الإقراض وتحصيل الديون وفقا للقانون

[إعلان 1]

في 20 أبريل، وخلال ندوة "الائتمان الاستهلاكي: الإقراض وتحصيل الديون وفقًا للقانون" التي نظمتها صحيفة نجوي لاو دونغ ، عبّرت آراءٌ عديدة عن ضرورة الشفافية والوضوح من كلا الطرفين: المقترض والمقرض، لتعزيز تطوير التمويل الاستهلاكي. عند الإقراض، يجب على الشركات المالية إبرام عقد قرض، والإفصاح علنًا وبشفافية عن أسعار الفائدة وطرق تحصيل الديون، والتعامل مع الأصول المضمونة إن وجدت.

قصة تحصيل ديون "ساخنة"

خلال الندوة، صرّح الخبير الاقتصادي الدكتور نجوين تري هيو بأن قروض المستهلكين تُشكّل نسبةً كبيرةً جدًا من الناتج المحلي الإجمالي لفيتنام، حيث تُشكّل حوالي 7% وحوالي 20% من إجمالي القروض المستحقة. في مدينة هو تشي منه وحدها، تُظهر بيانات فرع بنك الدولة الفيتنامي (SBV) أن إجمالي ديون المستهلكين المستحقة في المنطقة يتجاوز حاليًا 933,000 مليار دونج فيتنامي، منها حوالي 104,000 مليار دونج فيتنامي للشركات المالية. إذا كان عدد سكان مدينة هو تشي منه حوالي 9.2 مليون نسمة (إحصائيات عام 2021)، فإن متوسط دخل الفرد يبلغ حوالي 102 مليون دونج فيتنامي. يُعدّ هذا الرقم عمليًا للغاية فيما يتعلق بالإنفاق الاجتماعي.

في المتوسط، يبلغ نمو قروض المستهلكين في المنطقة حوالي 36% سنويًا. وبحلول نهاية عام 2022، ستبلغ نسبة القروض المستحقة في المنطقة بأكملها 22%، وسيشكل الطلب على قروض المستهلكين حوالي 30%. وهذا طلب كبير وعملي. وإذا تم تطبيقه بشكل صحيح، فسينعكس إيجابًا على الاقتصاد، كما علق السيد نجوين فان دونج، نائب مدير بنك الدولة الفيتنامي، فرع مدينة هو تشي منه.

شهد الائتمان الاستهلاكي في فيتنام نموًا سريعًا مؤخرًا، مع تزايد إقبال الشباب على القروض الاستهلاكية. وأصبح الائتمان الاستهلاكي سوقًا تستهدفه البنوك التجارية والشركات المالية.

ومع ذلك، علّقت السيدة فان تاي باو نهي، المديرة الأولى المسؤولة عن تسوية الديون في بنك فيتنام للتصدير والاستيراد التجاري (إكسيم بنك)، قائلةً إنه في فترة ما بعد جائحة كوفيد-19، عندما يواجه العملاء من الأفراد والشركات صعوبات، تتزايد الديون المتأخرة والمعدومة. وبالنسبة لبعض العملاء غير القادرين على سداد ديونهم، تضطر البنوك إلى اتخاذ إجراءات صارمة مثل رفع دعاوى قضائية.

مع ذلك، يرى البنك أن تحصيل الديون وفقًا للقانون، والقيام بذلك بنفسه، وعدم الاستعانة بخدمات طرف ثالث. ويأمل البنك في مساعدة العملاء في أي صعوبات قد يواجهونها. - قالت السيدة باو نهي.

في الواقع، شهد قطاع الإقراض الاستهلاكي في الآونة الأخيرة تطورات سلبية عديدة، مثل الإقراض بأسعار فائدة "باهظة"؛ وتحصيل الديون "الإرهابي" والمسيء؛ ومجموعات من الأشخاص "المتخلفين عن سداد الديون". في الآونة الأخيرة، تشهد العديد من المناطق ذروة عمليات تفتيش أنشطة الشركات المالية وشركات تحصيل الديون غير القانونية... وقد أدى هذا إلى تكوين رأي عام سلبي تجاه أنشطة الإقراض الاستهلاكي، مما أثر على وحدات الإقراض المشروعة.

Cho vay và thu hồi nợ đúng pháp luật - Ảnh 1.

شارك العديد من الخبراء وممثلي الهيئات الإدارية والشركات في نقاش "الائتمان الاستهلاكي: الإقراض وتحصيل الديون وفقًا للقانون" الذي نظمته صحيفة نجوي لاو دونغ . الصورة: هوانغ تريو.

الحاجة إلى إطار قانوني أكثر وضوحا

في ظل هذا الوضع، تساءل السيد المحامي فام فان دوك، من مكتب دوك وفام للمحاماة، عن مدى التزام الشركات المالية وشركات الإقراض الاستهلاكي بالقانون. فعندما يقدم المقترض مستندات قانونية، تُقيّم الشركة ما إذا كان الإقراض من حقها. وبمجرد منح القرض، تقع مسؤولية عدم تحصيله على عاتقها. وفي حال استخدام المقترض مستندات مزورة أو احتيالية للاقتراض، يُعد ذلك مخالفة للقانون.

في الآونة الأخيرة، ساد الإقراض بسهولة مفرطة، مما صعّب تحصيل الديون. وتحتاج المؤسسات المالية إلى تحسين خبراتها في تقييم المقترضين. ويكمن الشرط الأول في ضمانات المقترض وتدفقاته النقدية لضمان سداد ديونه، كما صرّح المحامي فام فان دوك.

وفقاً للخبراء، لم يتطور سوق تداول ديون المستهلكين بالقدر الكافي، مما جعل هذا القطاع أقل استدامة. وصرح السيد نجو شوان دوي، المدير القانوني لشركة فيتنام الدولية لتداول الديون، بأن شركات مثل شركته تعمل دون إطار قانوني. وينظم التعميمان رقم 43/2016 و18/2019، اللذان ينظمان الإقراض الاستهلاكي لبنك الدولة، شركات التمويل الائتماني بشكل مباشر فقط، وليس شركات تداول الديون.

يجب وضع إطار قانوني أوضح يُمكن تعديله ليشمل شركات تداول الديون، بدلاً من مؤسسات الائتمان فقط. نحن في حيرة من أمرنا بشأن كيفية إجراء مكالمات تذكير بالديون بشكل صحيح. كما تُقيم الشركة دعاوى قضائية ضد العملاء الذين يتأخرون في سداد ديونهم، لكن العملية مُعقدة أيضًا. لا تُبدي النيابة العامة أي اهتمام بهذا القطاع. على شركات تداول الديون توضيح الكثير من الأمور، رغم أنها تُقيم دعاوى قضائية وفقًا للوائح. - صرّح السيد دوي بالوضع الحالي.

صرحت المحامية ترونغ ثي هوا، من نقابة المحامين في مدينة هو تشي منه، بأنه منذ عام ٢٠١٩، صدرت لوائح تسمح بتداول الديون. وبناءً على ذلك، يحق للشركات بيع الديون، ولكن يجب على مشتري الديون العمل بشكل قانوني. والآن، يتعين على بنك الدولة استكمال اللوائح لجعل الائتمان الاستهلاكي أكثر شفافية ووضوحًا. وتحديدًا، يجب على الشركات الراغبة في العمل الحصول على ترخيص، ويجب أن تتضمن عقود القروض ترخيصًا صادرًا عن بنك الدولة. كما يُسهّل التسجيل الذاتي للشركات على المستهلكين الوصول إلى التمويل الاستهلاكي الرسمي بفعالية.

قال السيد نجوين فان دونج، نائب مدير بنك الدولة الفيتنامي، فرع مدينة هوشي منه، إن إدارة التخطيط والاستثمار ووزارة العدل في المدينة بحاجة إلى مراجعة قانونية ومحتوى الأنشطة وترخيص الشركات ومكاتب المحاماة والشركات التي تمارس تجارة الديون وتحصيلها للحد من أوجه القصور في الإقراض وتحصيل الديون.

معا من أجل مجتمع أفضل

في كلمته خلال الندوة، قال الدكتور الصحفي تو دينه توان، رئيس تحرير صحيفة " نغوي لاو دونغ" ، إن الصحيفة دأبت في الآونة الأخيرة على التركيز على المعلومات والدعاية المتعلقة بالائتمان الاستهلاكي. كما نظمت الصحيفة ندوة بعنوان "كيف نحل مشكلة الائتمان غير المشروع؟" لإسماع صوت المجتمع، حتى تتمكن السلطات، بما في ذلك الشعب، من فهم المشكلة بوضوح، وبالتالي العمل معًا لبناء بيئة مالية سليمة.

عندما يقلّ عدد المتضررين من القروض السوداء، سيتحسن المجتمع. حينها، ستنتشر الأزهار العطرة والفواكه اللذيذة وجمال الحياة البشرية أكثر فأكثر.

[إعلان 2]
مصدر