الخدمات المصرفية الرقمية في عصر الذكاء الاصطناعي: ما هي الحلول لتطوير خدمات متعددة؟

في عصر الذكاء الاصطناعي، لا تقوم البنوك برقمنة المعاملات أو تحديث البنية التحتية فحسب، بل تتحرك أيضًا نحو مرحلة العمليات الذكية، حيث تمتزج البيانات والأتمتة والذكاء الاصطناعي معًا لخلق قيمة جديدة.

تحويل الذكاء الاصطناعي إلى قدرة على تحقيق تقدم كبير في الإنتاجية وجودة الخدمة

أكد الدكتور نجوين كوك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية مصارف فيتنام، أن القطاع المصرفي قد مر بمراحل عديدة، بدءًا من رقمنة قنوات المعاملات، وتحديث الأنظمة الأساسية، وصولًا إلى التواصل المفتوح مع النظام البيئي. والآن، يدخل القطاع المصرفي مرحلة جديدة في العمل باستخدام الذكاء الاصطناعي.

وفقًا للسيد نجوين كوك هونغ، يُضيف الذكاء الاصطناعي أربع قيم أساسية للبنوك الفيتنامية. أولًا، النمو النوعي، عندما تُخصص رحلات العملاء بشكل فائق، وتُقلل معدلات فقدان العملاء، وتُعزز كفاءة البيع المتبادل، وتُوسّع محفظة المنتجات. ثانيًا، العمليات الرشيقة، بفضل الأتمتة الذكية التي تُقلل التكاليف وتُختصر أوقات إطلاق المنتجات. ثالثًا، الإدارة الاستباقية للمخاطر، مع القدرة على كشف الاحتيال آنيًا وتعزيز دفاعات الأمن السيبراني. وأخيرًا، الثقة والامتثال، عندما يُدار الذكاء الاصطناعي بمسؤولية وشفافية، مع ضمان خصوصية البيانات والامتثال القانوني.

وأكد السيد نجوين كوك هونج قائلاً: "لا يساعدنا الذكاء الاصطناعي على العمل بشكل أسرع وتوفير المزيد من المال فحسب، بل يساعدنا أيضًا على فهم العملاء بشكل أعمق، والتنبؤ بشكل أفضل، وتخصيص التفاعلات في الوقت الفعلي على نطاق واسع للغاية".

استشهد السيد هونغ بتقرير ديلويت، قائلاً إن البنوك الرائدة في العالم يمكنها تحسين أداء الأعمال بنسبة 27-35% بفضل تطبيقات الذكاء الاصطناعي، ومن المتوقع أن يزيد إيرادات الموظف بما يصل إلى 3.5 مليون دولار أمريكي بحلول عام 2026. في فيتنام، كانت البنوك رائدة في نشر الذكاء الاصطناعي في: برامج الدردشة الآلية، والتعرف الإلكتروني على العميل، وتحليل البيانات السلوكية أو الكشف عن الاحتيال، وما إلى ذلك، مما وضع الأساس لتحسين جودة الخدمة والكفاءة التشغيلية.

ومع ذلك، قال أيضًا إنه لتحويل الإمكانات إلى نتائج، تحتاج البنوك إلى التغلب على العديد من التحديات بدءًا من حوكمة البيانات، وتحقيق التوازن بين البشر والأتمتة، إلى القدرة التنظيمية والتعاون بين البنوك والهيئات التنظيمية وشركات التكنولوجيا المالية وشركاء التكنولوجيا.

وأضاف أنه "بفضل وجود جيل شاب، وروح تكنولوجية قوية، وتصميم على التحول الرقمي من الحكومة إلى الصناعة المصرفية، أعتقد أن الصناعة ستحول الذكاء الاصطناعي إلى قدرة تنظيمية، مما يحقق اختراقاً في الإنتاجية والجودة والقدرة التنافسية الإقليمية" .

يمكن للبنوك الرائدة عالميًا تحسين أداء أعمالها بنسبة 27-35% بفضل تطبيقات الذكاء الاصطناعي. صورة توضيحية

اتجاه المنظمات الرائدة

وبحسب السيد فام آنه توان، مدير إدارة الدفع في بنك الدولة، يمكن تقسيم الذكاء الاصطناعي في القطاع المصرفي اليوم إلى ثلاث طبقات من القدرة تتوافق مع ثلاث خطوات من نضج التكنولوجيا.

الطبقة الأولى، الذكاء الاصطناعي التنبئي (التعلم الآلي التقليدي)، تُحلل البيانات التاريخية للتنبؤ بالسلوك، وتقييم الائتمان، وكشف الاحتيال. أما الطبقة الثانية، الذكاء الاصطناعي التوليدي (GenAI)، فهي قادرة على قراءة وفهم وتلخيص وتوليد محتوى جديد، من التقارير إلى العقود وأكواد البرمجة. وصرح السيد توان: "أصبحت GenAI بمثابة مساعد افتراضي قائم على المعرفة، مما يُساعد على توفير الوقت، وتحسين الإنتاجية، وجعل بيئة العمل أكثر ذكاءً" . أما الطبقة الثالثة، الذكاء الاصطناعي الوكيل، فهي الخطوة التالية في التطوير، حيث لا يقتصر دور الذكاء الاصطناعي على الاقتراح فحسب، بل يُمكنه أيضًا التصرف، مُنفذًا مهام محددة تلقائيًا في إطار الإشراف البشري.

وفقًا لاستطلاع EY-Parthenon 2025، قامت 77% من البنوك العالمية بنشر أو اختبار GenAI، وهي زيادة حادة عن نسبة 61% قبل عامين. ويعتقد ما يقرب من 90% من المؤسسات المالية أن الذكاء الاصطناعي سيُحدث تغييرات جوهرية خلال العامين المقبلين. وأكد السيد فام آنه توان: "لم يعد GenAI مجرد تجربة تكنولوجية، بل أصبح ركيزة أساسية في الاستراتيجيات التشغيلية للبنوك".

يعتقد أن الذكاء الاصطناعي ينتقل من دور تحليل البيانات إلى التعاون واتخاذ القرارات مع البشر. يصبح الذكاء الاصطناعي طبقةً من المعرفة التشغيلية الذكية، مما يجعل النظام أسرع وأكثر دقةً وشخصية. داخليًا، يُسهم الذكاء الاصطناعي أيضًا في التخلص من المهام المتكررة، ويوسّع نطاق الإبداع، ويُغيّر عقلية العمل.

لا تقتصر تطبيقات الذكاء الاصطناعي على البنوك التجارية فحسب، بل تشمل أيضًا البنوك المركزية، في المراقبة الاستباقية على مدار الساعة، ومراقبة السيولة، ومراقبة مخاطر الاحتيال، مما يُصدر تحذيرات مبكرة للمديرين. وأكد السيد توان: " الذكاء الاصطناعي ليس أداةً للبنوك التجارية فحسب، بل هو أيضًا قدرة أساسية على دعم صنع السياسات والإشراف الكلي" .

بالنسبة لفيتنام، اعتبرها "فرصة ذهبية" لدخول عصر الذكاء الاصطناعي سريعًا، إلى جانب إدارة المخاطر والتنمية المستدامة. يفتح الذكاء الاصطناعي ثلاث فرص عظيمة: فهم أعمق للعملاء، وعمليات أكثر كفاءة، واتخاذ قرارات أكثر ذكاءً.

يعتمد بنك TPBank الرقمي على البيانات كأساس له، معتبرًا إياها أصلًا استراتيجيًا ومحركًا للنمو. الصورة: دوي مينه

بينما يتطور الذكاء الاصطناعي تدريجيًا ليصبح قدرةً أساسية، بادرت العديد من البنوك الفيتنامية إلى إحداث نقلة نوعية في التفكير التكنولوجي. ويُعدّ بنك تيان فونغ التجاري المساهم (TPBank) مثالًا نموذجيًا على ذلك، إذ يتبنى فلسفة "البيانات أولًا، الذكاء الاصطناعي، والاستعداد للحوسبة السحابية"، متخذًا البيانات جوهرًا، واعتبارها أصلًا استراتيجيًا ومحركًا للنمو.

يُنشئ بنك TPBank عملية "دمقرطة البيانات"، حيث لا يقتصر دور كل موظف على إدخال البيانات فحسب، بل يُساهم أيضًا في الموارد المشتركة. تُضفي البيانات الدقيقة والكاملة قيمةً تآزريةً للنظام بأكمله. يُطبّق البنك لامركزية الوصول بمرونة، مما يضمن أعلى مستويات الأمان والسلامة، لا سيما مع بيانات العملاء المشفرة ومستويات الوصول.

تتجلى قوة فلسفة "البيانات أولاً" بوضوح في حملات مثل "Em xinh say hi" - وهو برنامج ساهم في تعزيز شهرة علامة TPBank التجارية بين الشباب، حيث ارتفع عدد تنزيلات التطبيق بنسبة 200% ليصل إلى 120,000 في يوم واحد. كما تصدر مؤشر المشاعر الإيجابية على منصات التواصل الاجتماعي القطاع بأكمله لعدة أشهر متتالية. وأكد المدير العام نجوين هونغ: "ستستند جميع قرارات الأعمال المستقبلية إلى البيانات والكفاءات الأساسية التي تخلق مزايا تنافسية مستدامة".

بالنسبة لبنك فيتنام البحري التجاري المشترك (MSB)، تُصبح البيانات أيضًا أساسًا لخلق تجربة مالية سلسة ومتميزة. في عام 2025، أكمل البنك نشر حزمة منصات البيانات الضخمة من IBM، بما في ذلك Watsonx.Data وWatsonx.AI وCloud Pak for Data، مما يُمثل خطوةً للأمام في تحويل البيانات إلى أداة لفهم العملاء بعمق، ودعم ابتكار منتجات مالية مُخصصة.

قال السيد نجوين كوك خانه، مدير تقنية MSB: "لم تعد MSB تعتمد على التقارير المجزأة أو التحليلات اليدوية. بإمكان البنك تحويل البيانات الخام بسرعة إلى كتل معلومات موحدة، جاهزة للدمج في أنظمة ذكية لدعم اتخاذ القرارات في الوقت الفعلي".

بفضل المنصة الجديدة، أطلقت MSB نظام Martech، وهو نظام تسويق وتحليل متعدد القنوات، يُساعد على فهم احتياجات العملاء في كل نقطة اتصال، ويقترح منتجات تلبي احتياجاتهم بشكل استباقي. ويُعدّ منتج M-Flex، على وجه الخصوص، حلاً لقروض الرهن العقاري عبر الإنترنت بقيمة تصل إلى 15 مليار دونج، تتم الموافقة عليها في غضون 4 ساعات فقط، وهو دليل واضح على قوة البيانات والذكاء الاصطناعي في اختصار الإجراءات وتحسين تجربة العملاء.

من خلال إعطاء الأولوية لأمن المعلومات، يظهر كل من TPBank وMSB اتجاهًا مشتركًا للبنوك الفيتنامية في عصر الذكاء الاصطناعي: استنادًا إلى البيانات، وتشغيلها بواسطة التكنولوجيا، ولكن موجه نحو البشر، بحيث لا يحل الذكاء الاصطناعي محل الذكاء البشري، بل يسير جنبًا إلى جنب مع الذكاء والأخلاق والعواطف البشرية في رحلة إنشاء بنوك ذكية وإنسانية.

السيد فام آنه توان، مدير إدارة المدفوعات، بنك الدولة: نحتاج إلى إطار عمل لإدارة مخاطر الذكاء الاصطناعي على مستوى القطاع، ومجلس أخلاقيات الذكاء الاصطناعي في البنك، يُعزز التطبيق المُحكم، والتدريب على التوعية، والامتثال الشفاف. لأن الذكاء الاصطناعي لا يُمكن أن يُغني عن المشاعر والتجربة والأخلاق، ولكنه يُمكنه تعزيز قوة الذكاء البشري إذا فُهم جيدًا، واستُخدم بشكل صحيح، وأُدير بشكل صحيح.

المصدر: https://congthuong.vn/ngan-hang-so-trong-ky-nguyen-ai-giai-phap-nao-de-phat-trien-da-dich-vu-429334.html