تعديل قانون التأمين: خطوة ضرورية لإنعاش السوق

VTV.vn - يهدف تعديل قانون الأعمال التأمينية إلى خفض التكاليف وجعل العمليات شفافة وحماية حقوق الأشخاص، وإنشاء أساس للتنمية المستدامة للسوق.

سوق التأمين "يتحول": تقليل الاختناقات والتركيز على التعامل مع الطلبات العاجلة

منذ بداية عام ٢٠٢٥، سجّل سوق التأمين الفيتنامي العديد من المؤشرات الإيجابية، حيث ارتفعت إيرادات أقساط التأمين على غير الحياة بأكثر من ١٠٪ خلال تسعة أشهر. ويستمر الترويج للرقمنة من خلال خدمات مثل إعلان المطالبات إلكترونيًا وتقييم الخسائر عبر تطبيقات الهاتف المحمول. وتعمل العديد من شركات التأمين على تسريع التحول الرقمي لتحسين تجربة العملاء وعمليات الأعمال.

مع ذلك، لا يزال تحول السوق يواجه عقباتٍ مزمنة، مثل ارتفاع تكاليف الامتثال، وتعقيد الإجراءات، بالإضافة إلى ضعف فعالية آلية مراقبة أنشطة توزيع التأمين من خلال البنوك. وترى وزارة المالية والعديد من الخبراء أن هذه القضايا تستدعي المعالجة الفورية، لا سيما مع استمرار التوسع السريع لقنوات التأمين المصرفي من حيث الحجم والتأثير.

تسعى العديد من شركات التأمين إلى تسريع التحول الرقمي.

في هذا السياق، لا يُوسّع مشروع تعديل القانون المُقدّم من وزارة المالية نطاقَ التنظيم، بل يُركّز على حلّ المشكلات المُلحّة، بهدف تقليص شروط ممارسة الأعمال، وتبسيط الإجراءات الإدارية، وتذليل الصعوبات أمام الشركات. والجدير بالذكر أن المشروع قد خفّض شروط ممارسة الأعمال بنسبة 31%، بما في ذلك إلغاء 22 شرطًا وتبسيط 3 إجراءات إدارية.

إلى جانب اختصار زمن إجراءات المعالجة، يُعدِّل المشروع أيضًا اللوائح المتعلقة بأنشطة التوزيع والإدارة والمساهمة في رأس المال لزيادة الشفافية، مع تعزيز المسؤوليات الرقابية، وبالتالي حماية مصالح المشاركين في التأمين بشكل أفضل. ومن المتوقع أن يُسهم التركيز على معالجة "الاختناقات العاجلة" في تعزيز نمو السوق واستقراره واستدامة أدائه، مع تشجيع الشركات على ابتكار منتجات جديدة وتحسين قدرتها التنافسية خلال فترة دخول السوق في دورة نمو جديدة.

النقاط العمياء التي يجب التغلب عليها: الشفافية والثقة وحوكمة السوق

على الرغم من تسجيل نمو إيجابي، لا يزال سوق التأمين الفيتنامي يعاني من العديد من "النقاط العمياء" المستمرة، مما يؤثر بشكل مباشر على ثقة المستهلك وجودة التنمية.

وفقًا للدكتور كان فان لوك، كبير الاقتصاديين في BIDV ، وعضو المجلس الاستشاري الوطني للسياسات المالية والنقدية، تُركز القيود بشكل رئيسي على أربع مجموعات رئيسية من القضايا. يتمثل أكبر عائق أمام توسيع نطاق التغطية التأمينية في محدودية الشفافية في استشارة المنتج وتصميمه. لا تزال العديد من المنتجات تحتوي على بنود استثناء مُربكة، مما يُؤدي إلى عدم إطلاع العملاء على كامل حقوقهم والتزاماتهم، مما يُؤدي إلى نزاعات عند وقوع حادث تأميني.

ولا تزال بعض شركات التأمين تركز محافظها الاستثمارية على قنوات آمنة مثل السندات الحكومية، مما يفشلها في القيام بدورها الكامل كمستثمر طويل الأجل في الاقتصاد .

بالإضافة إلى مسألة الشفافية، لا تزال تكاليف التشغيل والاستغلال مرتفعة، وخاصة عمولات الوكلاء وتكاليف إدارة شركات التأمين. لا يضغط هذا المستوى من التكلفة على أرباح شركات التأمين فحسب، بل يؤثر أيضًا بشكل غير مباشر على أقساط التأمين التي يتعين على الأفراد دفعها. بالإضافة إلى ذلك، لا تزال العديد من شركات التأمين تفتقر إلى الاحترافية في إدارة المخاطر وقدرتها الاستثمارية غير متناسبة. لا تزال بعض الشركات تركز محافظها الاستثمارية على قنوات آمنة مثل السندات الحكومية، دون تعزيز دورها كمستثمر طويل الأجل في الاقتصاد بشكل كامل. يزداد هذا الوضع خطورة عندما لا تزال عملية التعويض في العديد من الأماكن بطيئة ومعقدة. على الرغم من الترويج للرقمنة، يرى العديد من العملاء أن المستندات المطلوبة لا تزال مرهقة ووقت المعالجة طويل، مما يثير الشكوك حول التزام شركات التأمين بالدفع.

في هذا السياق تحديدًا، على الرغم من النمو القوي الذي يشهده قطاع التأمين المصرفي، مع ارتفاع دخل مجموعة من البنوك من التأمين بنسبة 22.2% خلال الأشهر التسعة الأولى من عام 2025، إلا أنه لا يزال يواجه العديد من المخاطر المحتملة. ويتزامن هذا الزخم في النمو، الذي يعكس الانتعاش بعد فترة التوحيد القياسي، مع تقارير تفيد بـ"اقتراح" أو إجبار العملاء على شراء التأمين عند اقتراض رأس المال. لذلك، يقترح مشروع القانون المعدل الحد من تضارب المصالح، والحظر التام لعمليات شراء التأمين القسرية، وفصل أنشطة الاستشارات والائتمان، وزيادة شفافية الرسوم والمزايا وشروط الاستبعاد. ويحذر الخبراء من أنه في حال عدم مراقبة توسع البيع المتبادل عن كثب، سيعود خطر "العمولات المرتفعة - المشورة المتحيزة"، مما سيؤثر سلبًا على شركات التأمين والنظام المصرفي على حد سواء.

من منظور أوسع، لا يقتصر تعديل القانون على الأهمية التقنية فحسب، بل له أيضًا آثار اجتماعية واقتصادية بعيدة المدى. سيشجع انخفاض تكاليف الأعمال الشركات على تطوير منتجات جديدة، مما يزيد من تنافسية السوق. كما أن وجود إطار قانوني شفاف يعزز ثقة الناس ويوسع نطاق تغطية التأمين على الحياة وغير الحياة. وعندما يعمل التأمين بفعالية، يصبح بمثابة "درع اقتصادي" يُسهم في تخفيف أعباء الميزانية عند وقوع الكوارث أو الكوارث الطبيعية أو التقلبات الاقتصادية.

ومع ذلك، لا تزال عملية التنفيذ تواجه العديد من التحديات مثل مراقبة المخاطر مع تقليل ظروف العمل؛ والسيطرة على عمليات شراء التأمين القسرية في البنوك؛ والافتقار إلى فهم حقوق الناس، مما يتطلب تعزيز التواصل والتثقيف المالي.

تشير كل هذه العوامل إلى أن سوق التأمين الفيتنامي يدخل مرحلة انتقالية مهمة، ينتقل فيها من معدل النمو إلى جودة الخدمة وثقة العملاء. وإذا أُنجز مشروع القانون المعدل في الاتجاه الصحيح، فسيُرسي أساسًا متينًا للتنمية المستدامة للقطاع في السنوات القادمة.

المصدر: https://vtv.vn/sua-luat-bao-hiem-buoc-tien-can-thiet-thoi-luong-sinh-khi-moi-cho-thi-truong-1002511191700089.htm