في العشرين من أبريل، وخلال ندوة بعنوان "الائتمان الاستهلاكي: الإقراض وتحصيل الديون بالطريقة الصحيحة" التي نظمتها صحيفة "نغوي لاو دونغ "، أشارت آراء عديدة إلى أن تعزيز تنمية التمويل الاستهلاكي يتطلب الشفافية والوضوح من كلا الطرفين: المقترضين والمقرضين. فعلى الشركات المالية، عند الإقراض، أن تُبرم عقود قروض، وأن تُفصح علنًا وبشفافية عن أسعار الفائدة وطرق تحصيل الديون، وأن تتعامل مع الأصول المضمونة إن وجدت.
تحصيل الديون موضوع ساخن.
خلال الندوة، صرّح الخبير الاقتصادي الدكتور نغوين تري هيو بأنّ الائتمان الاستهلاكي يُمثّل نسبةً كبيرةً من الناتج المحلي الإجمالي لفيتنام، تُقدّر بنحو 7%، ونحو 20% من إجمالي الائتمان القائم. وفي مدينة هو تشي منه وحدها، تُشير بيانات فرع بنك الدولة الفيتنامي إلى أنّ إجمالي الائتمان الاستهلاكي القائم في المدينة يتجاوز حاليًا 933 تريليون دونغ فيتنامي، منها ما يُقارب 104 تريليونات دونغ فيتنامي مُخصّصة لشركات التمويل. وبالنظر إلى عدد سكان مدينة هو تشي منه البالغ حوالي 9.2 مليون نسمة (إحصاءات عام 2021)، فإنّ متوسط نصيب الفرد من الائتمان يبلغ حوالي 102 مليون دونغ فيتنامي. ويُعدّ هذا الرقم بالغ الأهمية بالنظر إلى القدرة الشرائية للمجتمع.
"يبلغ متوسط نمو قروض المستهلكين في المنطقة حوالي 36% سنوياً. وبحلول نهاية عام 2022، بلغت نسبة القروض القائمة في المنطقة بأكملها 22%، بينما بلغت نسبة الطلب على قروض المستهلكين حوالي 30%. هذه حاجة ملحة وعملية؛ وإذا تم تلبيتها بشكل صحيح، فسيكون لها أثر إيجابي واسع النطاق على الاقتصاد"، هذا ما صرّح به السيد نغوين فان دونغ، نائب مدير فرع بنك الدولة الفيتنامي في مدينة هو تشي منه.
شهد الائتمان الاستهلاكي في فيتنام نمواً سريعاً في الآونة الأخيرة، حيث يتزايد إقبال الشباب على الحصول على قروض استهلاكية. وقد أصبح الائتمان الاستهلاكي سوقاً مستهدفاً للبنوك التجارية وشركات التمويل.
مع ذلك، أشارت السيدة فان تاي باو نهي، المديرة الأولى المسؤولة عن تحصيل الديون في بنك التصدير والاستيراد التجاري الفيتنامي (إكسيم بنك)، إلى أنه في فترة ما بعد جائحة كوفيد-19، ومع مواجهة العملاء من الأفراد والشركات صعوبات، يميل معدل الديون المتأخرة والديون المعدومة إلى الارتفاع. وبالنسبة لبعض العملاء غير القادرين على سداد ديونهم، تضطر البنوك إلى اتخاذ إجراءات صارمة كرفع الدعاوى القضائية.
وأضافت السيدة باو نهي: "مع ذلك، فإن موقف البنك هو استرداد الديون وفقاً للقانون، والقيام بذلك بنفسه دون الاستعانة بخدمات جهات خارجية. ويأمل البنك في الوقوف إلى جانب عملائه في مواجهة أي صعوبات".
في الواقع، شهد قطاع الإقراض الاستهلاكي مؤخرًا العديد من التداعيات السلبية، كارتفاع أسعار الفائدة بشكل فاحش، وأساليب تحصيل الديون العدوانية والمُسيئة، وتواطؤ بعض الجهات على التخلف عن السداد. وقد كثّفت السلطات المحلية مؤخرًا حملات تفتيش مكثفة على الشركات المالية وشركات تحصيل الديون التي تعمل بشكل غير قانوني، مما أدى إلى تشويه صورة الإقراض الاستهلاكي لدى العامة، وأثر سلبًا على المؤسسات الإقراضية المرخصة.
شارك العديد من الخبراء وممثلي الهيئات التنظيمية والشركات في ندوة "الائتمان الاستهلاكي: الإقراض وتحصيل الديون بالطريقة الصحيحة" التي نظمتها صحيفة "نغوي لاو دونغ" . الصورة: هوانغ تريو
هناك حاجة إلى إطار قانوني أكثر وضوحاً.
في ضوء هذا الوضع، يطرح المحامي فام فان دوك، الحاصل على ماجستير في القانون من مكتب دوك وفام للمحاماة، تساؤلاً حول مدى التزام شركات التمويل وشركات الإقراض الاستهلاكي بالقانون. فعندما يقدم المقترضون وثائق قانونية صحيحة، يحق لشركة التمويل تقييم القرض والموافقة عليه أو رفضه. وبمجرد الموافقة على القرض، تصبح الشركة مسؤولة عن عدم استرداده. أما إذا استخدم المقترضون وثائق مزورة أو احتيالية للحصول على القروض، فإن ذلك يُعد مخالفة للقانون.
"شهدت الفترة الأخيرة منح القروض بسهولة مفرطة، مما صعّب عملية تحصيل الديون. لذا، يتعين على المؤسسات المالية تحسين مهاراتها في تقييم المقترضين. ويتمثل الشرط الأول في الضمانات المقدمة والتدفق النقدي للمقترض لضمان الوفاء بالتزامات السداد"، هذا ما لاحظه المحامي فام فان دوك.
يرى الخبراء أن ضعف سوق تداول قروض المستهلكين قد أضعف استدامة هذا القطاع. وصرح السيد نجو شوان دوي، مدير الشؤون القانونية في شركة فيتنام الدولية لتجارة الديون، بأن شركات مثل شركته تعمل دون إطار قانوني مناسب. فالتعميمان رقم 43/2016 ورقم 18/2019 الصادران عن بنك الدولة الفيتنامي، واللذان ينظمان قروض المستهلكين، ينطبقان بشكل مباشر على شركات التمويل والائتمان فقط؛ أما شركات تجارة الديون، فتفتقر إلى مثل هذه اللوائح.
"نحن بحاجة إلى إطار قانوني أكثر وضوحًا لتنظيم شركات تداول الديون، وليس فقط المؤسسات الائتمانية. لا يزال لدينا غموض كبير حول ما يُعتبر مكالمات تحصيل ديون قانونية. كما أن الشركة تقاضي العملاء المتخلفين عن السداد في المحاكم، لكن الإجراءات معقدة. ولا تنظر السلطات القضائية إلى هذا القطاع نظرة إيجابية. ويتعين على شركات تداول الديون تقديم الكثير من التفسيرات حتى وإن كانت ترفع الدعاوى القضائية وفقًا للوائح"، هذا ما صرّح به السيد دوي واصفًا الوضع الراهن.
أوضحت المحامية ترونغ ثي هوا، من نقابة المحامين في مدينة هو تشي منه، أن اللوائح التي تسمح بتداول الديون سارية منذ عام ٢٠١٩. وبناءً على ذلك، يحق للشركات بيع الديون، ولكن يجب على مشتري الديون العمل بشكل قانوني. والآن، يحتاج بنك الدولة الفيتنامي إلى استكمال اللوائح لجعل الائتمان الاستهلاكي أكثر شفافية ووضوحًا. وعلى وجه التحديد، يجب أن تحصل الشركات الراغبة في العمل على ترخيص، كما يجب أن تكون عقود القروض مصحوبة بترخيص صادر عن بنك الدولة الفيتنامي. كما أن الترويج الذاتي من قبل الشركات يُسهم في تسهيل وصول المستهلكين إلى التمويل الاستهلاكي الرسمي بشكل أكثر فعالية.
اقترح السيد نغوين فان دونغ، نائب مدير فرع بنك الدولة الفيتنامي في مدينة هو تشي منه، أن تقوم إدارة التخطيط والاستثمار وإدارة العدل في المدينة بمراجعة شرعية الشركات ومكاتب المحاماة وشركات تحصيل الديون، ومحتوى عملياتها، وترخيصها، وذلك للتخفيف من أوجه القصور في الإقراض واسترداد الديون.
معًا من أجل مجتمع أفضل
خلال كلمته في الندوة، صرّح الدكتور تو دينه توان، رئيس تحرير صحيفة " نغوي لاو دونغ" ، بأن الصحيفة لطالما ركّزت في الآونة الأخيرة على التوعية والترويج للائتمان الاستهلاكي. كما نظّمت الصحيفة ندوة بعنوان "كيفية معالجة الإقراض غير القانوني؟" بهدف إيصال صوت المجتمع، لكي تفهم الجهات المعنية، بما في ذلك المواطنين، هذه القضية بوضوح، وللمساهمة معًا في بناء بيئة مالية سليمة.
عندما يقلّ عدد الأشخاص الذين يدفعهم الإقراض الجائر إلى اليأس، سيصبح المجتمع أفضل. وحينها، ستنتشر ثمار الحياة الجميلة وجمال الوجود الإنساني على نطاق أوسع.
مصدر
تعليق (0)