يجب إضفاء الشرعية على القرار رقم 42 بشأن تسوية الديون المعدومة في أقرب وقت.

بعد انتهاء صلاحية قرار مجلس النواب رقم 42/2017/QH14، واجهت مؤسسات الائتمان صعوبات جمة في معالجة الديون المعدومة. ولحل هذه المشكلة جزئيًا، أعدَّ البنك المركزي قانونًا يُعدِّل ويُكمِّل عددًا من مواد قانون مؤسسات الائتمان (المُعدَّل)، واقترح فيه تقنين عدد من بنود القرار رقم 42.

في 18 أبريل، عقدت جمعية المصارف الفيتنامية في هانوي ندوة للمساهمة بأفكار حول مشروع القانون الذي يعدل ويكمل عددًا من مواد قانون مؤسسات الائتمان 2024. وهدفت الندوة إلى الاستماع إلى آراء مؤسسات الائتمان، ومساعدة وكالة الصياغة على استكمال مشروع القانون قبل تقديمه إلى الجمعية الوطنية في الدورة التاسعة للجمعية الوطنية الخامسة عشرة (المتوقع افتتاحها في مايو 2025).

في كلمته الافتتاحية للندوة، قال نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لاتحاد المصارف، نجوين كوك هونغ، إن تسوية الديون المعدومة في مؤسسات الائتمان واجهت صعوبات عديدة في الآونة الأخيرة، وخاصةً بعد انتهاء صلاحية القرار 42/2017/QH14 وإقرار قانون مؤسسات الائتمان الجديد، حيث لم يُنظّم القانون بعض بنود تسوية الديون المعدومة. وأكد الدكتور هونغ قائلاً: "إن إبداء الملاحظات على مشروع القانون المُعدّل والمُكمّل لمسألة تسوية الديون المعدومة لا يُساعد مؤسسات الائتمان على تحصيل ديونها فحسب، بل يُعزز أيضًا شعور العملاء بالمسؤولية تجاه سدادها".

ارتفعت الديون المعدومة بمقدار 34 مليار دونج في أول شهرين من العام.

وفقًا لممثل جمعية المصارف، دخل قانون مؤسسات الائتمان لعام ٢٠٢٤ حيز النفاذ في ١ يوليو ٢٠٢٤. قبل إقراره من قِبل الجمعية الوطنية، كان اتحاد المصارف من بين الجهات التي شاركت بفعالية مع بنك الدولة الفيتنامي في صياغة القانون. تضمنت عملية الصياغة الأولية أحكامًا بشأن حجز الضمانات في عملية معالجة الديون المعدومة لمؤسسات الائتمان، إلا أنه عند إقرار قانون مؤسسات الائتمان لعام ٢٠٢٤، لم يُدرج هذا المحتوى.

إلى جانب ذلك، انتهت صلاحية القرار 42/2017/QH14 أيضًا في 31 ديسمبر 2023، مما أثر بشكل خطير على معالجة الديون واستردادها لعدد من مؤسسات الائتمان ومنظمات تداول الديون ومعالجتها.

في الواقع، على الرغم من أن مؤسسات الائتمان كانت نشطة للغاية واستباقية في تنفيذ العديد من التدابير للتعامل مع الديون المعدومة والسيطرة على ظهور ديون معدومة جديدة والحد منها وتعزيز أنشطة الائتمان وتنفيذ سياسات لإعادة هيكلة شروط سداد الديون والحفاظ على مجموعات الديون لدعم العملاء؛ ولكن في سياق الاقتصاد المحلي لا يزال يواجه العديد من الصعوبات بسبب تأثير الوضع العالمي، في حين أن الممر القانوني في التعامل مع الأصول المضمونة والتعامل مع الديون المعدومة لا يزال يعاني من العديد من أوجه القصور، ونقص التزامن والوحدة، مما يؤدي إلى زيادة الديون المعدومة.

وتحدث نائب الرئيس والأمين العام لاتحاد بنوك فيتنام نجوين كوك هونغ.

بحلول نهاية ديسمبر 2024، ستبلغ نسبة الديون المدرجة في الميزانية العمومية، والديون المباعة لشركة VAMC التي لم تُعالج أو تُسترد، والديون المحتملة التي أصبحت ديونًا معدومة لمنظومة مؤسسات الائتمان، 5.36% من إجمالي الديون القائمة، بما في ذلك البنوك الخمسة المُعاد هيكلتها. وباستبعاد البنوك الخمسة المُعاد هيكلتها، ستبلغ نسبة الديون المعدومة حوالي 1.93%، بزيادة قدرها حوالي 0.2% مقارنةً بعام 2023.

في عام ٢٠٢٤، سيبلغ معدل استرداد الديون، المرتبطة أساسًا بالأصول المضمونة، حوالي ٤٦.٦٪. وسيبلغ معدل سداد العملاء النشطين للديون المعدومة للبنوك ٣٦٪ فقط؛ أما الديون المتبقية المباعة لشركة VAMC والديون المطبقة من خلال بيع الأصول المضمونة، فستبلغ نسبة تحصيلها منخفضة جدًا، حوالي ٧٠٠٠ مليار دونج.

في أول شهرين من عام 2025، زادت الديون المعدومة بسرعة (زادت بنحو 34 ألف مليار دونج)، في حين وصلت سرعة التعامل مع الديون المعدومة فقط إلى نحو 15 ألف مليار دونج لأن مؤسسات الائتمان خصصت مخصصات للمخاطر للتعامل معها.

وبالتالي، فإن مصدر تسوية الديون المعدومة يأتي بشكل رئيسي من خصم مؤسسات الائتمان من احتياطيات المخاطر، مما أثر بشكل كبير على نتائج أعمال البنوك، بالإضافة إلى تقليل الموارد لدعم الأعمال، حيث لا يمكن تداول التدفق النقدي، مما يؤثر على السيولة إذا لم يتم التعامل معها على الفور. حتى الأحكام التي دخلت حيز التنفيذ معقدة للغاية وصعبة. هناك أحكام دخلت حيز التنفيذ، ولكن بعد 27-28 مرة من التنفيذ والمزادات ومزادات العقارات، لا يزال من غير الممكن التعامل معها بسبب قانون الأراضي. من بين أكثر من 40,000 قضية دخلت حيز التنفيذ وتم تحويلها إلى التنفيذ، في عام 2024، سيتم حل 15% فقط من القضايا بمبالغ صغيرة مقارنة بالأحكام السارية،" صرّح نجوين كوك هونغ، الأمين العام لاتحاد المصارف.

سد الفجوة القانونية

خلال الندوة، صرّح الدكتور كان فان لوك، عضو المجلس الاستشاري الوطني للسياسات المالية والنقدية، بأنّ هذا التعديل لقانون مؤسسات الائتمان يهدف إلى سدّ الثغرات القانونية، وتحديد النقاط الغامضة والغامضة بوضوح، وضمان الاتساق والتكامل بين القوانين ذات الصلة. والأهم من ذلك، أنّه يهدف إلى إزالة العوائق والحواجز، وتيسير الموارد، وتحسين كفاءة وجودة القوانين، بما يتماشى مع توجيهات الأمين العام ورئيس الوزراء: "خلق التنمية، مع الاستمرار في ضبط المخاطر، ومكافحة الهدر، لا سيما في مجالات الأراضي والعقارات، والحصول على رأس المال، وإنفاذ القانون..."؛ لا سيما في ظلّ تزايد الديون المعدومة، وارتفاع مخاطر الحروب التجارية والتكنولوجية، مما يؤثر بشكل كبير على الاقتصاد والأعمال والأسواق المالية والنقدية في فيتنام.

وفقًا للدكتور كان فان لوك، فإن مشروع قانون مؤسسات الائتمان، الصادر في 7 مارس 2025، يضيف ثلاث مواد (198أ، ب، ج)، مما يُقنن رسميًا الأحكام المتعلقة بحق حجز الأصول المضمونة، وحجز أصول الطرف الخاضع للتنفيذ لاستخدامها كضمان للديون المعدومة، وإعادة الأصول المضمونة كدليل في القضايا الجنائية، وكمستندات، ووسيلة للمخالفات الإدارية. كانت هذه المواد منصوصًا عليها في الأصل في القرار 42/2017، ولكن مع انتهاء العمل بالقرار 42، لن ينص قانون مؤسسات الائتمان لعام 2024 على هذه المواد الثلاث.

لذلك، ستُسهم هذه التغييرات في حل الصعوبات التي تعترض عملية معالجة الأصول المضمونة والديون المعدومة، مع مواءمة حماية حقوق دائني المؤسسات الائتمانية مع إنفاذ أحكام وقرارات الجهات المختصة. وفي الوقت نفسه، ستُسرّع معالجة الديون المعدومة وتُخفّض تكاليف تشغيل المؤسسات الائتمانية، مما يُسهم في خفض أسعار الفائدة وزيادة القدرة على توفير رأس المال للاقتصاد، وفي الوقت نفسه، يُعزز شعور المقترضين بالمسؤولية، كما أكد الدكتور لوك.

الخبير الاقتصادي الدكتور كان فان لوك يقدم تعليقاته على مشروع قانون مؤسسات الائتمان.

وبناءً على الواقع والصعوبات التي تواجهها مؤسسات الائتمان والآراء المطروحة التي سيتم تضمينها في قانون مؤسسات الائتمان السابق، لخصت جمعية البنوك ثلاثة محتويات رئيسية بما في ذلك: تقنين اللوائح المتعلقة بحق حجز الأصول المضمونة؛ وتقنين اللوائح المتعلقة بحجز الأصول المضمونة للطرف الخاضع للتنفيذ؛ وتقنين اللوائح المتعلقة بإعادة الأصول المضمونة كدليل في القضايا الجنائية واستكمال اللوائح المتعلقة بإعادة الأصول المضمونة كمعروضات ووسائل للمخالفات الإدارية.

بناءً على ذلك، وفيما يتعلق بلوائح مصادرة الأصول المضمونة، فإن أهم محتوى هو توعية الناس بمسؤولية اقتراض رأس المال من البنك، وهي سداد الدين. في حال عدم قدرتهم على سداد الدين، يجب عليهم تسليم الأصول المضمونة طواعيةً إلى البنك أو إدارتها بأنفسهم لسداد دين البنك. إلى جانب ذلك، من الضروري تضمين القانون مسؤولية الجهة البلدية التابعة لمكان وجود الأصول المضمونة، حتى تتمكن من التنسيق لدعم مؤسسات الائتمان في مصادرة الأصول المضمونة وفقًا للقانون.

فيما يتعلق بأحكام حجز الضمانات الخاصة بالطرف الخاضع للتنفيذ: لا يجوز لمؤسسات الائتمان الحجز إلا في الحالات التي تؤثر على صحة المقترض أو بموافقتها. لذا، في حال وجود ضمانات ضامنة للدين، حتى لو اعتُبر الحجز إجراءً نافذًا لضمان حقوق مؤسسات الائتمان.

فيما يتعلق بإعادة الأصول الرهنية كأدلة في القضايا الجنائية، وكمستندات، وكوسائل للمخالفات الإدارية. صدرت أحكام عديدة في قضايا جنائية ومدنية وإدارية؛ وخلال إجراءات المحاكمة والتحقيق والمراجعة، جُمدت هذه الأصول الرهنية تقريبًا، وبعضها بعد نفاذ الحكم أصبح بلا قيمة بسبب التلف والتلف، كالبضائع... وصرح نجوين كوك هونغ، الأمين العام لاتحاد المصارف الفيتنامية، قائلاً: "هذه إحدى النقاط الأساسية لمشروع قانون مؤسسات الائتمان المُعدّل، حيث ستُعاد هذه الأصول التي لا تؤثر على إجراءات المحاكمة وما بعدها".

المصدر: https://nhandan.vn/can-som-luat-hoa-nghi-quyet-42-ve-xu-ly-no-xau-post873478.html