مع تسارع التحول الرقمي، خطت الصناعة المصرفية خطوةً جديدةً في مجال الإقراض. الآن، أصبح بإمكان العملاء اقتراض الأموال عبر الإنترنت باستخدام الهواتف الذكية، وحتى دون الحاجة إلى امتلاك أي أصول.
توفير الوقت للعملاء
وفقًا للسيد فام آنه توان، مدير إدارة الدفع بنك الدولة الفيتنامي ، ومؤسسات الائتمان (CIs)، ومنظمات الوساطة في الدفع، عززت حاليًا التحول الرقمي، وتطبيق العديد من التقنيات المتقدمة لتحسين وتبسيط العمليات التجارية، وتحسين الكفاءة التشغيلية، وخدمة العملاء بشكل أفضل. كما تُسهم التطبيقات الرقمية الحالية في تقييم العملاء وتصنيفهم، ودمج العديد من منظومات الشركاء المختلفة في مختلف المجالات، مما يُتيح للبنوك معلومات كافية لاتخاذ قرارات الصرف. وقد تم رقمنة العديد من العمليات الأساسية بالكامل (مثل ودائع التوفير، والودائع لأجل، وفتح واستخدام حسابات الدفع، وفتح البطاقات المصرفية، والمحافظ الإلكترونية، والتحويلات المالية...)، وتُجري العديد من البنوك الفيتنامية نسبة تزيد عن 90% من المعاملات عبر القنوات الرقمية.
في إطار ريادته في مجال التحول الرقمي، أطلق البنك التجاري المساهم للاستثمار والتنمية في فيتنام (BIDV) نظام واجهة برمجة التطبيقات المفتوحة (Open API). يُسهم هذا الحل المصرفي المفتوح في تعزيز انتشار منظومة الخدمات المصرفية الرقمية، وتوقع اتجاهات السوق، ويُشكل أساسًا لتطوير خدمات مالية جديدة مستقبلًا. وصرحت السيدة دو ثي ثانه هوين، مديرة إدارة سياسات منتجات الجملة في BIDV: "سيواصل BIDV خلال الفترة المقبلة توسيع نطاق حزم واجهة برمجة التطبيقات الجديدة لخدمات الائتمان، وتمويل التجارة، والضمانات، وتمويل سلسلة التوريد... بالإضافة إلى ذلك، يُمكن للعملاء الوصول إلى منتجات القروض غير المضمونة مع وظائف الصرف عبر الإنترنت بفضل معلومات التدفق النقدي للعملاء حول الخدمات المصرفية المُدمجة في البرنامج الذي يستخدمونه يوميًا (عبر الهاتف الذكي أو الكمبيوتر)".
في بنك فيتنام البحري التجاري (MSB)، حققت أنشطة إدارة المخاطر في رحلته الرقمية العديد من النتائج الإيجابية عند نشر منصة إقراض ناجحة عبر القنوات الرقمية للعملاء من الشركات والأفراد. يبحث النظام تلقائيًا عن معلومات الأعمال ومعايير تقييم الائتمان والتقييم دون تدخل بشري. مما يزيد من سرعة المعالجة حتى 9 مرات مقارنة بالعملية التقليدية، ويمكن للعملاء الحصول على موافقة القروض في غضون 4 ساعات. بالنسبة للعملاء الأفراد، يتيح MSB أتمتة وحدة الدخل، حيث يبحث عن 224 معيارًا لتقييم الائتمان في 3 دقائق فقط لاتخاذ قرارات الموافقة بسرعة، مع الكشف المبكر عن المخاطر والتنبؤ بالمتأخرات وتقديم الإنذارات المبكرة. بناءً على ذلك، نجح MSB في رقمنة عملية منح الائتمان بالكامل (الرهن العقاري والقروض غير المضمونة) للعملاء من الشركات، مما زاد نسبة العملاء الذين يستخدمون هذا المنتج عبر القنوات الرقمية إلى 122%، بمعدل رضا عملاء 80.2/100. ونتيجة لذلك، تم منح ما يقرب من 5000 عميل ائتمانًا عبر الإنترنت مع منح حدود ائتمانية تبلغ حوالي 52000 مليار دونج وحدود ائتمانية تبلغ حوالي 1000 مليار دونج للعملاء على منصات الشركاء.
بهدف تعزيز فرص الحصول على الائتمان، تعاون بنك فيتنام التكنولوجي والتجاري المساهم (Techcombank) مع شريكه MISA ، الشركة الرائدة في فيتنام في حلول برمجيات الإدارة (المحاسبة، المبيعات، الموارد البشرية، إلخ). ومن خلال ذلك، قدّم Techcombank حلاً إقراضًا إلكترونيًا بالكامل، ومنح بنجاح أكثر من 5000 مليار دونج لأكثر من 2800 عميل من الشركات.
يمكن توسيع نطاق الإقراض غير المضمون
لقد حقق تعزيز الرقمنة في قطاع الإقراض تقدمًا كبيرًا لكل من البنوك والمقترضين، مما ساهم في تحسين زمن المعاملات. في الماضي، كان على العملاء، للحصول على قروض من البنوك، تقديم جميع المستندات اللازمة لمسؤولي الائتمان، بما في ذلك المستندات التي تثبت: المعلومات الشخصية؛ مكان الإقامة؛ الوظيفة؛ الدخل. ثم كان عليهم انتظار الموافقة على الائتمان في الفرع أو الموافقة المركزية على الائتمان في المقر الرئيسي. عند اتخاذ قرار الصرف، كان على العملاء الانتظار أسبوعًا على الأقل، وأحيانًا أشهرًا. أما الآن، وبفضل دعم التكنولوجيا الرقمية، فقد أصبحت عملية الإقراض أبسط وأسرع وأكثر ملاءمة.
وفقًا للخبراء الماليين، بالإضافة إلى الإقراض بضمانات، يُعد الإقراض غير المضمون القائم على التحكم في التدفق النقدي للشركة ممكنًا للغاية. في الواقع، نادرًا ما تقترض الشركات مبلغًا يتراوح بين 500 و700 مليون دونج وتنتهك القانون بعدم سداد الدين. من خلال عملية الرقمنة، يمكن للبنوك بسهولة الاستيلاء على الموارد المالية للشركات من خلال التحكم في رصيد الحسابات المفتوحة في البنك، ودفع الرواتب، والمدفوعات الدولية، والاستيراد والتصدير... وهذا هو الأساس لتعزيز نمو الائتمان، إلى جانب التقييم الفعال لخطة عمل الشركة بدلاً من التركيز فقط على الإقراض بضمانات. بالإضافة إلى ذلك، تساهم رقمنة عملية الإقراض أيضًا في الحد من الجوانب السلبية في أنشطة الائتمان التقليدية مثل: تزوير المستندات عمدًا، ودفع العمولات للحصول على قروض من البنوك... من خلال الحد من التدخل البشري والتأثير عند تقييم طلبات القروض.
بالإضافة إلى رقمنة القروض المصرفية، ابتكرت الشركات العاملة في مجال تكنولوجيا المعلومات والتحول الرقمي العديد من الحلول المفيدة. وعلى وجه التحديد، ولزيادة فرص الحصول على رأس المال للعملاء الأفراد والشركات، طورت شركة FPT IS لأنظمة المعلومات المحدودة حل Lendvero الشامل لإدارة القروض. وقد وُلد حل Lendvero في ظل تأثر أنشطة الإقراض بالوضع الاقتصادي الصعب. فبالنسبة للعملاء الأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة، تُعتبر إجراءات القروض معقدة وتستغرق وقتًا طويلاً، مما يُجبر العديد منهم على الاقتراض من جهات غير موثوقة.
من جانب البنوك أو مؤسسات الائتمان، لا يمكن خفض معايير الائتمان بسبب الحاجة إلى ضمان سلامة النظام. كما يواجه تنفيذ بعض برامج الائتمان المحددة بعض الصعوبات. لذلك، يهدف حل Lendvero إلى حل مشكلة قروض المستهلكين تمامًا من عملية نشوء القرض إلى تحصيل الديون بين مؤسسات الائتمان والعملاء على منصة واحدة. في عملية نشوء القرض، سيدمج Lendvero عملية التقييم بالكامل مع برنامج الأقمار الصناعية على المنصة، وبالتالي تحديث عملية التنفيذ بصريًا، ويتم تقليل وقت النشوء المقدر من 40 دقيقة إلى 5 دقائق. في عملية تحصيل الديون، بناءً على البيانات التي تم جمعها مسبقًا، سيقوم النظام بالتحليل والإبلاغ لمساعدة المؤسسات على مراقبة البيانات مثل: معدل الاسترداد وعمر الديون المستحقة باستخدام أحدث التقنيات جنبًا إلى جنب مع الذكاء الاصطناعي (الذكاء الاصطناعي) والبيانات الضخمة (البيانات الضخمة) وفهم هذا العمل في مؤسسات الائتمان. بفضل ذلك، ستخطط المؤسسة لقائمة وبرنامج استدعاء محدد، مناسب لكل عميل.
على الرغم من المزايا العديدة التي يوفرها الإقراض الإلكتروني للعملاء، إلا أن القروض غير المضمونة حاليًا لا تتجاوز حوالي 200 مليون دونج فيتنامي. ومن خلال التحكم في التدفق النقدي للأفراد والشركات، يمكن للبنوك زيادة حد القرض بالكامل إلى رقم أعلى، مما يُلبي احتياجات القروض الكبيرة للشركات والأسر العاملة في قطاع الأعمال والعملاء الأفراد بشكل أفضل، مثل: قروض الاستثمار في توسيع الإنتاج والأعمال، وقروض شراء المنازل، وقروض شراء السيارات، وإصلاحات المنازل...
مصدر
تعليق (0)