sektörüne yönelecek ve net faiz marjını (NIM) korumak için teminatsız kredileri ve perakende ürünlerini teşvik edecek.

- Techcombank rekabetçi pazarda avantajını nasıl koruyor?

Techcombank, avantajını üç temel faktöre dayandırıyor. Birincisi, sektör lideri CASA oranına sahip düşük maliyetli finansman, sermaye maliyetini düşürmeye yardımcı oluyor. İkincisi, Techcombank, Napas sistemindeki işlemlerde en yüksek pazar payına sahip olarak lider bir işlem bankası olma rolünü pekiştiriyor. Üçüncüsü, sıkı risk yönetimi, batık kredi oranının düşük kalmasına yardımcı oluyor.

Örneğin, gayrimenkul sektöründe, Techcombank'ın kredi yapısındaki batık alacak oranı son 10 yılda %0'dır. Bunun nedeni, Techcombank'ın yatırımcılara sermaye sağlamaması, projeyi optimum bir risk kontrol modeliyle finanse etmesidir. Tek sağlanması gereken, projenin zamanında tamamlanması ve müşteri gereksinimlerine uygun olarak teslim edilmesidir. Bu, şu anda birçok tarafın uygulamak istediği ancak uygulayamadığı bir modeldir.

Ayrıca, kurum kültürü ve üç stratejik sütuna yatırım da kopyalanması zor faktörlerdir. Örneğin, birçok banka şube müdürlerine tam karar alma yetkisi verirken, Techcombank merkezden gelen verileri ve analizleri merkezileştirir, tutarlılık ve verimliliği sağlar ve ardından şubelere önerilerde bulunur. Teknolojiye 500 milyon ABD doları yatırım yapmak zordur, kurum içinde bir uyum kültürü oluşturmak ise daha da zordur. Bunlar Techcombank'ın büyük avantajlarıdır.

Sürdürülebilir büyüme ve sermaye piyasalarından gelen fırsatlar

- Techcombank önümüzdeki 2-3 yılda kredi büyümesini nasıl artırmayı planlıyor?

%8 GSYİH büyümesi ve %3-4 enflasyon varsayıldığında, nominal GSYİH %12'dir. 1,5'lik bir kredi çarpanıyla, sektör genelindeki kredi büyümesi %18'e ulaşabilir. Techcombank, perakende odaklı stratejisi ve risk kontrolü sayesinde ortalamanın üzerinde, %20'nin üzerinde bir kredi büyümesi hedefliyor.

- Kredi büyümesinin dışında, önümüzdeki dönemde net faiz geliri (NFI) ve ücret geliri (NFI) büyümesini destekleyen temel faktörler nelerdir?

Kredi %20 artarsa, NİG de buna bağlı olarak artar. NİM bir miktar baskı altına girebilir, ancak banka bu piyasada %4'ün üzerinde NİM ile iyi bir portföy yönetebilir.

Ayrıca, ücret gelirleri (NFI) de oldukça önemli bir kalem olup, bankanın toplam faaliyet gelirlerinin şu anda %22'sini oluşturmaktadır. Bu oran, sektör ortalamasının (%10'un altında) çok üzerindedir.

Bu büyümenin itici gücü, yatırım bankacılığı işimizi erken dönemde kurmuş olmamızdır. Banka şu anda birçok ücret bazlı ürün işletiyor, bu nedenle ücret gelirinin büyümesi için bolca alan var.

Banka, gelecekte tahvil piyasasında “kaynaktan dağıtıma” modelini geliştirmeye devam ederek, sermaye piyasasının gelişmesinden kaynaklanan fırsatları değerlendirecek ve ekonomik büyümenin desteklenmesine katkıda bulunacak.

- Teminatsız kredilerden bahsettiniz, teminatsız kredilerin mevcut oranının ne olduğunu ve bunun nasıl değişeceğini bize anlatabilir misiniz?

Şu anda teminatsız krediler portföyün %3'ünü oluşturuyor, ancak yakın gelecekte bu oran %11-12'ye çıkabilir. Teknolojik avantajımız, yalnızca geleneksel yöntemlere güvenmek yerine alternatif yöntem veya verilere dayalı kredi değerlendirme modellerinin uygulanmasını hızlandırmamıza yardımcı oldu. Bu sayede Techcombank, işletme hanehalkı grubuna ulaştı ve Vietnam'da ülke genelinde 6,5 milyona kadar işletme hanehalkı bulunuyor. Techcombank, 2,5 milyon işletme hanehalkına hizmet veriyor ve bunların 700.000'i işlem verilerine dayalı kredi almaya uygun. Bu, Techcombank'ın portföyünü çeşitlendirmek ve sürdürülebilir bir şekilde büyümek için stratejik yönlerinden biri.

Ayrıca, Vietnam pazarındaki finansal yatırım ürünleri, özellikle ürün ve hizmetlerin çeşitlendirilmesi açısından hâlâ büyük bir büyüme potansiyeline sahiptir. Techcombank'ın sigorta ve dijital varlık sektöründe faaliyet göstermesinin nedeni de budur. Bu, kapsamlı bir finansal ekosistem oluşturma, müşterilerinin yalnızca finansal durumlarını yönetmelerine yardımcı olmama, aynı zamanda sürdürülebilir varlıklar geliştirmelerine ve etkili bir şekilde birikim yapmalarına da yardımcı olma hedefidir.

(Kaynak: Techcombank)

Kaynak: https://vietnamnet.vn/techcombank-thuc-hien-chuyen-doi-so-toan-dien-khai-thac-du-lieu-hieu-qua-2459912.html