صعوبات كثيرة
على قطعة أرض مساحتها قرابة 300 متر مربع في بلدية أونغ هو (نينه جيانج)، ستبني عائلة ها ثي لينه منزلًا من طابقين خلال بضعة أشهر. ورغم اكتمال الأساسات وتجهيز الطابق الأول، إلا أن عائلة لينه لم تُكمل طلب القرض البنكي بعد.
تواصلت عائلتي مع مكتب المعاملات في أحد البنوك الكبرى في المقاطعة للاستفسار عن وثائق القرض. للحصول على حزمة ائتمان بفائدة تفضيلية لبناء منزل، يلزم الحصول على تصريح بناء صادر عن اللجنة الشعبية للمنطقة، حسبما قالت السيدة لينه.
تُقدّم بعض البنوك في المقاطعة باقات ائتمانية تفضيلية لبناء المنازل، بأسعار فائدة منخفضة نسبيًا، حوالي 6% سنويًا في أول عامين؛ وتصل مدة القرض إلى 20 عامًا، أو حتى 25 عامًا حسب البنك. وبالتالي، فإن المبلغ الأصلي الذي يُدفع شهريًا بعد تقسيمه بالتساوي على كامل مدة القرض منخفض أيضًا. ونظرًا لحاجة عائلة السيدة لينه لاقتراض مليار دونج فيتنامي على مدى 20 عامًا، فإن المبلغ الإجمالي الذي يتعين دفعه في أول عامين يتجاوز 9 ملايين دونج في الشهر الأول، ثم يتناقص تدريجيًا. وقالت السيدة لينه: "هذه تكلفة مناسبة لقدرة عائلتي المالية. إذا اقترضتُ بموجب باقة ائتمانية أخرى، فسيكون المبلغ الأصلي والفائدة المستحقة شهريًا أعلى، نظرًا لقصر مدة القرض. لذلك، تُنهي عائلتي على وجه السرعة استخراج تصريح البناء لاقتراض رأس المال".
ليس هناك الكثير من الناس، مثل السيدة لينه، على استعداد لتقديم طلب تصريح بناء في المناطق الريفية. فوفقًا للوائح، يجب على سكان المناطق الحضرية التقدم بطلب للحصول على تصريح بناء قبل بناء منزل. أما المنازل في المناطق الريفية التي يقل ارتفاعها عن سبعة طوابق، فلا تحتاج إلى هذا التصريح. لذلك، فإن ذكر ضرورة التقدم بطلب تصريح حكومي يجعل الكثير من سكان المناطق الريفية غير مهتمين بمنتجات الائتمان المخصصة لبناء المنازل المذكورة أعلاه.
بعد سبعة أشهر من البناء والإنجاز، أكملت عائلة السيد نجوين كوانغ تام في بلدية توان فييت (كيم ثانه) بناء منزل من طابق واحد بسقف تايلاندي في نهاية عام ٢٠٢٣، ولم تقترض أي قروض مصرفية. يقول السيد تام: "تبلغ التكلفة الإجمالية للبناء والإنجاز أكثر من ملياري دونج فيتنامي، ولكن لأن عائلتي لديها مدخرات سابقة، وجزء منها اقترضته من الأقارب والأصدقاء، فلا نضطر للاقتراض من البنك. في الواقع، إذا لم أستطع الاقتراض من الأقارب، فلا أجرؤ على بناء منزل لأنني لا أريد الاقتراض من البنك. أخشى دائمًا أن أثقل كاهلي بالديون. إذا انقطع عملي لسبب ما ولم يكن لديّ المال لسداد الدين، فلا أعرف كيف أتدبر أمري".
حلول متعددة
أكبر صعوبة في زيادة الائتمان لبناء المساكن الريفية هي خوف الناس. فحزم القروض منخفضة الفائدة، التي تتطلب تصاريح بناء، تجعل الناس يترددون في التقديم، رغم بساطة وقت وإجراءات التقدم للحصول على التصاريح. أما مع حزم القروض ذات الفائدة الأعلى، التي لا تتطلب تصاريح، فيتردد الناس في سداد الدفعة الشهرية. لذلك، في معظم البنوك التجارية، يكون نمو الائتمان لحزم قروض الإسكان دائمًا أقل من حزم الائتمان الأخرى.
يُعدّ بنك السياسة الاجتماعية قناةً أخرى لقروض بناء المساكن. على الرغم من أن سعر الفائدة فيه هو الأقل في النظام المصرفي، إذ يبلغ 4.8% سنويًا، إلا أن الحد الأقصى لمبلغ القرض هو 500 مليون دونج، وهو مناسب لاحتياجات سكان الريف، إلا أن الصعوبة الأكبر تكمن في طلب القرض. للحصول على القرض، يجب أن يكون اسم المقترض مسجلًا في شهادة حق استخدام الأرض، وأن يقترض لبناء منزل على تلك الأرض.
في المناطق الريفية، غالبًا ما يُعطي الآباء أبناءهم قطعة أرض لبناء منزل، وغالبًا ما يكون ذلك شفهيًا فقط. في حال عدم استكمال إجراءات نقل ملكية الأرض، لا يستطيع المحتاجون الاقتراض. علاوة على ذلك، يضطر العديد من سكان المناطق الريفية إلى دفع ضريبة الدخل الشخصي رغم عدم وجود فائض في دخلهم، نظرًا لعدم احتساب الدخل الخاضع للضريبة بشكل صحيح. لذلك، لا يستطيع الكثيرون الاقتراض من قروض التأمين لأنهم مُستبعدون من نطاق القروض.
تقول السيدة نجوين هونغ نهونغ، رئيسة قسم خدمة العملاء الشخصي في بنك BIDV ثانه دونغ: "من بين كل 10 قروض، يُخصص قرض واحد فقط لبناء منزل. لذلك، لتحقيق هدف نمو الائتمان الإجمالي ، يجب علينا دراسة احتياجات العملاء في المناطق الريفية بعناية، والتي يمكننا من خلالها تقديم المشورة بشأن حزم القروض المناسبة".
يُعد تقييم جودة نمو كل حزمة قروض وإيجاد مزايا للعملاء المستهدفين حلاً تطبقه العديد من البنوك أيضًا. صرحت السيدة نجوين ثي كوينه ديب، رئيسة قسم العملاء الأفراد في Agribank Hai Duong، بأن كل منطقة، من المناطق الحضرية إلى الريفية، تحتاج إلى حل خاص بها لنمو الائتمان. وأضافت: "لزيادة نمو الائتمان في المناطق الريفية، يلزم إدارة مرنة في كل برنامج ومنتج قرض. غالبًا ما نهدف إلى تقديم حزم ائتمانية أو حزم أسعار فائدة تفضيلية تخدم الاستهلاك والإنتاج والشركات الصغيرة، بحد أقصى للقرض يبلغ 500 مليون دونج فيتنامي ومدة قرض تتراوح بين 1 و5 سنوات؛ وفي الوقت نفسه، نشجع الإقراض من خلال عدد من المنظمات الجماهيرية. وخاصةً بالنسبة لحزم قروض بناء المنازل، غالبًا ما نقدم نصائح محددة بشأن أسعار الفائدة، مما يساعد العملاء على فهم مدة القرض ومبلغ السداد بشكل أفضل، ونحن على استعداد لدعم العملاء كلما احتاجوا إليه".
ها كينمصدر
تعليق (0)