"Techcombank ينفذ تحولًا رقميًا شاملاً ويستغل البيانات بفعالية"

تحدث السيد جينز لوتنر - المدير العام لشركة Techcombank عن استراتيجية التطوير والركائز التي تخلق مزايا تنافسية مستدامة، بالإضافة إلى آفاق نمو Techcombank في مؤتمر المستثمرين لعام 2025.

انعقد "مؤتمر المستثمرين 2025" في 28 أكتوبر 2025 في مدينة هوشي منه تحت شعار "فيتنام 2.0" - مرحلة جديدة من التنمية تتشكل من خلال إصلاحات واسعة النطاق ورؤية الحكومة طويلة الأجل، بهدف جعل فيتنام دولة متقدمة بحلول عام 2045.

تحدث السيد جينز لوتنر، المدير العام لبنك Techcombank - ممثلاً للقطاع المصرفي - مع ما يقرب من 150 مستثمراً حول العالم حول آفاق نمو الصناعة، مؤكداً على تصميم البنك على العمل مع الحكومة لتعزيز الابتكار، وتقديم مساهمات طويلة الأجل في تنمية الاقتصاد الفيتنامي، وبالتالي جذب المزيد من تدفقات رأس المال عالية الجودة من المصادر الدولية.

يُعرف بنك Techcombank (المدرجة في بورصة HOSE تحت الرمز: TCB) بأنه بنك يتمتع بمنظومة مالية شاملة. ويُعد البنك حاليًا رائدًا من حيث رأس المال بين البنوك التجارية الخاصة المدرجة، كما أنه رائد في القطاع من حيث نسبة الحسابات الجارية وحسابات التوفير (CASA)، وكفاءة التشغيل، وجودة الأصول، بنسبة كفاية رأس مال تبلغ 15.8%، ونسبة ديون معدومة من بين أدنى المعدلات في السوق.

خلال المناقشة الجماعية في الحدث، تحدث السيد جينز عن استراتيجية تطوير Techcombank، والركائز التي تخلق مزايا تنافسية مستدامة، بالإضافة إلى آفاق النمو في سياق دخول فيتنام في دورة تحول قوية.

ثلاثة ركائز: التحول الرقمي والبيانات والمواهب

- بعد أكثر من 5 سنوات مع البنك، ما هو العامل الرئيسي في نجاح Techcombank برأيك؟

العامل الأساسي الأول هو الموارد البشرية. يمتلك بنك Techcombank فريق موارد بشرية عالي الكفاءة، يجمع بين المواهب المحلية والدولية. بالإضافة إلى التوظيف المحلي، نواصل توظيف الكفاءات الدولية، ونجذب الفيتناميين الذين يدرسون ويعملون في وادي السيليكون، ولوس أنجلوس، وسنغافورة، وسيدني، وباريس، ولندن... للعودة إلى البلاد. بالتوازي مع خطة تدريب وتطوير شاملة، أصبح بنك Techcombank وجهةً تجمع العديد من المواهب، حيث يبلغ متوسط ​​دخل الموظف الواحد في Techcombank حوالي 50% أعلى من البنوك الأخرى، بالإضافة إلى العديد من المزايا والسياسات الجذابة. بالنسبة لبنك Techcombank، تُمثل المواهب أساسًا لتعزيز الركيزتين المتبقيتين: الرقمنة والبيانات.

فيما يتعلق بالتحول الرقمي، يستثمر Techcombank بكثافة في التكنولوجيا ويعطي الأولوية لاتباع استراتيجية تُركّز على الحوسبة السحابية. حاليًا، نُقلت 60% من البنية التحتية التكنولوجية للبنك إلى "السحابة"، وهي نسبة أعلى بكثير من نسبة 20% لدى البنوك الكبرى الأخرى. بفضل ذلك، يُمكن لـ Techcombank توسيع نطاقه دون الحاجة إلى زيادة عدد موظفيه التشغيليين، مما يُساعد على زيادة عدد عملائه بمقدار 2.5 مرة خلال السنوات الخمس الماضية بتكاليف هامشية مثالية.

فيما يتعلق بالبيانات، يُعالج بنك Techcombank أكثر من 8 مليارات نقطة بيانات عملاء يوميًا، بفضل مكانته كأحد أكبر البنوك من حيث حجم المعاملات، ويُنشئ ملفًا شخصيًا مُفصّلًا لكل عميل يضم حوالي 12,000 خاصية. تُستخدم هذه البيانات في نماذج إدارة علاقات العملاء والتسويق الرقمي، مما يُسهم في تحسين تجربة العملاء وزيادة كفاءة الأعمال.

- بصفته بنكًا رائدًا من حيث الكفاءة، تُعدّ نسبة التكلفة إلى الدخل (CIR) لبنك Techcombank حاليًا الأقل في القطاع (حوالي 30%). فهل لا يزال هناك مجال للتحسين يا سيدي؟

حاليًا، تُشكّل القنوات الرقمية 40% من إيرادات Techcombank، مع انخفاض تكاليف التشغيل بنسبة 10-15% عن معدل العائد السنوي الحالي. نظريًا، يُمكننا خفض التكاليف بشكل أكبر، لكن Techcombank لا يزال يُولي الاستثمار الأولوية. على مدار السنوات الخمس المقبلة، يُخطط البنك لإنفاق أكثر من مليار دولار أمريكي على التكنولوجيا والتسويق وتحسين دخل الموظفين. نحن واثقون من قدرتنا على مواصلة الاستثمار مع الحفاظ على معدل العائد السنوي عند 30%، حتى في ظلّ ضغوط هوامش الربح، لضمان نموّ مستدام.

ميزة تنافسية يصعب نسخها

من المعروف أن بنك Techcombank يتمتع بنفس القدر من القوة في قطاعي التجزئة والشركات، وهو أمر نادر في البنوك الفيتنامية. هل يمكنك مشاركة رؤية البنك بعيدة المدى لهذين القطاعين؟

سيخدم بنك Techcombank الطبقة المتوسطة سريعة النمو في فيتنام. حاليًا، تتألف محفظة قروضه من 55-60% للشركات و40-45% للأفراد، ولكن خلال السنوات الخمس المقبلة، ستنعكس هذه النسبة، مع هيمنة قطاع التجزئة. عندما يصل نصيب الفرد من الناتج المحلي الإجمالي إلى 6000-7000 دولار أمريكي، سيزداد الطلب على تراكم الأصول والقروض الاستهلاكية الشخصية بشكل حاد، مما سيشكل قوة دافعة قوية لقطاع التجزئة.

يعتقد الكثيرون أن Techcombank يعتمد بشكل كبير على العقارات. هل سيتغير هذا مستقبلًا يا سيدي؟

باستثناء قروض الرهن العقاري، تُشكل العقارات حوالي ثلث محفظة قروض Techcombank. وستنخفض هذه النسبة إلى حوالي 20-25% وفقًا لاستراتيجية البنك لتنويع محفظة الائتمان. حتى الآن، اقتصر تمويلنا على مشاريع عالية الجودة في هانوي ومدينة هو تشي منه، إلا أن صندوق الأراضي في هاتين المنطقتين على وشك النفاد. وبدلاً من ذلك، سيتجه Techcombank نحو قطاع البنية التحتية، مع الترويج للقروض غير المضمونة ومنتجات التجزئة للحفاظ على هامش صافي الفائدة (NIM).

- كيف يحافظ Techcombank على ميزته في السوق التنافسية؟

يعتمد Techcombank على ثلاثة عوامل رئيسية. أولًا، يُسهم التمويل منخفض التكلفة، مع نسبة حسابات إيداع وادخار رائدة في القطاع، في خفض تكلفة رأس المال. ثانيًا، يتمتع Techcombank بأعلى حصة سوقية في المعاملات عبر نظام Napas، مما يُعزز مكانته كبنك رائد في مجال المعاملات. ثالثًا، تُسهم الإدارة الصارمة للمخاطر في الحفاظ على انخفاض نسبة الديون المعدومة.

على سبيل المثال، في قطاع العقارات، بلغت نسبة الديون المعدومة في هيكل الائتمان لدى Techcombank خلال السنوات العشر الماضية 0%. ويرجع ذلك إلى أن Techcombank لا يوفر رأس مال للمستثمرين، بل يموّل المشروع من خلال نموذج مثالي لإدارة المخاطر. والأمر الوحيد الذي يجب ضمانه هو إنجاز المشروع في الموعد المحدد وتسليمه وفقًا لمتطلبات العميل. وهذا نموذج تسعى العديد من الجهات حاليًا إلى تطبيقه، لكنها لم تتمكن من تحقيقه.

بالإضافة إلى ذلك، تُعدّ ثقافة الشركة والاستثمار في ثلاثة ركائز استراتيجية من العوامل التي يصعب تقليدها. على سبيل المثال، بينما تمنح العديد من البنوك مديري الفروع سلطة اتخاذ القرار الكاملة، يُركّز Techcombank البيانات والتحليلات من المقر الرئيسي، ويضمن الاتساق والكفاءة، ثم يُقدّم التوصيات إلى الفروع. يُعدّ استثمار 500 مليون دولار أمريكي في التكنولوجيا أمرًا صعبًا، كما أن بناء ثقافة الامتثال داخل المؤسسة أصعب. هذه هي المزايا الهائلة لـ Techcombank.

النمو المستدام والفرص المتاحة من أسواق رأس المال

- كيف تخطط Techcombank لزيادة نمو الائتمان في العامين أو الثلاثة أعوام المقبلة؟

بافتراض نمو الناتج المحلي الإجمالي بنسبة 8% ومعدل تضخم يتراوح بين 3% و4%، يبلغ الناتج المحلي الإجمالي الاسمي 12%. ومع مضاعف ائتماني قدره 1.5، يمكن أن يصل نمو الائتمان على مستوى القطاع إلى 18%. ويستهدف بنك Techcombank نموًا ائتمانيًا يتجاوز 20%، وهو أعلى من المتوسط ​​بفضل استراتيجيته التي تركز على قطاع التجزئة وإدارة المخاطر.

- بصرف النظر عن نمو الائتمان، ما هي المحركات الرئيسية التي تدعم نمو صافي دخل الفائدة (NII) ودخل الرسوم (NFI) في الفترة المقبلة؟

إذا نما الائتمان بنسبة ٢٠٪، يرتفع صافي دخل الفائدة تبعًا لذلك. قد يتعرض صافي دخل الفائدة لبعض الضغوط، لكن البنك قادر على إدارة محفظة استثمارية جيدة في هذا السوق بصافي دخل فائدة أعلى من ٤٪.

علاوة على ذلك، يشكل دخل الرسوم (NFI) أيضًا جزءًا مهمًا للغاية، حيث يساهم حاليًا بنسبة 22% من إجمالي الدخل التشغيلي للبنك، وهو أعلى بكثير من متوسط ​​الصناعة (أقل من 10%).

يعود هذا النمو إلى تأسيسنا أعمالنا المصرفية الاستثمارية في مرحلة مبكرة. يُدير البنك الآن عددًا من المنتجات القائمة على الرسوم، مما يوفر فرصًا كبيرة لنمو دخل الرسوم.

وفي المستقبل، سيواصل البنك تطوير نموذج "الإنشاء للتوزيع" في سوق السندات، والاستفادة من الفرص المتاحة من تطوير سوق رأس المال مع المساهمة في تعزيز النمو الاقتصادي.

- لقد ذكرت القروض غير المضمونة، هل يمكنك أن تخبرنا ما هي النسبة الحالية للقروض غير المضمونة وكيف ستتغير؟

تُشكل القروض غير المضمونة حاليًا 3% من محفظة القروض، وقد ترتفع إلى 11-12% في المستقبل القريب. وقد ساعدتنا ميزتنا التكنولوجية في تسريع تطبيق نماذج تقييم الائتمان القائمة على أساليب أو بيانات بديلة بدلاً من الاعتماد على الطريقة التقليدية فقط. وبفضل ذلك، وصل Techcombank إلى شريحة أصحاب الأعمال، حيث يصل عددهم في فيتنام إلى 6.5 مليون أسرة أعمال على مستوى البلاد. يخدم Techcombank 2.5 مليون أسرة أعمال، منها 700,000 أسرة مؤهلة للحصول على قروض بناءً على بيانات المعاملات. ويُعد هذا أحد التوجهات الاستراتيجية لـ Techcombank لتنويع محفظته والنمو المستدام.

علاوة على ذلك، لا تزال منتجات الاستثمار المالي في السوق الفيتنامية تتمتع بإمكانات نمو كبيرة، لا سيما في تنويع المنتجات والخدمات. ولهذا السبب أيضًا، يشارك Techcombank في قطاع التأمين والأصول الرقمية بهدف إنشاء منظومة مالية شاملة، لا تقتصر على مساعدة العملاء على إدارة شؤونهم المالية فحسب، بل تشمل أيضًا تطوير أصول مستدامة وتجميعها بفعالية.

(المصدر: Techcombank)

المصدر: https://vietnamnet.vn/techcombank-thuc-hien-chuyen-doi-so-toan-dien-khai-thac-du-lieu-hieu-qua-2459912.html