تساهم التكنولوجيا المالية في تعزيز الشمول المالي

في السنوات الأخيرة، شهد سوق التكنولوجيا المالية في فيتنام تطورًا ملحوظًا، مقدمًا مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات. وارتفع عدد شركات التكنولوجيا المالية من 39 شركة في عام 2015 إلى أكثر من 154 شركة بنهاية عام 2021. ويحمل هذا التطور الملحوظ في طياته بصمة البنوك، إذ يجمع بين مزايا التكنولوجيا، وخبرة ومرونة التكنولوجيا المالية، والسمعة الطيبة، وقاعدة العملاء، والشبكة الواسعة من البنوك. ولا يقتصر هذا التطور على البنوك وشركات التكنولوجيا المالية فحسب، بل سيعود بالنفع على العملاء، وعلى الاقتصاد ككل.

من المنافس إلى الشريك

وقال السيد تران كونغ كوينه لان، نائب المدير العام لبنك فييتين، إنه في السنوات الأخيرة، كانت البنوك الرقمية منفتحة للغاية في الارتباط بشركات التكنولوجيا المالية وربط الشركات لتوسيع قنوات تطوير منتجات وخدمات الدفع مثل: دفع ثمن تذاكر الطيران، وفواتير التجارة الإلكترونية، وحجز تذاكر القطارات والحافلات، ودفع رسوم المستشفى، ورسوم الدراسة، والخدمات العامة، وما إلى ذلك.

تتيح مشاركة التكنولوجيا المالية فرصًا عديدة، ليس فقط للشركات، بل أيضًا للبنوك والمستهلكين، مما يُسهم في تعزيز هدف الشمول المالي من خلال توفير خدمات مالية بتكلفة منخفضة، وتسهيل الوصول إليها، وتوفير العديد من الخدمات والتجارب للعملاء. ومن أبرز المنتجات التي تُجسّد هدف الشمول المالي المحافظ الإلكترونية التي تُطوّر منتجات محافظ الدفع الآجل، والتي ترتبط بالبنوك كجسر إقراض.

تدير التكنولوجيا المالية المبيعات والمدفوعات الإلكترونية للمستهلكين

قال السيد نجوين با ديب، المؤسس المشارك لمحفظة MoMo، إن هذا المنتج المالي التكنولوجي، الذي يستخدم نهج الدفع حسب الاستخدام، قد تعاون مع TPBank لتقديم قروض لخدمة حياة ملايين المستهلكين. ويُستخدم 60% من المبلغ المصروف لدفع النفقات الأساسية مثل الكهرباء والمياه؛ ويُستخدم 30% لدفع تكاليف الاحتياجات اليومية من الطعام والشراب. وعلى وجه الخصوص، لا يمتلك ما يقرب من 70% من مستخدمي المحفظة المدفوعة لاحقًا سجلًا ائتمانيًا لدى CIC (المركز الوطني لمعلومات الائتمان)، مما يوفر رأس المال لمئات الآلاف من الأشخاص من الطلاب والعمال اليدويين والعاملين لحسابهم الخاص والأسر ذات الدخل غير المستقر، والذين لا يمكنهم الوصول إلى قنوات دعم القروض التقليدية من قبل. وقد قامت شركة Asian Banker - وهي شركة تقدم معلومات استشارية - في أوائل عام 2023 بتقييم محفظة MoMo الإلكترونية كمنصة متصلة على نطاق واسع بالمؤسسات المالية والبنوك وشركاء التجزئة، مما يوفر للمستخدمين منتجات وخدمات مالية فائقة.

بالإضافة إلى منتج المحفظة الإلكترونية، تُتيح شركات التكنولوجيا المالية، بالتعاون مع البنوك والشركات، مجموعة متنوعة من الخدمات المالية، مثل: سداد القروض، وودائع التوفير الإلكترونية، ومتاجر الذهب الإلكترونية، وشهادات الصناديق، واستلام الأموال الدولية، وغيرها. يُساعد هذا التعاون البنوك والمؤسسات المالية على توفير تكاليف التواصل مع العملاء، واختصار الإجراءات والوقت اللازم للتعرف على العملاء بفضل تطبيقات التكنولوجيا، وتحسين تجربة المستخدم النهائي.

أظهرت دراسة أجرتها ويسترن يونيون أن ما يصل إلى 81% من المستخدمين الفيتناميين يرغبون في أن يتكامل مزودو خدمات تحويل الأموال الدولية مع بعضهم البعض، مما يوفر خدمات لتطبيق الدفع لتوفير الراحة للعملاء. وفي الواقع، فإن مشاركة شركات التكنولوجيا المالية تُنوّع قنوات تحويل واستلام الأموال عبر الحدود في البيئة الرقمية، بالإضافة إلى القنوات التقليدية مثل شركات التحويلات المالية... وهذا يُسهم في زيادة حجم التحويلات المالية المُحوّلة إلى فيتنام من خلال القنوات الرسمية، مما يُقلل من المخاطر التي يتعرض لها العملاء. ووفقًا لتقرير الهجرة والتنمية الصادر عن البنك الدولي (البنك الدولي) والمنظمة الدولية للتعاون في مجال الهجرة (KNOMAD)، ستكون فيتنام في عام 2022 من بين أكبر 3 دول تتلقى أكبر قدر من الأموال من الخارج في منطقة آسيا والمحيط الهادئ ومن بين أكبر 10 دول في العالم تتلقى أموالًا من الخارج، لتصل إلى ما يقرب من 19 مليار دولار أمريكي.

التكنولوجيا المالية هي أكثر من مجرد تحويلات مالية

منذ مارس 2022، حظيت مهمة تطوير الاقتصاد الرقمي بأولوية قصوى في استراتيجية التنمية الوطنية. فيتنام دولة يبلغ عدد سكانها حوالي 100 مليون نسمة في فترة النمو السكاني الذهبي، وتتمتع بمزايا عديدة لتطوير الاقتصاد الرقمي. تُتيح هذه الفرصة لشركات التكنولوجيا المالية للمشاركة في مجالات متعددة، مثل: خدمات المحافظ الإلكترونية، وبوابات الدفع الإلكترونية، ودعم التحصيل والدفع، والإقراض بين الأقران، وتقنية البلوك تشين... لم تعد شركات التكنولوجيا المالية اليوم مجرد وسطاء للدفع، بل أصبحت تُقدم حلولاً تقنية لإدارة الأعمال للشركات الصغيرة والمتوسطة ومتناهية الصغر لتوفير التكاليف وتنظيم مبيعات سلسة من خلال المدفوعات غير النقدية.

تقدم المحافظ الإلكترونية العديد من العروض الترويجية، مما يجذب المستخدمين الشباب

أفاد تقريرٌ صادرٌ عن iPOS.vn حول سوق الأعمال الطهوية في فيتنام أنه في عام 2022، سيواجه ما يصل إلى 99% من الشركات في قطاع الأغذية والمشروبات صعوباتٍ تشغيلية. ومن بين هذه الشركات، سيواجه ما يقرب من 50% منها صعوباتٍ في إدارة الإيرادات والنفقات وفقدان المواد الخام، بينما سيواجه 37.3% منها صعوباتٍ في التسويق والتواصل. وانطلاقًا من هذا الواقع، طُلب من شركات التكنولوجيا المالية ابتكار منتجاتٍ تربط البائعين والمشترين، وتُدمج حلول التسويق للمستهلكين، وتُقدم المدفوعات الإلكترونية.

قال السيد ترونغ فان فوك، عضو الفريق الاستشاري لرئيس الوزراء، إن المحافظ الإلكترونية تُعدّ توجهًا رائجًا، وأن المنتجات الجديدة تلقى ترحيبًا دائمًا من المجتمع. ومن ناحية الإدارة، تُقيّم هذه المحافظ الفوائد التي تعود على الاقتصاد عندما يتوفر في السوق منتجات وخدمات أكثر فعالية بتكاليف إدارة منخفضة. وقد دأبت الحكومة على تشجيع تطوير المدفوعات غير النقدية. ومع ذلك، ووفقًا للسيد فوك، تجذب المحافظ الإلكترونية عددًا كبيرًا من البائعين والمدفوعات عبر التطبيقات، وستصبح في مرحلة ما مركزًا واسع النطاق لتداول السلع والخدمات عبر المنصات الرقمية. وهذا أمرٌ يجب على صانعي السياسات مراعاته أيضًا.

وفقًا للوائح الحالية، تعمل المحافظ الإلكترونية على مبدأ حساب واحد لواحد، مما يضمن تنسيقًا وثيقًا بين وسطاء الدفع والبنوك. ووفقًا لدائرة المدفوعات (SBV)، فإن منظور السياسة في تطوير التكنولوجيا المالية يتمثل في تشجيع توسيع النظام البيئي، وربط المستخدمين لخلق مساحة مشتركة، وخفض التكاليف، بما يحقق الشمول المالي الشامل.

يضم السوق حاليًا حوالي 38 منتجًا من منتجات المحافظ الإلكترونية، لكل منها شريحة عملاء خاصة بها. ومع ذلك، تُقدّر الصناعة المالية أن المحافظ الإلكترونية ذات أحجام المعاملات الكبيرة وقيمها لا تتجاوز 4-5 منتجات. تُشكّل MoMo وZaloPay وحدهما 70% من حصة سوق المدفوعات لشركات التكنولوجيا المالية. تُطوّر المحافظ الإلكترونية واسعة النطاق حاليًا بشكل رئيسي في المدن الكبرى، مثل مدينة هو تشي منه وهانوي، حيث يستخدمها الشباب بكثافة. بالإضافة إلى المحافظ الإلكترونية لشبكات الاتصالات، مثل ViettelPay وVNPTPay، تتجه حاليًا نحو تطوير خدمات الأموال عبر الهاتف المحمول، مع شرائح عملاء تستهدف المناطق الريفية والنائية والمعزولة.

يعتبر مجتمع التكنولوجيا بيئة الاستثمار والأعمال في مجال المحافظ الإلكترونية في فيتنام منفتحة للغاية مقارنةً بالدول الأخرى في المنطقة. ومع ذلك، حتى الآن، لم يقم مزودو خدمات الدفع بتوحيد رموز الاستجابة السريعة (QR codes)، مما يجعل مقارنة العمليات التجارية وإدارتها أمرًا بالغ التعقيد. فبدون اتصال رموز الاستجابة السريعة، سيكون من المستحيل توسيع نطاق المدفوعات الإلكترونية، وسيؤثر ذلك على التكاليف والمتاعب للمستخدمين. بالإضافة إلى ذلك، لكل منتج محفظة إلكترونية يرغب في الارتباط بالبنوك والشركات، يجب على مالك المحفظة إثبات قدرته على توليد التدفق النقدي وزيادة مبيعات وحدة المبيعات. وهذا الشرط يُمثل أيضًا صعوبة لشركات التكنولوجيا المالية.

أشار السيد فارون ميتال، مدير خدمات استشارات التكنولوجيا المالية في شركة إرنست آند يونغ في جنوب شرق آسيا، إلى أن إندونيسيا قد اعتمدت رموز الاستجابة السريعة (QR codes) وبوابة دفع مشتركة، وأن الشركات الأجنبية تستثمر في أنظمة الدفع وتنسق مع الشركات المحلية لإنشاء منظومة مفتوحة. أما سنغافورة، فتطبق آلية مصادقة قائمة على المخاطر لضمان تطبيق معيار مشترك للجميع، والامتثال للوائح الحكومية. وهذا يُهيئ الظروف لشركات التكنولوجيا المالية لتوفير رأس مال ائتماني ذي قيم كبيرة، مما يُمكّن الشركات من اقتراض رأس مال ذي قيم كبيرة بسهولة.

مصدر: https://thoibaonganhang.vn/fintech-gop-phan-thuc-day-tai-chinh-toan-dien-138863.html