کریڈٹ اداروں سے متعلق قانون (ترمیم شدہ): خراب قرضوں کو سنبھالنے کے لیے بینکوں کے لیے "لائف بوائے"

27 جون (15 اکتوبر 2025 سے موثر) کو قومی اسمبلی سے منظور کردہ کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز کے قانون کے متعدد مضامین میں ترمیم اور ان کی تکمیل کرنے والے قانون کو خراب قرضوں سے نمٹنے کے معاملے میں بینکوں کے لیے "لائف بوائے" سمجھا جاتا ہے۔

بینکوں کو خطرے کے انتظام کو سخت کرنے اور قرضوں کے معیار کو بہتر بنانے کی ضرورت ہے تاکہ قرض کی خراب تکرار سے بچا جا سکے۔ تصویر: ڈو ٹام

کریڈٹ فلو کو غیر مسدود کرنا

اس سے قبل، قرضوں کے اداروں کے خراب قرضوں کو ہینڈل کرنے کے لیے قومی اسمبلی کی 21 جون 2017 کی قرارداد نمبر 42/2017/QH14 کی دفعات کے ذریعے خراب قرضوں کو ہینڈل کیا جاتا تھا۔ اس کی مؤثر مدت کے دوران، قرارداد نمبر 42/2017/QH14 نے ماہانہ ہینڈل کیے جانے والے خراب قرضوں کے پیمانے میں 65 فیصد اضافہ کرنے میں مدد کی اور اس قرارداد کے نافذ ہونے سے پہلے، 2012-2017 کی مدت میں 23 فیصد سے 36 فیصد تک بڑھ کر 36 فیصد ہو گئی۔

تاہم، جب یہ قرارداد دسمبر 2023 میں ختم ہو جائے گی، بینکوں کے خراب قرضوں سے ضمانت کی وصولی کا انحصار صارفین کے تعاون یا طویل قانونی چارہ جوئی کے ذریعے ہوتا ہے، جس کی وجہ سے قرضوں کی وصولی کی شرح میں تیزی سے کمی واقع ہوتی ہے۔

ماہرین کے ساتھ ساتھ کمرشل بینکوں کے نمائندوں کے مطابق، قومی اسمبلی کا اپنے حالیہ نویں اجلاس میں قرض اداروں سے متعلق قانون میں ترمیم اور اس کی تکمیل، قرارداد نمبر 42/2017/QH14 کو قانونی شکل دینے کے مواد کے ساتھ، خراب قرضوں کی "روکاوٹ" کو دور کرنے کے لیے ایک اہم قدم ہے، اقتصادی شرح نمو میں 20 فیصد قرضوں کے بہاؤ اور 5 فیصد کی شرح نمو کو غیر مسدود کرنا ہے۔

اس کے مطابق، کریڈٹ اداروں سے متعلق قانون (ترمیم شدہ) افراد اور قانونی اداروں (بشمول وہ لوگ جو قرض میں مہارت نہیں رکھتے) کو برا قرض خریدنے کی اجازت دیتا ہے۔ خراب قرض اور محفوظ اثاثے شفاف طریقے سے کسی تیسرے فریق کو منتقل کیے جا سکتے ہیں...

کریڈٹ اداروں یا قرض کی تجارت کرنے والی اکائیوں کو قانونی شرائط کے تحت محفوظ اثاثوں کو ضبط کرنے کی اجازت ہے، بشمول اگر وہ جائیداد ہے تو ضبط کرنے سے کم از کم 15 دن پہلے عوامی طور پر معلومات کا انکشاف کرنا۔

عدالتی طریقہ کار کو بھی مختصر کر دیا جاتا ہے، جیسے: محفوظ اثاثوں کی فراہمی پر تنازعہ کرتے وقت تیز مدد، اگر معاہدہ یا محفوظ لین دین رجسٹرڈ ہو اور اس کا تعلق بیرون ملک لوگوں یا اثاثوں سے نہ ہو۔ قرض کے خریدار کو مورگیج حاصل کرنے اور رہن کو رجسٹر کرنے کا حق وراثت میں ملتا ہے، بشمول مستقبل میں بننے والے اثاثے...

اسٹیٹ بینک کے گورنر Nguyen Thi Hong نے کہا کہ قرارداد نمبر 42/2017/QH14 کو قانونی شکل دینے سے ایک مستحکم اور طویل مدتی قانونی بنیاد بنے گی، جس سے خراب قرضوں کو زیادہ مؤثر طریقے سے سنبھالنے میں مدد ملے گی، جبکہ کریڈٹ اداروں، ڈپازٹرز اور قرض لینے والوں کے مفادات کا تحفظ ہوگا۔ کریڈٹ اداروں کے قرضے عوام کے ذخائر ہوتے ہیں، اس لیے کریڈٹ اداروں کی حفاظت کا مطلب ڈپازٹرز کی حفاظت کرنا بھی ہے۔

گورنر Nguyen Thi Hong نے کہا، "جب خراب قرضوں کو سنبھالا جائے گا، تو کریڈٹ اداروں کے پاس سرمائے کو گردش کرنے، صارفین کی قرض کی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے زیادہ وسائل ہوں گے۔ ساتھ ہی، خراب قرضوں کو کم کرنے سے کریڈٹ اداروں کو خطرے کی دفعات کے دباؤ کو کم کرنے میں بھی مدد ملتی ہے، اس طرح قرضے کی شرح سود کو کم کرنے کے لیے حالات پیدا ہوتے ہیں، جس سے کاروبار اور قرض لینے والوں دونوں کو فائدہ ہوتا ہے،" گورنر Nguyen Thi Hong نے کہا۔

ضمانت ضبط کرنے کے بینک کے حق کی بحالی

درحقیقت، بہت سی بین الاقوامی تنظیموں نے یہ بھی سفارش کی ہے کہ ویتنام کے پاس مالیاتی نظام کی حفاظت کو بڑھانے کے لیے قرض دہندگان کی حفاظت کے لیے ضابطے ہونے چاہئیں۔ قرض لینے والوں کے حقوق کو یقینی بنانے اور غلط استعمال سے بچنے کے لیے، کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز کے قانون (ترمیم شدہ) نے محفوظ اثاثوں کو ضبط کرنے کے لیے شرائط، طریقہ کار، طریقہ کار اور عوامی طریقہ کار کو واضح طور پر متعین کیا ہے۔ کریڈٹ اداروں کو شفاف داخلی عمل تیار کرنا چاہیے اور محفوظ اثاثوں کو سنبھالتے وقت قانونی ضوابط کی تعمیل کرنی چاہیے۔

قرض کے اداروں کے قانون (ترمیم شدہ) کے اہم مواد کو بہت سراہا گیا ہے جو کہ بینکوں کے ضمانتی اثاثوں کو ضبط کرنے کے حق کو بحال کرتا ہے، اس طرح آنے والے وقت میں بینکاری نظام کے اثاثوں کے معیار کو بہتر بنانے میں مدد ملے گی۔

کریڈٹ ریٹنگ ایجنسی وی آئی ایس ریٹنگ کے نمائندے کے مطابق، کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز کا قانون (ترمیم شدہ) ان بینکوں کے ضمانتی اثاثوں کو ضبط کرنے کا حق بحال کرے گا جو بعض مجرمانہ مقدمات میں متنازعہ یا ضبط شدہ نہیں ہیں۔ یہ ایک اہم طریقہ کار ہے جسے قرارداد نمبر 42/2017/QH14 میں لاگو کرنے کی اجازت دی گئی تھی۔

کریڈٹ اداروں کے قانون میں ترمیم کے ساتھ، بینکوں کے ضامن کو ضبط کرنے کا حق بحال ہو گیا ہے، اس طرح خراب قرضوں کی تیزی سے وصولی اور اثاثوں کے معیار کو بہتر بنانے کے ساتھ ساتھ بینکوں، خاص طور پر خوردہ بینکوں کے منافع اور قیاس آرائی پر مبنی طبقات کے منصوبوں کو کم قرض دینے میں مدد ملے گی۔

یہ پیشین گوئی کی گئی ہے کہ قرارداد نمبر 42/2017/QH14 کو قانونی شکل دینے سے درخواست کے پہلے سال میں پورے نظام کے خراب قرضوں کے تناسب کو 3% سے کم کرنے میں مدد ملے گی، جس سے فراہمی پر دباؤ کو کم کرنے، منافع کو بہتر بنانے اور بینکوں کے لیے قرض کی شرح سود کو کم کرنے کے لیے گنجائش پیدا کرنے میں مدد ملے گی، اس طرح کاروباریوں اور لوگوں کو معقول لاگت پر سرمایہ تک رسائی میں مدد ملے گی۔

Saigon Securities Inc. (SSI) کے ماہرین نے یہ بھی کہا کہ نیا قانونی ڈھانچہ قرضوں کے تصفیے کے وقت کو کم کرے گا اور سرمائے کی وصولی کی کارکردگی کو بہتر بنائے گا، خاص طور پر رئیل اسٹیٹ سے متعلق قرضوں کے لیے - ایک قسم کا اثاثہ جو بینکنگ سسٹم میں رہن کی قیمت کا 80-90% ہوتا ہے۔

تاہم، موجودہ طور پر مضبوط کریڈٹ گروتھ کے تناظر میں، ماہرین یہ بھی نوٹ کرتے ہیں کہ بینکوں کو خطرے کے انتظام کو سخت کرنے اور قرض کے خراب ہونے سے بچنے کے لیے کریڈٹ کے معیار کو بہتر بنانے کی ضرورت ہے، نئے قرض کے توازن کو معیار کو یقینی بنانا چاہیے۔ ایک ہی وقت میں، انتظامی ایجنسیوں کو اب بھی قرض کی تجارت کی مارکیٹ کو بنیادی طور پر خراب قرض کے مسئلے سے نمٹنے کے لیے تیار کرنے کی ضرورت ہے۔

ماخذ: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html