إزالة "مساحة" الائتمان: إصلاح الإدارة مع تعزيز النمو

ومن خلال إزالة سقف الائتمان، سوف يعمل بنك الدولة الفيتنامي على إدارة جودة الائتمان ومخاطر سيولة النظام باستخدام العديد من التدابير الأخرى.

لقد تلاشى تأثير سقف الائتمان.

في 6 أغسطس 2025، وقع رئيس الوزراء فام مينه تشينه على الإرسالية الرسمية رقم 128/CD-TTg التي تطلب من بنك الدولة الفيتنامي رئاسة وتنسيق مع الوكالات ذات الصلة لوضع خارطة طريق بشكل عاجل وتجريب إزالة التدابير لتحديد أهداف نمو الائتمان، والتي سيتم تنفيذها من عام 2026.

كلف رئيس الوزراء بنك الدولة الفيتنامي بوضع المعايير والمقاييس للمؤسسات الائتمانية للعمل بشكل فعال وصحي، والحصول على قدرات حوكمة وإدارة جيدة، والالتزام بنسب الأمان في العمليات المصرفية ومؤشرات جودة الائتمان العالية.

ويتولى البنك المركزي مهام التفتيش والفحص والإشراف والتدقيق اللاحق، ومنع المخاطر النظامية، وضمان أمن وسلامة نظام المؤسسات الائتمانية، والسيطرة على التضخم وفقا للهدف المحدد.

عملاء يُجرون معاملاتهم في BIDV . الصورة: كوانغ تاي

وقال المحامي تران مينه هاي، الرئيس التنفيذي لشركة باسيكو للمحاماة، إن سقف نمو الائتمان هو اختصار لمعدل الحد الأقصى المحدد الذي لا يزال البنك المركزي يطبقه على القطاع المصرفي، للحد من نمو الائتمان المستحق مقارنة بالعام السابق.

ظهر سقف نمو الائتمان في عام 2011، بعد الأزمة الاقتصادية التي استمرت منذ عام 2008، وكان بمثابة حل مهم لمساعدة بنك فيتنام المركزي في الحفاظ على النظام المصرفي خلال فترة الأزمة.

مع ذلك، تلاشت الآثار الإيجابية لسقف نمو الائتمان تدريجيًا. وتستعد مؤسسات الائتمان في فيتنام لدخول مرحلة نمو جديدة، بما يتماشى مع احتياجات السوق المالية الفيتنامية وتطورها.

يُعيق سقف نمو الائتمان الحالي تطور السوق المالية. فرغم امتلاكها سيولة جيدة وجودة ائتمان عالية ورأس مال مُعبأ وفير، لا يزال العديد من البنوك غير مسموح لها بتطوير الائتمان بعد استنفادها حد النمو، وفقًا للمحامي هاي.

في الواقع، منذ عام ٢٠٢٤، لم يُحدد بنك الدولة أهدافًا لنمو الائتمان لفروع البنوك الأجنبية، بما يتناسب مع خصائص هذه المجموعة وحجمها الائتماني. ومع ذلك، يواصل بنك الدولة تخصيص مساحة ائتمانية لمؤسسات الائتمان المتبقية، ولكن بدلًا من منحها على دفعات، حدد بنك الدولة هدفًا بنسبة ١٥٪ اعتبارًا من بداية العام، وخصص جميع المساحة الائتمانية منذ البداية.

علق الدكتور لي شوان نجيا، الخبير الاقتصادي، قائلاً: "يُعدّ هذا الإجراء خطوةً مهمةً في عملية التخلص التام من أداة حدّ نمو الائتمان. ومع ذلك، ينبغي أن يتبنّى بنك الدولة سياسةً إداريةً شاملةً، تتناسب مع الظروف الخاصة لفيتنام، وتضمن استقلالية عمليات النظام المصرفي، والسيطرة الفعّالة على التضخم، والحفاظ على الأمن الاقتصادي".

وفقًا للمحامي هاي، بالنسبة للبنوك ذات الأصول الإجمالية الكبيرة، مثل البنوك المملوكة للدولة، فإن نموًا بنسبة 1% فقط يعادل كامل مساحة نمو البنوك المساهمة. تُسبب هذه المشكلة منافسةً غير صحية عندما تجد البنوك المساهمة، مهما بلغت من الجودة، صعوبةً في التسارع في سباقها على حصة سوق الائتمان مع البنوك ذات الأصول الإجمالية الكبيرة.

بسبب هذه القيود، يعيق سقف نمو الائتمان تطور سوق الائتمان، مما لا يؤثر على القطاع المصرفي فحسب، بل يؤثر أيضًا بشكل مباشر على الشركات. ويواجه تعطش مجتمع الأعمال لنمو رأس المال عقبة صعبة عندما لا تتمكن البنوك - الجهة التي توفر لها رأس المال - من تجاوز سقف نمو الائتمان، كما أشار المحامي هاي.

إزالة سقف الائتمان لإنشاء آلية تلقائية جديدة

وبحسب المحامي هاي، فإن العمل هو العمل، واستقلالية المؤسسة، وإدارة المخاطر تعتمد على "الذوق" والإمكانات المالية لكل بنك.

بالنسبة للبنك الجيد، الذي يتمتع بإدارة جيدة للمخاطر، وموارد بشرية جيدة، ووضع مالي صحي، إذا لم يتم إزالة سقف نمو الائتمان، فلن يتمكن البنك من التطور بحرية والسعي إلى الأرباح وفقًا لقدراته الفعلية.

ومن خلال إزالة سقف الائتمان، لا يزال لدى البنك المركزي ما يكفي من التدابير لإدارة جودة الائتمان ومخاطر السيولة النظامية من خلال نسبة الأمان في العمليات التي تطبقها مؤسسات الائتمان أو الأدوات القانونية لتصنيف الكيانات والتدخل والسيطرة ومراقبة البنوك المعرضة للمخاطر.

"لذلك، حان الوقت لإصلاح القطاع المصرفي من خلال إزالة سقف نمو الائتمان الحالي"، حسبما قال المحامي هاي.

وقال الدكتور نجوين كوك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية بنوك فيتنام، إن التحرك نحو إزالة "غرفة الائتمان" والعمل وفقًا لآليات السوق هو توجه مهم، ولكن يجب تنفيذه بحذر وبخارطة طريق واضحة.

تجدر الإشارة إلى أن بنك الدولة أصدر التعميم رقم 14/2025/TT-NHNN، الذي ينص على لوائح مفصلة للغاية بشأن احتياطيات رأس المال، لذا يتعين على مؤسسات الائتمان دراستها وتطبيقها بجدية. عند رفع حدود الائتمان، بدلاً من أن يتولى بنك الدولة حساب مؤشرات رأس المال، يتعين على مؤسسات الائتمان حسابها بنفسها وتحمل المسؤولية الكاملة. في حال حدوث أي مخالفة، سيتم إنذار البنك مبكرًا وتطبيق إجراءات صارمة عليه.

في الواقع، البنوك جاهزة للتحول. وكما أوضح السيد نجوين كوانغ نغوك، نائب رئيس قسم سياسات الائتمان في أجري بنك، فإنه في حال إلغاء غرفة الائتمان، تُبادر مؤسسات الائتمان مثل أجري بنك بوضع خطط سنوية لنمو الائتمان.

ولا تعتمد هذه الخطة على حجم رأس المال والأصول فحسب، بل يجب أن تعكس أيضاً بشكل دقيق قدرة كل وحدة في النظام على إدارة المخاطر.

وللحد من المخاطر، وفقا للسيد نغوك، قام أجري بنك بتعزيز الرقابة على الائتمان من خلال إتقان نظام التفتيش والرقابة الداخلية.

في الفروع، تُجهّز إدارات التدقيق اللاحق لمراقبة كل معاملة وتدقيقها يوميًا. وفي الوقت نفسه، أنشأ البنك في المقر الرئيسي لجان تفتيش ورقابة داخلية لكل منطقة لمراقبة الأنشطة في جميع أنحاء النظام، وخاصةً أنشطة منح الائتمان عند انتهاء الحد الأقصى. بالإضافة إلى مواضيع الائتمان، يُشجّع أجري بنك أيضًا على تطبيق تكنولوجيا المعلومات في إدارة المخاطر.

ومن الحلول المتميزة الأخرى تطوير نظام داخلي للتصنيف الائتماني، خاصةً لقطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة. وبناءً على ذلك، يعتمد نظام التصنيف الائتماني على أساليب قياسية ومتطورة، مما يسمح للبنوك بتحليل كل بند وكل قرض في المؤسسة بدقة، وفقًا للسيد نغوك.

وعلق السيد لي هواي آن، خبير التدريب والاستشارات المصرفية (شركة الحلول المالية المتكاملة المساهمة)، قائلاً إنه في السياق الاقتصادي الكلي الحالي، فإن سياسة إزالة "مساحة" الائتمان من ناحية تحرر قدرة القطاع المصرفي التجاري؛ ومن ناحية أخرى، تخلق مساحة أكبر لرأس المال على المدى المتوسط ​​والطويل لدعم هدف نمو الناتج المحلي الإجمالي المكون من رقمين للفترة 2026-2030.

إن رفع سقف الائتمان لا يعني تقييد سيطرة بنك الدولة الفنزويلي على القطاع المصرفي التجاري بشكل كامل. فبدلاً من فرض قيود مباشرة، ستلجأ الهيئة الإدارية إلى أسلوب غير مباشر لمراقبة تدفقات الائتمان، بما يضمن انسجام أنشطة منح الائتمان مع التوجه الاقتصادي، ويشجع في الوقت نفسه البنوك على تطوير الائتمان بشكل استباقي بالاستناد إلى إدارة مالية فعّالة. وهذه آلية آلية جديدة - أكثر مرونة وشفافية وأقرب إلى الدورة الاقتصادية - مقارنةً بالإطار الإداري المحض السابق، كما علق السيد آن.

المصدر: https://hanoimoi.vn/go-room-tin-dung-vua-cai-cach-hanh-chinh-vua-thuc-day-tang-truong-711908.html