الرئيس التنفيذي لشركة MB: "استثمر في طاقة الرياح، وزُر الصين - وانشر السيارات الكهربائية، وابحث عن تسلا"

في عام ٢٠١٦، رأت شركة إم بي فرصةً سانحةً في مجال الطاقة المتجددة، وهو قطاعٌ تجاريٌّ واعدٌ آنذاك في السوق العالمية. مع ذلك، كان مفهوم الطاقة المتجددة في فيتنام آنذاك غامضًا، وكانت كيفية إدارة الأعمال فيه مربحةً محلّ تساؤلٍ كبير.

بدلاً من الانتظار، بمجرد أن برزت فكرة مجال عمل جديد، بدأ فريق MB بالاستطلاع. وعلى مدار الأشهر الثلاثة التالية، سافر قادة MB إلى العديد من الدول لدراسة كيفية نشر هذا المجال.

ترأس السيد فام نهو آنه، مدير عملاء MB الرئيسيين آنذاك، وفدًا إلى الصين، الدولة التي تُنتج أكثر من 70% من إمدادات الطاقة الشمسية وطاقة الرياح العالمية. وهناك، درس الوفد كيفية تشغيل الصين لمزارع الرياح التي لا نهاية لها، وجمع البيانات، واستشار الخبراء. ومن هنا، ازدادت ثقة MB بقرارها: "إنّ استخدام الطاقة المتجددة ليس بالأمر السهل، لكن MB قادرة على التحكّم الكامل في المخاطر".

بعد قرابة عقد من الزمان، لا يزال بنك إم بي من أوائل البنوك التي ضخّت رأس مالها لشركة زانه إس إم، أول شركة سيارات أجرة كهربائية في فيتنام. ورغم أن إطلاق مشاريع جديدة أمرٌ صعب دائمًا، إلا أن الاعتماد على قطاعات الأعمال القديمة فقط سيُصعّب النمو. في حوارٍ معنا، يُشاركنا السيد فام نهو آنه كيف يواجه بنك إم بي فرصًا تجارية جديدة، واستراتيجياتٍ لإدارة المخاطر، ويتوقع تحدياتٍ للقطاع المالي في عام ٢٠٢٥.

بدلاً من الصناعات التقليدية، اختارت وزارة المالية تخصيص الأموال للطاقة المتجددة والمركبات الكهربائية، وهي مجالات جديدة لكنها محفوفة بالمخاطر. ما الذي دفع البنك إلى الثقة بهذه المشاريع؟

يسعى بنك إم بي دائمًا إلى إيجاد توجهات جديدة لتعزيز القدرة التنافسية والتنمية المستدامة، لا سيما في ظلّ قطاعات الأعمال التقليدية شديدة التنافسية. وبصفته بنكًا تجاريًا مساهمة، يُواصل بنك إم بي الابتكار من خلال التوسع في قطاعات أعمال مثل التمويل الأخضر وتطوير نماذج أعمال مستدامة.

بدلاً من التركيز على المنافسة السعرية، تُركز MB على تقديم أفضل قيمة لعملائها من خلال المنتجات المالية الخضراء والمنتجات الجديدة التي تتماشى مع التوجه العام للتنمية. هذه ليست فرصة جديدة فحسب، بل تُساعد MB أيضاً على تعزيز مكانتها وترك بصمة في السوق.

في عامي ٢٠١٦ و٢٠١٧، عندما أدركنا أن الطاقة المتجددة تُمثل توجهًا جديدًا، وبينما كانت العديد من البنوك لا تزال مترددة بسبب مخاوفها من المخاطر وانخفاض هوامش الربح، قرر بنك إم بي عدم الاستسلام. قبل الاستثمار في الطاقة المتجددة، أمضينا ثلاثة أشهر في البحث ودراسة المجال واستشارة خبراء دوليين.

ساعدت الرحلات الدراسية إلى الصين واليابان والفلبين شركة MB على فهم كيفية تنفيذ مشاريع الطاقة المتجددة بشكل أفضل وتحديد ما إذا كانت هذه المشاريع صديقة للبيئة وخاضعة للمخاطر.

قطاع السيارات الكهربائية مشابه. قبل اتخاذ قرار الإقراض، أجرت شركة MB دراسةً استقصائيةً وسافرت إلى الولايات المتحدة لدراسة منتجات مثل تيسلا.

- كيف أقنعت القادة بالإيمان بالائتمان الأخضر والمركبات الكهربائية، عندما تكون المخاطر المحتملة كبيرة جدًا؟

أعتقد أن التشكيك في قضية ما أو الانفتاح عليها يعتمد على امتلاك المؤسسة معلومات ومعرفة كافية لتقييمها. في MB، نشجع فريقنا دائمًا على البحث والتقييم الدقيق. أكثر ما نخشاه هو عدم معرفة ما نفعله نحن والمؤسسة بوضوح.

بناءً على كل المعلومات والأسس، يتفق الجميع على قرارنا. فالخدمات المصرفية ليست عملاً قائماً على العواطف، بل تُتخذ جميع القرارات بناءً على المعرفة والبيانات والخبرة العملية. يتطلب الاستثمار في مجال جديد مزيداً من الوقت للبحث واتخاذ القرارات بعناية، لكننا نناقش ونقيّم المخاطر دائماً للوصول إلى أعلى توافق في الآراء.

- ما هي نسبة الائتمان الأخضر التي تشكل حاليا محفظة قروض بنك مسقط؟

حاليًا، تبلغ نسبة الائتمان الأخضر لبنك MB حوالي 8-9% سنويًا، وهي نسبة أعلى من متوسط البنوك الكبرى عالميًا . ومن عام 2020 إلى عام 2024، ارتفع حجم الائتمان الأخضر لبنك MB بنحو 4.5 مرات، من 14,500 مليار دونج فيتنامي إلى أكثر من 65,000 مليار دونج فيتنامي.

مع هدف الوصول إلى رصيد ديون بقيمة مليون مليار دونج في العام المقبل، إذا استمرت حكومة ماليزيا في الحفاظ على نسبة ديون الائتمان الأخضر، فإن الرقم المطلق سيكون كبيرًا جدًا.

يخشى الكثيرون من أن انخفاض أسعار الفائدة على الائتمان الأخضر قد يؤثر سلبًا على أرباح البنوك. ما رأيكم في هذه المسألة؟

لا يُقاس الائتمان الأخضر بالربح فقط، فهو قطاع أعمال يُضيف قيمةً للمجتمع، ويدعم حماية البيئة، ويعزز التنمية المستدامة. ويُعدّ الائتمان الأخضر شكلاً من أشكال الاستثمار طويل الأجل، يهدف إلى بناء اقتصاد أخضر والحد من الآثار السلبية على البيئة. ومن خلال المشاريع الخضراء، لا تقتصر MB على مرافقة العملاء فحسب، بل تُسهم أيضًا في بناء مستقبل مستدام للمجتمع بأكمله.

حتى الآن، أدار البنك قادةٌ بارزون، مثل الفريق فام توان، والفريق أول ترونغ كوانغ خانه، والفريق أول لي هو دوك، والآن العقيد لو ترونغ تاي، بفلسفةٍ قائمة على التفاني والمسؤولية. ويدعو البنك دائمًا إلى الاستثمار والإقراض في المشاريع التي تعود بفوائد عملية على البيئة والمجتمع، مما يساهم في تحقيق هدف التنمية المستدامة على الصعيدين الوطني والدولي.

بهذا الشعار، يُشكّل الائتمان الأخضر للحقول الصديقة للبيئة جزءًا لا يتجزأ من استراتيجية MB طويلة المدى. هذه القرارات ليست عفوية، بل نُفّذت بشكل منهجي ومتسق على مدى سنوات عديدة.

يحظى كل برنامج بإجماع المساهمين، بدءًا من التوجه الاستراتيجي وحتى تخصيص التمويل من الأرباح بعد الضرائب، مما يؤكد التزامنا بخلق مستقبل مستدام.

بالإضافة إلى التحول الأخضر، يُعد بنك إم بي من البنوك التي تستثمر بكثافة في التحول الرقمي. هل حان الوقت للبنوك لبدء جني الثمار؟

في الآونة الأخيرة، استثمر بنك MB موارد هائلة وعشرات الملايين من الدولارات الأمريكية سنويًا في التحول الرقمي. هذه ليست مجرد استراتيجية طويلة الأمد، بل تُبرز أيضًا التزامنا بتعزيز رقمنة القطاع المصرفي في فيتنام.

تخدم شركة إم بي حاليًا أكثر من 30 مليون عميل، وتُجرى حوالي 99% من معاملاتهم عبر القنوات الرقمية. وتهدف الشركة بحلول نهاية عام 2024 إلى أن تتجاوز إيراداتها من القنوات الرقمية 30%. ومن المتوقع أن تصل هذه النسبة إلى حوالي 40% بحلول عام 2025، وأن تصل إلى 50% من إيراداتها من القنوات الرقمية بحلول عام 2026.

تؤمن شركة إم بي بأن المرحلة الحالية هي "الحصاد الأول" بعد جهود التحول الرقمي المتواصلة. ومع ذلك، ندرك أن هذه مجرد البداية.

ليس بنك مسقط فقط، بل جميع البنوك في المنظومة المصرفية تشارك في سباق التحول الرقمي. فكيف يمكن للبنوك إذًا بناء ميزة تنافسية؟

في عصر العالم المسطح، عندما تصبح المعلومات متاحة للعامة، يمكن للسوق تطبيقها بسرعة كبيرة. وخاصةً مع المنتجات الرقمية، ليس من الصعب التعلم والتقليد. إذا كانت لديّ فكرة اليوم، فيمكن للمنافسين أيضًا ابتكار منتجات مماثلة في وقت قصير. مع ذلك، أعتقد أن MB لا يزال لديه عوامله الخاصة لإحداث فرق.

من العوامل المهمة إتقان التكنولوجيا. يمكن للبنوك تطوير التكنولوجيا أو الاستعانة بمصادر خارجية، وهذا يؤثر بشكل كبير على سرعة تطوير المنتجات وقدرات التحول الرقمي. إذا أتقنت البنوك التكنولوجيا، فسيتم اختصار وقت تنفيذ الأفكار وتطوير المنتجات. على العكس، إذا اعتمدت على الشركاء، فستكون سرعة التنفيذ ومرونة الأعمال محدودة.

في بنك إم بي، نتمتع بالاكتفاء الذاتي بنسبة 90% في المنصات والتقنيات الأساسية. ومع ذلك، لا تزال هناك بعض حقوق النشر والتقنيات التي يتعين على البنك شراؤها من شركائه لمواصلة بناء وتطوير منتجات وتقنيات جديدة.

عدد العملاء هو العامل الذي يحدد من هو الأفضل في هذا المجال. من الصعب الجزم بأن بنك إم بي أفضل من البنوك الأخرى في التحول الرقمي، لأن العملاء هم من يُجرون التقييم الصحيح. وستُثبت الخبرة والنتائج التي يحصل عليها العملاء من هو الأكثر فعالية في التحول الرقمي.

يتغير السوق بسرعة كبيرة، وإذا توقفت، سيتفوق عليك منافسوك فورًا. لذلك، يجب أن يكون التحول الرقمي عملية مستمرة، تتغير وتتكيف باستمرار لتلبية احتياجات العملاء بسرعة ودقة.

- ذكرتَ أن أفضل محول رقمي هو الذي يُلبّي احتياجات العملاء بسرعة ودقة. ماذا فعلت MB لحل هذه المشكلة؟

هذه ليست مهمة سهلة. غالبًا ما يتبين أن ما نظنه ناجحًا أقل من المتوقع، وتحظى أفكار تبدو بسيطة بقبول واسع من العملاء.

قبل ثلاث سنوات، عندما طرحنا فكرة دعاء تيت على التطبيق، ظننا أنها مجرد مبادرة ممتعة. ولكن في الواقع، خلال الأيام الأخيرة من العام، كان الناس متحمسين جدًا لتفعيل الدعاء على تطبيق MB. وبالمثل، عندما طرحت MB رقم الحساب الجميل لأول مرة في السوق، أثار ذلك حماسًا كبيرًا.

ومع ذلك، هناك أيضًا أفكار نراها معقولة لكنها غير ناجحة. فرغم أنها تبدو مناسبة جدًا للسوق، إلا أن العملاء في الواقع لا يقبلونها.

لمساعدة فريق بنك إم بي على تطوير قنوات رقمية باستمرار، أنشأ البنك وحدة أعمال متخصصة في الخدمات المصرفية الرقمية. يتألف هذا الفريق من حوالي 300 موظف شاب، متخصصين في تطوير منتجات الأعمال الرقمية.

سيتعاون فريقنا مع أكثر من 1500 موظف من قسم تكنولوجيا المعلومات وآلاف الموظفين الخارجيين لضمان تطبيق المنتجات بفعالية. ويتعاون هذا الفريق بشكل وثيق مع فريق عمل البنك التقليدي لفهم احتياجات السوق على النحو الأمثل. وتُعدّ عملية الاختبار والتحليل والتحسين المستمر، بناءً على ملاحظات العملاء، أساس الابتكار المستمر لبنك MB.

- بعد نصف عقد من الحفاظ على نمو مزدوج الرقم، لماذا حددت شركة إم بي هدفًا حذرًا لنمو الأرباح بنسبة تتراوح بين 8% و10% في العامين الماضيين؟

على مدى السنوات الخمس الماضية، حافظت شركة MB على معدل نمو قوي بفضل أسسها التجارية المتينة واستراتيجيتها الواضحة وثقة عملائها. ومع ذلك، تم تحديد هدف نمو أرباح MB هذا العام بحذر، بما يتماشى مع الوضع الاقتصادي والاجتماعي الراهن.

أولاً، يواجه الاقتصاد العالمي تقلباتٍ غير متوقعة. عواملٌ كالصراعات الجيوسياسية والحرب التجارية بين الولايات المتحدة والصين تُلقي بضغوطٍ على الأسواق المالية العالمية.

علاوةً على ذلك، تُشكّل البيئة الاقتصادية المحلية تحدياتٍ كبيرة. وتسعى الحكومة والبنك المركزي إلى الحفاظ على أسعار فائدة منخفضة لدعم النمو الاقتصادي، الأمر الذي أثّر على هوامش الفائدة الصافية للبنوك في عام ٢٠٢٤، وسيستمر تأثيره القوي في عام ٢٠٢٥. في الوقت نفسه، تحتاج البنوك إلى زيادة مخصصات المخاطر لحماية النظام من التقلبات المحتملة.

علاوةً على ذلك، يُولي بنك MB حاليًا أولويةً للاستثمار طويل الأجل، لا سيما في التكنولوجيا والموارد البشرية. ويتطلب الاستعداد لاستقبال وإعادة هيكلة بنكٍ ذي رأس مالٍ صفريٍّ إعدادًا دقيقًا في جميع الجوانب، بدءًا من التمويل ووصولًا إلى القدرة التشغيلية.

ونحن نعتقد أن تحديد هدف نمو أكثر تواضعا هذا العام لا يعد تباطؤا بل خطوة حكيمة تساعد ماليزيا على الحفاظ على الاستقرار والاستعداد للترحيب بفرص التنمية المستدامة في المستقبل.

- هامش الربح يتناقص في ظل التوسع البنكي، كيف يعمل بنك مسقط على خفض تكاليف الإدارة؟

مع نمو المؤسسة وتوسعها، تزداد أهمية الإدارة. ولإدارة بنك فعّال ذي فروع وعملاء متعددين موزعين على مناطق جغرافية متعددة، تُعدّ التكنولوجيا عاملاً أساسياً.

لا يزال دور الأفراد في أي مؤسسة بالغ الأهمية، فهم العاملون الذين يُسهمون في بناء الاستراتيجيات وتحديد التوجهات. ومع ذلك، تلعب التكنولوجيا دورًا مُكمّلًا، إذ تُساعد على تحسين قدرات الإدارة، خاصةً عندما يكون البنك كبيرًا كبنك "MB".

على مدار السنوات الخمس الماضية، نجح بنك MB في التحول الرقمي، مما ساهم في تحسين كفاءة الإدارة. ورغم أن حجم أعماله تجاوز كوادريليون دونج، إلا أن عدد موظفيه لا يتجاوز 11 ألف موظف. في المقابل، تمتلك البنوك المماثلة عددًا أكبر بكثير من الموظفين. وقد ساعدت التكنولوجيا بنك MB على زيادة إنتاجية العمل باستمرار بنسبة 10% إلى 15% سنويًا في السنوات الأخيرة.

كلما تطورت التكنولوجيا، أصبحت الإدارة أسهل وأكثر فعالية، مما يُشكّل في الوقت نفسه دافعًا قويًا للتنمية. في المستقبل، ستواصل شركة MB تعزيز تطبيق التكنولوجيا في الإدارة والتشغيل. وهذا هو العامل الحاسم للنجاح في المرحلة القادمة.

- كيف تقيمون إمكانات النمو في القطاع المصرفي هذا العام؟

على مدار العامين الماضيين، واجه الاقتصاد العديد من الصعوبات، كما يتضح من ارتفاع نسبة الديون المعدومة وعدم وجود تحسن واضح في سوق العقارات. ومع ذلك، نشهد هذا العام إشارة إيجابية للغاية، إذ عازمة الحكومة على الحفاظ على نمو الناتج المحلي الإجمالي فوق 8%. بالإضافة إلى ذلك، يجري العمل على إزالة العوائق في السياسات القانونية، مما سيساعد الاقتصاد على تحقيق تقدم كبير.

وإذا تم حل هذه الاختناقات، فإن سوق العقارات سوف يصبح نابضا بالحياة مرة أخرى، وسوف تتدفق التدفقات النقدية بشكل أفضل، مما يساعد القطاع المصرفي على التطور بشكل أقوى.

بناءً على الوضع الاقتصادي الكلي، نهدف إلى تحقيق نمو مرتفع في إجمالي الأصول والقروض القائمة. ومع ذلك، نواصل الحذر بشأن أهداف الأرباح، في انتظار مؤشرات إيجابية من السوق. إذا كان السوق مواتياً، نعتقد أن نمو الأرباح سيكون متماشياً مع نمو إجمالي الأصول والقروض القائمة بعد عامين من التراجع.