البنوك و"مشكلة" الديون المعدومة

عنق الزجاجة

عملاء يُجرون معاملاتهم في بنك تيان فونغ التجاري المُساهم. الصورة: كوانغ تاي

تُظهر بيانات Wichart أن إجمالي رصيد الديون المعدومة من المجموعات 3 إلى 5 من 27 بنكًا مُدرجًا ارتفع بأكثر من 16% مقارنةً بنهاية عام 2024، ليصل إلى 267,329 مليار دونج، وهو رقم قياسي في تاريخ النظام. وتُظهر إحصاءات التقرير المالي للربع الثاني من عام 2025 أن معظم البنوك سجلت زيادة في الديون المعدومة، حيث شهد ما يصل إلى 19 بنكًا، بما في ذلك البنوك الصغيرة أو الرائدة، وحتى ضمن مجموعة البنوك الأربعة الكبرى، زيادةً بنسبة مئوية من رقمين.

من حيث القيمة المطلقة، يتصدر بنك BIDV القطاع بزيادة قدرها 14,104 مليار دونج في الديون المعدومة، أي ما يعادل 49%، ليصل إجمالي الديون المعدومة في 30 يونيو 2025 إلى 43,140 مليار دونج. وسجل بنك VietinBank رصيد ديون معدوم بلغ 24,813 مليار دونج، بزيادة قدرها 3,461 مليار دونج (16%). كما ارتفعت الديون المعدومة لبنكي Vietcombank وSacombank بمقدار 1,612 مليار دونج و1,532 مليار دونج على التوالي، لتصل إلى 15,576 مليار دونج و14,117 مليار دونج. وبزيادة حادة متناسبة، سجل بنك TPBank زيادة بنسبة 53%، من 3,803 مليار دونج إلى 5,837 مليار دونج. وفي الوقت نفسه، ارتفع بنك PGBank بنسبة 42%، وارتفع بنك Nam A بنسبة 40%.

مع ذلك، سجلت سبعة بنوك انخفاضًا في الديون المعدومة بنهاية الربع الثاني، بمتوسط انخفاض بلغ 11%. ومن بين البنوك التي حسّنت جودة قروضها: NVB (-29%)، ABB (-14.8%)، VietABank (-11%)، Agribank (-8.3%)، ACB (-8%)، BaoVietBank (-4.6%)، وVietbank (-0.4%).

فيما يتعلق بتسوية الديون المعدومة، أرسلت جمعية البنوك في فيتنام للتو وثيقة إلى وزارة الزراعة والبيئة ووزارة العدل وبنك الدولة في فيتنام، تعكس الصعوبات والمشاكل التي تواجهها مؤسسات الائتمان عند تلقي العقارات كضمان لتسوية الديون المعدومة.

إن الحصول على العقارات كضمان لاستبدال التزام العميل بسداد الديون يتم في الغالب في شكلين: إما أن يتفق البنك والعميل على تعويض الدين، أو أن تستلم مؤسسة الائتمان العقار مرة أخرى من وكالة التنفيذ بعد العديد من المزادات غير الناجحة.

وفقًا لقانون مؤسسات الائتمان، لا يُسمح للبنوك بالتداول في العقارات، ولكن يُسمح لها بالاحتفاظ بها لمدة أقصاها خمس سنوات لتحصيل الديون. مع ذلك، رفضت مكاتب تسجيل الأراضي ودوائر الزراعة والبيئة في العديد من المناطق تسجيل التغييرات ونقل ملكية الأصول المضمونة إلى مؤسسات الائتمان.

يؤدي عدم القدرة على تسجيل الملكية، وفقًا لرابطة VNBA، إلى عواقب عديدة. أولًا، لا تستطيع المؤسسات الائتمانية بيع الأصول بالمزاد العلني؛ ولا يمكن توثيق عقد البيع. ولا يُمكن للمؤسسات الائتمانية العودة لتنفيذ الحكم بإعادة بيع هذه الأصول بالمزاد، لأن طبيعة هذه الأصول قد مرّت بالعديد من المزادات الفاشلة.

ثانيًا، وفقًا للوائح البنك المركزي، لتسجيل قيمة الأصل في حساب الميزانية العمومية (الحساب 387)، يجب أن تمتلك المؤسسة الائتمانية وثائق كاملة تُثبت الملكية القانونية. ولأنها لا تستطيع تسجيل نقل الملكية، فلا يمكنها تسجيل هذا الأصل، مما يجعل غرض استلامه مستحيلًا.

ثالثًا، خطر النزاعات العقارية مرتفع جدًا. فرغم تسليم العميل العقار قانونيًا، إلا أن ديونه لا تزال قائمة وتستمر في التراكم. وهذا يُشكل خطرًا للنزاعات والدعاوى القضائية مستقبلًا، خاصةً مع ارتفاع أسعار العقارات، حيث يمكن للمالك السابق استعادة العقار.

فك العقدة

في هذه الحالة، توصي جمعية VNBA وزارة الزراعة والبيئة بإصدار وثيقة تُوجّه وزارتي الزراعة والبيئة للسماح لمؤسسات الائتمان بتسجيل نقل الحقوق أو تسجيل التغييرات في العقارات في كلتا الحالتين: استلام الأصول بموجب اتفاقيات مع العملاء واستلامها من جهة التنفيذ. بعد التسجيل، تكون مؤسسات الائتمان مسؤولة عن بيع أو نقل أو إعادة شراء العقارات خلال 5 سنوات من تاريخ قرار التصرف.

وطلبت الجمعية الوطنية للفروسية من البنك المركزي دراسة وإصدار إرشادات بشأن تسجيل الأصول المخصصة للديون، والأصول المستلمة بدلاً من التزامات سداد الديون، والإرشادات بشأن المحاسبة عن العقارات التي تتلقاها مؤسسات الائتمان بدلاً من التزامات العملاء، وإعداد أحكام المخاطر عندما تحتفظ مؤسسات الائتمان بهذه الأصول لمدة 5 سنوات.

وفقًا للسيد فان دوي هونغ، المدير والمحلل الأول في شركة VIS Rating، أقرّ المجلس الوطني مؤخرًا تعديلًا على قانون مؤسسات الائتمان، يُدمج إطارًا قانونيًا هامًا لاسترداد الديون المعدومة. من المتوقع أن يُمكّن القانون المُعدّل البنوك من حجز الضمانات ومنع حجزها في بعض القضايا الجنائية، وهو ما يُعدّ مؤشرًا إيجابيًا للبنوك، وسيُساعد في حل الاختناقات في القطاع المصرفي وسدّ الثغرات القانونية الحالية، وفي الوقت نفسه، يُطبّق الأحكام الرئيسية للقرار رقم 42 الصادر عن المجلس الوطني بشأن تسوية الديون المعدومة.

ويتوقع السيد هونج أن القانون المعدل سوف يدعم البنوك في استرداد الديون المعدومة وتحسين جودة الأصول والأرباح؛ وفي الوقت نفسه، فإنه سوف يساعد على زيادة وعي العملاء بشأن سداد الديون.

علاوة على ذلك، ستتحسن ربحية بنوك التجزئة بفضل انخفاض تكاليف التشغيل عند رصد الديون المعدومة الصغيرة والموزعة جغرافيًا، بالإضافة إلى زيادة الإيرادات من استرداد هذه الديون. ونظرًا لأن معظم أصول البنوك الرهنية هي عقارات، فإن انتعاش سوق العقارات الثانوية في عام 2025 سيواصل دعم عملية تصفية ضماناتها، كما قال السيد هونغ.

أظهرت نتائج استطلاع اتجاهات أعمال مؤسسات الائتمان في الربع الثاني من عام 2025، الذي أعلنه بنك الدولة، أن هذه المؤسسات تتوقع انخفاضًا حادًا في نسبة الديون المعدومة في الربع الثالث. في الوقت نفسه، تواصل مؤسسات الائتمان تخفيض توقعاتها لمتوسط نسبة الديون المعدومة إلى رصيد الائتمان للنظام بأكمله بنهاية عام 2025، مقارنةً بالنتائج المسجلة خلال فترة الاستطلاع.

المصدر: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html