تكوين عادة "الاقتراض بأدب، والدفع بأدب"

الخبير الاقتصادي الدكتور نغوين تري هيو :

ينبغي أن يكون هناك قاعة لتداول الديون الاستهلاكية.

تمتلك فيتنام حاليًا سوقًا لتداول ديون الشركات تُديره شركة إدارة الأصول الفيتنامية (VAMC)، بالإضافة إلى قاعة خاصة بها لتداول الديون. في الوقت نفسه، لا تزال قروض المستهلكين تفتقر إلى قاعة لتداول الديون.

لذلك، يُوصى بأن يُصدر بنك الدولة توجيهًا بفتح قاعة لتداول قروض المستهلكين. تكمن المشكلة في كيفية وجود شركة وسيطة تُمكّن من تجميع حزم القروض الصغيرة من بنك تجاري واحد أو أكثر وشركات مالية، وتسهيل عملية نقل الأصول المرهونة. بالإضافة إلى ذلك، ينبغي توفير التثقيف المالي للجميع من خلال برامج شاملة، تُقدم المعرفة المالية الأساسية ليفهم الناس ضرورة فتح حساب مصرفي، وما هو الائتمان غير الرسمي، ولماذا يحتاجون إلى أصول مرهونة عند اقتراض رأس المال...

السيد / نغوين فان دونغ ، نائب مدير بنك الدولة الفيتنامي ، فرع مدينة هوشي منه:

تعزيز تنسيق الحلول المتعددة

لدعم تطوير الائتمان الاستهلاكي بشكل فعال، والمساهمة في الحد من الائتمان الأسود والقصور في الإقراض وتحصيل الديون، هناك حاجة إلى العديد من الحلول المتزامنة من حيث المعلومات والدعاية وما إلى ذلك. تحتاج مؤسسات الائتمان إلى تعزيز التنسيق مع الوكالات والإدارات والقطاعات لفهم الجرائم الاقتصادية في الأنشطة المصرفية على الفور، والمعلومات حول أساليب وحيل الربا.

توصي شرطة مدينة هو تشي منه بتعزيز أنشطة التفتيش المشتركة بين القطاعات في مجال قروض المستهلكين، وخاصةً مع الشركات التي تقدم خدمات الرهن، والأعمال المالية، وتحصيل الديون غير القانونية، وأنشطة الاستشارات القانونية (وخاصةً تحصيل الديون مقابل أجر، وهو ما تم تحديده من خلال نتائج عمل بنك الدولة الفيتنامي، فرع مدينة هو تشي منه، مع الشركات المالية في الآونة الأخيرة). مراجعة ومراقبة الطلبات (التطبيقات) بانتظام؛ والتنسيق مع بنك الدولة الفيتنامي، فرع مدينة هو تشي منه، لتوفير المعلومات، وحالة حسابات العملاء، ومعلومات عن أساليب وحيل الإقراض بفوائد فاحشة.

السيدة نجوين هوانج باو تران - مندوبة الجمعية الوطنية، نائبة رئيس اتحاد عمال مقاطعة بينه دونج :

عرض القضايا على الجمعية الوطنية

خلال الدورة الثالثة للجمعية الوطنية الخامسة عشرة، عندما تسببت جائحة كوفيد-19 في صعوبات جمة للمقترضين، استفسرتُ من محافظ البنك المركزي، وأُبلغتُ أن هذه الهيئة أصدرت العديد من التعليمات للبنوك التجارية لإقراض دعم العمال والشركات. ناقشنا مع البرلمان أي محتوى عملي للعمال، بما في ذلك القروض الاستهلاكية، للحصول على أعلى دعم مشترك.

في الواقع، فيما يتعلق بالدعاية لاستخدام التمويل بطريقة ذكية ومرنة، فقد طبقتها النقابة سابقًا. أما بالنسبة لكيفية تسهيل حصول العمال على هذه القروض، فمن الناحية العملية، من الضروري تهيئة الظروف للوحدات المالية. لا أحد يعتقد أن قروض المستهلكين ستتحول إلى ديون معدومة. كل من يقترض يرغب في سداد ديونه. إذا كان سعر الفائدة مرتفعًا جدًا أو كانت أشكال القروض صعبة للغاية، فلن يتمكن العمال من الحصول عليها، أو إذا اقترضوا ولم يتمكنوا من السداد، فسيلجأون إلى القروض السيئة. لذلك، دعونا ننظر إلى العمال من منظور داعم لتعزيز التنمية المستدامة لسوق التمويل الاستهلاكي.

السيدة فو ذا فان ، رئيسة نقابة عمال مناطق الصناعات والتجهيز التصديري في مدينة هوشي منه (هيبزا):

لتسهيل حصول العمال على القروض الاستهلاكية

موضوع نقاش صحيفة لاو دونغ عملي للغاية في الفترة الحالية بالنسبة لنا، الأشخاص المسؤولين عن النقابة العمالية. يوجد حاليًا في مدينة هو تشي منه ما يقرب من 300000 عامل في 17 منطقة صناعية ومنطقة معالجة الصادرات، معظمهم من المهاجرين، ويضطر أكثر من 70٪ منهم إلى استئجار منازل. بعد عامين من جائحة كوفيد-19، إلى جانب الصعوبات العامة التي تواجهها البلاد بأكملها، واجه العمال المزيد من الصعوبات. في الفترة الحالية، عندما قللت الشركات من الطلبات وخفضت الإنتاج، واجه العمال المزيد من الصعوبات. السمة النموذجية للعمال هي أن رواتبهم منخفضة للغاية، فقط 5.5-15 مليونًا شهريًا، ولكن عليهم القلق بشأن الإيجار والرسوم المدرسية ورياض الأطفال لأطفالهم. لذلك، فإنهم بحاجة ماسة إلى المال لتغطية نفقات معيشتهم.

رافقت منظمة CEP للتمويل الأصغر 12 فرعًا في 17 منطقة اقتصادية خاصة ومنطقة استثمارية خاصة لإقراض العمال بأسعار فائدة تفضيلية وإجراءات مبسطة، ولكن إلى حد معين. نرغب في مرافقة المؤسسات المالية لتسهيل حصول العمال على قروض استهلاكية بأسعار فائدة معقولة لتحقيق الاستقرار في حياتهم.

السيد هوانغ فان ثانه - رئيس مجلس إدارة منظمة التمويل الأصغر CEP:

دعم الثقافة المالية للمقترضين

CEP هي منظمة تمويل أصغر غير ربحية تابعة لاتحاد عمال مدينة هو تشي منه. تركز CEP على دعم 391,550 أسرة من العمال والعمال الفقراء وذوي الدخل المحدود من خلال تقديم خدمات مالية وغير مالية عملية وفعالة.

في الوقت الحالي، يشهد طلب الناس على رأس المال ارتفاعًا كبيرًا. كما تتنوع مصادر القروض، بما في ذلك مصادر الإقراض "غير المتحضرة" مثل القروض غير الشرعية. بالنسبة للعمال والعاملات ذوي الدخل المحدود، عند اللجوء إلى مصادر رأس المال ذات الفائدة المرتفعة، يكون عبء الدين كبيرًا جدًا، مما يُفقدهم القدرة على سداده بسهولة. لغرس عادة "الاقتراض المتحضر، السداد المتحضر"، تُعد الدعاية والمعلومات الشاملة ودعم المعرفة المالية للمقترضين أمرًا بالغ الأهمية، وخاصةً المعلومات المتعلقة بأسعار الفائدة وعقود الائتمان، وما إلى ذلك.

كثّفت CEP التنسيق مع النقابات العمالية على جميع المستويات لنشر إجراءات منع القروض غير المشروعة، ودعم المعرفة المالية، وتعريف العمال والعاملات بأنشطة CEP عبر المنصات الرقمية. وقد خططنا والتزمنا، خلال الفترة من 2023 إلى 2028، بدعم 1.4 مليون عامل وأسرهم للحصول على قروض من CEP، بإجمالي قيمة قروض قدرها 50,059 مليار دونج فيتنامي؛ ويستفيد 194,770 عاملاً من أنشطة CEP التنموية المجتمعية بميزانية إجمالية قدرها 60 مليار دونج فيتنامي.

السيد / نغوين هوانغ مينه ، الممثل الرئيسي لجمعية البنوك الفيتنامية في مدينة هوشي منه :

تحسين ثقافة تحصيل الديون

أُقدّر عالياً موضوع نقاش صحيفة نغوي لاو دونغ في ظل الظروف الراهنة. تلقّت جمعية المصارف الفيتنامية في مدينة هو تشي منه تقارير من أعضائها العشرة. ويُظهر التقرير أن الأعضاء قد طبّقوا وامتثلوا تماماً للوائح المتعلقة بالقروض الاستهلاكية.

مع ذلك، أفادت 7 من كل 10 شركات مالية بخضوعها للتفتيش من قبل السلطات، ولم يُتوصل إلى أي نتيجة حتى الآن. يوجد في البلاد 16 شركة مرخصة من قبل بنك الدولة، بينما تنتشر العديد من التطبيقات غير المرخصة، مما يؤثر على الشركات القانونية، ويؤدي إلى مقارنتها، وسوء فهمها، والتأثير على علاماتها التجارية. حتى شركات التمويل الاستهلاكي القانونية، المرخصة للإدارة، تُعامل معاملة الشركات غير الشرعية.

لكي يزدهر سوق الإقراض الاستهلاكي من جديد ويحد من الائتمان غير القانوني، من الضروري تعزيز الحلول الدعائية لتجنب خلط العملاء بين شركات التمويل الاستهلاكي القانونية والشركات غير القانونية. ينبغي على البنك المركزي نشر قائمة بشركات التمويل الاستهلاكي المرخصة لزيادة فهم الجمهور. ومن الضروري أيضًا زيادة التواصل بشأن التزامات المقترضين ومخاطر التأخر في السداد لتعزيز ثقة الجمهور.

وبالإضافة إلى ذلك، ينبغي للشركات المالية أن تستمر في تعزيز صورتها كمؤسسات شرعية وقانونية؛ وتقديم منتجات أكثر تنوعا وفائدة للعملاء؛ وتوفير قروض التقسيط للعاملين في المناطق الصناعية ومناطق معالجة الصادرات؛ وتوسيع شبكاتها إلى المناطق النائية؛ وخاصة تحسين ثقافة تحصيل الديون.

التمييز بين الائتمان الاستهلاكي والائتمان الأسود

المراسلة: في ظل الوضع الأخير المتعلق بتحصيل الديون "الإرهابية" التي أثرت سلباً على سوق التمويل الاستهلاكي وأثرت حتى على مؤسسات الإقراض الصحية، كيف يمكننا تحصيل الديون وفقاً للقانون، سيدتي ؟

ردّت المحامية ترونغ ثي هوا ، من نقابة المحامين في مدينة هو تشي منه، قائلةً: "لا بد من القول إن الائتمان الاستهلاكي يُسهم في التنمية الاقتصادية. وهو حلٌّ لمكافحة القروض غير الرسمية والحد منها. إن حقّ الفئات المحرومة في المجتمع في الحصول على التمويل الاستهلاكي ضروريٌّ للغاية. من الضروري تهيئة الظروف المناسبة لهم للحصول على التمويل، مما يُسهم في تضييق الفجوة بين ذوي الدخل المنخفض والدخل المرتفع".

يجب أن يواكب تطوير الائتمان الاستهلاكي والإقراض تحصيل الديون، ولكن كيف يُمكن تحصيل الديون وفقًا للقانون؟ أولًا، لا بد من وجود لوائح قانونية شاملة. وقد أصدر البنك المركزي العديد من الوثائق والتعاميم المتعلقة بأنشطة الإقراض الاستهلاكي. ويجب تطبيق هذه اللوائح ومراجعتها ومراقبتها.

اللوائح موجودة، لكن الأهم هو من يطبقها. فرغم وجود العديد من اللوائح الواضحة جدًا بشأن أخلاقيات الموظفين - مثل عدم السماح لهم بالاتصال خارج ساعات العمل وفي عطلات نهاية الأسبوع عند تحصيل الديون... - إلا أن هذا الوضع لا يزال قائمًا. مع الديون المعدومة، لا تزال عقلية تحصيل الديون قائمة، لذا من الضروري اتباع نهج منهجي ومهني. تنص وثيقة بنك الدولة على عدم جواز التهديد عند تحصيل الديون. لذا، فإن ما يُشكل تهديدًا هو أيضًا أمر مثير للقلق ويحتاج إلى توضيح.

كيف يعرف المقترضون عن أسعار الفائدة "المبالغ فيها" ؟

- تنص المادة 468 من قانون العقوبات بوضوح على أن الحد الأقصى لسعر فائدة القرض هو 20٪ سنويًا، ولكن طريقة حساب الفائدة مهمة. يبلغ سعر الفائدة 20٪ سنويًا ولكن الرسوم الفعلية مرتفعة للغاية، لذا يجب حسابها بناءً على الرصيد المتناقص وليس الرصيد الأولي. تكمن المشكلة في كيفية المراقبة والنشر والتوزيع حتى يفهم العملاء؛ يجب التنسيق للحصول على العديد من طرق تحصيل الديون ولكن ليس ضد القانون. عندما تبيع شركة تمويل ديونًا لشركة أخرى، يجب أن تضمن أن الوحدة لديها جامعو ديون محترفون وقادرون وأخلاقيون... نأمل أن تستمر صحيفة Nguoi Lao Dong في متابعة هذا الموضوع عن كثب لأن الائتمان الاستهلاكي آخذ في النمو. شركات التمويل والبنوك التجارية ومحلات الرهن هي أيضًا ائتمان استهلاكي، لذا فهي بحاجة إلى الانتشار حتى يتمكن العملاء من الوصول إلى رأس المال وفقًا للوائح والقانون.

يجب على المقترضين الأفراد معرفة شركة التمويل والبنك المُقرض بوضوح، والتعرف على اللوائح، وإبرام عقد محدد. يلتزم المُقرض بتقديم مسودة القرض للمقترض لدراستها؛ وفي حال استخدام عقد نموذجي، يجب إرساله إلى المكتب أو فرع المعاملات ليتمكن المقترض من الرجوع إليه. بالإضافة إلى سعر الفائدة، يجب أن تُراعي طريقة حساب الفائدة أيضًا طريقة تحصيل الديون وتحصيلها ومعالجتها لاحقًا.

فيما يتعلق بتحصيل الديون، إذا حث المُقرض على التحصيل بشكل مخالف للأنظمة أو القانون، فيمكن للمقترض الإبلاغ إلى السلطات المختصة، وهي الفرع المحلي للبنك المركزي والشرطة.

مصدر: https://nld.com.vn/kinh-te/hinh-thanh-thoi-quen-vay-van-minh-tra-van-minh-20230420203204766.htm