Кредитні картки та історія контролю витрат.

Швидкий розвиток безготівкових платежів та тенденція до цифрового споживання роблять кредитні картки дедалі популярнішими, особливо серед молоді та офісних працівників. Однак, поряд зі зручністю та численними привабливими перевагами, ризик неконтрольованих витрат та збільшення боргового навантаження від кредитних карток також стає проблемою.

В останні роки комерційні банки постійно просувають випуск кредитних карток для заохочення безготівкових платежів. Багато банків інтегрували eKYC, процеси онлайн-схвалення та скоротили час видачі карток до кількох хвилин. Поряд з цим, низка промоційних програм, таких як скасування річних комісій, кешбек, бонусні бали, 0% розстрочка, знижки на покупки, подорожі та харчування, призвела до сплеску попиту на кредитні картки, особливо серед молодих клієнтів та офісних працівників.

За словами фінансових експертів, механізм «витрачай зараз, плати потім» робить витрати зручнішими для користувачів, але також несе багато ризиків, якщо грошові потоки не управляються належним чином. Менталітет купівлі в розстрочку з 0% річних, полювання за вигідними пропозиціями або використання кешбеку призводить до того, що багато людей витрачають більше, ніж їхні фактичні фінансові можливості. Якщо клієнти не до кінця розуміють процентні ставки, штрафи та зобов'язання щодо оплати кредитних карток, це може легко призвести до тривалих прострочень платежів. Наслідками є не лише тиск високих процентних ставок, але й ризик безнадійної заборгованості, що впливає на їхню особисту кредитну історію в довгостроковій перспективі.

Пані Хоанг Тхі Хань ( з провінції Хунг Єн ) розповіла, що два роки тому вона відкрила кредитну картку з лімітом у 100 мільйонів донгів для покриття особистих витрат. Спочатку вона своєчасно здійснювала платежі, але її неконтрольовані витрати швидко виснажили її кредитний ліміт.

«У перші кілька місяців я намагалася робити мінімальні платежі, щоб уникнути штрафів. Але в останні кілька місяців я втратила дохід і більше не можу дозволити собі сплачувати борг», – поділилася пані Хань.

За її словами, загальна сума непогашеного боргу та нарахованих відсотків зараз сягнула приблизно 146 мільйонів донгів. Останнім часом банк постійно телефонує, щоб нагадати їй про борг, надсилає електронні листи з вимогою повного погашення та попереджає, що вони можуть вжити правових заходів, якщо вона не виконає свої зобов'язання.

«Зараз я перебуваю під великим тиском, бо не знаю, як я буду розпоряджатися цим боргом», – сказала вона.

Так само пан Нгуєн Дик Туан ( Ханой ) розповів, що відкрив кредитну картку з лімітом у 55 мільйонів донгів, коли тільки почав працювати. Спочатку він використовував картку досить розумно та завжди сплачував повну суму, щоб уникнути нарахування відсотків. Однак через деякий час його витрати вийшли з-під контролю, що призвело до швидкого зростання його непогашеної заборгованості.

«Я вже близько двох років безробітний, тому більше не можу здійснювати платежі. Загальна сума основної суми та відсотків зараз становить близько 150 мільйонів донгів. Постійні дзвінки з нагадуваннями про борг та повідомлення про судові позови від банку викликали в мене тривалий стрес», – поділився пан Туан.

Поточна реальність показує, що багато користувачів зосереджуються лише на 45-55-денному безвідсотковому періоді та не звертають достатньої уваги на процентну ставку, якщо вони затримують платежі. За словами фінансових експертів, процентні ставки за кредитними картками зазвичай значно вищі, ніж за звичайними кредитами, оскільки це незабезпечені кредити з високою гнучкістю. Якщо витрати не контролюються належним чином або платежі не здійснюються вчасно, непогашений залишок може швидко зрости через відсотки та комісії.

Якщо витрати не управляються належним чином, власники карток можуть мати безнадійну заборгованість за кредитними картками.

Фінансовий та банківський експерт доктор Нгуєн Трі Х'єу заявив, що кредитні картки – це, по суті, короткострокові споживчі позики з відносно високими капітальними витратами. Якщо користувачі не керують своїми грошовими потоками належним чином, вони можуть легко потрапити в ситуацію, коли їхня непогашена заборгованість швидко зростає через відсотки та комісії. За словами доктора Х'єу, багато людей часто помилково вважають кредитний ліміт «наявними коштами», а не позикою, яку потрібно вчасно погасити.

«Сплата лише мінімальної суми може призвести до тривалого нарахування боргу та зростаючих нарахованих відсотків через складні відсотки. Тому користувачам слід використовувати кредитні картки в межах своїх фінансових можливостей, пріоритетно вчасно погашати весь залишок та обмежувати використання картки для непотрібних витрат. Водночас вкрай важливо забезпечити абсолютну безпеку кодів OTP та CVV і регулярно контролювати активність транзакцій, щоб мінімізувати ризики», – зазначив далі доктор Х'ю.

З точки зору управління, Державний банк В'єтнаму також вимагає від кредитних установ переглядати комісії, процентні ставки та методи розрахунку відсотків для кожного типу картки, одночасно підвищуючи прозорість інформації, щоб клієнти чітко розуміли свої платіжні зобов'язання та потенційні ризики. Багато банків зараз також посилюють контроль над випуском кредитних карток, пропагують застосування штучного інтелекту в кредитному скорингу, аналізують поведінку споживачів та надають ранні попередження про прострочені ризики.

За словами експертів, неконтрольоване використання кредитних карток не лише створює негайний фінансовий тиск, але й ризикує бути класифікованим як недобросовісний боржник, що впливає на кредитні рейтинги в системі CIC та майбутній доступ до капіталу. Тому, коли виникає прострочена заборгованість, клієнтам необхідно проактивно співпрацювати з банком для розробки відповідного плану платежів, і водночас бути обережними з пропозиціями «погасити безнадійну заборгованість за CIC» у соціальних мережах або по телефону, щоб уникнути ризику шахрайства, крадіжки активів або особистої інформації.

Джерело: https://thoibaonganhang.vn/the-tin-dung-va-cau-chuyen-kiem-soat-chi-tieu-182431.html