Як створити пенсійний план з 10 мільярдами донгів?

Експерти радять ретельно оцінити витрати, дохід, фінансові цілі та толерантність до ризику, перш ніж виділяти 10 мільярдів донгів на інвестиційний капітал для пенсійного забезпечення.

Мені 54 роки, і я щойно вийшов на пенсію. У молодості, окрім роботи за зарплату, я також заробляв додаткові гроші за рахунок особистих позик. Коли у мене були зайві гроші, я купував золото для зберігання. Останніми роками я намагався інвестувати в землю. На сьогоднішній день у мене понад 10 мільярдів донгів, не враховуючи дві земельні ділянки в столиці провінції, ринкова ціна кожної з яких становить близько 3 мільярдів донгів.

Якийсь час тому я інвестував трохи грошей в акції, але через брак знань та зусиль для моніторингу ринку я втратив понад 50%. Я злякався, тому зняв усі свої гроші. Тепер я справді не знаю, що робити, окрім як покласти їх у банк, але процентна ставка мені здається занадто низькою.

За словами експерта, як мені інвестувати 10 мільярдів донгів, щоб мати більше грошей на комфортну старість для мене та мого чоловіка (обидва маємо пенсію та страховку)? Якщо буде якийсь надлишок, я використаю його як капітал для підтримки моїх двох дітей, коли вони захочуть розпочати бізнес.

Діндінь1969

Двоє літніх людей сидять удома, дивляться відео в планшеті. Фото: Freepik — Двоє літніх людей сидять удома, дивляться відео в планшеті. Фото: *Freepik*

Консультант:

Необхідність забезпечення фінансової безпеки у пенсійному віці є дуже важливою. Середня тривалість життя в'єтнамців наразі становить близько 75 років, можливо, й вище. Таким чином, вам потрібно фінансово підготуватися, щоб насолоджуватися комфортною старістю щонайменше 25-30 років.

Нам також потрібно визначити це як інвестицію для виходу на пенсію, тому нам потрібно врахувати та оцінити фінансову ситуацію та потреби для виходу на пенсію, перш ніж розподіляти капітал до інвестиційного портфеля. Нижче наведено фактори, які слід враховувати.

Витрати

Витрати на пенсію включатимуть: охорону здоров'я, подорожі – спілкування, проживання. Витрати на охорону здоров'я залежатимуть від того, чи є у вас страхування життя з додатковими продуктами, чи є у вас медичне страхування для додаткової підтримки, історія хвороби та стан здоров'я. Коли у нас є хороший механізм захисту здоров'я, сума грошей, підготовлених на охорону здоров'я, зменшуватиметься, і навпаки.

Витрати на проїзд та спілкування будуть вищими. Тому що в цей час ви будете проводити більше часу для себе, вам потрібно буде спілкуватися зі старими друзями, однолітками, коли робочі стосунки погіршаться після виходу на пенсію.

Звичайна вартість життя на пенсії не буде надто високою, оскільки більшості з нас більше не доведеться нести тягар виховання дітей та їхньої освіти. Однак нам все ще потрібно враховувати інфляцію способу життя, коли менталітет насолоджуватися старістю та бажання витрачати більше на себе призведе до збільшення багатьох витрат на більшому рівні.

Дохід

Коли ви виходите на пенсію, окрім пасивного доходу від пенсій, відсотків від ощадних вкладів, доходу від оренди будинку чи землі, вам потрібно перевірити, які ще джерела активного доходу у вас є та наскільки стабільний цей дохід. Ви можете згадати активний дохід від перекладу, консалтингу, викладання, написання книг, онлайн-бізнесу або будь-якої роботи, що підходить для пенсійного віку, яка приносить радість у життя, окрім отримання доходу.

Якщо ваш загальний дохід стабільний, вам не потрібно розподіляти свої інвестиції в сегменти активів з високою прибутковістю або високою волатильністю, оскільки це пов'язано з високим ризиком. Наявність стабільного джерела доходу зменшить ваш тиск під час інвестування, а також принесе радість і посилить зв'язок з пенсіонерами.

Фінансові цілі та спадщина для дітей

Вам потрібно відповісти на такі запитання: Які ваші короткострокові, середньострокові та довгострокові фінансові цілі? Чи плануєте ви щороку подорожувати країною або довгострокову поїздку за кордон? Коли ви одружитеся, видасте заміж своїх дітей або коли ваші онуки виростуть, що ви плануєте їм подарувати?

Крім того, чи є у вас якісь інші зміни у вашому поточному місці проживання або способі життя, такі як зміна автомобіля або ремонт будинку? Як ви плануєте підготувати спадщину для своїх двох дітей? Чи плануєте ви фінансово підтримувати своїх дітей або онуків у їхньому повсякденному житті?

Толерантність до ризику

Це показник для оцінки готовності інвесторів приймати ризики та вигоди, які вони приносять. Визначення цього допоможе вам кількісно оцінити ваші інвестиційні рішення, а не приймати емоційні рішення. Високі прибутки йтимуть пліч-о-пліч з високими ризиками, і навпаки, коли інвестиції знаходяться в безпечній зоні, прибутки не будуть високими.

План дій у фінансових надзвичайних ситуаціях

Перш ніж інвестувати, вам потрібно створити резервний фонд на 6-12 місяців витрат на проживання та заощаджувати протягом одного місяця для покриття непередбачених витрат та медичних витрат.

Розмір резервування залежатиме від вашого доходу та його стабільності. Якщо ви не підготуєте резервний фонд, то коли вам знадобляться гроші, вам доведеться продати свої активи за низькою ціною, і ефективність інвестицій не буде такою, як очікувалося. Крім того, вам потрібно мати резервні плани на випадок негативних сценаріїв, коли вам доведеться відповідно коригувати свої доходи та витрати (зменшувати або збільшувати на 30%).

На основі вищезазначених результатів оцінювання ви зможете розподілити капітал для інвестиційного портфеля . Через брак повної інформації про ваше фінансове становище та потреби у пенсійному плані для перегляду та оцінки, я можу лише поділитися деякими зауваженнями щодо методів розподілу для більшості клієнтів пенсійного забезпечення, а саме:

Перш за все, вам потрібно диверсифікувати свої інвестиційні продукти, включаючи заощадження, орендну нерухомість та відкриті інвестиційні фонди. Це допоможе вам розподілити ризики та покращити дохідність портфеля.

У мене є деякі зауваження щодо інвестиційних активів. Депозити в невеликих банках матимуть вищі процентні ставки, ніж депозити у великих банках, поточна процентна ставка коливається на рівні 8,5-9,5% на рік, хороший прибуток, низький ризик порівняно з іншими інвестиційними каналами. Чим менша вартість квартири, тим вища орендна дохідність, проте варто купувати лише квартири, здані в оренду менше ніж на 5 років, щоб забезпечити зростання ціни квартири. Таунхауси в оренду мають нижчу орендну дохідність, ніж квартири, натомість зростання ціни буде стабільнішим і кращим.

Щодо відкритих фондів, що працюють на ринку, це форма пасивного інвестування на фондовому ринку. Однак, вам слід інвестувати максимум 10% від загальної вартості активів, а інвестиційний цикл цього активу є середньостроковим, від 5 до 7 років.

Крім того, перш ніж прийняти рішення про інвестування, вам потрібно розуміти продукти, інвестиційний цикл кожного продукту, коливання прибутку, їх ліквідність, інвестиційні процедури, податки та пов'язані з ними збори. Розумійте, щоб не інвестувати емоційно, а мати конкретний план.

Зрештою, вам потрібно створити комплексний фінансовий план на ваш пенсійний період, еквівалентний наступним 30 рокам, шляхом створення грошового потоку з плином часу, на весь очікуваний життєвий цикл. Цей план включає джерела доходу протягом років, враховуючи можливість зростання доходу; особисті потреби у витратах, враховуючи відповідну інфляцію та інфляцію способу життя в певні періоди; інші пов'язані цілі; моніторинг та оновлення результатів, інвестиційну ситуацію та зростання активів.

Коли ви матимете чітке розуміння та повне уявлення про своє фінансове становище на пенсії, ви будете впевненішими та насолоджуватиметеся пенсією сповна. Ви також можете звернутися за допомогою до експерта з особистого фінансового планування, щоб скласти детальний та ретельний пенсійний план.

Тран Тхі Май Хан

Експерт з особистого фінансового планування у FIDT

Посилання на джерело