آسمانی بچت کی شرح سود کا ایک سلسلہ جو عوامی نہیں ہے۔

بینکوں میں پرکشش شرح سود کے پروگرام لسٹنگ میں شفافیت کے فقدان کی وجہ سے تنازعات کا باعث بن رہے ہیں، جس سے صارفین کے حقوق کے بارے میں خدشات پیدا ہو رہے ہیں۔

فہرست سازی میں شفافیت نہ ہونے کی وجہ سے بینکوں میں پرکشش شرح سود کے پروگرام تنازعات کا باعث بن رہے ہیں۔ تصویر: Hai Nguyen.

بہت سے بینک "خفیہ طور پر" ڈپازٹرز کے لیے سود کی شرحوں میں اضافہ کر رہے ہیں، اس اضافی بچت سود کی شرح کے بارے میں شفاف نہیں۔

لاؤ ڈونگ اخبار کے رپورٹرز نے بہت سے کمرشل بینکوں کا سروے کیا۔ اسی مناسبت سے، ترجیحی شرح سود اور پروموشنل پروگرام بہت سے بینکوں میں صارفین کو اپنی طرف متوجہ کرنے کی چالوں میں سے ایک بن رہے ہیں۔

شرح سود اسکائی ہائی، صرف ان صارفین کے لیے شامل کیا گیا جو بہت زیادہ رقم جمع کرتے ہیں۔

لاؤ ڈونگ اخبار کے PV کے سروے کے مطابق، NamaBank جب گاہک بالترتیب 6، 12 اور 24 ماہ کی شرائط کے لیے 5%، 5.6% اور 5.9% فی سال آن لائن جمع کرتے ہیں تو مقررہ شرح سود کا اطلاق کر رہا ہے۔ تاہم، Trung Kinh Street, Yen Hoa Ward (Cau Giay, Hanoi ) پر واقع اس بینک کے ایک ٹرانزیکشن پوائنٹ پر، کنسلٹنٹس نے سود کی شرح میں 0.7%، 6.1% اور 6.3% فی سال ڈپازٹ کی رقم کے لحاظ سے شامل کرنے کا مشورہ دیا ہے۔

یہ بات قابل ذکر ہے کہ کنسلٹنٹ نے کہا: "یہ ترجیحی شرح سود عوامی طور پر درج نہیں کی جاتی ہے بلکہ صرف صارفین کو براہ راست اعلان کیا جاتا ہے جب وہ شرائط پر پورا اترتے ہیں۔"

میں VietinBank میں بھی اسی طرح کی مراعات ہیں۔

VietinBank کاؤنٹر (Nguyen Van Huyen Street, Cau Giay, Hanoi پر ٹرانزیکشن پوائنٹ) پر ایک ٹیلر نے کہا: "ہماری درج شدہ شرح سود فی الحال کافی کم ہے، 3 ماہ کی مدت 2.0% ہے، 6 ماہ کی مدت 3.0% ہے اور 12 ماہ کی مدت 4.7% ہے۔ تاہم، ہم مختلف رقم کے حساب سے رقم جمع کرائیں گے۔ پالیسیاں

مثال کے طور پر، 1 بلین VND کے ڈپازٹ کے ساتھ، 12 ماہ کی مدت کے لیے سود کی شرح اب بھی 4.7% ہے۔ ہم اضافی شرح سود صرف 2 بلین VND یا اس سے زیادہ جمع کرنے والے صارفین پر لاگو کرتے ہیں، 0.3% کا اضافہ کرتے ہوئے، زیادہ سے زیادہ 5.0% تک"۔

خاص طور پر، یہ بینک مختصر مدت کے لیے 1.0%-1.2% تک کی زیادہ سے زیادہ اضافی پالیسی کا اطلاق کر رہا ہے۔

"6 ماہ یا اس سے کم مدت کے لیے، شرح سود زیادہ ہو سکتی ہے۔ مثال کے طور پر، 6 ماہ کی مدت کے لیے، درج شدہ شرح سود 3.0% ہے، لیکن ہم 1 بلین VND کے ڈپازٹ کے لیے 4.0% تک کا اضافہ کر سکتے ہیں،" بینک ملازم نے متعارف کرایا۔

یہ بینک جس سب سے زیادہ ترغیبی شرح کا اطلاق کر رہا ہے وہ 1 بلین VND، 3 ماہ کی مدت کے ڈپازٹس کے لیے ہے۔ بینک کے عملے نے کہا کہ 3 ماہ کی مدت کے لیے درج سود کی شرح 2.0% ہے، اگر 300 ملین VND جمع کرتے ہیں، تو شرح سود میں 1.0% اضافہ کیا جائے گا، 3.0% تک؛ اگر 1 بلین VND یا اس سے زیادہ جمع کرتے ہیں تو شرح سود میں 1.2% اضافہ کیا جائے گا، 3.2%/سال تک۔

پر سروے VIB (Cau Giay نیو اربن ایریا، ہنوئی میں ٹرانزیکشن پوائنٹ) , رپورٹرز کو مشورہ دیا گیا کہ 200 ملین VND یا اس سے زیادہ جمع کرنے پر، شرح سود میں 0.5% اضافہ کیا جائے گا۔ یہ ترجیحی شرح ویب سائٹ یا کاؤنٹر پر درج نہیں کی گئی ہے۔

VIB کے عملے نے تصدیق کی: "کسی بھی بینک کو عوامی طور پر اضافی شرح سود کا انکشاف کرنے کی اجازت نہیں ہے۔"

ایچ ڈی بینک اس کے پاس 6، 12 اور 24 ماہ کی شرائط کے لیے 1.23%/سال تک شرح سود شامل کرنے کا پروگرام بھی ہے۔

تاہم، یہ ترغیب کی سطح عوامی طور پر پوسٹ نہیں کی جاتی ہے اور تجارتی علاقوں میں واضح فرق ہے۔

مثال کے طور پر، ڈونگ دا برانچ میں، اضافے کے بعد 12 ماہ کی بچت کی شرح سود 6.1%/سال ہے، جب کہ Cau Giay برانچ میں، اسی طرح کی شرح سود صرف 5.9%/سال ہے۔

یہ معلومات صرف عملے کی طرف سے ظاہر ہوتی ہے جب گاہک براہ راست کاؤنٹر پر پوچھتے ہیں، جس سے صارفین کا موازنہ کرنے اور فیصلے کرنے میں عدم مطابقت اور تکلیف ہوتی ہے۔

میں BaoVietBank (Cau Giay New Urban Area, Hanoi میں ٹرانزیکشن پوائنٹ)، یہ بینک 3 ماہ کی مدت کے لیے 4.35% کی شرح سود درج کر رہا ہے۔ 5.2% 6 ماہ کی مدت کے لیے؛ 12 ماہ کی مدت کے لیے 5.8%؛ 24 ماہ کی مدت کے لیے 6%۔

تاہم، بینک کے اس ملازم نے صارفین کو مشورہ دیا اور متعارف کرایا کہ بینک جس سب سے زیادہ شرح سود کا اطلاق کر رہا ہے وہ 18 ماہ کی مدت کے لیے 6.5% ہے۔ 12 ماہ کی مدت کے لیے 6.25%؛ 13 ماہ کی مدت کے لیے 6.3%۔ 500 سے 1 بلین VND تک کے ذخائر پر لاگو۔

مندرجہ بالا بینکوں کی طرح، BaoVietBank کے عملے نے بھی وضاحت کی کہ یہ شرح سود سرکاری درج کردہ شرح سے زیادہ ہے کیونکہ "بینک کے پاس ایک اضافی پروگرام ہے، جو صارفین کے لیے اضافی شرح سود کی پیشکش کرتا ہے"۔

کیا پوشیدہ پروموشنز غیر قانونی ہیں؟

30 ستمبر 2024 کو اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے جاری کردہ سرکلر 48/2024/TT-NHNN کے مطابق، کریڈٹ ادارے اپنے آپریٹنگ نیٹ ورک کے اندر قانونی لین دین کے مقامات پر ویتنامی ڈونگ میں ڈپازٹس پر سود کی شرح کو عوامی طور پر پوسٹ کرنے اور انہیں اپنی ویب سائٹس (اگر کوئی ہے) پر پوسٹ کرنے کے ذمہ دار ہیں۔

یہ سرکلر یہ بھی بتاتا ہے کہ ویتنامی ڈونگ میں ڈپازٹس کے لیے زیادہ سے زیادہ شرح سود، بشمول تمام شکلوں میں پروموشنل اخراجات، اختتامی مدت کے سود کی ادائیگی کے طریقہ کار اور سود کی ادائیگی کے اختتامی طریقہ کے مطابق تبدیل کیے گئے دیگر سود کی ادائیگی کے طریقوں پر لاگو ہوتے ہیں۔

مزید برآں، ڈپازٹس وصول کرتے وقت، کریڈٹ اداروں کو کسی بھی شکل میں (نقد، شرح سود اور دیگر شکلوں میں) پروموشنز کرنے کی اجازت نہیں ہے جو قانون کی دفعات کے مطابق نہیں ہے۔

اس کے علاوہ، فرمان 81/2018/ND-CP پروموشنل پروگراموں کو رجسٹرڈ یا ریاستی انتظامی ایجنسیوں کو مطلع کرنے اور واضح طور پر ظاہر کرنے کی بھی ضرورت ہے۔

بینکوں کو قانونی ضوابط کی تعمیل کرنا، معلومات کی شفافیت کو یقینی بنانا اور صارفین کے حقوق کا تحفظ کرنا چاہیے۔ رائے عامہ کا خیال ہے کہ اسٹیٹ بینک کو شفافیت اور قانونی ضوابط کی تعمیل کو یقینی بنانے کے لیے کریڈٹ اداروں کے سود کی شرح کے فروغ کے پروگراموں کی نگرانی اور انسپیکشن کو مضبوط کرنے کی ضرورت ہے۔

ماخذ