 |
| ڈاکٹر چاؤ ڈنہ لن ( ہو چی منہ سٹی یونیورسٹی آف بینکنگ) |
حکمنامہ نمبر 04/2025/ND-CP کس طرح بینکوں کو خراب قرضوں سے نمٹنے میں متاثر کرے گا ، جناب؟
میری رائے میں، فرمان نمبر 304/2025/ND-CP ایک ایسے نقطہ نظر کی عکاسی کرتا ہے جو قرض دہندگان اور قرض لینے والوں سمیت تمام اسٹیک ہولڈرز کے مفادات کو متوازن کرتا ہے۔ ایک قابل ذکر نکتہ یہ ہے کہ فرمان قانونی طور پر ضمانت پر قبضہ کرنے کی شرائط کو واضح کرتا ہے، خاص طور پر ایسے معاملات میں جہاں ضمانت ایک خاص نوعیت کی ہو، جیسے قرض لینے والے کی واحد رہائش یا معاش کا بنیادی ذریعہ۔
ایسے معاملات میں، جب بینک قرض لینے والے کی روزی روٹی کی حمایت کرتے ہوئے ضمانت ضبط کرتے ہیں اور اس پر کارروائی کرتے ہیں، تو یہ انسانی سلوک اور فریقین کے درمیان حقوق اور ذمہ داریوں کی واضح تعریف دونوں کو یقینی بناتا ہے، بجائے اس کے کہ قبضے کی سرگرمیوں کو پیچیدہ بنا دیا جائے یا ماضی کی طرح طویل تنازعات کا باعث بنے۔
بینکنگ کے نقطہ نظر سے، حکمنامہ نمبر 304/2025/ND-CP خراب قرضوں سے نمٹنے کے لیے ایک واضح فریم ورک فراہم کرتا ہے، اس طرح خراب قرضوں کو کتابوں پر ٹھہرنے کی اجازت دینے کے بجائے ممکنہ طور پر "حقیقی رقم" کی وصولی کی شرح میں اضافہ ہوتا ہے۔ تاہم، یہ بھی خیال رہے کہ روزی روٹی کو سہارا دینے کی ذمہ داری قرض کے حل کی لاگت میں اضافہ کرے گی، اور یہ یقینی طور پر بینک کے منافع کو متاثر کرے گا۔ جب لاگت بڑھ جاتی ہے، منافع کم ہوتا ہے، جس سے ROE متاثر ہوتا ہے، اور یہ بعد میں بینک کے حصص کی قدر کو متاثر کر سکتا ہے۔
بہت سے بینک خراب قرضوں کی فروخت کو تیز کر رہے ہیں۔ آپ کی رائے میں، کیا یہ اس بات کی علامت ہے کہ خراب قرضوں کو سنبھالنے اور بیچنے کا عمل آسان ہو جائے گا؟
جی ہاں، فرمان نمبر 304/2025/ND-CP میں نئے ضوابط بینکوں کے لیے ضمانتی اثاثوں کو سنبھالنے اور خراب قرضوں کی وصولی کو تیز کرنے کے لیے ایک تحریک پیدا کریں گے۔ خاص طور پر وہ ضمانتی اثاثے جن کی قانونی حیثیت اچھی ہے بینکوں کے ذریعے کارروائی کے لیے ترجیح دی جائے گی۔
تاہم، میری رائے میں، 2025 کے مالی سال کے اختتام تک اہداف اور KPIs کو پورا کرنے کا دباؤ بینکوں پر کولیٹرل ہینڈلنگ کو مضبوط بنانے کا اہم عنصر ہے۔ اگر خراب قرضوں کو اچھی طرح سے نمٹا جاتا ہے تو، بینک اپنی رپورٹس پر شرائط کو تبدیل کر سکتے ہیں، منافع کو بہتر بنا سکتے ہیں اور خراب قرضوں کے تناسب کو کم کر سکتے ہیں۔ یہ 2026 میں کریڈٹ کی ترقی کی تیاری کے لیے خاص طور پر اہم ہے۔ تقریباً 15% کے سسٹم وائیڈ کریڈٹ گروتھ کے ہدف کو دیکھتے ہوئے، ہر بینک کو اب بھی مخصوص شرائط، اشارے، اور تعمیل کی سطحوں کو پورا کرنے کی ضرورت ہے تاکہ ایک مخصوص کریڈٹ کی حد مختص کی جائے۔
نئی پالیسیوں کے ساتھ، آپ کے خیال میں 2026 میں خراب قرضوں سے نمٹنے کی تصویر کیسی نظر آئے گی؟
میری رائے میں، خراب قرضوں کو سنبھالنے کی تصویر بینکوں کے گروپوں کے درمیان واضح طور پر فرق کرے گی۔ بڑے بینکوں کے لیے، یہ عمل عام طور پر ان کے نسبتاً مکمل رسک مینجمنٹ سسٹم کی بدولت ہموار ہوتا ہے۔ بہت سے بینکوں نے باسل III جیسے اعلی معیارات سے رجوع کیا ہے۔ تجربہ اور وسائل اس عمل کو مزید منظم طریقے سے سنبھالنے میں مدد کرتے ہیں، واضح قانونی ضمانت کے ساتھ قرضوں کی وصولی پر توجہ مرکوز کرتے ہوئے یا ایسے کاروباروں کو قرضے جو اب بھی نقد بہاؤ کو بحال کرنے کی صلاحیت رکھتے ہیں۔
اس کے برعکس، چھوٹے بینکوں کو زیادہ چیلنجز کا سامنا ہے۔ ضمانت کا معیار عام طور پر پست ہوتا ہے، اس کے ساتھ ساتھ صارفین کی کمزور مالی صلاحیت بھی ہوتی ہے، جبکہ حل نہ ہونے والے پرانے قرضے بینکوں پر مسلسل دباؤ ڈالتے ہیں۔ اگر بینک کا رسک مینجمنٹ سسٹم معیاری نہیں ہے، اور قرض کو سنبھالنے میں وسائل اور تجربہ محدود ہے، تو ریزولوشن کی رفتار اکثر نمایاں طور پر سست ہوتی ہے۔ اس تناظر میں، ضرورت بینکوں کے لیے ہے کہ وہ قرضوں کی زیادہ اچھی طرح اور حقیقت پسندانہ درجہ بندی کریں۔ یہ اکاؤنٹنگ کے معیاری قرضوں کے زمروں تک محدود نہیں ہونا چاہیے، لیکن ان کی اصلاح کی صلاحیت کے مطابق درجہ بندی کی جانی چاہیے: جلد بازیابی کے قابل، تنظیم نو کی ضرورت، فروخت کے لیے موزوں، یا VAMC کو منتقل کیا جانا چاہیے۔ دوسرے الفاظ میں، ہر قرض کے زمرے کے لیے درست ترجیحی ترتیب اور ریزولیوشن پلان کا تعین کرنے کے لیے درجہ بندی ضروری ہے۔
لہذا، VAMC کا کردار خاص طور پر اہم ہوگا، خاص طور پر چھوٹے بینکوں کے لیے۔ قرض کے حل میں معاونت اور تجربے کی منتقلی کے ذریعے، VAMC ان بینکوں کو اپنے قرضوں کے حل کی صلاحیت کو زیادہ منظم طریقے سے بہتر بنانے میں مدد کرتا ہے۔
ماخذ: https://thoibaonganhang.vn/xu-ly-no-xau-se-co-su-phan-hoa-176710.html
تبصرہ (0)