Час чорного кредиту, замаскованого під онлайн-кредитування, закінчився.

Майже через десять років після вибуху ринку кредитування між банками офіційно запроваджено режим контрольованого тестування в новому банківському секторі.

Онлайн-кредитування з'явилося у В'єтнамі у 2018-2019 роках, а потім стрімко розвивалося під час пандемії COVID-19. З'явилася серія простих кредитних додатків із захмарними процентними ставками, що спричинило багато наслідків.

Кінець прихованому чорному кредиту

Для контролю цієї діяльності Уряд щойно видав Постанову 94/2025/NDCP, яка регулює механізм контрольованого тестування в банківському секторі (пісочниця), включаючи кредитування між користувачами (P2P-кредитування, онлайн-кредитування). Постанова 94 набуває чинності з 1 липня.

Однорангове кредитування – це форма прямого зв’язку між кредиторами та позичальниками через онлайн-платформу. Ця форма не потребує традиційних фінансових посередників, таких як банки, фінансові компанії тощо.

Офіційно запроваджено механізм контрольованого тестування в банківському секторі з метою прихованої ліквідації онлайн-кредитування.

Згідно з останньою статистикою Державного банку, кількість компаній, що працюють або беруть участь у наданні фінтех-послуг та рішень у В'єтнамі, швидко зросла з приблизно 40 компаній наприкінці 2016 року до приблизно 200 компаній у 2022 році. Ці компанії працюють у багатьох різних сферах та секторах, таких як: платежі, кредитування між користувачами, кредитний скоринг...

Однак, онлайн-кредитування має багато варіацій. Багато компаній використовують модель P2P-кредитування як назву, користуючись браком знань людей, щоб обманювати, шахраювати та розміщувати неправдиву рекламу. Деякі компанії обіцяють високі прибутки та високі процентні ставки, щоб обдурити та привласнити гроші людей для інвестування в цю модель кредитування. Деякі компанії обманюють позичальників щодо процентних ставок та умов позики, застосовуючи «непомірні» реальні процентні ставки, які нічим не відрізняються від чорного кредиту, що негативно впливає на картину онлайн-кредитування та споживчого кредитування.

Газета «Лао Донг» отримала багато скарг від клієнтів, які почуваються нещасними, бо позичили гроші через онлайн-додатки з захмарними процентними ставками, складними відсотками та не можуть повернути борг; їх «тероризують» колектори... Тому очікується, що видання урядом нового указу сприятиме створенню більш стійкого середовища для рівноправного кредитування як для позичальників, так і для кредиторів. Метою пілотного механізму є сприяння інноваціям, сприяння фінансовій інклюзії прозорим, безпечним та ефективним способом.

Випробувальний період P2P-кредитування триватиме 2 роки і не застосовуватиметься до іноземних банків. Результати випробування стануть основою для управління, досліджень, розробки та вдосконалення правової бази, що стосується цієї сфери кредитування.

У розмові з журналістами пан Тран Тхе Вінь, генеральний директор Tima (масштабної платформи фінансових зв'язків), оцінив видання урядом Постанови 94 як дуже позитивний сигнал для всієї індустрії P2P-кредитування. За його словами, вперше існує правова база для тестування діяльності з P2P-кредитування, що допоможе бізнесу почуватися безпечно в інвестуванні та тестуванні продуктів у юридичній «безпечній зоні».

«Пісочниця відкриє можливість збору комплексних реальних операційних даних для інституційних та політичних установ. Процес тестування також дозволяє пілотувати Open API, відкриваючи можливості для контрольованого обміну інформацією між кредитними установами, фінтех-компаніями та третіми сторонами», – проаналізував пан Вінь.

Повинні контролювати ситуацію з "борговим вибухом"

Доцент доктор Нгуєн Хю Хуан з Економічного університету міста Хошимін зазначив, що P2P-кредитування раніше було трендом у США та Китаї, але зараз воно зникло. У Китаї з приблизно 1000 компаній, що надають кредити за принципом peer-to-peer, після того, як уряд посилив регулювання, лише кілька десятків підприємств мають право працювати.

Для в'єтнамського ринку початок тестування правової бази для цієї моделі на даний момент є пізнім, але необхідним, щоб уникнути відставання. Оскільки фінансові технології розвиваються швидко, що вимагає від правової бази не відставати.

Однією з проблем в'єтнамського кредитного ринку є ситуація з чорним кредитуванням з високими процентними ставками та високим рівнем безнадійної заборгованості. Не кажучи вже про те, що обізнаність деяких людей щодо погашення боргів все ще низька, існують навіть групи, які консультують, як «дефолтувати за боргами» та як не виконувати свої зобов'язання.

З іншого боку, кредитування через додатки перетворилося на чорний кредит та лихварство. Частково це є наслідком відсутності чіткої правової бази.

«Для ефективного тестування P2P-кредитування В’єтнаму необхідно чітко регулювати процентні ставки, механізми транзакцій та створити систему персонального кредитного рейтингу. Кредитні рейтинги допомагають кредиторам оцінювати надійність клієнтів. У Китаї система соціального скорингу карає «неплатників» різними способами, змушуючи їх боятися дефолту. В’єтнаму потрібна правова база для підтримки персональних кредитних рейтингів та суворі санкції проти неплатників, окрім боротьби з чорним кредитом», – запропонував пан Хуан.

Доцент доктор Тран Хунг Сон, директор Інституту досліджень розвитку банківських технологій Національного університету Хошиміна, заявив, що необхідно чітко визначити межу між незаконними онлайн-позиками в громадах та P2P-кредитуванням; класифікувати, які моделі є незаконними... Необхідно дати цим кредитним платформам деякий час для адаптації, перш ніж видавати нові правила управління.

«Необхідно створити умови для того, щоб ця модель стала безпечним та ефективним інвестиційним каналом; створити умови для доступу позичальників до надійних та розумних джерел капіталу зі справедливими умовами. Повинна бути стеля кредиту для захисту прав інвесторів та зменшення фінансових ризиків. Тому що здатність інвесторів сприймати ризики та аналізувати інформацію обмежена», – прокоментував пан Сон.

Потреба в суворому механізмі моніторингу

Механізм «пісочниці» допомагає підрозділам-учасникам будувати стійку довіру завдяки прямому нагляду Державного банку протягом усього процесу тестування. Поряд із цілодобовою підтримкою та процесом розгляду скарг, а також періодичною прозорою звітністю підрозділів, це принесе душевний спокій як позичальникам, так і кредиторам.

Генеральний директор Tima – однієї з перших платформ у В'єтнамі, яка наразі перейшла на модель P2P-кредитування – рекомендує, щоб для сталого розвитку ринку P2P-кредитування у В'єтнамі та уникнення ситуації прихованого чорного кредитування необхідно посилити управління та нагляд за діяльністю P2P-кредитування. Органи влади повинні мати механізм регулярного моніторингу та інспекції, щоб забезпечити дотримання цими кредитними платформами законодавчих норм, особливо щодо процентних ставок, процесів оцінки кредитоспроможності та захисту інформації користувачів.

Джерело: https://nld.com.vn/dua-viec-cho-vay-online-vao-khuon-kho-196250508212534341.htm